我國第三方線下支付存在的問題及監管對策探究

郭玉鑫

第三方線下支付 監管 套現

導言

第三方線下支付是現今我國線下支付清算體系中的重要組成部分，其對于傳統的銀行收單業務進行了有效的補充，對于我國居民的生產與消費提供了線下支付便利，對于我國經濟發展具有積極的帶動作用。近年來，伴隨我國經濟的發展，我國線下支付行業也變得日益發達。這在一定程度上對于促進我國居民生產與消費，提高我國經濟發展、周轉的速度具有一定的積極作用。而傳統的銀行由于其收單業務的單一性、科技局限性不能滿足所有企業與商戶日益增長的需求，因此第三方線下支付應運而生。

第三方線下支付的衍生和發展一方面有助于改善我國線下支付的方式，同時其對于銀行的線下支付業務起到了一定的補充作用；另一方面，隨著第三方支付公司的增多，良莠不齊的狀況使我們很難辨別不同公司的信用好壞，以保證自身的資金安全。同時不少第三方支付公司為不法商戶提供套現和信用卡提升額度的捷徑等便利條件，對線下支付市場的規范性進行了沖擊。因此，針對現階段我國第三方線下支付存在的主要問題，探索構建一個與之對應的科學的監管對策是我國第三方線下支付健康發展的重要保證，也是確保我國消費者及商戶信息、資金安全的重要前提，其對于我國第三方線下支付的發展具有深遠意義。

我國第三方線下支付

（1）我國第三方線下支付基本情況

1.辦理條件寬松，審核不嚴格

我國銀行在為商戶辦理POS時大部分銀行只為對公賬戶辦理，而第三方可提供對私辦理，即線下支付完成后錢進入到法人的賬戶里。當對公賬戶完成線下支付后，會產生一定的稅費，而辦理對私賬戶后則會產生避稅的效果。同時，銀行在辦理時一般只針對銀行POS存量市場白名單，而第三方公司不僅可以針對白名單內的商戶，還可以針對白名單以外的商戶。

2.收取費用低，存在安全隱患

一般銀行機具需要商戶一定的存款或押金，每月完成一定量的刷卡任務，而第三方機具一般則為終身買斷制，買斷機具后不再產生后續其他費用。裝機后一般銀行POS在完成刷卡后會即時打印支付憑據小票，而—些第三方機具則不具備此功能，缺少交易憑據。同時，一般銀行機具在安裝移動線下終端后，會給定商戶一定的支付范圍以降低移動支付的風險，控制商戶的交易行為。

一般銀行承諾線下支付后到賬時間為T+1，而不同第三方公司提供到賬時間不同，雖然在辦理時其會承諾按時到賬，但存在很多第三方公司提供的POS存在延時到賬等情況。同時第三方公司商服配套不完善，商戶在進行線下支付過程中出現問題有時無法聯系到相應的第三方公司，問題很難解決。

一般銀行按照現行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業務的結算手續費全部由商戶承擔，但不同行業所實行的費率不同。銀行必須按照不同市場安裝相應費率的POS，而第三方公司可為商戶辦理“套碼”POS，即在高費率市場中通過將POS綁定在低費率市場后為商戶辦理實現低刷卡手續費，吸引更多的商戶辦理并實現更多利潤。

（2）現階段我國第三方線下支付中存在的問題

1.第三方公司線下支付業務不規范

第一，第三方線下支付終端辦理監管不嚴格。現今第三方公司在為商戶辦理時僅需要商戶的身份證和銀行卡，其不同于銀行，審核較為寬松，同時其針對存量市場白名單之外的商戶也可辦理，在辦理對象的選擇上同樣較為寬松，而這些問題正是由第三方線下支付終端辦理監管不嚴格造成的。

第二，第三方公司缺乏對商戶隱私信息的安全保證。第三方公司在采集完商戶的身份證、銀行卡、個人聯系方式（部分第三方公司在辦理時也會收集商戶的營業執照等信息）后，由于我國在這一方面對其監管不嚴，易導致第三方公司通過將商戶個人信息泄露給其他組織進行獲利。

