普惠金融戰略下聯合貸款業務模式分析

周燕

縱觀國際銀行業發展歷史，零售業務已經成為商業銀行利潤的主要來源。20世紀90年代中期以后，隨著歐美等國金融市場的發展，直接融資所占比重迅速增加，商業銀行作為金融媒介的重要性大大降低，其在批發銀行業務的盈利能力也隨之下降；與此同時，西方國家居民收入和財富的快速增長導致了投資需求旺盛。于是各銀行紛紛尋求新業務領域的拓展，對象廣泛、風險較小、利潤穩定的零售銀行領域便成為了商業銀行重要利潤的增長點。零售銀行的發展，成為了國際金融市場發展的必然結果。近幾年，面對我國金融市場開放程度的不斷增大和銀行業全面革新的壓力，向零售銀行轉型成為了我國商業銀行戰略轉型的必然選擇。

同時2018年為我國改革開放40周年，金融業作為一種特殊的服務業在這40年中業得到了快速的發展。但是，目前我國仍然存在大量無法獲取傳統金融業服務的中低收入人群，主要包括城市藍領、進城務工人員、小微企業經營者，以及偏遠地區廣大民眾。由于日常金融消費和生產經營需求長期得不到滿足，縮減生產及消費需求或將民間借貸作為主要融資渠道已經對他們而言已經成為習慣。

黨中央十八大以來制定了通過發展普惠金融，解決金融服務供給不平衡不充分問題、不斷提升人民群眾金融獲得感等一系列重大決策部署，從而為銀行業堅持主業、回歸本源，推動大眾創業萬眾創新創造了有利的金融環境。

在上述經濟金融環境下，一種全新的貸款模式應運而生，即聯合貸款。所謂聯合貸款即傳統商業銀行與新型銀行共贏，雙方基于相同的貸款條件、依據同一借款合同及借款借據，按照約定出資份額，同時向同一客戶提供貸款，共同出資、共擔風險、各盡其責。

一、傳統商業銀行開辦聯合貸款業務的必要性

在轉型發展的過程中，不難分析出在很多傳統商業銀行特別是地方性城商行、農商行都具有以下幾個難以逾越的瓶頸：首先是科技系統以式依賴傳統的物理網點和人員勞動密集型，獲客能力有限、業務規模和創利能力都很難再上規模；其次是個貸業務還主要停留在以房地產抵押為主要風控手段的階段；最后對于當前各家商業銀行及互聯網金融公司大力發展的小額信用消費貸款領域還處在起步階段，發展方向急需調整。一方面聯合貸款業務為傳統商業銀行零售業務質量與規模的協調發展開辟了新的通道；另一方面，聯合貸款業務也為新型商業銀行提供了充足的信貸資金來源，使其依托先進互聯網技術的貸款業務經營能力得到充分的發揮。

二、聯合貸款業務合作模式介紹

聯合貸款業務合作雙方充分體現了“發揮各自優勢、實現專業分工、實現規模發展”的宗旨。具體合作模式如下：

1.新型銀行充分發揮其強大的科技力量優勢，通過互聯網信息技術為傳統銀行批量化推薦個人信貸客戶，實現快速獲客及精準化營銷。

2.傳統銀行利用自身已有的資金規模，向新型銀行推薦的客戶發放貸款，其中貸前調查、審查及貸后管理及催收等環節均大力借助新型銀行在科技方面的優勢，為廣大客戶提供高效、快捷的個人信貸服務。

3.上述業務作為傳統銀行的自營貸款業務，由傳統銀行向監管部門報送相關報表及數據。

三、聯合貸款業務優勢分析

目前國內開展聯合貸款業務的新型銀行均為在互聯網金融領域實力最雄厚的集團公司成員，能夠充分發揮通過大數據精準畫像、人臉識別、微表情、人工智能技術、反欺詐掃描等創新信貸科技，不斷提高風險管控能力。能夠快速精準獲客、全線上批量快速放款，客戶體驗度佳。

聯合貸款模式下，合作雙方充分發揮了各自的優勢，新型銀行彰顯了先進的互聯網科技優勢在線上個人資產業務的獲客、放款及專業化貸后管理方面的優勢；而傳統銀行面對日益競爭激烈的傳統個貸業務市場，也有效規避了科技支撐不足的劣勢，能有效利用合作方的先進科技技術、實現借船出海，盡早遏制傳統個貸業務規模縮減、人力耗費較多、風控手段單一的缺陷，能快速實現質量、規模和效益的統一發展。該業務模式，是傳統地方性商業銀行與先進的互聯網金融企業的互助共贏、合作發展的創新產物。

四、開展聯合貸款業務需要解決的問題

綜上所述，聯合貸款業務具有諸多的優勢：

1.借助互聯網金融企業的科技優勢，可快速增加零售信貸的業務規模及利潤，定價高、收益好。各合作方均為國內互聯網金融的巨頭公司，實力雄厚、技術發達。

2.普惠、分散的特點明顯，筆均金額小、風險分散、不良率低；

3.業務模式成熟、成功合作案例多，新型銀行建設經驗豐富。

4.已有合作案例中，各家出具資金的傳統銀行均得到了當地監管部門的認可和大力支持，合規性和準入方面具備了先決條件。

但聯合貸款業務對于技術落后的地方性銀行而言，也存在諸多的困難，主要問題如下：

1.關于監管準入。

雖然該模式在全國范圍內多家銀行已合作成熟，但在很多地區當地尚屬首次，按照“屬地監管”的原則，在業務合規性準入等方面還需同當地監管部門進行積極的匯報和充分的溝通，以便該業務的依法合規經營。

2.關于制度建設。業務發展、制度先行。聯合貸款作為各家傳統銀行的自營貸款，應盡快出臺關于該業務的管理辦法、核算規則等制度辦法，以確保業務的制度依據。

3.關于科技對接。該合作模式需要進行系統對接及專線的設立，合作雙方還需進行評估接口等具體系統建設的落地細節。

綜上所述，互聯網金融的革命顛覆了傳統的思維方式和既定的優劣排序，使客戶的范圍變得越來越廣、使獲客的渠道變得越來越多、使資源的配置變得越來越合理。互聯網金融跨越時空的特點，為地方性商業銀行的零售業務發展畫出了一條嶄新的起跑線。聯合貸款業以產品為依托，充分發揮了合作雙方的優勢，能夠為傳統零售業務轉型及新型銀行的規模快速擴張助一臂之力。（作者單位為新疆天山農村商業銀行股份有限公司）