淺析電子銀行存在的風險及法律監管

谷衛東

隨著現代科技的發展和現代社會經濟的發展，在金融行業引起了新的金融服務手段變革，現代科技與金融行業的相結合，改變了傳統的金融服務方式，當今社會一部手機就可以完成很多復雜的金融服務工作，例如網上購物、商務交易、轉賬服務等等，這一金融革命為社會大眾的生活提供了諸多便利，同時也存在著許多潛在的危險，例如電話詐騙、信息盜用、木馬病毒植入導致賬戶被盜等。本文將主要圍繞著當前電子銀行發展現狀以及存在的問題進行分析，進而提出改善建議。

電子銀行 風險 法律監管

了解電子銀行

電子銀行的最初可以追溯到上個世紀的七十年代，在歐美發達國家開始出現各種電子系統，通過對電子系統的利用，可以實現簡單的金融服務，例如轉賬服務。隨著第三次科技革命的到來，世界范圍內的電子信息技術得到了極大的發展與提高，電子計算機以及互聯網技術的發展，為全世界范圍內電子銀行進一步發展提供了基礎。電子銀行是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。包括利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的電話銀行業務、電子銀行業務主要包括利用計算機和互聯網開展的網上銀行業務、利用移動電話和無線網絡開展的手機銀行業務、以及其他利用電子服務設備和網絡由客戶通過自助服務方式完成金融交易的網絡服務方式。我國最早開發電子銀行業務的金融機構是招商銀行，隨后我國各大銀行都緊跟其后積極開發自身的電子銀行服務功能。但電子銀行是一把雙刃劍，由于其特定的運作方式和網絡環境，電子銀行在帶來極大便利的同時，也具有一定的風險隱患。在大力發展電子銀行業務的同時，如何完善相關法律制度以保障電子銀行健康發展值得探討。

電子銀行存在的風險分析

（1）電子銀行的投資風險

電子銀行在初步的建設開發的過程中，起步需要大量的資金投入，只有保證資金的投入，才保證能夠把電子銀行中的每一個服務環節都實現電子設備化。因此，在進行電子銀行投資的前期準備工作中，必須確立正確的電子銀行建設投資目標，確保開發方向的正確性，由于資金投入的數額較大，如果不能保證投資的正確性，在后期的運行過程中，將不能接受利益回報，相反造成大量的資金損失。

（2）電子銀行的法律風險

由于電子銀行是我國剛發展起來的新興產業，在各方面發展不完善的地方，由于對電子銀行在運作過程中可能出現的風險問題預算不夠準確，因此在進行相應的風險估算時，很難使電子銀行運行體系得到全面完整的策略保障。目前我國現存的相關金融行業的法律規則方面，主要針對傳統銀行運行過程中可能出現的問題。因此電子銀行在進行業務服務時缺少相應的法律保障，造成無法律保護的脫節，在一定程度上造成大眾的不信任或后期的維權過程中服務不到位，而造成顧客丟失信任的后果。由于電子信息是.個相對開放的系統環境，很可能造成信息的丟失，因此在面對該問題時，大眾選擇經過法律程序進行解決。

（3）電子銀行的信譽風險

電子銀行較短的發展歷程，在一定程度上缺少相應的服務經驗，在進行糾紛解決時，很容易造成雙方矛盾的激化，或者在運行過程中，由于不可避免的漏洞存在、服務中斷、技術故障、產品和服務重大差錯，引發媒體的關注和較大范圍的負面公眾輿論，導致顧客對電子銀行的信任缺失造成名譽風險。

我國電子銀行的相關監管制度現狀

（1）我國電子銀行監管制度現狀

由于法律立法的相對滯后性，一定程度上導致電子銀行還沒有相適應的法律法規政策的確立。目前適用于我國電子銀行發展的相關法律是《中華人民共和國電子簽名法》，通過該部法律確定了在我國電子簽名具有和傳統銀行手寫簽名的法律作用。該項法律的頒布實施，為我國電子銀行發展提供相應的政策保障，促進電子銀行不斷的發展。目前適用于我國電子銀行業務相關法律是中國銀行業監督管理委員會根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構管理條例》等法律法規，制定的《電子銀行業務管理辦法》。該項法律的頒布實施，為我國電子銀行發展提供相應的政策保障，促進電子銀行不斷的發展。

（2）目前我國電子銀行相關制度的不足

目前我國雖然已經建立比較完善的相關法律制度的保障，但是仍然存在以下不足之處：第一，在內容上更加注重銀行權益的維護，消費者處于相對弱勢的地位，當銀行與消費者的權益出現沖突時，按照目前運行法律進行解決時，很難進行雙方利益調解；第二，很難進行利益糾紛的調解工作，法律以及民事法律的相對滯后性，導致在面對電子銀行業務中消費者與銀行之間沖突時難以解決。

針對目前電子銀行現狀的解決措施

（1）重視消費者權益的保護

消費者是生產加工過程的最后一個環節，在經濟生產發展過程中，如果缺失消費者這一環節，整個就沒有了意義，只有保證消費者合法的權益，才能夠真正實現生產的可持續，在保證電子銀行服務中的消費者權益，才能夠促進這一新興產業獲取更多的群眾基礎支持，推動電子金融服務業的長足發展。

（2）針對利益糾紛進行政策完善

現行的法律雖然對電子銀行的發展有著基礎方面的規定，但是在面對民事糾紛中的銀行和消費者權益發生沖突時，沒有完全合適的解決措施，現行法律的廣泛性不能適合所有法律問題的解決。因此，針對這一問題必須建立完善的解決機制。

總結

電子銀行隨著社會經濟大發展而進步，面對電子銀行在運行過程中存在的問題，需要進一步展開相關的研究并完善解決措施，促進電子銀行在國內的廣泛應用。

[1]電子銀行安全評估方法探討[J].徐杰.中國金融電腦.2012（11）

[2]電子銀行業務中存在的風險隱患應引起重視[J].何虹.中國信用卡.2012（03）

[3]基于小波時間序列分析的電子銀行風險預測[J].甘小冰，陶大俊.現代電子技術.2012（15）