互聯網普惠金融：需求分析和發展展望

王嘉磊

隨著移動互聯網客戶的快速增長和傳統實體消費金融的轉型，互聯網移動支付繁榮發展，給互聯網普惠金融創造了良好的外部發展環境。其中客戶需求是互聯網普惠金融快速發展最主要因素。中國需要根據不同城市的市場環境和客戶需求特色設計不同的“互聯網+普惠金融”產品設計和營銷計劃。“互聯網+普惠金融”的計劃應該為中低端移動用戶提供金融服務的通道，同時加強普惠金融風險的控制，以促進普惠金融的長期發展。

互聯網 普惠金融 商業銀行

引言

商業銀行等傳統金融機構存貸款利差不斷縮小的情況下，其盈利能力受到互聯網金融極大的挑戰。因此，近年來商業銀行與時俱進，紛紛走上了特色化、專業化的商業道路，通過互聯網信息技術的使用，不斷探索潛在客戶群體，為居民提供平等、互惠的金融產品。

在互聯網普惠金融方面，以商業銀行為主的金融機構運用互聯網信息技術，整合線上線下渠道，以移動終端為載體，實行流動性營銷方法，試圖建立一個方便、快捷、高效的全方位移動金融服務系統以滿足客戶對金融服務的需求。同時，互聯網普惠金融還建立了一個全新的、快捷的、優質的互聯網金融業務生態圈，實現了普惠金融的模式創新。

手機銀行和中低端社區金融的發展是互聯網普惠金融發展的兩個要點。普惠金融尤其強調共同造福弱勢群體，互聯網金融平臺的創新是普惠金融深入發展的新途徑。“互聯網+普惠金融”將移動終端和人工智能互聯網平臺的結合成為普惠金融的主要載體。借助這種模式，金融機構可以更方便地開展業務，全面地進行市場推廣和擴大客戶群。

中國發展互聯網普惠金融的市場環境和客戶需求

（1）互聯網普惠金融的技術條件日趨完善

互聯網和移動終端發展迅速，現代社會呈現出移動化發展趨勢。移動支付作為互聯網普惠金融的基礎產業，無疑將成為手機生活和金融未來的市場。作為應對互聯網沖擊的一種方法，互聯網金融的發展和積極的居民普惠金融服務拓展已成為越來越多商業銀行的戰略選擇。因此，互聯網普惠金融的發展是中國商業銀行順應時代潮流發展的明智舉措，也是推動中國普惠金融發展的重要戰略。

（2）傳統金融機構網點逐漸向移動終端發展

2000年以前，銀行金融服務主要以銀行網點等實體業務形式存在，其在時間和空間上都受到了很大的限制。因此，商業銀行在2000年到2010年間建立了大量ATM機，創造了新的個人金融自助服務渠道，實現了存款、取款和轉賬等基礎業務的“24小時服務”。同時銀行業還大力建設網上銀行和互聯網終端，給客戶在時間上更多的選擇。面對商業環境的變化和強烈攻勢的競爭對手，商業銀行尤其是中小銀行都視“互聯網+普惠金融”為組織創新的一種形式。但互聯網終端也有其管理問題，最突出的問題是服務營銷困境。目前的互聯網銀行依然存在于大型銀行等金融機構周邊，農村地區的金融服務依舊缺乏。在新時期的移動互聯網環境下，金融服務的供應已經不再僅限于傳統的實體銀行網點。許多第三方服務提供商以互聯網為平臺，已加入支付結算，融資和投資等金融服務產品的市場競爭。通過背景調查、虛擬營業廳和人工智能算法改變了金融服務營銷的特點，甚至免費提供金融服務以吸引客戶搶占市場份額。

（3）客戶需求推動互聯網普惠金融的快速發展。

盡管中國的商業銀行已經相繼建立了“移動銀行”以彌補應對互聯網發展的不足，但是隨著消費方式的變化，金融機構的客戶群體越來越重視增值服務和便捷高效的客戶體驗。目前以銀行業為主的金融機構受到時間和空間的限制，難以適應快速需求的轉變，嚴重阻礙了普惠金融的深度和廣度。同時，隨著電子商務行業的迅速發展，更多的人群愿意選擇非面對面的交易模式，以獲得更便捷的商品和服務。

（4）中國普惠金融的需求差異。

要使互聯網普惠金融獲得可持續發展的動力，金融機構必須詳細地分類不同客戶的消費需求，進而分析市場，對客戶的消費類別進行定位。對消費者需求的分析可以根據居民的消費支出來判斷。消費支出主要包括居民所有的日常生活消費，客戶的移動端消費分析為銀行有針對性地制定普惠金融方案提供了強有力的參考。

中國“互聯網+普惠金融”發展展望

隨著中國城市化進程的加快，居民對全方位、多層次的金融服務體系的需求不斷提高。提高普惠金融的服務質量是“互聯網+普惠金融”亟需解決的問題。

（l）實施“互聯網+普惠金融”產品設計和營銷計劃

通過移動終端建立在線普惠金融服務平臺。該平臺應該針對普惠金融服務群體，將小額資金管理，小額支付，小額融資等功能融為一體。同時要建立以城鄉地區為單元的差異化互聯網金融服務平臺。根據不同地區的特點，提供個性化的一站式金融服務，同時涵蓋移動支付，購物，快遞和物流等功能，提供便捷、豐富的互聯網金融服務。

（2）建立“互聯網+普惠金融”服務渠道

金融機構總是會面臨許多周期性和重復性的單一業務。這樣的業務不僅操作難度較低而且利潤也很低。整合生活繳費、社區醫療、消費借貸等與日常生活息息相關的服務于互聯網平臺，不僅可以減少用戶的時間，提高服務質量還大大降低了相關服務機構的成本。

（3）加強普惠金融產品創新

目前我國個人投資者急需操作便捷，靈活多樣的的投資產品。因此，金融機構應該從日常消費和投資兩個角度設計互聯網普惠金融產品。支付結算產品是中低端消費群體首先考慮的互聯網金融產品。因此，應將便捷、準確的產品匹配系統作為設計互聯網普惠金融產品的關鍵一步。

（4）加強互聯網普惠金融服務的風險控制

在拓展互聯網普惠金融服務的同時，要堅持謹慎的原則，始終把信息安全和保護客戶權益保護作為創新的前提和基礎。各個金融機構之間應建立聯合預防和控制鏈接，提高安全邊界。將視頻記錄、追蹤定位和生物識別等互聯網人工智能技術作為普惠金融創新的安全保證，實現普惠金融發展過程中創新與安全的和諧統一。

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