互聯網金融背景下商業銀行經營管理創新探討

張洪宇

近年來，隨著互聯網技術以及移動通信技術的發展和普及，我國互聯網金融得到7快速發展，在支付、融資等不同業務領域都給商業銀行帶來了巨大的沖擊，傳統商業銀行面臨著嚴峻的挑戰。本文在對我國互聯網金融的產生和特點進行概述的基礎上，進一步分析了互聯網金融對商業銀行經營管理的影響，最后提出了商業銀行應對互聯網金融沖擊的創新對策。

互聯網金融

商業銀行 影響 創新對策

互聯網金融概述

（1）我國互聯網金融的產生

互聯網金融是在互聯網時代大數據背景下誕生的一種新型服務模式，是傳統金融業與互聯網相結合的產物，是以移動支付、搜索引擎和云計算為代表的數據處理技術與金融產業發展相結合的一種新的金融運行機制。2013年可以被稱為中國“互聯網金融元年”，余額寶、P2P、及第三方支付迅速崛起，憑借其良好的用戶體驗、方便快捷、運營成本低等優勢，在數以億計的移動和互聯網用戶群中迅速展開，得到眾多消費者的認可，開始融入到人們生活的方方面面。以阿里巴巴和騰訊為代表的互聯網金融開始在第三方支付、線上貸款、平臺融資等領域對商業銀行及非銀行金融機構構成極大的沖擊，動搖了傳統金融機構在金融領域的壟斷地位。

當前，我國共有互聯網金融平臺1.9萬多家。從業態上看，現有互聯網金融業態一共有21類，包括網絡借貸、網絡眾籌、互聯網資產管理等。其中，網絡借貸平臺累計有6000多家，互聯網資產管理將近3500家，網絡眾籌有800家，網絡借貸、網絡眾籌、互聯網支付的累計交易額達到70萬億元。相對于傳統的金融行業存在著的¨檻高、收益低、服務不均衡、覆蓋面狹窄等問題，以支付寶為代表的互聯網金融行業的崛起，有效彌補了傳統金融服務的短板，降低了中小微企業融資成本，縮短了金融服務時間，為中小企業及個人提供了更優質、便捷、高效的金融服務，為社會經濟的發展注入了新的活力。

（2）我國互聯網金融的特點

由于互聯網金融建立在互聯網基礎上，兼具了金融和互聯網的許多共性，使得互聯網金融具有其自身的特點，主要表現在以下幾個方面：

1.便捷性

傳統的金融業務需要花費大量的時間和金錢到銀行等金融機構辦理相關的手續，效率較低。相對于銀行業務復雜的手續與流程，互聯網金融具有易操作、更便捷的特性；依托大數據分析和互聯網交易平臺，無論是在進行網絡借貸，還是投資理財，客戶都可以通過簡單的網上操作即可完成，省去了繁多的審批程序，節省了交易的時間和成本，大大提高資金使用的效率。同時在互聯網金融模式下，時間和地域限制已經不再存在，客戶可以足不出戶，通過互聯網金融移動終端來辦理各種金融業務，隨時隨地進行資金的自由管理與運用。

2.高效率

互聯網金融的發展優勢之一在于，金融交易信息更加公開化和透明化，用戶可以隨時隨地在服務平臺上尋找自己所需的信息和資源，而互聯網金融平臺則憑借客戶的注冊信息與業務記錄，通過分析客戶的消費傾向與風險偏好，為客戶量身打造出多樣化的理財產品，提供更周到的金融服務。正是這種信息共享、匹配交易的模式減少了雙方由于信息不對稱造成的資金閑置或使用效率較低的情況，大大提高了資源的配置效率。同時像新興的支付寶、財付通等第三方支付平臺，逐漸取代傳統的現金支付成為主流的支付手段，這些支付手段縮短了交易時間，大大提高了互聯網金融的效率。

3.低成本

在互聯網金融模式下，人們的所有金融交易行為均可以通過網絡平臺完成，金融機構的柜臺業務逐漸向互聯網平臺服務轉變，營業網點規模可以縮小，租金和人力成本得以降低，客戶可以以低廉的價格得到更好地服務。同時，客戶只需通過網絡平臺就可辦理某項業務，免去了各種中介服務費用，節省了因地區不同而花費的路費以及時間，金融交易成本得以大大降低。因此，相對于傳統的商業銀行經營發展模式，互聯網金融這種低成本、更便捷的模式，必然會更受消費者歡迎。