第三，第三方公司缺乏對商戶財產安全的保證。第三方公司在為商戶辦理線下終端后，消費者刷卡支付后商戶資金經常存在規定時間內不到賬等情況，一些商戶在進行大額刷卡交易后，財產會出現不翼而飛的情況。由于只有國家頒發支付許可證的第三方公司才有線下支付資格，很多公司沒有資格也想從事線下支付業務，所以他們鏈接一清公司的通道，進行二次結算這種違規操作。由于這些公司的資金沒有央行監管，所以商戶的資金安全沒有保障，很多二清第三方公司會把自己進行偽裝，其向央行提交牌照申請后，在申請未通過時用申請公告來詐騙商戶；很多二清第三方公司截留商戶刷卡資金從事放高利貸或者其他資金周轉，在資金周轉時商戶則有可能出現多日不到賬的情況；很多二清第三方公司甚至卷錢逃跑，嚴重威脅商戶資金安全。由于信息不對稱，商戶在面臨資金風險問題時很難保證自己的權益。

2.第三方線下支付導致套現問題泛濫

首先，由于第三方公司的POS辦理不正規，其針對存量市場白名單之外的高風險商戶也可辦理，并且針對這類人群，其為獲取更多的手續費而鼓勵他們套現，“養卡”，并且第三方公司針對當下我國對套現問題的管制，設計出對應的“滾碼”POS以支持套現業務，這種套現方法非常隱蔽。可以想象這部POS機變成了一把左輪手槍，每進行一筆交易就猶如發出一粒子彈，后臺系統的數據“彈巢”就會自動換一下。

阻礙我國第三方線下支付監管因素的分析

（1）第三方線下支付立法不完善

2010年中央銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》是第三方支付立法的開始。2013年中央銀行公布《支付機構客戶備付金存管辦法》進一步發展了對第三方支付的立法，對于維護第三方支付行業的健康、穩定起到了積極地作用。顯然，我國對于第三方支付行業的立法出臺比較晚，由于第三方支付行業在我國興起較晚，因此至今相關的法律不盡周全、完善也符合事物發展的規律。同時，隨著互聯網的高速發展，我國對于第三方行業的立法大多側重于網絡第三方行業，從2004年的《電子簽名法》到2005年的《電子支付指引（第一號）》以至后續出臺的法律，其大多側重于網絡第三方，而關于第三方線下支付行業的立法就相對較少，因此這種情況在一定程度上阻礙了第三方線下支付行業的健康良好發展。

（2）第三方線下支付的高速發展不斷帶來監管風險

中國人民銀行公布的數據顯示，第三方支付業務近十年來年均復合增長率超過100%，2013年末業務規模已達到9.22萬億元，迅猛發展的第三方支付一方面通過提升支付效率、擴大金融普惠性提升了社會福祉，另一方面也為支付體系帶來了新的風險與不安全因素。由于近年來我國第三方支付行業發展過于迅猛，無論是網絡第三方支付還是第三方線下支付，隨著科技的發展與其創新速度的提高，其所帶來的影響力無疑是巨大的。

（3）第三方線下支付市場的良莠不齊增加監管難度

首先，我國的第三方公司便存在良莠不齊的局面，大公司與小公司并存，多種線下支付手段同時開展，多種線下支付業務同時進行，線下支付終端POS也具有多樣性，整個第三方線下支付市場還缺乏有效的退出機制，這種局面增加了對第三方線下支付市場監管的難度。同時，在我國的整體市場的大環境中，商戶也存在良莠不齊的局面。

我國第三方線下支付監管對策構想

2015年中央銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行[2015]第43號）中旨在規范非銀行支付機構，防范支付風險，保護當事人合法權益。因此我國對第三方線下支付的監管應緊緊圍繞這一思想，強化對應的監管體制，以有效的促進第三方線下支付市場的健康發展。

