基于SWOT分析法的國有商業銀行的戰略研究

劉楠

國有商業銀行是我國銀行業的支柱，其興衰直接關系到我國金融市場的穩定。在這一階段，外資銀行逐漸進入中國市場。面對日益激烈的競爭，國有商業銀行必須采取相應的對策.本文首先提出了研究我國國有商業銀行的必要性，其次通過SWOT分析法進行詳述，接下來運用SWOT分析法對國有商業銀行的情況進行了具體的分析，從而調整經營決策，最后提出相應地對策建議。

國有商業銀行

外資銀行 SWOT分析法

研究我國國有商業銀行的必要性

一方面，中國在2001年年末加入世貿組織，當時外資銀行在中國的市場占有率僅為1.82%。經過十幾年的發展，2017年年底，外資銀行在華資產總額達到3.24萬億元，比2001年底增長10倍之多，但其在中國的市場份額卻從1.82%下降到1.32%。這些數據顯示，雖然中國的銀行發展迅速，可是外資銀行沒有跟上中國銀行的步伐。但是外資銀行的資產質量水平良好，2016年年末不良貸款率僅有0.93%。長期以來，阻礙外資銀行在華發展的主要原因是持股比例上和業務上的限制，如果放寬持股比例和擴大業務范圍，將會為外資銀行提供公平競爭的大環境，未來的發展將值得期待。另一方面，如果是在公平競爭的大環境下，我國國有商業銀行能否能與外資銀行相抗衡？外資銀行在過去主要是從事對公業務和托管業務，這是因為在人民幣業務上受到了限制。財富管理這項業務，對于客戶的要求相對較高，通常都在10萬美元以上才可以，如果沒有達到這個標準的客戶實行收取賬戶管理費的辦法。除此之外，外資銀行在手機銀行和移動支付方面落后于中資銀行。

SWOT分析法

（1）SWOT分析法的內涵

SWOT分析法主要是用來分析企業所面臨的環境的優劣，能夠去幫助管理人員更好的認識、預測和調整經營戰略，進行正確決策的一種方法，也是世界上很多大企業采用的一種分析方法。無論什么時候，任何企業要生存發展，都毫無疑問地要受到兩大因素的制約——內因和外因。從一分為二的觀點來看，內部因素和外部因素各有優缺點。因此，企業的生存和發展將受到四個因素的影響。即內部因素中的優勢、劣勢，即（SW）和外部因素中的優勢、劣勢，即（OT）。SWOT分析是一種環境分析方法，用來識別企業內部和外部環境之間的相互作用。S代表力量（優勢），W代表弱點（劣勢）O代表機會（機會）T代表威脅（威脅）。

（2）SWOT分析法的步驟

1.一一列舉出企業的優勢和劣勢、機會與威脅。運用各種調查研究方法，分析出公司的內部環境因素和外部環境因素。

2.優勢、劣勢、機會、威脅相互組合，構成SO、ST、WO、WT四種組合策略。將調查研究得出的各種因素構建SWOT矩陣。

第一，SO戰略：當內部優勢與外部機會保持一致時，企業的內部優勢就贏得了外部機會，從而使機會和優勢充分結合，發揮最大的力量，產生了杠桿效應。

第二，WO戰略：當環境所提供的機會與企業內部資源優勢不一致時，企業就是有再大的優勢也發揮不出來。

第三，ST戰略： ：當環境形勢對企業的優勢構成威脅時，沒有充分發揮優勢，出現不利優勢的弱態勢，降低優勢程度。

第四，WT戰略：當企業內部劣勢與外部威脅碰到時，企業就會面臨重大得問題。

3.有SO、ST、WO和WT四種策略。結合環境因素進行選擇，以便于對企業的現狀和未來發展進行分析，最終確定企業當下應該采取的具體戰略，提高企業在市場上的競爭力。

我國國有商業銀行的SWOT分析

（1）優勢S（Strength）

優勢即內部優勢。國有商業銀行在與外資銀行的競爭中，它最大的優勢就是規模上的優勢。這種優勢反映在業務基礎好、覆蓋面廣泛、多元化、對我國經濟影響力大，這也是國有商業銀行與外資銀行競爭的基礎。具體表現為以下五個方面。

1.國有商業銀行具有本土經營的優勢。我國國有商業銀行主要從事于國內經營，擁有深厚的客戶群體和巨大的經營網絡，尤其是全國各地的經營網絡，這是國外銀行所沒有的。（見表1可知）

