互聯(lián)網(wǎng)信用支付對大學(xué)生消費習(xí)慣的影響

周潔

近年來，花唄，京東白條等互聯(lián)網(wǎng)信用支付正在不斷興起，對大學(xué)生的消費習(xí)慣造成了顯而易見的影響。 本文以花唄為例，研究互聯(lián)網(wǎng)信用支付對大學(xué)生消費習(xí)慣的影響。首先，通過問卷從大學(xué)生收支現(xiàn)狀，花唄還款，花唄用途以及對花唄的支持度四個方面探討花唄對大學(xué)生消費習(xí)慣的影響。然后對出現(xiàn)的盲目消費，個人信息安全隱患，套現(xiàn)洗錢等問題進行探討，最后提出促進大學(xué)生正確使用花唄等相關(guān)金融產(chǎn)品的建議。

由螞蟻金服和支付寶合作提供給消費者的“這月買、下月還”的信用支付方式――螞蟻花唄，自上線起就受到了廣大大學(xué)生群體的喜愛，目前已實現(xiàn)80%主流電商平臺覆蓋，特別在近幾年越加火爆的雙十一中，螞蟻花唄支付更是成為大學(xué)生越加青睞的支付方式，花唄在當(dāng)今大學(xué)生消費中扮演著越來越重要的角色。基于此，本文在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，以引導(dǎo)大學(xué)生正確有效使用花唄等金融服務(wù)為目的，通過以大學(xué)生對花唄的使用情況為對象，以網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查的形式分析了目前大學(xué)生群體中花唄的使用情況及隱藏的問題，最后針對相關(guān)問題提出一些建議。

一、大學(xué)生對螞蟻花唄使用現(xiàn)狀分析

對于花唄的使用情況，本文借助于問卷星對大學(xué)生使用花唄的基本情況作了簡單調(diào)查分析。調(diào)查期間為2018年3月7日至2018年3 月13日。截止調(diào)查結(jié)束，共收到129份有效問卷。調(diào)查對象為安徽省內(nèi)部分高校本科生，涵蓋不同院系和年級，主要包括財經(jīng)類和非財經(jīng)類群體。因此本次調(diào)查結(jié)果一定程度上比較全面，合理 ，有代表性。下面從收支現(xiàn)狀、用途和還款、支持度四個方面對調(diào)查結(jié)果進行分析。

（一）大學(xué)生每月收支現(xiàn)狀

大學(xué)生的收入水平現(xiàn)狀，即月生活費的多少，是大學(xué)生使用花唄這一類信用支付的內(nèi)在原因。大部分（81.57%）的大學(xué)生月生活費在1000到2000元之間，11.46%的月生活費在1000元以下，只有小部分學(xué)生月生活費超過2000。但大學(xué)生消費需求大，生活費對于部分學(xué)生來說不夠用。而“這月買、下月還”并且還可以分期還款的花唄便是一個能滿足他們需求的平臺，大學(xué)生群體中花唄用戶在不斷增多。

（二）花唄還款情況

對花唄的還款情況是否良好是體現(xiàn)花唄對大學(xué)生消費習(xí)慣的影響的一個重要方面。問卷調(diào)查了大學(xué)生群體按期還款率，可以看到有63.17%的學(xué)生能按時全額還款，有15.14%的學(xué)生會采用分期的方式來還款，有8.67%的學(xué)生有過逾期還款遭受催款短信的經(jīng)歷。而根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生還花唄的主要經(jīng)濟來源還是以父母所給的生活費為主，達到87.33%，僅有3.86%的學(xué)生是通過兼職等還款，還有5.13%是通過拆西墻補東墻的方式，剩下的是通過其他方式。對于還沒有踏入社會的學(xué)生群體來說，他們沒有賺錢的能力，所以只能由他們的家長來還幫他們還花唄，讓家長倍感頭疼。

（三）花唄使用用途情況

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，使用花唄的大學(xué)生中，54.42%主要為購物， 8.37%為旅游，15.79%為學(xué)習(xí)。從數(shù)據(jù)上看，花唄主要被用于購物，這與花唄是基于電商平臺推出的有一定關(guān)系。但近年來花唄的用途越加廣泛，特別是隨著阿里巴巴集團對其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的不斷并購與合作，譬如現(xiàn)在外賣可以使用花唄付款，線上醫(yī)療也可以用花唄。可以看到隨著花唄的不斷發(fā)展，大學(xué)生對花唄的用途也將越發(fā)的廣泛。

（四）大學(xué)生對花唄的支持度

在對花唄支持度調(diào)查中，有74.13%的人對花唄表示支持，而9.46%的人表示不支持，剩余的人對此持中立或無所謂的態(tài)度。根據(jù)數(shù)據(jù)可以看到，在大學(xué)生群體中以花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具比較普遍，因為規(guī)模大、利率低、可靠度高，在一定程度上可以迎合大學(xué)生的需求。

