傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題與建議

王秋凱

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，業(yè)務(wù)模式已逐漸成熟。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不單是經(jīng)濟(jì)體量的增加，也逐漸成為金融發(fā)展的重要驅(qū)動力。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響是業(yè)務(wù)的侵蝕，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了阻力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時代趨勢，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，建立合理機(jī)制，整合資源，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，讓科技帶動金融發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu) 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的趨勢在金融行業(yè)中已是常態(tài)，金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化也逐漸被廣大客戶群體所接受，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重視程度逐漸提高，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況，接受新思想，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維模式。在明確提出互聯(lián)網(wǎng)金融不改變金融本質(zhì)的基礎(chǔ)之上，改進(jìn)傳統(tǒng)組織架構(gòu)，搭建線上平臺，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增強(qiáng)風(fēng)險控制能力，積極將互聯(lián)網(wǎng)金融納入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展版圖之中。

（1）調(diào)整組織架構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融興起的初期對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成巨大沖擊，并且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大勢已不可阻擋，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始對互聯(lián)網(wǎng)金融有清楚的認(rèn)識，對現(xiàn)有的組織架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，減少繁雜的流程，提高經(jīng)營效率，以合理的組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略目標(biāo)。

如在銀行業(yè)中，開始出現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整。交通銀行以“事業(yè)部+互聯(lián)網(wǎng)金融子公司”的新模式，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；上海銀行則在原有的基礎(chǔ)之上增設(shè)增設(shè)直銷銀行業(yè)務(wù)委員會，城商行中互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)走在前列的包商銀行也專門設(shè)立了數(shù)字銀行事業(yè)部。

（2）搭建線上平臺

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都是以線下為主，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展線上業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必須搭建線上平臺為著力點(diǎn)，開始互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的線上運(yùn)營。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搭建線上平臺主要從內(nèi)部和外部兩個渠道。外部渠道通過與企業(yè)展開合作，搭建場景，切人客戶生活圈，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)更加貼近客戶的基本生活需求，從而獲得客戶流量。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部渠道是以“智能交互化”為核心，包括微信公眾號與移動客戶端的開發(fā)，建立客戶與互聯(lián)網(wǎng)金融線上平臺的對話渠道，讓客戶更加直觀、真切的感受到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

從不同金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行主要以直銷銀行為抓手，將金融服務(wù)搬到線上，不僅提高效率，而且降低了綜合成本；證券機(jī)構(gòu)則普遍的以建立移動客戶端為起點(diǎn)，通過移動端平臺將線下業(yè)務(wù)服務(wù)移至線上，讓金融服務(wù)更符合客戶的真實(shí)需求。但由于傳統(tǒng)金融行業(yè)是一個強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，各大金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新受限，商業(yè)銀行之間，券商之間的線上平臺提供的客戶服務(wù)功能趨同，其差異則體現(xiàn)在服務(wù)水平和服務(wù)能力上，這時，結(jié)合金融科技，增強(qiáng)核心競爭力，使研發(fā)成果逐漸轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品，更好為客戶服務(wù)，成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從同行業(yè)中脫穎而出的一個有效途徑。

（3）增強(qiáng)傳統(tǒng)風(fēng)控由于傳統(tǒng)金融行業(yè)是一個強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的風(fēng)險控制意識。但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的線上開展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將面臨許多未知的“新型”風(fēng)險，僅用傳統(tǒng)的風(fēng)控模式已經(jīng)無法滿足現(xiàn)實(shí)需要。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制模式提高自身的傳統(tǒng)風(fēng)控能力。

例如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中的銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將信貸等線下業(yè)務(wù)搬到線上，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控模式建立一整套的風(fēng)控體系，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行多維度分析，不斷降低風(fēng)險，進(jìn)一步降低銀行不良貸款率。

問題

在短短的時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融從逐漸崛起到如今發(fā)展的如火如荼，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融業(yè)不僅是新的挑戰(zhàn)，更多的是新的機(jī)遇。但是，傳統(tǒng)金融行業(yè)雖然在慢慢接受互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的模式，但接受的程度還不高，對互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍認(rèn)識及重視程度還不夠深，資金投入力度還不夠大等問題還有待解決。

（1）意識轉(zhuǎn)變有待加強(qiáng)