2.業務開展的基礎較好。從銀行的硬件設施來看，經過幾十年的發展，我國國有商業銀行已經逐步形成了自己規模龐大的分支機構網，通過計算機、遠程通信網絡技術的連接運用，使得各分支機構可以自為一體，也使得國有商業銀行可以在資金短缺的地區之間調劑補缺、進行信息的搜集、以及在國內結算方面都有著外資銀行不能相比的優勢。此外，公眾對國有商業銀行的安全性有著足夠的信任，而且國有商業銀行仍是公眾存貸款的首選。從經營本幣業務上來看，國有商業銀行在經營本幣業務上也同樣具有著相當大的優勢，目前，只有上深兩地的少數外資銀行被批準經營人民幣業務，而且就外資銀行來說，無論是存貸款量還是結算業務量都比不上任何一個國有商業銀行的省市級分支機構。

3.中國國有商業銀行近些年來在金融產品和服務質量方面取得了很大進步。外資企業的認知度不斷提高，經營外幣業務呈現出良好的發展趨勢。與外資銀行的差距正在逐漸縮小。

4.國有商業銀行對中國經濟的影響力較大。國有商業銀行在經營過程中基本上形成了自己固定的客戶群體，尤其是一些大型的客戶群體，在長期合作過程中，這些客戶群體已經形成了互相依賴、互相支持、緊密相連的關系。外資銀行的在華規模與國有商業銀行相比，還是有一定的差距的。

5.政府政策支持上的優勢。政府肯定是希望我國國有商業銀行在競爭中獲得成長和發展，與世界接軌，進入全球銀行排行榜行列。為了實現這一目標，政府從方方面面支持國有商業銀行的發展，比如：資金、技術以及一系列有利的政策，增強其國際競爭力，外國銀行得不到這種特殊的政策支持。

（2）劣勢W（Weakness）

劣勢即內部劣勢。國有商業銀行在與外資銀行的競爭當中，最根本的劣勢就在于經營理念上的差距，主要體現在：經濟效益、業務流程和服務質量等方面，這些方面最終會體現在中外資商業銀行的盈利能力上。具體表現在以下三個方面。

1.制度環境的制約。國有商業銀行在經營活動中容易受到行政干預，從資產利用角度看，我國國有商業銀行的信貸資產主要投資于大中型國有企業，而大中型國有企業的負債率普遍較高，利潤率較低。在這樣的情況下，銀行就會成為企業虧損最直接的承擔者，會導致不僅沒有產生利潤，反而還不能及時的收回貸款，從而進一步導致不良信貸產生。從管理差異的角度來看，國有商業銀行往往以社會效益作為銀行的主要指標，在政策的引導下，對一些重要行業和基礎行業需要貸款，從而損害自身的經濟利益。比較外資銀行，在業務經營上以國際慣例為準則，幾乎沒有收到來自政府的干涉，使我國國有商業銀行處于不利的位置。

2.我國國有商業銀行的資本充足率較低，限制了銀行的發展速度和抗風險能力。資本充足率是衡量銀行競爭力的一個重要指標。銀行資本具有緩沖損失，維護公眾信心，保證銀行穩健經營的功能。目前，國有商業銀行的資本充足率還落后于外資銀行，且資產質量和盈利能力也與外資銀行有一定的差距。由表2比較各類財務指標可以得出：2017年，在四大國有商業銀行中，中國建設銀行的資本充足率為15.50%，低于花旗銀行和華美銀行。中國工商銀行的資產收益率最高為1.14%，遠低于花旗銀行和華美銀行的9.83%和13.70%，而且我國國有商業銀行的不良貸款率這一衡量資產質量好壞的指標值也較低。2017年，資產質量相對較好的中國建設銀行的不良貸款率為1.49%。相比較而言，外資銀行不良貸款率則要小很多，比如花旗銀行和華美銀行分別就只有0.64%和0%。（見表2可知）

3.缺乏全面的風險保護體系。具體表現在：制度的建立體現在行政壟斷和高度壟斷，實行國家獨立法人。根據行政區域設立分支機構，總分模式，內部業務和非業務部門兩大類，業務部門之間相互交叉，信貸部門是根據貸款的原則進行信用調查，當貸款前審查和貸后檢查的功能每一筆貸款的調查、審批、發放和管理完成在同一部門，和進口開證，信托收據，保證投資信托業務如國際結算部門辦理。在這種信用體系中，銀行很容易對同一客戶進行重復的信用調查，根據業務類型劃分業務范圍。我國商業銀行是一種靜態的量化風險分析，僅限于對企業財務效益和清算能力的調查，并根據企業的經營過程，制定了具體而有效的防范貸款風險的措施。

