“互聯網+普惠金融”的融合發展策略分析

摘 要 推進“互聯網+普惠金融”的創新融合是加快提升我國普惠金融發展的重要途徑。本文在分析“互聯網+普惠金融”發展的現狀和趨勢基礎上，闡述了互聯網+環境下普惠金融發展面臨的困境。基于此，提出了互聯網+普惠金融的創新融合發展策略。

關鍵詞 互聯網+；普惠金融；發展策略

“普惠金融”是國家全面深化改革的重要內容之一，在我國經濟社會發展的新階段，推進金融服務的全方位發展，以實現社會各個階層基本的金融服務需求既是國家金融工作的核心也是精準扶貧工作的重點。互聯網社會的進一步發展，使得我國金融體系發生了重要的變化，特別是互聯網金融融合互聯網平等、開放和包容的特點為我國金融服務體系的底層開放提供了重要的條件。因此，互聯網時代，推進“互聯網+普惠金融”的創新融合是加快提升我國普惠金融發展的重要途徑。互聯網金融的發展已經為我國社會金融服務體系拓寬了更廣闊的便捷渠道，但是如何更好的協調二者融合發展關系，降低普惠金融運作風險，對于普惠金融體系建設具有重要意義。

一、互聯網+普惠金融的發展現狀與趨勢

互聯網的發展已經滲透到國民經濟的方方面面，互聯網在金融領域的應用不僅提供了眾多技術支撐還創新性的發展了眾多金融產品和服務，這些都為普惠金融的發展創造了條件。互聯網對金融行業的影響主要是通過數據挖掘、云存儲和大數據等技術實現金融管理系統的革新。

普惠金融的初期發展，主要的普惠金融服務是小額信貸和一些微型金融服務，如儲蓄、保險和理財等服務。隨著互聯網技術的應用，P2P、移動支付等使得傳統的商業銀行金融服務不斷開放，小型社區銀行、村鎮銀行作為線下基礎，銀行在線服務系統如手機銀行等在線平臺共同推出眾多小額金融服務，這在很大程度上實現了普惠金融的發展。隨著基本的小額金融服務的完善，普惠金融的發展趨向“客戶為中心”。2017年全球普惠金融發展白皮書中提到數字普惠金融，這是互聯網技術與普惠金融融合發展的新概念。數字普惠金融將能夠推進金融服務向更基層，更加廣泛的群體以更加精準的形式予以普及。因此，在新的發展階段，互聯網技術諸如大數據、云存儲等在客戶關系管理上體現著更多的優勢，而在產品方面也不斷基于客戶數據進行差異化產品創新，從而提升普惠金融服務的滿意度。

二、互聯網+普惠金融創新發展的困境

互聯網技術的應用雖然給普惠金融發展帶來很多便利，但是不可避免面臨一些困境，這是互聯網+普惠金融創新發展必須解決的難題。

（1）較高的安全風險。金融服務往往面臨較多的風險，面對小微客戶的金融服務更是由于客戶自身的風險承受能力，缺少擔保和質押等面臨更大的風險。此外，互聯網環境下的網絡安全問題一直是金融發展的難題，信息泄露等安全性問題難以解決。

（2）普惠金融體系不健全。我國普惠金融建設尚處于初級階段，因此法律法規、制度標準等建設尚不健全，這就給互聯網+普惠金融的發展帶來很多問題。一方面是制度的不完善，另一方面是針對互聯網金融監管的缺失以及監管政策的不完善。普惠金融市場需要根據市場環境制定合理的監管制度。

（3）信息體系建設不完善。信息的不健全是普惠金融發展面臨的重要問題，特別是中小微的客戶信息很難獲取，無法進行有效的資信評估。而當前我國的社會信用體系建設也未完成，基于互聯網的信用體系建設尚在探究中。因此，在互聯網+普惠金融的環境下需要破除信息孤島難題。

（4）普惠金融運作成本高。普惠金融往往服務中小微客戶群體，交易金融小且分散，利率低且風險高，這就造成普惠金融的整體運作成本居高不下。對于普惠金融成本和經營效益之間矛盾是當前商業銀行等金融機構面臨的難題。互聯網手段雖然可以提供便利，降低運營成本，但是如何有效評估技術的投入和產出的適宜性也是商業銀行面臨的問題。

三、互聯網+普惠金融的創新發展策略

互聯網+普惠金融的發展不僅僅是簡單的技術應用，而是基于互聯網技術、互聯網思維和互聯網運作模式進行產品和服務的創新。

（1）推進“互聯網金融”法律法規建設

根據當前我國互聯網金融發展現狀修改和完善當前法律法規。重點在與網絡安全犯罪的法律建設和打擊力度推進，其次在于互聯網金融的市場監管完善，并強化互聯網信用體系建設。

（2）建立健全普惠金融市場體系

基于普惠金融市場需求建以小額金融服務為主要業務的小型金融機構，以實現小額金融需求的現實性滿足，并降低金融服務成本。此外，強化中小金融服務機構進入的審批監管，促進民間金融服務的正規化，強化市場競爭性建設，以增加小微金融服務的資金需求供應。

（3）強化數字化金融創新

數字金融是互聯網+普惠金融發展的重要手段，因此在技術創新的投入和應用上需要更多的關注。將互聯網 + 傳統金融服務以及互聯網技術、云計算、大數據融合起來， 具有快速、透明、廉價的優勢。推動互聯網 + 普惠金融融合應根據當前中國經濟發展新態勢， 實施戰略部署推動互聯網 + 行動，結合現實需求推動共享發展。

（4）強化普惠金融的互聯網渠道拓展

互聯網寬帶、移動終端設備等普及在很大程度上拓展了普惠金融的覆蓋面，使得金融服務更加貼合群眾，因此需要進一步借助互聯網手段強化普惠金融普及。同時，網絡小額信貸、互聯網金融等普惠金融服務將借助互聯網渠道分銷和配對各種資金供求信息，能夠降低交易成本與服務門檻，有利于社會閑置資金的優化配置，延伸普惠金融服務范圍。

參考文獻：

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作者簡介：

黃鑫（1997—），女，江西南昌人，江西財經大學金融學院，本科，研究方向：金融市場，風險管理。