農村普惠金融發展的淺析

孫健

中共十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”，標志著中國普惠金融發展進入一個新的階段。本文著重概括了當前農村普惠金融發展的現狀，指出當前農村普惠金融發展中存在的問題，探討并提出農村普惠金融發展的對策。

普惠金融 農村普惠金融 農商行

普惠金融與農村普惠金融

（1）普惠金融的由來

2005年，在宣傳小額信貸年時，聯合國首次提出了“普惠金融”的概念，隨后，世界各國積紛紛構建本國普惠金融的發展框架。特別是，2008年傘球金融危機以來，維護金融穩定和發展普惠金融成為了各國金融管理部門的重點。發展普惠金融的主要日的足促使金融機構在金融服務和金融產品供給上進行變革創新，以滿足弱勢群體的金融需求，足金融業的供給側改革，促進金融服務“脫虛向實”，服務實體經濟發展。

（2）農村普惠金融的提出

2006年，我國引入了“普惠金融”的理念，之后對“普惠金融”的發展進行了積極探索。受我國城鄉二元機構、農村地理位置及經濟發展條件先天劣勢的約束，金融資源較多流向城市等發達地區，農村地區對金融資源的可獲得性嚴重不足，造成城鄉金融資源分配不均。據此，國內一些學者在研究普惠金融理論基礎上提出了重點發展農村普惠金融的觀點。可見，發展農村普惠金融成為推進普惠金融發展的重要舉措，是對普惠金融理念的細化升級。

農村普惠金融發展的探索

（1）農村普惠金融發展總體現狀。

隨著農村普惠金融理念的提出，普惠金融的發展逐漸向農村地區傾斜，農村普惠金融的發展不論是在廣度還是深度方面，都取得了一定成效。

1.金融機構的服務網點布設基本實現全覆蓋。在農區，金融機構主要有農信社、郵儲銀行、農業銀行等。最初，主要建立起了以農信社為主體的農村金融服務體系，基本實現了鄉鎮金融服務的全覆蓋。此后，農業銀行、郵儲銀行逐漸鄉鎮設點，盡管農業銀行后撤出了大部分鄉鎮區域，除少數偏遠邊窮地區，農戶均能享受到金融機構物理網點服務帶來的便利。現階段，村鎮銀行駐點鄉鎮、某些發達地區城商行網點下沉等，不斷充實農村金融服務體系，夯實了農村普惠金融發展的基礎。

2.基礎金融服務品種呈現多樣化。農村地區客戶的金融需求不再局限于簡單的儲蓄業務，支付結算、信貸融資、保險、理財等需求增加，農民的金融產品與服務需求呈現多元化發展趨勢。現階段，各種農村金融機構更加關注金融產品與服務品種的創新，通過業務創新，打破農村金融供給的單一化，為農民提供更多的選擇便利，基礎金融服務的可獲得性逐步增強，同時，也為農村金融機構占領農村金融市場提供了途徑。

3.金融消費者權益保護水平大幅提升。金融消費者權益保護是普惠金融的重要內容。完善的金融消費者權益保護機制是金融消費者獲得金融服務的前提。金融知識認知水平提高。隨著農戶儲蓄、支付結算、貸款需求增強，農戶更加關注了解有關金融知識，對金融業務知識、自身權益保護等認知度有較大提升。金融知識宣傳教育力度加大。各金融機構逐漸建立金融知識普及長效機制，大力開展金融知識進萬家活動，農村金融機構建立惠民服務站，送金融知識進村、進社區，金融知識宣傳延伸到每一個村落，農區金融消費者權益保護水平整體提升。

（2）農村金融機構普惠金融的推進

當前，農村普惠金融體系不斷完善，主要包括農業銀行、農信社、郵儲銀行等傳統金融服務機構，中國農業發展銀行等政策金融機構，村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金瓦勘合作社等新型農村金融機構。農信社物理網點多，布局廣，尤其在偏遠地區，農信社的金融服務幾乎處于主導地位，在整個農村普惠金融體系中金融服務的主體地位較為凸顯。隨著農信社改制為農商行，銀行治理及制度逐步完善，服務“三農”的各項基礎金融服務、信貸產品等更趨多樣化，對農村普惠金融的發展推進發揮了主導作用。

農村普惠金融發展中存在的問題

（1）基礎金融服務的可獲得性仍然較差。現階段，即便有些銀行實行網點下沉，但銀行的商業性使得其在布設鄉鎮網點時具有選擇性，更多考慮成本及效益。而村鎮銀行往往只縣域設點。鄉鎮的銀行網點主要是農商行、郵儲銀行，一般都是鎮駐地設點。農村地區鄉鎮一級、村一級的網點較少，單個網點服務輻射范圍較大，而鄉鎮村居多而散，對于遠離銀行營業網點的農戶在金融服務獲得上存在諸多不便。農商行在村居安裝使用的農民自助服務終端，可以提供簡單的行內存取款、轉賬等業務，但受安裝使用覆蓋面、業務種類的限制，不能完傘滿足客戶的金融服務需求。

（2）金融產品創新跟不上農區金融需求的更新。地區、人群、產業以及經濟水平的不同決定了對金融產品的需求存在差異化。隨著經濟水平的發展，農村地區客戶的金融需求呈現多樣化，這就要求農村金融機構不斷創新金融產品。但當前的農村金融機構的從業人員缺乏專業知識、創新思維不強，缺乏專業的創新團隊，往往不能及時設計出適合農戶需求的、因地制宜的金融產品，農戶金融產品的多冗化得不到滿足，也制約了農村金融機構普惠金融的實踐。

農村普惠金融發展的對策

（1）構建合理的農村普惠金融體系。構建我國的農村普惠金融體系，旨在形成廣覆蓋、全方位、可持續的農村金融服務格局，對金融機構的創新發展提供了良好機遇。在廣袤的農村地區，普惠金融理念的實踐及普惠金融日標的實現，只靠單一的金融組織是很難實現的，需要金融體系內的所有組織、機構共同構建。各級銀行要發揮各自的業務優勢，確立服務三農的定位，形成功能互補的農村普惠金融體系。

（2）鼓勵創新，豐富金融產品與服務。普惠金融是對傳統金融的創新，尤其是農村普惠金融，更加關注“三農”。首先，農村金融機構開展產品創新，要注重差異化服務，針對不同的群體沒計不同的產品。其次，創新金融產品要以成本低、復制性強、易于推廣、量體裁衣為主要目標，細分客戶群體，在提供一攬子金融服務的前提下，建立與農戶需求相適應的多樣化、差異化的產品與服務。

[1]紀敏、黃余送，我國發展普惠金融的幾點思考.finance ecomony，2017（05）.

[2]吳國華，2013：進一步完善中國農村普惠金融體系，經濟社會體制比較，2013 （4）.