（3）機會O（Opportunity）

機會即外部機遇。一個組織的外部環境中存在并發生的事件、趨勢和變化，有利于企業的發展、競爭力的增強和業務績效的提高。具體表現在五個方面。

1.激烈競爭下的動力。由于對外開放的程度不斷提高，優秀的外資銀行進入中國，外資銀行的進入對于國有商業銀行起到了模范帶頭的作用，在高水平的管理和服務方面。同時也給國有銀行的發展帶來了壓力。只有在有壓力的時候才會有力量，競爭的加劇才會給國有銀行的發展帶來強大的動力。

2.世界經濟危機的機遇。2008年以來的金融危機對許多外國銀行產生了影響。他們驕傲的金融創新和其他業務在一定程度上由于風險和其他原因而受到壓制，而中國銀行業受到的影響較小。因此，我們可以抓住這一機遇，發展自身的業務，積極拓展海外業務，借鑒外資銀行的業務經驗和創新能力。

3.發展中間業務的機會。銀行作為中間人處理各種財務事務，如支付、代理等，由此產生的收入手續費業務被稱為中間業務。由于中間業務風險低、收入高，已成為銀行重要的利潤增長點。當前，世界各地的銀行都在積極發展中間業務以提高收益水平。對于擁有雄厚資本和眾多分支機構的中國國有商業銀行來說，它們可以抓住機遇，大力發展中間業務，創造新的利潤增長點。

4.公司治理結構改革。國有商業銀行治理結構存在缺陷主要是由于產權安排不合理造成的，這已經嚴重的影響到了銀行長期的發展。在這一階段，外資銀行的進入會給國有商業銀行提供借鑒和學習的機會。例如，通過實現股份化，將與國際接軌，國有商業銀行能夠真正嚴格的意識到商業銀行，這是中國銀行業應對外資銀行的最重要挑戰。國有銀行已經為進行資產重組做好了上市準備。給出了整體優化組合的情況。股權改革、匯率改革、資產重組，解決股權分置問題，是銀行業改革的重大舉措。

5.學習機遇。外資銀行在經營觀念、決策體系、風險監控、內部控制、用人機制、激勵機制、適應市場能力、金融創新能力等諸多方面都走在世界金融業的前列。這些銀行在與我國金融業競爭的同時也帶來先進技術和管理手段。國有商業銀行可以充分利用“技術外溢”，向外資銀行學習，逐步縮短與外資銀行的差距。

（4）威脅T（Threat）

威脅即外部威脅。它是一個組織在外部環境中存在和發生的事件、趨勢和變化。

1.人民幣業務。2014年11月27日，國務院簽署國務院總理李克強的政令，宣布國務院關于修改《中華人民共和國外資銀行管理條例法》的決定，自2015年1月1日起施行。修改后的規定是在全面深化改革的新形勢下對外資銀行實施進一步開放的措施。修改關鍵，是根據外資銀行在中國開展業務的實際情況，在保證有效監管的前提下，適當放寬外資銀行進入中國的準入，經營人民幣業務的條件，更加放松，外資銀行建立自主經營的環境。 人民幣業務的開展將 成為國有商業銀行和外資銀行競爭的焦點，國有商業銀行在人民幣業務方面的優勢將受到挑戰。

2.國際結算。隨著外資銀行業務范圍的擴大，作為外資銀行優勢的國際結算和外匯貸款業務將對國有商業銀行的國際結算業務構成巨大威脅。

3.優秀人才的流失。外資銀行特別重視人力資源的開發和利用，在員工培訓方面積累了豐富的成功經驗。由于外資銀行數量龐大，優秀人才的引進將與國有商業銀行競爭激烈。例如，外資銀行將以更豐厚的工資、充滿機遇的職業發展空間、完善的員工培訓體系等吸引優秀的金融人才。與國外銀行靈活多變的人力資源培訓相比，國有商業銀行的培訓水平明顯不足，嚴重威脅了大量人才的流失。

我國國有商業銀行的經營戰略分析

通過以上分析可以找到對應的發展戰略：SO戰略、WO戰略、ST戰略以及 WT戰略。這些戰略各有其特點，國有商業銀行在發展過程中可以根據不同的情況進行戰略嘗試。

（1）SO戰略

SO戰略，即抓住機會，發揮自身的優勢，來加快發展發揮SO戰略的杠桿優勢。這種戰略的重點就是利用內部優勢，同時抓住外部機會。因此，所以策略可以概括如下：利用強大的客戶基礎和眾多的商業網點的優勢，抓住機遇，發展中間業務，提高銀行的利潤，政府的大力支持，我們將盡力建立一個中國品牌，建立客戶的絕對忠誠的品牌。積極地促進與外資銀行的合作發展，提供其本土優勢，獲取外資銀行的管理經驗和先進的技術。