4.風險較高

與傳統的金融機構相比，雖然互聯網金融具有運作效率較高、方便快捷以及成本較低等優勢，但由于其存在的時間比較短，相關的監管法規并未成熟，對互聯網金融所有模式的準人門檻和經營準則并沒有進行明確規定，因此在風險管理方面存在較大的問題。同時，互聯網金融是依托互聯網而產生的，像電腦、移動設備等由于存在漏洞而帶來的終端安全風險和技術不成熟導致信息泄露、丟失、被截取、被篡改而帶來的技術風險時刻存在，同樣不容忽視。

互聯網金融對商業銀行經營管理的影響

（1）傳統經營業務受到沖擊

作為我國商業銀行的主要負債業務，存款業務正面臨著以余額寶為代表的新基金銷售模式的沖擊。尤其是余額寶模式，憑借其低門檻、高流動性和高收益率等優點，獲得了廣大用戶的青睞，短時間內將眾多小額投資者的資金積聚起來，形成巨大的資金流，分流了商業銀行的負債業務的同時擠占其市場份額，造成商業銀行的客戶群體流失，改變了商業銀行主導理財產品市場的格局。截至2017年6月，余額寶存款總額超過1.43萬億，超越了招商銀行2016年年末活期和定期存款總額，并直追2016年中國銀行的個人活期存款余額1.63萬億元，這使得余額寶變成全球最大的貨幣基金。

同時，我國商業銀行的貸款業務也正在受到P2P信貸和眾籌模式的沖擊。傳統商業銀行貸款門檻較高、手續復雜，對償還能力要求較高，因此一般的中小微企業很難拿到貸款，而P2P信貸和眾籌模式的出現，使得有貸款需求的企業和個人有了更多的選擇，利用這種模式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，只需利用信息技術在網絡平臺中進行實時貸款，一般只需要幾分鐘，既快捷又方便，更好地滿足了資金價值鏈下游客戶需求，因此深受中小企業和個人的喜愛，這使得互聯網金融在中小微企業和個人貸款方面逐漸占據主導地位。

2016年全國P2P網貸成交額突破2.8萬億元，歷史累計成交額更是達到了4.44萬億元，仍處于高速增長階段。

（2）支付中介地位受到削弱

一直以來，支付結算業務作為商業銀行最核心和基礎業務之一，在商業銀行中間業務中占有相當大的比重。但隨著近些年以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺的快速發展和不斷創新，商業銀行的支付中介地位受到了很大的沖擊，其在支付結算領域所占份額在不斷縮小。第三方支付平臺提供的支付業務使用方便而且費用較低，相對于傳統的現金支付、銀行卡支付更受到用戶的青睞，它們迅速占領了各大電商、零售商與手機APP的支付環節，并且支付方式逐漸從線上發展到線下，為用戶創造了更好的支付體驗，極大地改善了人們的日常生活。

2016年我國第三方互聯網支付交易規模達到19.3萬億元，同比增長62.2%，較前年46.9%的增速有著較大幅度的提升；第三方移動支付交易規模達到3 8.6萬億元，同比增長216.4%；支付寶的實名用戶更是達到了4.5億，共有超過10億人次使用；第三方支付平臺的迅速崛起，沖擊了商業銀行在支付結算領域的主導地位。

（3）蠶食商業銀行收入來源

現在我國商業銀行的主要收入來源還是依靠利差獲得，但是，隨著互聯網借貸平臺的興起，一種小額無抵押網絡信貸的產生蠶食了銀行的利差收入，這種借貸方式成本更低、速度更快，憑借其人性化與多樣化的功能設計獲得了中小客戶們的青睞，并迅速搶占中小微市場，使得互聯網金融與傳統銀行在中小微企業借貸領域的競爭變得更加激烈。其次，不斷涌現的第三方支付平臺影響銀行的中間業務收入。以財付通和支付寶等為代表的互聯網第三方支付平臺在取得牌照后，不斷豐富其服務內容，滿足客戶多樣化的需求，搶奪了許多銀行的客戶資源。隨著獲牌業務范圍的增加和支付內容的逐步完善，將會有越來越多互聯網金融企業涉足這一領域，商業銀行的中間業務收入將會受到更大的影響。2011年5月3日，央行發放首批27家第三方支付牌照，截至2017年6月，全國共有247張有效支付牌照，獲得牌照的業務類型呈現多樣化的特點，業務范圍更是涵蓋了銀行卡收單、網絡支付、預付卡發行等多方面。

商業銀行應對互聯網金融沖擊的創新對策

（1）經營理念的創新

1.培養互聯網思維

在互聯網+、大數據、云計算等科技不斷發展的背景下，傳統的經營管理理念已經不能夠適用于當前，商業銀行應該順應時代的發展， 改變傳統思維模式，以互聯網思維去更新自身的經營理念，轉變經營方式，要以客戶需求為導向，設計個性化的金融產品，深化電子銀行創新，優化金融服務，有效結合和運用互聯網進行金融的邊界和市場拓展，在思維模式的轉變中去鞏固自身地位。

