商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)典型風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

張海波

目前銀行個(gè)人用戶(hù)常見(jiàn)的存取款介質(zhì)主要有銀行卡、存折、紙質(zhì)存單等。其中銀行卡和存折在辦理存取款交易時(shí)都有一道刷卡/折讀磁條的程序（銀行卡目前多數(shù)還支持讀芯片），在這個(gè)過(guò)程中，借助機(jī)器手段已經(jīng)很大程度上杜絕了存款介質(zhì)造假的風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于紙質(zhì)存單（定期/定活兩便），并沒(méi)有類(lèi)似的這道程序，柜面交易過(guò)程中用來(lái)審核的要素主要是看存單記載要素（賬號(hào)、戶(hù)名、存單號(hào)、存款金額、期限等）與系統(tǒng)是否一致同時(shí)依靠經(jīng)辦人員的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)核驗(yàn)存單紙質(zhì)和印章的真?zhèn)?。在這種情況下，對(duì)于紙質(zhì)存單介質(zhì)本身的真?zhèn)涡裕狈ψ銐蛴行У陌芽厥侄?，更多的時(shí)候靠我們員工的經(jīng)驗(yàn)人工識(shí)別。

一、典型風(fēng)險(xiǎn)一

根據(jù)以上分析，理論上存在著一種風(fēng)險(xiǎn)案例的可能性如下：

甲客戶(hù)到A銀行某個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理一筆定期/定活兩便業(yè)務(wù)，要求出具紙質(zhì)存單，存單金額不宜過(guò)大（不超過(guò)五萬(wàn)比較合適，金額大于五萬(wàn)的支取時(shí)需要提供身份證明），留存密碼可通存通兌。業(yè)務(wù)完全真實(shí)有效。辦完以后，造假分子克隆一份一模一樣的存單，所有票面信息都與真實(shí)的存單保持一致（甚至包括上面加蓋的印章也可以通過(guò)電腦技術(shù)實(shí)現(xiàn)），只要這份假存單的紙張質(zhì)量模仿的足夠蒙混過(guò)柜面人員的手感，理論上講，可以安排乙持有該克隆存單到A銀行系統(tǒng)的另一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理支取。柜面人員在辦理克隆存單支取過(guò)程中，因?yàn)樵摯鎲斡涊d的信息與系統(tǒng)的信息完全一致，一旦柜面人員未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常就會(huì)兌付。

再過(guò)一段時(shí)間（例如半年或者一年，以保證乙辦理業(yè)務(wù)的相關(guān)錄像也已經(jīng)大概率不再保留），此時(shí)甲持真實(shí)存單到A銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)兌付，系統(tǒng)必然顯示該存單已兌付，但甲必定會(huì)追究，再查詢(xún)下去，其結(jié)果是之前兌付的存單是假存單，但一旦發(fā)生這樣的情形，最后的結(jié)果目前看似乎銀行不僅要承擔(dān)賠付損傷，還可能會(huì)引起附帶的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、典型風(fēng)險(xiǎn)二

類(lèi)似的還有一種風(fēng)險(xiǎn)案例的可能性如下：克隆卡犯罪目前已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮，而且最常見(jiàn)的一種情形就是A地的卡被克隆后在B地的自助設(shè)備上辦理了取現(xiàn)/轉(zhuǎn)賬/消費(fèi)之類(lèi)業(yè)務(wù)（這個(gè)案例中僅針對(duì)類(lèi)似客戶(hù)在自助設(shè)備辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中卡和密碼被犯罪分子利用安裝的專(zhuān)用設(shè)備竊取情況，不討論客戶(hù)被犯罪分子通過(guò)電話等方式引誘下無(wú)意中泄露密碼的情況）。針對(duì)受損失的客戶(hù)如何事后第一時(shí)間采取自我保護(hù)措施，目前最廣為人知的一種辦法是，客戶(hù)一旦發(fā)現(xiàn)自己的卡被克隆并非異地交易引起資金損失后，立刻到就近的銀行辦理一筆業(yè)務(wù)并留存辦理業(yè)務(wù)的憑條，事后可以持此憑條證明自己的卡自己保管，不可能同時(shí)出現(xiàn)在兩個(gè)地方，以此來(lái)證明自己的卡被克隆了引發(fā)了損失從而要求銀行賠付。這樣的案例下，就會(huì)給犯罪分子留下一個(gè)可趁之機(jī)：甲有一張真實(shí)的A銀行的銀行卡，上面有余額，甲與乙合謀，克隆一張卡，然后乙到異地持克隆卡取現(xiàn)。取現(xiàn)后甲立刻在本地辦理一筆業(yè)務(wù)證明自己的卡沒(méi)有離開(kāi)自己。然后甲以自己資金盜刷為由來(lái)銀行索賠。這類(lèi)案例最后的解決渠道要么是金額小與客戶(hù)和解，要么是金額大，引發(fā)訴訟，最后依判決解決。但無(wú)論哪種方式，在整個(gè)過(guò)程中銀行必然要承擔(dān)人力、財(cái)力、物力的損失以及無(wú)形的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)損失。

三、典型風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

上述兩種案例，只是筆者在柜面實(shí)踐中思考推測(cè)的兩種理論上存在的極端情形，現(xiàn)實(shí)中未必會(huì)出現(xiàn)，我們也不希望這樣的案例出現(xiàn)。但是現(xiàn)在犯罪手段日益多樣化、精細(xì)化、智能化，道高一尺魔高一丈，我們不能想當(dāng)然的認(rèn)為這種情形一定不會(huì)出現(xiàn)，既然存在這樣的風(fēng)險(xiǎn)可能性，就有必要未雨綢繆做好預(yù)防。預(yù)防的措施無(wú)外乎事前、事中、事后三個(gè)階段入手。從大的應(yīng)對(duì)思路而言，筆者以為，事前階段，就是采取更好的手段提升銀行存款介質(zhì)的安全性和不可替代性。對(duì)于存單這樣安全性相對(duì)較低且沒(méi)有配置專(zhuān)業(yè)鑒別機(jī)器的介質(zhì)，筆者傾向于讓其逐漸退出市場(chǎng)；對(duì)于卡類(lèi)介質(zhì)，目前多數(shù)銀行已經(jīng)在推芯片卡的替換，相信以后還會(huì)有越來(lái)越多的安全措施來(lái)保障。事中階段，就是柜面業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中一定要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和警惕性，最大程度降低極端風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性，同時(shí)采取必要的輔助手段盡可能詳細(xì)的留存相關(guān)信息影像資料，以備風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后詳查核實(shí)。事后階段，則是風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，如何應(yīng)對(duì)。這就涉及到涉事網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)金、消保、法務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的協(xié)調(diào)配合處理。還有一點(diǎn)就是系統(tǒng)內(nèi)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。對(duì)于上述兩種推測(cè)中存在的極端情況，一旦犯罪分子實(shí)施一次成功并獲利后，很可能會(huì)再次依樣畫(huà)葫蘆，所以后臺(tái)大數(shù)據(jù)監(jiān)控很重要。如果發(fā)現(xiàn)某客戶(hù)多次出現(xiàn)賬戶(hù)被克隆引發(fā)資金損失時(shí)，應(yīng)該及時(shí)以技術(shù)手段及時(shí)提醒相關(guān)部門(mén)注意，必要的時(shí)候可以考慮請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)協(xié)助查證，一旦查實(shí)確實(shí)是犯罪行為則必須采取法律手段通過(guò)有效打擊惡意犯罪，維護(hù)商業(yè)銀行的正當(dāng)權(quán)益。（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行陜西省分行）