（2）WO戰略

WO戰略，即抓住機會，利用外部資源，降低劣勢。抓住我國加入WTO這一機會，借鑒外資銀行的經營方式和理念，發展我國的國有商業銀行，建立統一的支付結算系統，發揮我國國有商業營業網點多的優勢進行混業經營，加強銀行的金融創新能力，進一步完善ATM、Call Center、Inter Banking、電話銀行等新型服務形式新型服務方式。WO戰略可以概括為：通過擴大對外開放，選擇性引進優秀外資，提高國有商業銀行資產質量，研究金融創新業務和風險管理技術，在國外合作伙伴的指導下，改革銀行法人治理結構，從根本上解決國有商業銀行的制度問題，通過與外資的競爭，找出自己的不足。銀行服務水平的提高更加有針對性。

（3）ST戰略

ST戰略，即利用優勢，化解威脅。利用我國國有商業銀行業務開展基礎比較好和營業網點覆蓋率高的優勢，借鑒外國銀行的混業經營模式，開展我國銀行的混業經營，增強我國國有銀行的競爭力。同時，發揮我國國有銀行熟悉國內市場政策的優勢謹慎地進行金融創新，以規避金融風險。該策略的重點是利用外部優勢避免外部威脅。ST 戰略可以概括為：嘗試著去為了相關的金融業務去建立專門的服務機構，這在一定程度上緩解了分業與混業之間存在的矛盾；向外資銀行學習人才的培養并善于留住人才不外流；在技術這方面加大投入，從而提高效率，實現高效率的經營。

（4）WT戰略

這一戰略的重點是減少內部弱點和避免外部威脅。 WT 戰略可以概括為：保持著原來傳統業務中存貸款的優勢，積極地去發展中間業務，為銀行創造新的利潤增長點；完善風險管理水平，去關注風險，然后控制風險，這就從根本上做好了“防御”工作；促進信息技術的建設和完善，利用技術提高運營效率。最重要解決措施就是要建立完善的預警機制和風險防范體系，以保證銀行體現的平穩安全運行，保證金融體系的安全。

對我國國有商業銀行的對策以及建議

（1）完善我國商業銀行競爭環境

首先，必須進一步轉變政府和中央銀行的職能。銀行體制改革和商業銀行發展面臨的重要制約和障礙，很大程度上是由于政府和央行的過度行政干預造成的。政府和中央銀行作為銀行制度變遷的主體，必須進一步轉變職能，放寬約束條件，完善以間接調控為主體的宏觀調控體系，為國有商業銀行的發展創造了更大的作用空間和更有利的環境條件。其次，是要重建銀企關系。我國國有商業銀行國有獨資企業的所有權結構決定了國有企業的改革。所以說，改變國有商業銀行外部環境的關鍵是：加速去推進現代企業制度的建立，在效率與公平的基礎上重新建立起銀企關系。最后是要構建多元化的金融市場體系。積極開放票據、貸款、證券、外匯、期貨等金融市場，建立統一、開放、有序、嚴格管理、健全的國內金融市場體系。這一體系一方面有利于發展金融市場和社會的直接融資并且增加融資渠道和融資方式，減輕企業對銀行信貸的過分依賴；另一方面也能給國有商業銀行的資產負債結構多元化提供更多的空間，為國有商業銀行的發展提供一個更為寬松的環境。

（2）從分業經營向混業經營的轉變

嚴格分離的經營理念讓金融機構更加專業化，這樣即使是內部監管也有利于貨幣當局的外部監督，它可以提高金融機構的經營質量，降低金融風險。但從近年來的實踐來看，這種金融體系的運行和管理模式不僅不降低金融風險，而且使金融進一步增加。四大國有商業銀行因為僅在小額存貸款領域，主要是面對從事經營活動的國有企業的基本和共同利益較低，國有商業銀行的不良貸款率繼續上升。即使是為了降低貸款的安全性，也會導致過度儲蓄、資金浪費，企業收入無法彌補企業支出，存在較大面積的損失。因此，有必要加快企業自由化改革，實現從分業經營向混業經營的轉變。

（3）對外樹立新形象

徹底改變舊的經營理念，打造出一個全新的形象，對于國有商業銀行來說，在業務經營以及管理水平上實現一個由量變到質變的一次重大飛躍，從根本上提高國有商業銀行本身的競爭能力。提高金融服務質量、先進的管理水平、良好的銀企關系以及穩定的客戶群體，尤其是要把提高服務水平放在突出的位置。

結束語

在全球化的背景下，我國國有商業銀行由于自身的特殊性，不僅要為自身的生存和發展負責，還要成為中國銀行業的領導者。帶領中國銀行業跟上步伐，不斷發展。因此，國有商業銀行必須更科學、更合理地選擇發展戰略，在不同的情況下采取不同的發展戰略，實現真正有效的推廣。

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