探討我國移動支付的發展問題

俞妍

摘要：移動支付業務就是使支付行為電子化、移動化，就是用手機代替錢包，也稱手機錢包業務。從理論上講，能夠為用戶帶來很大的方便，將成為未來支付業務的發展方向。但該業務在我國的發展遠未達到預期效果。

關鍵詞：移動支付業務；互聯網；第三方支付；金融機構；運營商

0 引言

移動支付作為橋梁將電子商務、電子支付、設備制造、移動通信聯系了起來，所以，移動支付產業在新型電子支付領域中占著主導地位。傳統的支付雖然沒有移動支付那么方便，但是他已經在人們的心中有了極其重要的地位，所以近十年來，我國移動支付比傳統的支付發展的要慢，制約移動支付產業發展的因素有很多，比如沒有形成固定的運營模式、沒有清晰的盈利模式等等。

1 移動支付存在的問題

1.1 安全問題

在移動支付的整個過程中，涉及主體多，環節多，安全問題自然成了服務提供方和用戶共同關注的重要問題，是影響移動支付業務發展的關鍵因素。

對于移動支付的提供方而言，主要存在兩個問題：第一，目前關于移動支付的技術標準尚未統一，存在多種移動支付的解決方案，不同的技術標準平臺構建的移動支付業務流程之間又存在內生性沖突，加之各主體出于自身利益考慮不想放棄自有方案，使得支付安全得不到相應的保障；第二，移動支付中的無線通信安全技術仍然不成熟。雖然無線安全技術發展迅速，但是電子商務的支付環境也日益復雜，且移動支付終端設備的無線通信安全技術本身存在諸多漏洞，移動支付業務的安全系統易受黑客的惡意攻擊。

對于用戶而言，安全問題就顯得更加重要了。移動支付是比較新的事物，用戶對于移動支付過程中的風險認知還不完全，不少用戶都收到過垃圾短信、詐騙短信，甚至遇到過詐騙行為，而在支付過程中又涉及到資金和個人隱私，加之用戶的防范手段相對有限，進一步加深用戶對于移動支付安全性的擔憂。

1.2 運營商和金融機構缺乏合作

通信運營商、金融機構和第三方支付機構是移動支付產業鏈中的三個重要主體。其中，通信運營商擁有龐大的手機客戶資源和開展支付活動的技術基礎，但通信運營商的用戶信用管理卻較弱；金融機構具有豐富的金融管理和支付渠道，有廣大用戶的信任，但移動支付業務卻不是金融機構的主營業務且金融機構無移動通信技術；第三方支付機構作為金融機構和通信運營商之間的中間平臺，擁有移動終端資源，但市場管理經驗、資金運作能力、客戶管理能力又是第三方支付機構的缺陷。各主體各有優勢劣勢，都想成為產業鏈的主導者，但出于自身利益考慮，各主體之間的競爭大于合作，協作關系松散，利益分配失衡，各類資源得不到有效整合，造成了極大浪費。

1.3 用戶接受度低

目前我國手機用戶對移動支付的普遍接受程度還較低。原因主要有兩個：第一，我國在經濟建設中重物質輕信用，社會信用體系建設不完善，短信詐騙事件時有發生，使得用戶對于移動支付的信心不足；第二，很多用戶對于移動支付本身的認知有所欠缺，對移動支付的操作流程還不太熟悉，仍然習慣使用傳統的現金支付方式。因此，若要養成廣大用戶的移動支付習慣還尚需時日。

2 促進移動支付健康發展的對策

2.1 完善法律規定

相關部門要盡快的出臺具體的監管辦法來應對移動支付業務。對移動支付作出了以下規定：首先對客戶身份識別能力一定要強化，對可疑的或大額的支付交易一定要加強監測，以防犯罪分子利用手機銀行將資金大規模的轉移；再次為了保護客戶，使移動支付業務更加的安全可靠，就要將客戶權益和安全技術標準再次的細化。最后將開辦支付業務的各種條件明確和細化來使得今后移動支付業務的發展方向更加規范化。

2.2 培養客戶形成良好的使用習慣

每個國家都會有其發達的地區也會有其不發達的地區，根據對外國的研究得出經驗，一般發達的地區其金融服務十分的周到，供給也十分的充裕，人們對于移動支付的需求相對來說就會小一點，所以發達地區的移動支付都偏于小額，而那些不發達的地區，金融服務并不是十分的完美，會相對匱乏，人們對于移動支付的需求也就相對要多一些，所以移動支付都發展的是十分成熟。同理而言，在我國應該著重考慮我國農村地區移動支付業務的發展問題，可以為人們提供多樣化的服務，這樣不僅解決了農村人們不方便的問題，同時還解決了城市零星小額支付的問題。比如，開展小額支付業務，開展多樣化的支付業務，讓人們對移動支付業務有一個更好的了解。對于銀行不方便進入的地方由運營商代替，提高用戶對移動支付的了解。

2.3 加強產業鏈之間的合作和聯系

目前我國移動支付產業與銀行、移動運營商，設備提供商、消費者等眾多機構都有著聯系。每一個機構都想在這個產業鏈中獲取最大的利益，可以在這個移動支付產業鏈中占據極其重要的地位。但能在這條產業鏈中占主導地位是不可能的。拿銀行和移動運營商來說，銀行機構具有很多的優勢，比如它有嚴格的資金管理和很好的內控能力，而且和商戶聯系緊密，但是運營商是必須存在的，運營商存在于任何形式的移動支付模式中。所以，產業鏈中的各個部分不能夠相互合作相互協調，這也就很不利于產業鏈的優化，這樣移動支付產業的發展就會受到很大的影響。比如，銀行不給運營商提供自己的終端設備，反過來運營商也不會給銀行提供大量的客戶。各個方面的資源不能夠很好的整合起來，這樣有的資源就會被浪費。如果產業鏈的每個部分都能夠互相協調互相合作，發揮出各自的優勢，那就能夠實現多方供應了。

2.4 提高移動支付的安全性

移動支付要想更好更強的發展下去，安全問題要放在首要考慮的第一位，實實在在的為用戶考慮，積極的采取各方面相應的措施，保證用戶的個人信息安全，保證用戶的資金安全，叫用戶放心。近年來移動支付發展很快，各個產業鏈都積極籌劃著自己的布局，雖然現在移動支付各個方面還承載著各種各樣的問題，比如法規、技術方面的問題，但是我們相信只要我們用前瞻性戰略性的眼光不斷的完善我們的體系，我們所面臨的問題都將不會是問題，所有的問題都能得到很好的解決，時刻把客戶放在第一位，就會在全球商務經濟發展中占據領導者的地位。

3 總結

預計未來，隨著用戶的需求越來越大，規模效應將逐漸形成，會有更多的內容提供商/零售商和支付業務提供商的積極性將會極大地調動起來，將會主動加入到這一行列中來。

參考文獻：

[1] 張華強，吳道義，漆慧，劉春梅.我國移動支付發展存在的問題和建議[J]，2013（03）

[2] 徐會敏.我國移動支付市場研究及發展初探[J]，2013（04）