義務教育階段學生體育活動傷害保險的現實困境與破解之策

連小剛，石 巖

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義務教育階段學生體育活動傷害保險的現實困境與破解之策

連小剛，石 巖

山西大學 體育學院, 山西 太原 030006

學生體育活動傷害保險具有經濟補償功能，對解決學生體育活動傷害事故賠償糾紛具有重要意義。采用專家訪談、案例分析與文本分析的方法，對義務教育階段學生體育活動傷害保險的現實困境進行審視與探討。研究表明，投保率低、險種匱乏、理賠不暢是義務教育階段學生體育活動傷害保險面臨的主要困境。基于此，提出：1）以國家購買的形式為學生投保體育活動傷害保險，是提高投保率、實現保險全覆蓋的有效途徑；2）推進學生體育活動傷害保險的專業化與多樣化，根據義務教育不同學段學生體育活動風險特征，施行不同保險方案，為學生體育活動提供更具針對性和更加全面的保障；3）建議推行學生體育活動傷害保險“預付”，簡化責任認定程序，根據《人身保險傷殘評定標準》確定傷殘等級，合理規劃賠償項目，提高賠償效率與力度。

義務教育；體育活動；傷害事故；保險

1 問題的提出

學校體育肩負建設健康中國的重任，在國家政策引導下，學校體育備受重視，特別是義務教育階段，體育作為組成部分，是學生必須接受的教育，也是國家統一實施且必須予以保障的公益性事業。體育與風險并存，體育活動中發生傷害事故在所難免，由此引發的賠償糾紛案時現于各級人民法院。在案件審理中，法官常把本應由社會保障體系承擔的損失轉嫁給學校，惡化了學校體育課的開設環境[21]。據調查，在體育課引發的傷害事故中，近80%學校被判擔責[12]。為此，一些學校削減甚至叫停了對抗性、高危性、耐力性等風險性較高但對提高學生身體素質具有重要作用的體育活動項目，這與國家頂層設計提出的“強化體育課和課外體育活動，提高學生體質健康水平”要求背道而馳。

教育部2002年頒布的《學生傷害事故處理辦法》適用范圍為：在學校實施的教育教學活動或者學校組織的校外活動中，以及在學校負有管理責任的校舍、場地、其他教育教學設施、生活設施內發生的，造成在校學生人身損害后果的事故的處理[9]。由此可知，學校體育傷害事故的要素包括學校組織的校內外體育活動、學校負有管理責任的場館設施以及在校學生人身損害后果。在實踐中，學生參加校外體育活動購買保險已形成基本共識，產生糾紛較少。因此，本文在探討義務教育階段學生體育活動傷害保險問題時，對學生體育活動傷害事故范圍作出進一步限定，時間上限定為體育教學與課外體育活動期間，空間上限定為校內體育活動場所。故本文中將學生體育活動傷害事故界定為學生在校內參與體育教學與課外體育活動期間發生的，造成人身損害后果的事故。

在傳統賠償理念中，學校作為義務教育的組織者與管理者應當承擔學生傷害事故的賠償責任，而學校的賠償能力取決于政府及國家給予的財政支持，在義務教育經費緊張局面短期內難以得到明顯改善的現實背景下，具有社會保障性質的保險受到越來越多的重視。根據“屬”加“種差”方法，同時參考學界對“體育保險”“學校體育”相關概念的定義，本文中將學生體育活動傷害保險界定為：學生在參與體育教學與課外體育活動期間發生人身傷害事故時，保險人按合同規定給付保險金的經濟補償行為。學生體育活動傷害保險并不是一個獨立險種，而是學生體育活動中各種保險項目的總稱。盡管保險具有較強的要約性，但從保險的本質來說，經濟補償是其最基本功能。因此，學生體育活動傷害保險在處理傷害事故賠償糾紛中具有一定優勢。

當前，主要由校方責任險與中小學生平安保險（以下簡稱“學平險”）承擔學生體育活動傷害的賠償責任，完善的保險體系建設緩慢。追問原因，重點指向法律制度缺失[3]、保險意識滯后[15]、保險公司建設不力[2]、強制性不足[20]、引導性政策缺失[18]等。誠然，這些因素不容忽視，但目前研究多站在市場化的視角，試圖通過商業行為干預現實，并未充分揭示學生體育活動傷害保險面臨的現實困境，提出的建議操作性不強，難以落實。基于此，本文以提高對受傷害學生的賠償能力為基本出發點，以專家訪談為主線，結合案例分析以及學生體育活動傷害事故處理相關文本的分析，闡述其現實困境并探討破解之策。

2 研究方法

2.1 專家訪談

采用半結構式訪談，以面對面交流的形式訪談體育學專家4人（表1）；以書面形式訪談XX省保監會專家9人，保監會專家同時具備以下特征：1）承擔一定領導職務，具有話語權；2）在保險領域專業刊物發表過學術論文。

表1 本研究訪談專家信息

訪談過程：1）圍繞本研究核心議題編制訪談提綱，如“您怎樣看待以保險的方式解決學生體育活動傷害事故賠償糾紛？學生體育活動傷害保險該如何定位？”“您認為學生體育活動傷害保險存在哪些問題？”“您認為推進學生體育活動傷害保險發展的首要任務是什么？”“您認為如何完善義務教育階段學生體育活動傷害保險？”等；2）聯系專家，通過電話和實地訪問等方式向專家表達訪談意愿，在獲得許可后實施訪談。

