互聯網金融時代下國有商業銀行的改革與創新

摘 要：作為我國金融業領域當中的重要組成部分，商業銀行的地位和作用是不容小覷的。近幾年伴隨著互聯網及其相關技術的深入發展，對于傳統的商業銀行也帶來了直接的影響，在新的環境之下，國有商業銀行需要結合自身的優勢，不斷創新發展，以此來面對激烈的市場競爭。在本文的研究當中，主要立足于當前互聯網金融的宏觀背景，闡述了國有商業銀行的改革與創新策略，希望能夠在一定程度上起到借鑒作用。

關鍵詞：互聯網金融；國有商業銀行；改革；創新

科技對中國整個金融體系的影響是前所未有的，尤其是信息技術、通訊技術融合到傳統金融體系之后，金融的業態開始發生重大變化。為了能夠迎接互聯網金融變革的浪潮，迎接互聯網金融給傳統金融帶來的挑戰，國有商業銀行要及時更新發展理念，將改革和創新放在重要位置重點推進。對此，在本文的論述當中將從多角度對此展開以下分析。

一、互聯網金融對國有商業銀行的影響

1.在商業盈利模式方面的影響

一直以來，在金融領域當中，國有商業銀行的地位都是不容小覷的。在客戶資源、信用成本、資金成本和政策紅利等諸多方面，國有商業銀行都表現出來顯著的優勢。但是近幾年來，伴隨著互聯網金融形式的出現和發展，對于傳統的銀行業務帶來了直接的影響，在互聯網平臺當中推出了各種金融產品，比如人人貸、拍拍貸等新型互聯網金融產品，這些新穎的互聯網金融產品的發展獲取了大量的客戶。并且在互聯網當中，將社交工具和支付工具結合在一起，受到了人們的廣泛歡迎。值得一提的是，各種類型的非金融機構也在逐步申請資質、并購等方式獲得金融牌照，在這里具有代表性的就是第三方電子支付公司，并且根據有關數據顯示，在2013年至2017年間，第三方支付的交易規模呈現出來高速發展的態勢，其中支付寶、財付通和銀聯商務占居前三位。迄今為止，阿里已經得到了銀行、保險、基金代銷等多種類型的金融牌照，服務內容不僅涉及到保險、股權投資，還涉及到信托和銀行業等領域，對于銀行的基礎支付功能、傳統中間業務領域和存貸款等諸多方面發起了挑戰和威脅。

2.在金融產品方面的影響

從我國市場的實際情況來看，互聯網金融自誕生以來就受到了各方監管部門的寬容對待，主要原因之一是其實現了金融領域的創新。并且在我國存在著廣大的客戶群面臨著投融資渠道不順暢的困境，尤其對于一些財富水平較低的家庭，并沒有有效的金融服務幫助其進行理財。而互聯網金融的存在將移動互聯大數據，云計算等新型手段結合在一起，改善了這一困境。互聯網金融產品具有信息、成本和時空優勢。互聯網金融的信息優勢主要體現為快速的信息傳播速度和巨大的信息量。互聯網金融與傳統的金融服務相比，互聯網金融服務節省了許多的運營成本，這使服務供應商能夠反復地減少服務的費用并提高其服務質量，最后讓投資者受到更多的優惠和便捷。

3.在思維變革方面的影響

互聯網金融對于傳統國有銀行的影響體現在諸多方面。其中處于核心位置的是思想方式的改革。從人類發展歷史來看，每一次技術進步都是一場深刻的思想革命。當前我國互聯網金融正處于技術進步的關鍵時期，互聯網技術的廣泛應用，使得客戶從原有的被動接受到主動提出需求，在地位上有了一定程度上的轉變。在原來國有商業銀行主導的市場之下，往往存在著交易信息閉塞、金融失語的現象，而現在互聯網金融的產生，使得信息更為透明化，從原來的交易地位不平等到現在的個性化定制金融產品，能夠看出互聯網金融對于傳統金融業務的沖擊和影響是比較深刻的。同時互聯網金融使人們有了小額理財的觀念，對平常一些閑散的資金雖沒有什么用，而互聯網金融則帶來了新型的理財的方法與手段并且互聯網金融提高了借貸的效率，一方面利用大數據標簽維度提升或者改進了銀行的風控模型，另一方面深挖長尾市場，彌補傳統金融不能覆蓋的領域。

