農(nóng)村普惠金融發(fā)展的淺析

孫健

中共十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”，標(biāo)志著中國普惠金融發(fā)展進(jìn)入一個新的階段。本文著重概括了當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，指出當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題，探討并提出農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策。

普惠金融 農(nóng)村普惠金融 農(nóng)商行

普惠金融與農(nóng)村普惠金融

（1）普惠金融的由來

2005年，在宣傳小額信貸年時，聯(lián)合國首次提出了“普惠金融”的概念，隨后，世界各國積紛紛構(gòu)建本國普惠金融的發(fā)展框架。特別是，2008年傘球金融危機(jī)以來，維護(hù)金融穩(wěn)定和發(fā)展普惠金融成為了各國金融管理部門的重點(diǎn)。發(fā)展普惠金融的主要日的足促使金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給上進(jìn)行變革創(chuàng)新，以滿足弱勢群體的金融需求，足金融業(yè)的供給側(cè)改革，促進(jìn)金融服務(wù)“脫虛向?qū)崱保?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（2）農(nóng)村普惠金融的提出

2006年，我國引入了“普惠金融”的理念，之后對“普惠金融”的發(fā)展進(jìn)行了積極探索。受我國城鄉(xiāng)二元機(jī)構(gòu)、農(nóng)村地理位置及經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件先天劣勢的約束，金融資源較多流向城市等發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)對金融資源的可獲得性嚴(yán)重不足，造成城鄉(xiāng)金融資源分配不均。據(jù)此，國內(nèi)一些學(xué)者在研究普惠金融理論基礎(chǔ)上提出了重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的觀點(diǎn)。可見，發(fā)展農(nóng)村普惠金融成為推進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要舉措，是對普惠金融理念的細(xì)化升級。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的探索

（1）農(nóng)村普惠金融發(fā)展總體現(xiàn)狀。

隨著農(nóng)村普惠金融理念的提出，普惠金融的發(fā)展逐漸向農(nóng)村地區(qū)傾斜，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展不論是在廣度還是深度方面，都取得了一定成效。

1.金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。在農(nóng)區(qū)，金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)信社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等。最初，主要建立起了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系，基本實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的全覆蓋。此后，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行逐漸鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)，盡管農(nóng)業(yè)銀行后撤出了大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，除少數(shù)偏遠(yuǎn)邊窮地區(qū)，農(nóng)戶均能享受到金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)帶來的便利。現(xiàn)階段，村鎮(zhèn)銀行駐點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、某些發(fā)達(dá)地區(qū)城商行網(wǎng)點(diǎn)下沉等，不斷充實(shí)農(nóng)村金融服務(wù)體系，夯實(shí)了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)。

2.基礎(chǔ)金融服務(wù)品種呈現(xiàn)多樣化。農(nóng)村地區(qū)客戶的金融需求不再局限于簡單的儲蓄業(yè)務(wù)，支付結(jié)算、信貸融資、保險、理財?shù)刃枨笤黾樱r(nóng)民的金融產(chǎn)品與服務(wù)需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。現(xiàn)階段，各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注金融產(chǎn)品與服務(wù)品種的創(chuàng)新，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打破農(nóng)村金融供給的單一化，為農(nóng)民提供更多的選擇便利，基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性逐步增強(qiáng)，同時，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占領(lǐng)農(nóng)村金融市場提供了途徑。

3.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平大幅提升。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是普惠金融的重要內(nèi)容。完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制是金融消費(fèi)者獲得金融服務(wù)的前提。金融知識認(rèn)知水平提高。隨著農(nóng)戶儲蓄、支付結(jié)算、貸款需求增強(qiáng)，農(nóng)戶更加關(guān)注了解有關(guān)金融知識，對金融業(yè)務(wù)知識、自身權(quán)益保護(hù)等認(rèn)知度有較大提升。金融知識宣傳教育力度加大。各金融機(jī)構(gòu)逐漸建立金融知識普及長效機(jī)制，大力開展金融知識進(jìn)萬家活動，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立惠民服務(wù)站，送金融知識進(jìn)村、進(jìn)社區(qū)，金融知識宣傳延伸到每一個村落，農(nóng)區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平整體提升。

