淺析電子銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)及法律監(jiān)管

谷衛(wèi)東

隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展和現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在金融行業(yè)引起了新的金融服務(wù)手段變革，現(xiàn)代科技與金融行業(yè)的相結(jié)合，改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式，當(dāng)今社會(huì)一部手機(jī)就可以完成很多復(fù)雜的金融服務(wù)工作，例如網(wǎng)上購(gòu)物、商務(wù)交易、轉(zhuǎn)賬服務(wù)等等，這一金融革命為社會(huì)大眾的生活提供了諸多便利，同時(shí)也存在著許多潛在的危險(xiǎn)，例如電話詐騙、信息盜用、木馬病毒植入導(dǎo)致賬戶被盜等。本文將主要圍繞著當(dāng)前電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，進(jìn)而提出改善建議。

電子銀行 風(fēng)險(xiǎn) 法律監(jiān)管

了解電子銀行

電子銀行的最初可以追溯到上個(gè)世紀(jì)的七十年代，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始出現(xiàn)各種電子系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)電子系統(tǒng)的利用，可以實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，例如轉(zhuǎn)賬服務(wù)。隨著第三次科技革命的到來(lái)，世界范圍內(nèi)的電子信息技術(shù)得到了極大的發(fā)展與提高，電子計(jì)算機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為全世界范圍內(nèi)電子銀行進(jìn)一步發(fā)展提供了基礎(chǔ)。電子銀行是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。包括利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的電話銀行業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式。我國(guó)最早開(kāi)發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)是招商銀行，隨后我國(guó)各大銀行都緊跟其后積極開(kāi)發(fā)自身的電子銀行服務(wù)功能。但電子銀行是一把雙刃劍，由于其特定的運(yùn)作方式和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，電子銀行在帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，如何完善相關(guān)法律制度以保障電子銀行健康發(fā)展值得探討。

電子銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（1）電子銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行在初步的建設(shè)開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，起步需要大量的資金投入，只有保證資金的投入，才保證能夠把電子銀行中的每一個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)都實(shí)現(xiàn)電子設(shè)備化。因此，在進(jìn)行電子銀行投資的前期準(zhǔn)備工作中，必須確立正確的電子銀行建設(shè)投資目標(biāo)，確保開(kāi)發(fā)方向的正確性，由于資金投入的數(shù)額較大，如果不能保證投資的正確性，在后期的運(yùn)行過(guò)程中，將不能接受利益回報(bào)，相反造成大量的資金損失。

（2）電子銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)

由于電子銀行是我國(guó)剛發(fā)展起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，在各方面發(fā)展不完善的地方，由于對(duì)電子銀行在運(yùn)作過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題預(yù)算不夠準(zhǔn)確，因此在進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)估算時(shí)，很難使電子銀行運(yùn)行體系得到全面完整的策略保障。目前我國(guó)現(xiàn)存的相關(guān)金融行業(yè)的法律規(guī)則方面，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行運(yùn)行過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題。因此電子銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)缺少相應(yīng)的法律保障，造成無(wú)法律保護(hù)的脫節(jié)，在一定程度上造成大眾的不信任或后期的維權(quán)過(guò)程中服務(wù)不到位，而造成顧客丟失信任的后果。由于電子信息是.個(gè)相對(duì)開(kāi)放的系統(tǒng)環(huán)境，很可能造成信息的丟失，因此在面對(duì)該問(wèn)題時(shí)，大眾選擇經(jīng)過(guò)法律程序進(jìn)行解決。

（3）電子銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行較短的發(fā)展歷程，在一定程度上缺少相應(yīng)的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在進(jìn)行糾紛解決時(shí)，很容易造成雙方矛盾的激化，或者在運(yùn)行過(guò)程中，由于不可避免的漏洞存在、服務(wù)中斷、技術(shù)故障、產(chǎn)品和服務(wù)重大差錯(cuò)，引發(fā)媒體的關(guān)注和較大范圍的負(fù)面公眾輿論，導(dǎo)致顧客對(duì)電子銀行的信任缺失造成名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)電子銀行的相關(guān)監(jiān)管制度現(xiàn)狀

（1）我國(guó)電子銀行監(jiān)管制度現(xiàn)狀

由于法律立法的相對(duì)滯后性，一定程度上導(dǎo)致電子銀行還沒(méi)有相適應(yīng)的法律法規(guī)政策的確立。目前適用于我國(guó)電子銀行發(fā)展的相關(guān)法律是《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，通過(guò)該部法律確定了在我國(guó)電子簽名具有和傳統(tǒng)銀行手寫簽名的法律作用。該項(xiàng)法律的頒布實(shí)施，為我國(guó)電子銀行發(fā)展提供相應(yīng)的政策保障，促進(jìn)電子銀行不斷的發(fā)展。目前適用于我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法律是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》。該項(xiàng)法律的頒布實(shí)施，為我國(guó)電子銀行發(fā)展提供相應(yīng)的政策保障，促進(jìn)電子銀行不斷的發(fā)展。

（2）目前我國(guó)電子銀行相關(guān)制度的不足

目前我國(guó)雖然已經(jīng)建立比較完善的相關(guān)法律制度的保障，但是仍然存在以下不足之處：第一，在內(nèi)容上更加注重銀行權(quán)益的維護(hù)，消費(fèi)者處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，當(dāng)銀行與消費(fèi)者的權(quán)益出現(xiàn)沖突時(shí)，按照目前運(yùn)行法律進(jìn)行解決時(shí)，很難進(jìn)行雙方利益調(diào)解；第二，很難進(jìn)行利益糾紛的調(diào)解工作，法律以及民事法律的相對(duì)滯后性，導(dǎo)致在面對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)中消費(fèi)者與銀行之間沖突時(shí)難以解決。

針對(duì)目前電子銀行現(xiàn)狀的解決措施

（1）重視消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

消費(fèi)者是生產(chǎn)加工過(guò)程的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，在經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中，如果缺失消費(fèi)者這一環(huán)節(jié)，整個(gè)就沒(méi)有了意義，只有保證消費(fèi)者合法的權(quán)益，才能夠真正實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)的可持續(xù)，在保證電子銀行服務(wù)中的消費(fèi)者權(quán)益，才能夠促進(jìn)這一新興產(chǎn)業(yè)獲取更多的群眾基礎(chǔ)支持，推動(dòng)電子金融服務(wù)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。

（2）針對(duì)利益糾紛進(jìn)行政策完善

現(xiàn)行的法律雖然對(duì)電子銀行的發(fā)展有著基礎(chǔ)方面的規(guī)定，但是在面對(duì)民事糾紛中的銀行和消費(fèi)者權(quán)益發(fā)生沖突時(shí)，沒(méi)有完全合適的解決措施，現(xiàn)行法律的廣泛性不能適合所有法律問(wèn)題的解決。因此，針對(duì)這一問(wèn)題必須建立完善的解決機(jī)制。

總結(jié)

電子銀行隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展而進(jìn)步，面對(duì)電子銀行在運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題，需要進(jìn)一步展開(kāi)相關(guān)的研究并完善解決措施，促進(jìn)電子銀行在國(guó)內(nèi)的廣泛應(yīng)用。

[1]電子銀行安全評(píng)估方法探討[J].徐杰.中國(guó)金融電腦.2012（11）

[2]電子銀行業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)引起重視[J].何虹.中國(guó)信用卡.2012（03）

[3]基于小波時(shí)間序列分析的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)[J].甘小冰，陶大俊.現(xiàn)代電子技術(shù).2012（15）