我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展

盧蕩

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)不同，兩種保險(xiǎn)所服務(wù)的范圍以及提供服務(wù)的主體是不同的。讓人民群眾在購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候有更多的選擇，是為人民服務(wù)的體現(xiàn)，是對(duì)人民負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，相信能夠提高養(yǎng)老保險(xiǎn)的整體水平，讓人們真正老有所養(yǎng)。

一、商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)有諸多的優(yōu)點(diǎn)，這些優(yōu)點(diǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)有別于社會(huì)保險(xiǎn)的表現(xiàn)。商業(yè)保險(xiǎn)主要的優(yōu)點(diǎn)有人民群眾可以根據(jù)自身的情況選擇，自由度比較高；保障的范圍更廣；不受個(gè)人債務(wù)的影響，可以很好地提供保障。下面將進(jìn)行詳細(xì)分析。

（一）自由度比較高，可以很好地實(shí)現(xiàn)量體裁衣

相比于社會(huì)保險(xiǎn)而言，商業(yè)保險(xiǎn)的自由度比較高。人民可以根據(jù)自身的情況選擇是否投資商業(yè)保險(xiǎn)，并且可以隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。一些人可能在某個(gè)時(shí)期并不想購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)橥顿Y保險(xiǎn)本身就意味著要花費(fèi)一筆資金，這筆資金完全可以用來(lái)投資其他的項(xiàng)目，并且一些保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)際上國(guó)家提供的社會(huì)保障就已經(jīng)包括在內(nèi)，如果考慮到不需要，可以不用投資。并且商業(yè)保險(xiǎn)可以按年來(lái)進(jìn)行投資，不需要像社會(huì)保險(xiǎn)一樣要長(zhǎng)期投資，自由度高于社會(huì)保險(xiǎn)。

（二）保障的項(xiàng)目多，比較全面

社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于一些商業(yè)保險(xiǎn)而言，保障的項(xiàng)目比較少。投保人出現(xiàn)一些問(wèn)題后，如果沒(méi)有在社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，就無(wú)法得到保障。相比下，商業(yè)保障的保障范圍就非常大，并且商業(yè)保險(xiǎn)的原則是多投多保，少投少保，不投不保。一些身體不太好的人可以在人身保險(xiǎn)這方面多投入一些資金，這樣就可以很好地防范于未然。此外，社會(huì)保險(xiǎn)要求必須是勞動(dòng)者，但當(dāng)前中國(guó)許多農(nóng)村地區(qū)的老人沒(méi)有就職單位，并且由于家庭狀況不好，一次大的手術(shù)可能就會(huì)使得一個(gè)家庭陷入危機(jī)之中。農(nóng)村老人以及一些沒(méi)有單位的自由工作者就可以投資商業(yè)保險(xiǎn)，這能夠幫助老人們獲取最大化的利益。

（三）不受債務(wù)糾紛的影響

保險(xiǎn)是受法律保護(hù)的，保險(xiǎn)是避稅避債的，只有合法的受益人才可以得到身故保險(xiǎn)金。這就意味著即使某個(gè)投保人一貧如洗，商業(yè)保險(xiǎn)還是可以為其提供保障，能夠幫助投保人度過(guò)難關(guān)。不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ说钠渌麄鶆?wù)而不提供服務(wù)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的建議

商業(yè)保險(xiǎn)有諸多的優(yōu)點(diǎn)，上文提到了商業(yè)保險(xiǎn)自由度高，保障的項(xiàng)目多，不受個(gè)人的債務(wù)影響。這些優(yōu)點(diǎn)使得許多人將商業(yè)保險(xiǎn)作為未來(lái)投資養(yǎng)老保險(xiǎn)的一步棋。商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，需要一些措施來(lái)起到輔助作用，主要的措施有政府要加強(qiáng)監(jiān)督，整治不法商業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府應(yīng)該學(xué)習(xí)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司要有責(zé)任意識(shí)，為人民服務(wù)。下面將進(jìn)行詳細(xì)探討。

（一）政府加強(qiáng)監(jiān)督，整治不法商業(yè)保險(xiǎn)公司

政府需要加強(qiáng)監(jiān)督，如果要讓商業(yè)保險(xiǎn)參與到社會(huì)保險(xiǎn)中，需要整治社會(huì)上的不法商業(yè)保險(xiǎn)公司，當(dāng)前，有許多商業(yè)保險(xiǎn)公司，這些公司中有一部分公司只是通過(guò)打商業(yè)保險(xiǎn)的招牌來(lái)招搖撞騙。當(dāng)投保人出現(xiàn)問(wèn)題需要解決，權(quán)益需要得到保障的時(shí)候，這些不法公司則袖手旁觀，如果社會(huì)上有大量這樣的公司，相信人民群眾對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的信任度會(huì)下降。之所以允許商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中去，是考慮商業(yè)保險(xiǎn)可以在一定程度上彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足，但如果大量的不法公司招搖撞騙，反而會(huì)使得這條明智的決策變得不明智，影響政府的威信，因此，需要打擊不法商業(yè)保險(xiǎn)公司。

（二）吸取一些國(guó)外商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外許多的國(guó)家很早就允許商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中，在這一方面，需要吸取國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)共同點(diǎn)，學(xué)習(xí)國(guó)外解決商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)后出現(xiàn)問(wèn)題的方法。盡管可能國(guó)情不一樣，但目前中國(guó)與國(guó)外一些國(guó)家都面臨著人口老齡化問(wèn)題，并且國(guó)外一些國(guó)家要早于中國(guó)，從這些國(guó)家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的管理中，政府可以學(xué)到很多。國(guó)內(nèi)的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以學(xué)習(xí)，以便更好地服務(wù)于大眾。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)公司要有責(zé)任意識(shí)

商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為目的，社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目的，這點(diǎn)是沒(méi)有問(wèn)題的。但這并不意味著商業(yè)保險(xiǎn)公司為了盈利就可以采取任何的手段，商業(yè)保險(xiǎn)公司要有責(zé)任意識(shí)，要有為人民服務(wù)的精神，當(dāng)前中國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)成為了困擾許多人的問(wèn)題，要讓人民群眾老有所養(yǎng)，對(duì)于社會(huì)的發(fā)展也是有積極意義的，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該看清當(dāng)前的形式。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，當(dāng)前中國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)成為了困擾大眾的問(wèn)題，需要為人民群眾提供自由度高，保障的范圍比較廣的養(yǎng)老保險(xiǎn)，這需要商業(yè)保險(xiǎn)的參與，需要政府的監(jiān)督。商業(yè)保險(xiǎn)參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中還是需要一個(gè)過(guò)程，相信這個(gè)過(guò)程不會(huì)花費(fèi)過(guò)多的時(shí)間，養(yǎng)老問(wèn)題可以很好很快地得到解決。（作者單位為遼寧省交通高等專科學(xué)校）