（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠金融的推進(jìn)

當(dāng)前，農(nóng)村普惠金融體系不斷完善，主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵儲銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金瓦勘合作社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)信社物理網(wǎng)點(diǎn)多，布局廣，尤其在偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)信社的金融服務(wù)幾乎處于主導(dǎo)地位，在整個農(nóng)村普惠金融體系中金融服務(wù)的主體地位較為凸顯。隨著農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，銀行治理及制度逐步完善，服務(wù)“三農(nóng)”的各項(xiàng)基礎(chǔ)金融服務(wù)、信貸產(chǎn)品等更趨多樣化，對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展推進(jìn)發(fā)揮了主導(dǎo)作用。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

（1）基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性仍然較差。現(xiàn)階段，即便有些銀行實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)下沉，但銀行的商業(yè)性使得其在布設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)時具有選擇性，更多考慮成本及效益。而村鎮(zhèn)銀行往往只縣域設(shè)點(diǎn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)主要是農(nóng)商行、郵儲銀行，一般都是鎮(zhèn)駐地設(shè)點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級、村一級的網(wǎng)點(diǎn)較少，單個網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)輻射范圍較大，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)村居多而散，對于遠(yuǎn)離銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)戶在金融服務(wù)獲得上存在諸多不便。農(nóng)商行在村居安裝使用的農(nóng)民自助服務(wù)終端，可以提供簡單的行內(nèi)存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，但受安裝使用覆蓋面、業(yè)務(wù)種類的限制，不能完傘滿足客戶的金融服務(wù)需求。

（2）金融產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上農(nóng)區(qū)金融需求的更新。地區(qū)、人群、產(chǎn)業(yè)以及經(jīng)濟(jì)水平的不同決定了對金融產(chǎn)品的需求存在差異化。隨著經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)客戶的金融需求呈現(xiàn)多樣化，這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。但當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員缺乏專業(yè)知識、創(chuàng)新思維不強(qiáng)，缺乏專業(yè)的創(chuàng)新團(tuán)隊，往往不能及時設(shè)計出適合農(nóng)戶需求的、因地制宜的金融產(chǎn)品，農(nóng)戶金融產(chǎn)品的多冗化得不到滿足，也制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠金融的實(shí)踐。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策

（1）構(gòu)建合理的農(nóng)村普惠金融體系。構(gòu)建我國的農(nóng)村普惠金融體系，旨在形成廣覆蓋、全方位、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)格局，對金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展提供了良好機(jī)遇。在廣袤的農(nóng)村地區(qū)，普惠金融理念的實(shí)踐及普惠金融日標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，只靠單一的金融組織是很難實(shí)現(xiàn)的，需要金融體系內(nèi)的所有組織、機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建。各級銀行要發(fā)揮各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，確立服務(wù)三農(nóng)的定位，形成功能互補(bǔ)的農(nóng)村普惠金融體系。

（2）鼓勵創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品與服務(wù)。普惠金融是對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，尤其是農(nóng)村普惠金融，更加關(guān)注“三農(nóng)”。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，要注重差異化服務(wù)，針對不同的群體沒計不同的產(chǎn)品。其次，創(chuàng)新金融產(chǎn)品要以成本低、復(fù)制性強(qiáng)、易于推廣、量體裁衣為主要目標(biāo)，細(xì)分客戶群體，在提供一攬子金融服務(wù)的前提下，建立與農(nóng)戶需求相適應(yīng)的多樣化、差異化的產(chǎn)品與服務(wù)。

[1]紀(jì)敏、黃余送，我國發(fā)展普惠金融的幾點(diǎn)思考.finance ecomony，2017（05）.

[2]吳國華，2013：進(jìn)一步完善中國農(nóng)村普惠金融體系，經(jīng)濟(jì)社會體制比較，2013 （4）.