商業銀行金融產品創新中的風險管控

姚明

創新是一個企業的靈魂，對于商業銀行來說，金融產品的創新對于銀行長久的發展具有決定性意義，它決定著商業銀行在未來的發展中能否形成符合時代要求的市場。因此，必須要加強關于商業銀行金融產品創新的風險管理。建立相應的內部和外部風險管理機制，從上而下營造商業銀行良好的風險防控氛圍。本文對商業銀行金融產品創新風險管控展開研究。

一、商業銀行金融產品創新問題

（一）商業銀行金融產品創新分類

創新銀行金融產品創新的方式多種多樣，這主要是根據市場的實際情況和相關商業銀行的特點來劃分的。從現下的市場情況和商業銀行的金融產品創新來看，金融產品創新方式主要可以分為以下三類：資產業務創新、負債業務創新、中間業務創新。

1.資產業務創新。資產業務創新是指商業對通過自有資本和負債兩種方式來獲得相應的盈利的業務進行創新。它包括貸款業務創新和投資業務創新。貸款業務創新主要是大力發展銀團貸款、并購貸款、保理貸款；投資業務創新主要是改進國債購買方式、購買企業債券、投資于資產支持的證券。其中，貸款業務創新是資產業務創新的主要內容。資產業務創新以一方面可以使客戶對于金融產品的需要得到滿足，一方面也有利于自身未來的發展。

2.負債業務創新。負債業務創新是指商務銀行利用本身有的資金去吸引外來資金進行相關的金融產品創新。被動負債和主動負債是負債業務創新的主要形式。這種金融產品的創新靈活性強、收益高，與市場聯系緊密，能夠吸收更多的閑置資金。

3.中間業務創新。中間業務創新是利用商業銀行在金融產業中人才、技術等方面的優勢進行相關的業務創新活動。這是商業銀行為了彌補因為競爭活動給企業帶來的損失而進行參與的一種創新活動。雖然這種創新方式有可觀的收益，但是其背后隱藏的風險也是巨大的。

（二）商業銀行金融產品創新的現狀

近年來，商業銀行金融產品的主要創新方式是對金融服務的業務創新。在這個創新過程中，企業推出了眾多金融創新產品，這在一定程度上解決了期限錯配的問，讓銀行的流動資本更加充足，加快了匯率和利率市場化的腳步。但是商業銀行金融產品創新也存在創新層次較低、核心價值創造程度不高、用戶忠實度低等問題，使得商業銀行進一步的發展面臨著巨大的風險。

二、商業銀行金融產品創新的風險管控

（一）加強對于商業銀行金融產品創新的內部風險控制，完善風險評估機制

一方面，銀行要科學合理地制定一個全面的商業銀行金融產品創新戰略，要實事求是，結合自身的實際情況制定符合本銀行發展的戰略，注重整體規劃。另一方面銀行還要完善相應的風險量化管理，構建一個完整的、時效的基礎數據庫，并不斷進行數據的更新。此外，還要著重注意客戶信息的完善和更新，對于那些信譽不良的客戶要更加注意。通過這些方式實現對于金融風險管理的量化分析，加強銀行在這方面的內部風險控制。

（二）不斷提升并完善相應的風險管理體系，引進國外新的風險管理技術

商業銀行金融產品的創新過程中存在許多風險，要想在這個過程中對風險進行有效地降低和預防，就必須不斷完善相應的風險管理體系，引進先進的風險管理理念和技術。RAROC技術就是一種先進的風險管理技術，主要作用有風險管理和績效評估兩個方面。這種風險管理的主要思想是：以可預計的風險損失量化為當期成本，對當期收益進行調整，衡量經過風險調整后的收益大小；考慮為非預期損失做出資本儲備，進而衡量資本的使用效率，使銀行的收益與所承擔的風險掛鉤。這種方法為銀行內部項目的決策、績效的考察等提供了標準的依據。

（三）建立風險防控責任機制，形成的風險防控文化

商業銀行自身首先要加強對于金融產品創新風險的重視程度，并保證每一個員工對于銀行內部可能出現的風險有一個清楚的認識。尤其是針對上級領導，更要對于自身銀行金融產品創新風險方面有一個充分而深入的了解，自覺承擔起相關策略的制定與實施，并加大監督力度，為在銀行內部形成一個良好的風險防控的文化氛圍奠定良好的基礎，有助于顯著提高商業銀行金融產品創新風險管控效果。

近年來，銀行產品創新層出不窮，這一方面加快了資產類、負債類、中間業務創新產品的推出；另一方面，商業銀行在金融產品創新方面也存在不少的問題，比如創新層次較低、核心價值創造程度不高等等。這些問題的出現對于商業銀行的發展也產生了一定的阻礙。因此需要強化產品創新風險管理，以能夠有效促進商業銀行發展。通過完善和實施以上風險管理策略，為銀行實現長久穩定的發展奠定了良好的基礎，進一步推動了金融市場的穩定發展，實現我國經濟上的長治久安。（作者單位為建設銀行河北省分行授信審批部）