我國商業保險參與養老保險的協調發展

盧蕩

商業保險與社會保險不同，兩種保險所服務的范圍以及提供服務的主體是不同的。讓人民群眾在購買養老保險的時候有更多的選擇，是為人民服務的體現，是對人民負責的體現。商業保險參與養老保險，相信能夠提高養老保險的整體水平，讓人們真正老有所養。

一、商業保險的優點

商業保險有諸多的優點，這些優點是商業保險有別于社會保險的表現。商業保險主要的優點有人民群眾可以根據自身的情況選擇，自由度比較高；保障的范圍更廣；不受個人債務的影響，可以很好地提供保障。下面將進行詳細分析。

（一）自由度比較高，可以很好地實現量體裁衣

相比于社會保險而言，商業保險的自由度比較高。人民可以根據自身的情況選擇是否投資商業保險，并且可以隨時購買商業保險。一些人可能在某個時期并不想購買商業保險，因為投資保險本身就意味著要花費一筆資金，這筆資金完全可以用來投資其他的項目，并且一些保險項目實際上國家提供的社會保障就已經包括在內，如果考慮到不需要，可以不用投資。并且商業保險可以按年來進行投資，不需要像社會保險一樣要長期投資，自由度高于社會保險。

（二）保障的項目多，比較全面

社會保險對于一些商業保險而言，保障的項目比較少。投保人出現一些問題后，如果沒有在社會保險的保障范圍內，就無法得到保障。相比下，商業保障的保障范圍就非常大，并且商業保險的原則是多投多保，少投少保，不投不保。一些身體不太好的人可以在人身保險這方面多投入一些資金，這樣就可以很好地防范于未然。此外，社會保險要求必須是勞動者，但當前中國許多農村地區的老人沒有就職單位，并且由于家庭狀況不好，一次大的手術可能就會使得一個家庭陷入危機之中。農村老人以及一些沒有單位的自由工作者就可以投資商業保險，這能夠幫助老人們獲取最大化的利益。

（三）不受債務糾紛的影響

保險是受法律保護的，保險是避稅避債的，只有合法的受益人才可以得到身故保險金。這就意味著即使某個投保人一貧如洗，商業保險還是可以為其提供保障，能夠幫助投保人度過難關。不會因為投保人的其他債務而不提供服務。

二、商業保險參與養老保險的建議

商業保險有諸多的優點，上文提到了商業保險自由度高，保障的項目多，不受個人的債務影響。這些優點使得許多人將商業保險作為未來投資養老保險的一步棋。商業保險參與養老保險，需要一些措施來起到輔助作用，主要的措施有政府要加強監督，整治不法商業保險，國內的一些商業保險公司與政府應該學習國外的經驗，商業保險公司要有責任意識，為人民服務。下面將進行詳細探討。

（一）政府加強監督，整治不法商業保險公司

政府需要加強監督，如果要讓商業保險參與到社會保險中，需要整治社會上的不法商業保險公司，當前，有許多商業保險公司，這些公司中有一部分公司只是通過打商業保險的招牌來招搖撞騙。當投保人出現問題需要解決，權益需要得到保障的時候，這些不法公司則袖手旁觀，如果社會上有大量這樣的公司，相信人民群眾對于商業保險的信任度會下降。之所以允許商業保險參與到養老保險中去，是考慮商業保險可以在一定程度上彌補社會保險的不足，但如果大量的不法公司招搖撞騙，反而會使得這條明智的決策變得不明智，影響政府的威信，因此，需要打擊不法商業保險公司。

（二）吸取一些國外商業保險公司的經驗

國外許多的國家很早就允許商業保險參與到養老保險中，在這一方面，需要吸取國外的經驗，發現共同點，學習國外解決商業保險參與到養老保險后出現問題的方法。盡管可能國情不一樣，但目前中國與國外一些國家都面臨著人口老齡化問題，并且國外一些國家要早于中國，從這些國家對商業保險的管理中，政府可以學到很多。國內的一些商業保險公司也可以學習，以便更好地服務于大眾。

（三）商業保險公司要有責任意識

商業保險以盈利為目的，社會保險不以盈利為目的，這點是沒有問題的。但這并不意味著商業保險公司為了盈利就可以采取任何的手段，商業保險公司要有責任意識，要有為人民服務的精神，當前中國的養老問題已經成為了困擾許多人的問題，要讓人民群眾老有所養，對于社會的發展也是有積極意義的，商業保險公司應該看清當前的形式。

三、結語

總之，當前中國的養老問題已經成為了困擾大眾的問題，需要為人民群眾提供自由度高，保障的范圍比較廣的養老保險，這需要商業保險的參與，需要政府的監督。商業保險參與到養老保險中還是需要一個過程，相信這個過程不會花費過多的時間，養老問題可以很好很快地得到解決。（作者單位為遼寧省交通高等專科學校）