二、互聯網金融下國有商業銀行的改革與創新策略

1.創新服務模式

在前文的闡述當中不難看出，互聯網金融對于國有商業銀行的影響是直接而且深刻的。面對當前的形勢，國有商業銀行如果繼續沿用以往的經營思路，顯然不能夠在市場上取得有利的競爭位置。從實際發展現狀來看，雖然近幾年來商業銀行在網上銀行的發展上予以了一定的重視，無論是業務還是功能都有了顯著的改善，但是，始終未能走出替代柜臺的定位，服務和產品的差異化更是逐漸喪失。

伴隨著互聯網及其相關技術的投入，使用更多的客戶希望能夠足不出戶，就能夠辦理相關的業務，尤其是對一些年輕的客戶而言，他們更喜歡用手機客戶端來進行操作，而不是到銀行柜臺辦理相關業務。所以在改革過程當中，國有商業銀行應當注重客戶的心理需求，在產品的類型功能和特性上予以進一步完善，對于原有的復雜而僵化的內部流程，要及時作出改革并利用互聯網渠道整合相關資源，加快對于新用戶的培育，逐漸研發出來，具有國有商業銀行特色的網絡平臺和服務功能。將在線服務遠程銀行和物理網點柜臺緊密結合在一起，以此來對于金融市場做出更為快捷的反應，這也是當前金融消費者所需要的。

2.重視小微企業互聯網融資

傳統的國有商業銀行在開展業務的過程當中，將大多數精力和目光放在了資產規模較大的客戶身上，而對于小微企業缺乏重視力度，甚至給小微企業設置了很多繁瑣的程序和較高的門檻，使得小微企業難以在國有商業銀行當中得到融資的途徑。而在網絡時代，由于關注成本的降低。人們對于國有商業銀行的信賴度，也有可能呈現出來下降的趨勢。從互聯網金融業的發展歷程來看，自引入我國以來，其直接改變了傳統的復雜僵化的小微客戶融資的審核機制，借助于互聯網技術和平臺，基于銀行相對成熟的數據信息，對于小微企業的風險進行評估，推出了更多具有個性化和便捷、高效的小微企業金融服務產品，使得互聯網金融在與國有商業銀行競爭當中發揮著更為顯著的優勢。所以在未來發展過程當中，國有商業銀行也應當注重對小微企業的開發，推出符合小微企業的多樣化的產品，擴大市場影響力的同時，也能夠提升自身的市場競爭力。

3.重視客戶體驗

首先，國有商業銀行應當對于內部客戶的存款、貸款、理財等各方面信息進行綜合統計和分析，了解客戶的金融投資與消費習慣，結合不同客戶的投資偏好設置相對應的產品，從而提供具有個性化和差異化的全方位服務。在服務提供的過程當中，還應當簡化業務流程，使得客戶能夠更為便捷、高效地參與其中。

其次，在新產品的設置上，也應當以用戶為中心，將客戶的體驗感受放在核心位置，所以在產品的推出之前以及推出之后，都需要做好客戶的調研工作，尤其要重視對于小微企業客戶的調研，了解其想法和需求，對于新產品進行不斷的完善和改革。

當前我國大多數客戶對于手機用戶端的使用比較頻繁，所以，國有商業銀行應當對于網絡手段予以進一步開發，在現有的微信公眾號、手機APP的基礎之上，還應當豐富論壇、微博等多樣化的營銷形式，進一步擴大客戶群。同時，也可以借助于大數據時代的海量數據，挖掘其中的新信息，升級現有的銀行平臺和系統的應用能力，降低銀行系統的風險，有效整合多種類型的資源，實現國有銀行和商客戶之間的開放式溝通，為改革和創新提供新的視野。

三、結語

在互聯網時代當中，互聯網金融以其顯著的特征逐漸滲透在金融領域當中，推動著傳統國有商業銀行實現轉變。在新的發展階段，國有商業銀行應當轉變服務意識，不斷尋求發展，提升服務質量與效率，融合互聯網之下的新型技術，使得客戶能夠得到嶄新高效的體驗，只有這樣，才能夠在激烈的金融競爭當中取得一席之地。

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作者簡介：王成凱（1997- ），男，浙江舟山人，浙江科技學院本科學生，研究方向：經濟學