（1）加強對第三方公司線下支付終端辦理流程的監管

我國可以借鑒部分美國聯邦層面監管機構的監管方式，對我國第三方公司線下支付終端辦理流程進行監管。聯邦層面監管機構要求美國第三方支付機構履行登記、交易報告等程序，要求所有的第三方支付機構必須在財政部登記，登記文件和相關文檔必須在美國境內保存5年，違反的將會受到民事或刑事處罰。因此我們應首先通過制定相應規章制度要求第三方公司在線下支付終端辦理過程中僅在存量市場白名單內進行，有效避免其在存量市場白名單之外的商戶中辦理，同時要求第三方公司收集商戶的除身份證、銀行卡外的營業執照與稅務登記證等其他重要證件并加以審核，審核通過后將每筆業務登記至有關部門，登記時連同商戶所有信息一并提交二次審核，經有關部門審核通過后反饋至第三方公司完成線下支付辦理業務，并將登記文件和相關文檔保留數年。這樣不僅可以規范第三方公司的辦理流程，同時也可針對加強對商戶的審核，可以對整個辦理環節起到很好的監管作用。

（2）加強對第三方保證商戶信息安全的監管

我國刑法第253條第1款規定，出售、非法提供公民個人信息罪指：國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫療等單位的工作人員，違反國家規定，將本單位在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或非法提供給他人，且情節嚴重的行為。我們知道在我國央行的規定中第三方公司不屬于金融機構，其是作為非金融機構指專門從事貨幣信用活動的中介組織，因此并沒有非常明確的包含在上述刑法中的范圍之內。同時，我國刑法所規定的出售、非法提供公民個人信息罪中所涉及的公民個人信息一般情況下指公民的姓名、電話、年齡等與公民身份相連的基本信息，而對于公民的銀行卡號、營業執照號與稅務登記證等邊緣信息并沒有明確表述。因此我們應該通過完善刑法的角度加強對第三方保證商戶信息安全的監管，應在法律的規定中將第三方公司納入監管范圍，并具體化出售、非法提供公民個人信息罪，將公民的銀行卡號、營業執照號與稅務登記證等重要的邊緣信息納入公民個人信息之中，以切實加強對公民信息安全的保護，對公民隱私權的保護。

（3）加強對第三方保證商戶資金安全的監管

第三方公司在辦理線下支付終端時，不僅應尊重公民的隱秘權，還應尊重公民的財產權。首先應加強對第三方公司線下支付終端的到賬時間問題進行監管，盡可能統—銀行與第三方公司POS到賬時間，并且監督第三方公司是否按時到賬，針對不按時到賬的第三方公司追究其法律責任，這樣就可在一定程度上防止第三方公司越權使用商戶沉淀資金。同時應加強對公民沉淀資金的監管，從消費者刷卡到資金進入商戶這段時間內掌握商戶沉淀資金流向以監督第三方公司是否越權使用商戶沉淀資金，切實保證商戶的資金安全，保護商戶的財產權。

（4）加強對第三方線下支付中套現行為的管制

由上文可知一部分第三方公司在線下支付中為其注入的科技給很多不法商戶帶來信用卡套現的便利。POS機具套現表面上看是信用卡刷卡消費，其實質是假消費、真提現，并且有大量商戶參與其中，形成了一條信用卡套現的灰色產業鏈，是當前信用卡套現的主要途徑。因此控制套現問題，從第三方線下支付環節著手十分關鍵。我們應通過立法對第三方線下支付中第三方公司提供的POS進行審核，嚴厲禁止“滾碼”、“跳碼”的第三方POS機具流入市場。同時，針對存量市場白名單之外的商戶進行重點監督，存量市場白名單之外的商戶是具有較高違規操作可能性的商戶，因此有所側重的排查利于及時發現套現問題并制止。

結論

由于我國的第三方線下支付行業中辦理流程不規范以及第三方公司與商戶的信息不對稱，導致商戶信息安全無保證、資金安全有風險，同時由于不法商戶與第三方公司的存在，導致套現問題在第三方線下支付行業中的猖獗，這些主要問題影響了第三方線下支付行業的健康發展。阻礙第三方線下支付行業的健康發展主要原因在于我國對第三方線下支付行業的監管力度不夠、覆蓋面不全，方法不完善等。

本文通過加強對當下第三方公司線下支付中主要問題的管制，以主要矛盾為切入點，同時從發展的角度人手，細微地有所側重地監管，有機結合國外先進經驗與本國國情，合理解決第三方線下支付中的主要問題，為第三方線下支付行業的健康良好可持續發展提供一個很好的監管策略，也為互聯網第三方支付的監管提供良好的借鑒意義。