雖然國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已有十幾年的時間，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展尚還處于初期階段。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)比重方面，互聯(lián)網(wǎng)金融所占比例較低，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍以線下業(yè)務(wù)為重心，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重視程度不夠。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展理念尚未完全轉(zhuǎn)變，意識有待加強(qiáng)。

（2）技術(shù)水平難以達(dá)到

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展程度很大程度上取決于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平程度。從內(nèi)部因素來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然擁有資金雄厚的優(yōu)勢，但是相比于專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，投入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資金并不大。在同行業(yè)中，技術(shù)水平的落后與研發(fā)能力的欠缺，將大幅度的降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面的核心競爭力，進(jìn)一步失去業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢。從外部因素來看，技術(shù)發(fā)展水平還受科技資源因素的制約。除增強(qiáng)研發(fā)能力，大部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過外包的方式來解決技術(shù)問題，將技術(shù)外包的方式則很大程度上受科技資源因素的制約。

（3）不對等的監(jiān)管政策限制發(fā)展

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史來看，監(jiān)管政策的出臺相比于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，發(fā)展速度較快，業(yè)務(wù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)合規(guī)性難以快速分辨；其次，監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管態(tài)度不明顯也給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來了一定的政策風(fēng)險。最后，新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)原則上還是屬于商業(yè)企業(yè)，受監(jiān)管的管制相對較小。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必須要持牌經(jīng)營，牌照的下發(fā)需要時間成本，這嚴(yán)重違背了互聯(lián)網(wǎng)金融“快、準(zhǔn)、狠”的要求，導(dǎo)致很難占領(lǐng)發(fā)展制高點(diǎn)。可以看出，種種不對等的監(jiān)管政策限制了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

對策

（1）建立專門事業(yè)部機(jī)制

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的首要步驟就是建立專門的事業(yè)部機(jī)制，完善組織架構(gòu)，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展上升到戰(zhàn)略高度。建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部，有利于進(jìn)一步明確分工，保持專業(yè)部門的相對獨(dú)立性。另外，建立事業(yè)部，可以打破傳統(tǒng)體制機(jī)制束縛，建立與互聯(lián)網(wǎng)精神相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營體制，也有利于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行精準(zhǔn)的資金投入，加大自主研發(fā)力度，拓寬業(yè)務(wù)渠道范圍，同時相應(yīng)的提高薪酬待遇，利于技術(shù)型人才的引進(jìn)，進(jìn)一步提高其核心競爭力，在行業(yè)未來的發(fā)展中搶占先機(jī)。

（2）整合資源、打造多樣化平臺

平臺化建設(shè)是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該圍繞“金融”為核心，借鑒同業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，打造多樣化的線上綜合金融服務(wù)平臺。緊跟客戶需求，將服務(wù)和產(chǎn)品互相融合。在客戶方面，構(gòu)建網(wǎng)上商城，與其他外部行業(yè)進(jìn)行合作，建立場景，將客戶資源的有效整合，實(shí)現(xiàn)快速獲客；在服務(wù)方面，以基礎(chǔ)服務(wù)為基礎(chǔ)，增加人工客服，進(jìn)行線上業(yè)務(wù)引導(dǎo)與分流，提升客戶滿意度；在產(chǎn)品方面，既要實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品的線上化，更要致力于開發(fā)針對性的線上金融產(chǎn)品，推出滿足不同層次客戶的需求的產(chǎn)品。圍繞客戶需求，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技，將產(chǎn)品與服務(wù)深度融合，打造一個集生活、消費(fèi)、投資和理財?shù)亩鄻踊鹑诜?wù)平臺將是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一個重要方向。

（3）完善監(jiān)管體制

傳統(tǒng)金融業(yè)是一個強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，監(jiān)管機(jī)制在很大程度上決定了行業(yè)的發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展日新月異，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀下，監(jiān)管機(jī)制加快向前推進(jìn)步伐才能更好地對行業(yè)發(fā)展起到促進(jìn)的作用。目前，傳統(tǒng)金融業(yè)以守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險為底線，鼓勵創(chuàng)新，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，這時就需要完善監(jiān)管機(jī)制，盡快出臺行業(yè)規(guī)范細(xì)則，推動行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)的自律，建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，各機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極加入?yún)f(xié)會，互相監(jiān)督，守住金融行業(yè)的經(jīng)營底線。

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