開拓，為了更好地前行

艾召齊 崔秀娜

百舸爭流，奮楫者先。中流擊水，勇進者勝！

奮斗是開拓者前行的腳步，創新是挑戰者筑夢的見證。2018年已經向我們走來，帶來了新夢想、新希望和新未來。正是在這辭舊迎新的時刻，2017年12月28日，“住房儲蓄落戶濟南·住房金融新模式啟動”儀式在中德住房儲蓄銀行濟南分行舉行，這標志著住房儲蓄這一住房金融新模式正式進入濟南。

踐行新理念 住房儲蓄進入中國

中德住房儲蓄銀行是國內唯一一家主營住房儲蓄業務的全國性銀行，于2004年在中德兩國時任總理的倡導和推動下，由中國建設銀行和德國施威比豪爾住房儲蓄銀行共同出資組建，總行在天津，為中國建設銀行集團成員。

作為與公積金、商業按揭并行的三大主要住房融資制度之一，住房儲蓄在歐洲得到廣泛施行，并且有上百年的歷史，引入我國已經走過近14年的歷程，住房儲蓄的社會價值得到社會各方高度認可。

2015年國務院批示“總體上支持將中德住房儲蓄銀行納入我國多層次住房政策體系，原則同意該行有計劃、有步驟、有條件地向全國推廣住房儲蓄及相關業務”，2016年中國銀監會頒布《中德住房儲蓄銀行管理暫行辦法》，進一步為住房儲蓄在全國的普及推廣提供了法律基礎。中德住房儲蓄銀行濟南分行即是在該法規頒布后籌建的首批分行之一。

打造新格局 住房儲蓄銳意創新

住房儲蓄制度最早起源于1775年的英國伯明翰。20世紀20年代，德國從英國引入并建立了封閉式的住房儲蓄制度，其基本構想是：為了達到籌集住房資金的目的，擁有共同愿望的老百姓個人自愿與住房儲蓄銀行合作進行專項儲蓄，形成一個“為自助而互助”的儲蓄者集體。儲蓄者參加儲蓄的目的是日后自該機構獲得專項貸款，住房儲蓄銀行吸納的專項資金則只能服務于儲蓄者。

住房儲蓄制度與商業按揭制度、住房公積金制度并稱為世界上通行的三大主要住房融資制度。住房儲蓄制度在過去幾十年得到了歐洲多國政府的青睞和大力推廣，并為歐洲多國住房保障體系建設和房地產市場平穩發展發揮了舉足輕重的作用。目前，全德有25家住房儲蓄銀行，是德國住房金融體系的重要組成部分，在住房金融市場上占據了四分之一的份額。不到3位德國自然人中就有1位與住房儲蓄銀行簽有住房儲蓄合同。

住房儲蓄具有“自愿加入、政府補貼，封閉運行、專款專用，先存后貸、存貸結合，低存低貸、利率固定”的特點。住房儲蓄業務的參與主體包括政府、住房儲蓄銀行和居民三方，通過政府的支持引導、銀行的商業化運作、百姓間的互幫互助，以“授人以漁”的方式，改變人們對住房消費或是盲目追高或是消極坐等的觀念，多方努力共同實現改善民生的目標。

目前，濟南市政府擬出臺補貼政策，對保障群體和非保障群體分別按照住房儲蓄存款余額的1.5%和1%給予政府補貼，確保政府補貼更多地向保障群體傾斜。

住房儲蓄體系結合了政策性與商業性，可以進一步滿足市民多元化住房融資需求，減輕住房壓力，尤其是對公積金貸款和商業按揭覆蓋不到的人群，如剛就業的大學生、復轉軍人、城鎮低收入人群、非戶籍轉移人群等。

引領新發展 住房儲蓄勇擔使命

政府與銀行合作共同推廣住房儲蓄這種政策性與商業性相結合、具有社會保障性質的住房融資制度，彰顯了山東省、濟南市、槐蔭區三級政府服務大眾、改善民生的意圖，濟南也成為國內繼天津、重慶、大連之后第四個擁有住房儲蓄的城市，中德住房儲蓄銀行濟南分行也是唯一省域分行。

住房儲蓄體系“先存后貸”“存貸結合”的運行模式，倡導有計劃的中遠期住房消費理念，有助于培育理性、有計劃的住房消費理念，既吸引居民的資金積累用于住房消費和建設，保證住房消費資金的積累和有效供應，培植有效的住房消費群，又能做到購房資金的平穩釋放，進而平抑房地產市場供需矛盾，有利于穩定房價，是推動城鎮化建設、促進房地產市場平穩健康發展的長效機制。

隨著新型城鎮化步伐加快，多層次的住房融資需求進一步凸顯，特別是中低收入群體的住房融資需求急劇增長。根據中央農村工作會議，到2020年要解決約1億進城常住的農業轉移人口落戶城鎮、約1億人口的城鎮棚戶區和城中村改造、約1億人口在中西部地區的城鎮化問題。除棚戶區和城中村改造的1億人外，其他兩個1億人絕大多數屬于無公積金覆蓋、申請商業按揭貸款困難的“夾心層”群體。

在此市場環境中，住房儲蓄正好能夠發揮重要作用，幫助中低收入群體解決購房融資問題，因為住房儲蓄能夠對公積金形成有益補充，使中低收入居民能夠通過互助合作、政府補貼和銀行讓利，獲得較低成本的購房貸款支持。同時，住房儲蓄面向新型城鎮化過程中的農村轉移人口，居民通過向住房儲蓄合同賬戶存款，在積累首付資金的同時，還可積累銀行信用記錄，從而增強其未來住房消費融資能力。另外，居民通過參加住房儲蓄，可通過合同預先約定的方式鎖定未來貸款權利和貸款利率，能夠避免商業銀行按揭貸款政策變化和利率波動對個人住房消費的影響。（編輯/崔秀娜）