小額貸款公司風險的法律控制

【摘要】近年來，隨著我國經濟市場的不斷發展和完善，中小企業的數量不斷增多，成為我國社會主義市場經濟下的重要推動力量。在中小企業的發展過程中，公司的貸款是中小企業不斷發展的關鍵，能夠促進中小企業的資金流動，也正是基于這個因素，小額貸款公司開始不斷發展起來，給中小企業提供一定的資金支持。中小企業在向小額貸款公司貸款的過程中，在使得自身獲得資金支持的同時也帶來了較大的貸款風險，從而使得中小企業在貸款過程中會出現一些問題。本文便是從這個角度出發，對于小額貸款公司面臨的主要風險進行簡單的介紹，并將重點探討小額貸款公司風險法律控制的措施。

【關鍵詞】小額貸款公司；風險；法律控制

在社會主義市場經濟條件下，小額貸款公司的發展毫無疑問地對中小企業借款困難的問題提供了一個有效地渠道。當然，小額貸款公司在方便中小企業貸款的同時，也給中小企業帶來了一定程度的風險，所以中小企業在向小額貸款公司進行貸款的同時，要認真的權衡貸款的利弊，確保公司能夠承擔貸款的風險和責任。

一、小額貸款公司面臨的主要風險

（一）小額貸款公司面臨的操作風險

小額貸款公司的發展面臨著諸多的風險，其中，首要的風險就是操作風險。小額貸款公司面臨的操作風險主要是由于小額貸款公司的內部管理制度不當造成的。小額貸款公司在管理上存在著諸多的疏漏，比如員工的工作劃分不明確、管理規章制度不嚴格、工作審查不認真等，這些都是公司內部的管理制度不完善的問題，會在一定程度上增加小額貸款公司的操作風險。除此之外，員工的綜合素質問題也是影響小額貸款公司操作風險的重要因素，主要表現在小額貸款公司由于規模較小，所以為了節省成本，公司所聘請的員工的綜合素質較低，他們在工作過程中的責任感不強，從而不利于員工較好地完成每一項工作。

（二）小額貸款公司面臨的利潤風險

小額貸款公司面臨的另一個風險就是利潤風險。小額貸款公司的資金走向是各個中小企業，由于中小企業的數目較多，需要的資金量比較大，而小額貸款公司對于中小企業的貸款條件限制較低，這就使得小額貸款公司必須擁有大量的資金供中小企業使用。而小額貸款公司的資金來源主要是捐贈資金以及股東的資本金，資金的來源渠道比較狹窄，這就使得小額貸款公司必須采用其他的方式來擴展自身的資金來源渠道。目前，小額貸款公司正處在這個轉變的過程中，對于小額貸款公司的利潤會造成一定的影響，從而增加小額貸款公司的利潤風險。

（三）小額貸款公司面臨的信用風險

除了以上兩種風險外，小額貸款公司還面臨一個風險就是信用風險。小額貸款公司在對客戶進行資金借貸的過程中，必須對客戶的借貸信用情況進行詳細的調查，從而確保公司所借出的資金能夠在規定的時間內被還清。但是，在當今市場競爭壓力較大的情況下，一些小額貸款公司為了更好的生存，只能降低對借款人的借貸信息的要求，簡化中小企業等借款方的借貸手續。這使得小額貸款公司在獲得更高的市場競爭力的同時增加了信用風險，借款方如果無法在規定的時間內按照要求還清貸款，會對小額貸款公司的發展造成不利的影響。

二、小額貸款公司風險法律控制的措施

（一）健全小額貸款公司的治理結構

針對小額貸款公司面臨的操作風險，其主要的解決措施就是健全小額貸款公司的治理結構。這就要求小額貸款公司對于公司內部的管理制度進行較好的完善，比如對員工的工作進行明確的劃分、嚴格執行管理規章制度、對各項工作進行認真審查等。除此之外，小額貸款公司要對員工的綜合素質有較高的要求，確保每一個員工都有較高的工作責任感，這樣才能使小額貸款公司的治理結構得到更好的完善。

（二）拓寬小額貸款公司的融資渠道

針對小額貸款公司面臨的利潤風險，其主要的解決措施就是拓寬小額貸款公司的融資渠道。目前，較窄的資金來源渠道成為了增加小額貸款公司利潤風險、限制小額貸款公司發展的主要因素，所以小額貸款公司必須解決資金的來源問題。要規定小額貸款公司可以從其他的銀行借款，使得銀行成為小額貸款公司資金來源的一部分。除此之外，要規定小額貸款公司可以向群眾征集資金，給予群眾一定的借貸利潤，這也是擴展小額貸款公司資金來源的重要渠道。

（三）完善信用風險防范機制

針對小額貸款公司面臨的信用風險，其主要的解決措施就是完善信用風險防范機制。這首先要求小額貸款公司在銀行開立賬戶，將自身信息和借款人信息錄入銀行的征信系統，從而利用銀行的征信系統來降低自身的信用風險。除此之外，小額貸款公司要一致的提高公司對于借款方的調查深入程度和資金借貸手續，這樣在不減弱小額貸款公司自身市場競爭力的前提下減弱小額貸款公司的信用風險。

三、總結

目前，小額貸款公司已經成為中小企業資金的重要借貸方，為中小企業的發展和我國社會主義市場經濟的發展起到了非常重要的推動作用，成為當代市場經濟發展不可分割的一部分。所以，加強對于小額貸款公司在發展過程中的風險問題的重視是非常必要的。基于此，本文重點探討了小額貸款公司面臨的主要風險，并提出了相應的法律控制的措施，希望對小額貸款公司的進一步發展有所裨益。

參考文獻

[1]施金影.小額貸款公司運營中風險管理問題的思考[J].財會研究，2009（16）.

[2]李修平.只貸不存——小額貸款公司的風險及對策[J].當代經濟，2009（02）.

作者簡介：黃華杰（1985—），男，上海人，研究生，上海大學法學院，研究方向：法理學。