二、大學(xué)生在使用花唄時出現(xiàn)的問題及原因分析

大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，處于互聯(lián)網(wǎng)時代，他們廣泛能接受超前消費，尚未完全獨立，缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，在今年的十九大報告中還特別提出，要加強互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)綜合治理體系，營造清朗的網(wǎng)絡(luò)空間，所以對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用支付現(xiàn)狀進行分析并進行引導(dǎo)極為重要。

（一）盲目消費

由于大學(xué)生在上大學(xué)之前對金錢并沒有明確的概念，習(xí)慣于大手大腳，在初入大學(xué)時，不能很好的規(guī)劃資金的使用，而這時候花唄的出現(xiàn)往往會引導(dǎo)大學(xué)生的不健康消費，因為這個月花下個月還，這種超前消費讓他們產(chǎn)生一種錢花不完的錯覺，往往會忽略自己下個月的還款能力，超支卻仍不自知，然后下個月拆東墻補西墻，一直陷入不良循環(huán)之中，最終可能會導(dǎo)致大學(xué)生無力償還而走上極端。而這一問題出現(xiàn)的原因有以下，一、大學(xué)生群體本身的自控力不強，不健康的消費觀及金錢觀。二、缺乏正確的引導(dǎo)及監(jiān)督。對于，大學(xué)生群體來說，花唄等信用工具較信用卡而言，申請簡單便捷，只要提供身份證、學(xué)生證等證件信息，不需要抵押擔(dān)保也不要家長同意，即可獲得不超過50000的消費額度。在花唄申請的低門檻的背后無疑存在一定的信用違約風(fēng)險，可懲戒約束措施卻并未跟上。像信用卡的違約記錄會被央行征信系統(tǒng)所記錄，能夠?qū)κ耪咂鸬揭欢ǖ膽徒浜图s束。而電商缺乏這一強有力的約束武器，支付寶官方給出的解釋是目前花唄的服務(wù)主體還沒有查詢、上報央行征信系統(tǒng)，這也就意味著即使大學(xué)生逾期未還并不會影響其在央行的征信系統(tǒng)，缺乏約束力。而花唄，京東白條在遇到失信行為時催款追款的手段十分有限，懲戒力較弱。

（二）個人信息安全和金融消費者權(quán)益隱患

互聯(lián)網(wǎng)信用支付消費者權(quán)益保護方面的法律還是空白，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付平臺對用戶信息的獲取、保護、管理、利用還沒有嚴密的規(guī)定，用戶個人信息安全存在風(fēng)險隱患。2017年6月30日時花唄更新的《花唄用戶服務(wù)合同》中關(guān)于收集個人詳細信息以及與第三方分享的條款，特別是第四條條款，還需要用戶提供社保信息等，也就是說，只要使用了花唄，那么用戶的戶籍，社保，公積金甚至手機通話記錄等都有可能被收集，一旦被泄露那么就相當(dāng)于在社會上“裸奔”，無疑加大了個人信息泄露的風(fēng)險，這些信息在個人花唄使用過程中，如果缺乏嚴密的信息保密措施，很有可能會被非法盜取、泄露甚至篡改，進而威脅個人財產(chǎn)安全。二是大學(xué)生金融消費者權(quán)益難以被保障。目前，針對電商推出的個人信用支付業(yè)務(wù)尚沒有明確的監(jiān)管措施，出現(xiàn)金融消費糾紛，往往難以解決。在往年的雙十一等活動中，很多用戶發(fā)現(xiàn)自己的訂單未經(jīng)本人允許和沒有任何提醒的情況下自動用花唄支付，而花唄的客服人員說考慮到銀行卡等的支付滯后情況系統(tǒng)自動更改了買家的支付方式，這無疑侵犯了消費者的知情權(quán)及自主選擇權(quán)，由于沒有有效的監(jiān)管措施，普通金融消費者權(quán)益難以保障。

（三）花唄套現(xiàn)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)上搜索花唄，首先出現(xiàn)的就是花唄怎么套現(xiàn)等詞條，點進去更有對套現(xiàn)渠道和套現(xiàn)方法的詳細描述。與信用卡相比， 花唄套現(xiàn)更為方便，套現(xiàn)一次時間一般不超過五分鐘。但是這種套現(xiàn)的背后暗藏著高昂手續(xù)費和被詐騙及違法的風(fēng)險。