2.堅持以客戶為中心

商業銀行要堅持“客戶至上”的服務理念，根據客戶的需求設計金融產品、完善金融服務。通過簡化銀行卡辦理、貸款申請等業務的辦理流程，提高服務效率和質量，使客戶享受到更加便捷和優質的金融服務；同時，充分利用社交平臺、門戶網站、微博等互聯網平臺，展開網絡營銷活動，提高客戶的參與感和體驗度，只有這樣才能在留住老客戶的同時吸引更多的新客戶。

（2）經營模式的創新

1.加快轉型優化

在與互聯網金融競爭的過程中，要獲得競爭優勢，商業銀行就不得不加快轉型優化，以提升競爭能力。首先，注重平臺建設，構建開放度高、覆蓋面廣的金融平臺，挖掘市場商機，促進商業銀行轉型。其次，精簡管理層級和運用先進的管理技術，提升管理效率，提高業務運營的專業化水平，降低商業銀行的運營管理成本，提高盈利水平。最后，在人力資源、風險管理等方面也需要進一步加大力度，以確保商業銀行更好地發展。

2.尋求合作，互利共贏

在互聯網金融時代，商業銀行與互聯網企業既是競爭對手，也是合作伙伴，商業銀行應該積極尋求與互聯網企業的合作，利用各自優勢建立互惠互利的合作共贏關系。一是共享客戶信息和資源，發揮互聯網企業豐富的客戶信息和商業銀行豐富的企業信息的優勢，實現資源共享和交叉銷售；二是共同打造中小企業融資平臺，結合互聯網金融在小微貸款的優勢以及商業銀行雄厚的資本優勢，更好地為中小企業提供線上融資服務。

（3）金融產品的創新

1.注重大數據技術的應用

互聯網金融最大的優點就在于充分利用大數據和云計算這個優勢。商業銀行要注意吸取互聯網金融企業在挖掘數據、積累數據、應用數據方面的經驗，通過云計算和大數據技術構建客戶數據庫，通過對客戶海量交易數據深層次、多維度的分析，掌握客戶的消費喜好與投資方向，設計出更適合客戶的個性化產品和服務，從而實現經營決策和戰略制定從經驗導向轉變為數據導向。

2.構建不同梯度的產品體系

互聯網金融的出現使得商業銀行的業務受到極大影響，打造多樣化產品以滿足客戶不同的需求就變得十分必要。商業銀行要注重對市場的細分，根據客戶的財務狀況、風險偏好和理財習慣等，劃分出不同的客戶群，建立個性化、有梯度的產品體系，提升客戶體驗；對于一些高端客戶，可以設計有針對性的財富管理計劃，量身定做專門的金融產品。另外，針對有融資需求的中小微企業，可以適當降低準人門檻，更好地滿足其資金需求。

（4）人才戰略的創新

1.加快復合型人才培養

商業銀行和互聯網金融企業之間的競爭在某種意義上可以說是人才的競爭，大力培養符合發展需求的復合型人才，才能使商業銀行與互聯網金融企業在人才競爭方面保持優勢。當前我國商業銀行從業人員，普遍知識結構比較單一，精通金融理論、互聯網技術、網絡工具運用的復合型人才比較稀少，所以要著力挖掘兼具互聯網和金融知識的內部人才，為其制定專門的培訓計劃，同時對外注重對復合型人才的招聘，逐步建立起一支復合型人才團隊，建立起商業銀行自己的核心競爭力。

2.加強與科研院校的合作

培養一支既懂互聯網技術、又懂金融投資的復合型人才隊伍，光靠商業銀行自身的努力是遠遠不夠的，商業銀行必須要加強與當地的科研機構、高校的交流與合作，充分利用其教學資源、人才培養、專業研究等方面的優勢，構建起產、學、研一體的互聯網金融人才聯動培養機制，真正造就一批優秀的復合型人才，既提升了科研院校的聲譽，又增強了商業銀行的人才競爭力，實現合作共贏。

結論

互聯網金融雖然給商業銀行帶來了沖擊和挑戰，但是也為商業銀行經營管理的創新提供了前所未有的機遇。商業銀行要借助互聯網金融的潮流，革新經營理念，加快轉型升級和人才培養，運用互聯網思維構建起全新的商業銀行經營管理體系，真正實現以優質的金融產品和服務提高客戶的滿意度，這樣才能適應時代發展的要求，實現商業銀行的長久健康快速發展。

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