三、促進大學(xué)生正確使用花唄等互聯(lián)網(wǎng)信用支付的建議

（一）學(xué)生層面

一是要結(jié)合自身實際情況理性消費，作為沒有經(jīng)濟來源的純消費者，大學(xué)生主要經(jīng)濟來源是父母所給的生活費，因此要考慮到家庭的消費能力。且要有自制能力，不要跟風(fēng)消費，更不要養(yǎng)成攀比消費之風(fēng)；二是大學(xué)生本身應(yīng)該主動學(xué)習(xí)金融理財知識，提高風(fēng)險防范意識，通過學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識及理財知識，培養(yǎng)自己的維權(quán)意識；三是要互相幫助，面對身邊的朋友同學(xué)等一些不合理的消費方式時，我們要保持自身的清醒的同時及時的提醒和制止。四是學(xué)生要注意在同意互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)合同的時候，要仔細閱讀并思考相關(guān)條款，避免在不經(jīng)意間泄露了個人隱私。

（二）學(xué)校層面

各高校應(yīng)將大學(xué)生的財商教育納入教學(xué)安排之中，在思修，心理學(xué)課程中充分開展與人生觀，價值觀，金錢觀，國情觀等重要思想觀念緊密相連的消費觀教育。針對花唄等信用工具套現(xiàn)騙局等，各高校可組織專題介紹，幫助大學(xué)生正確認識到套現(xiàn)所存在的風(fēng)險及危害，避免上當(dāng)受騙。

（三）家長層面

家庭要加強對大學(xué)生子女的財富觀的教育，對于父母而言，子女上了大學(xué)后，并不意味著完全的放手不管，更不是家庭教育的完結(jié)，而恰恰相反，大學(xué)是學(xué)生樹立正確金錢觀和價值觀的重要時期，在這期間，家長應(yīng)該以身作則加強對子女的消費觀和行為的顯性灌輸和隱性引導(dǎo)，重視其不良的消費習(xí)慣并及時引導(dǎo)糾正。

（四）國家層面

首先應(yīng)當(dāng)推動健全互聯(lián)網(wǎng)信用支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)信用支付平臺開展各類金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，合法邊界，辦理資質(zhì)、信息收集范圍，責(zé)任主體等。這里需要著重強調(diào)的是兩方面的立法，一方面是要完善信用支付中用戶數(shù)據(jù)保護方面立法，推動針對該問題的專項法律的立法，建立保護數(shù)據(jù)及隱私的規(guī)則，加大對信息泄露及用于不法用途的追責(zé)力度。另一方面加快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護相關(guān)規(guī)定，構(gòu)建起一整套的信息披露機制及司法保護追責(zé)機制。要加強個人誠信體系建設(shè)，強化失信懲戒機制。 政府應(yīng)在個人誠信體系建設(shè)中充分發(fā)揮它的引導(dǎo)、組織、推動作用，將電商平臺的授信額度、交易記錄，違約記錄等信息接入央行征信系統(tǒng)，形成個人誠信體系，同時鼓勵各大電商平臺協(xié)力合作建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)信用共享平臺， 線上與線下信用信息實現(xiàn)互補。完善互聯(lián)網(wǎng)信用支付違約懲戒機制和建立互聯(lián)網(wǎng)信用支付違約者名單， 有效記錄失信行為并對外有限披露，強化懲戒力度。針對互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的特點，創(chuàng)新監(jiān)管手段，提升互聯(lián)網(wǎng)信用支付監(jiān)管技術(shù)水平，現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，并根據(jù)業(yè)務(wù)的跨界融合性，構(gòu)建協(xié)同監(jiān)管機制。加強防范線上套現(xiàn)行為，并依法予以強力打擊。央行和銀監(jiān)會等主管部門在數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)上，定期檢查，對線上個人信用支付產(chǎn)品套現(xiàn)防范措施進行評估，對利用互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具的套現(xiàn)依法堅決予以打擊。

（五）電商平臺層面

電商平臺應(yīng)當(dāng)充分合法的利用大數(shù)據(jù)， 電商平臺應(yīng)加大對信息安全技術(shù)方面的研發(fā)力度，完善對用戶個人敏感信息等的管理及保護手段。另外電商平臺要通過多渠道來識別用戶的身份，避免盜刷，加強對交易記錄的管理和監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)異常數(shù)據(jù)，及時向央行和銀監(jiān)會報告。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)信用支付隨著網(wǎng)購的盛行及使用范圍的不段擴大，對大學(xué)生的消費產(chǎn)生越來越重要的影響，而對其盛行背后會帶來的問題研究以及針對問題的相關(guān)建議分析是本文的重點。本文通過對大學(xué)生使用過程中會出現(xiàn)的盲目消費，個人信息泄露和消費者權(quán)益受損、花唄套現(xiàn)等問題的深入探究，提出引導(dǎo)大學(xué)生正確使用花唄這類互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具的建議，，培養(yǎng)大學(xué)生理性，科學(xué)，健康，綠色的消費觀。（作者單位為安徽財經(jīng)大學(xué)財政與公共管理學(xué)院）