在獲得訪談信息后：1）將訪談信息內容轉換為文本文件；2）熟讀信息文本，提取文本中專家對學生體育活動傷害保險相關內容的表述；3）標注每條信息的關鍵詞，對訪談信息進行編碼。編碼工作由研究者本人和2名體育學專業博士研究生共同完成，在編碼完成后進行三角檢驗，一致率達到86.2%，符合編碼信度要求。

2.2 案例分析

研究所用案例分為兩部分：一部分來源于中國裁判文書網，保證案例的權威性與可信度；另一部分則通過新華網、人民網等門戶網站查找相關案例。最終選定4個代表性案例（表2）。

2.3 文本分析

以教育部及地方人民政府出臺的學生傷害事故處理相關文本為分析對象。1）根據主題提出研究問題；2）界定研究總體并選取研究樣本；3）基于抽樣文本的語篇內容，歸納學生體育活動傷害保險相關表述。通過檢索教育部及各省（市）政府網站，共查找到相關文本10份，除去內容高度一致的文本，最終9份文本被納入分析范疇（表3）。

3 學生體育活動傷害保險的現實困境分析

根據專家訪談信息文本，對義務教育階段學生體育活動傷害保險現實困境相關內容進行編碼（表4）。通過對資料的編碼與分析，進一步確定投保困境、險種困境、理賠困境3個類屬。

注：資料來源于中國裁判文書網和相關新聞報道。

表3 政府出臺的學生傷害事故處理相關文本信息

注：資料來源于教育部和政府部門網站。

表4 學生體育活動傷害保險困境編碼結果

3.1 投保困境

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）規定，除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自愿訂立。2003年，保監會發布《關于學生平安保險有關事項的公告》規定，“學平險”屬于商業保險，從事保險活動必須遵循自愿原則。教育部等部門聯合發布的《關于2015年規范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》指出：“嚴禁各級各類學校代收商業保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業保險。”基于國家法律規定與政策要求，學生保險工作推進困難。義務教育階段的學生作為體育活動風險的直接載體，具有投保的必然需求，但自身不具備支付保費的能力，學生家長或學校是其投保人。總體來說，學生家長的風險意識較低，加之學生體育活動保險保費較高的特性，難以生成保險行為。而義務教育階段的學校作為非營利性的教育機構，其依靠國家財政撥款獲得的有限經費主要用于基本教育，投保經費短缺。由此，家長與學校投保的積極性不高，學生對體育活動傷害保險潛在的投保需求難以轉換為現實需要。

學生體育活動傷害保險的投保缺少法律支持，訪談專家指出，“沒有哪部法律規定要為學生體育活動進行投保”。通過對學校傷害事故處理相關文本分析可知（表5），僅《上海市中小學校學生傷害事故處理條例》對投保進行了明確規定，其余文本中多以“有條件”“應當”“鼓勵”“提倡”等詞匯進行說明。我國現有適用全國的《學生傷害事故處理辦法》和《中小學幼兒園安全管理辦法》，效力層次有限[10]，并未形成真正法律意義上的投保要求。

表5 學生傷害事故處理文本中保險相關內容（部分）

2005年，山西沁源發生“11·14”學生公路跑操重大傷害事故，造成21人死亡，18人受傷，每名遇難學生家庭得到沁源縣民政局給予的死亡補償金20萬元[4]。該事件是由學校管理不當與第三者侵權共同導致的學生體育活動重大傷害事故，學校與侵權人無力承擔賠償責任，由地方財政部門承擔對受害者的賠償責任。教育部早在2002年出臺的《學生傷害事故處理辦法》提出，可以投保校方責任險轉移風險，但由于未形成明確的投保要求，加之教育經費短缺，學校不投保現象大量存在。當發生傷害事故，特別是重大傷害事故時，地方政府作為義務教育管理機構承擔賠償責任。這種賠償方式主要依靠政府財政給予救濟，其賠償能力受限于財政狀況，難以同社會化的保險賠償機制相比。例如，在2014年云南昆明明通小學“9·26”重大踩踏事故的處理中，每名遇難學生家庭得到了由校方責任險賠付的80萬元保險賠償金。對比可以看出，在學生傷害事故，特別是重大傷害事故中，保險具有更大的經濟補償作用。因此，對于具有固有風險特性的學生體育活動，更需要保險提供保障。

基于上述分析，義務教育階段學生體育活動傷害保險的發展受到法律與經濟的雙重制約，依靠市場化的運作方式無法實現分散風險的目的，這為政府介入提供了必要前提。

3.2 險種困境

訪談專家認為，“現有體育保險產品主要針對職業運動員，而對學生體育活動傷害保險鮮有提及”，主要原因：1）學生體育活動不是專業性、職業性體育項目，發生傷害的概率及其傷害程度與職業競技體育有著本質區別；2）保險公司以營利為目的，保障性質的學生體育活動傷害保險盈利點低，保險公司不愿涉足此領域；3）學生體育活動風險復雜，數據難以收集，無法準確評估風險，缺少開發保險產品的數據積累。雖然校方責任險與學平險能夠為學生體育活動風險提供一定保障，但存在局限。

表6 校方責任險與學平險中學生傷害事故處理相關條款

從表6可見，不論是補償性質的校方責任險還是給付性質的學平險，均對保險責任范圍與賠償辦法做出了嚴格限定，學平險更是將高風險學生體育活動列入免責條款。從險種的適用范圍來看，校方責任險完全適用于由學校場地器材的安全隱患、體育教師過失引發的傷害事故，部分適用于第三者責任引發的傷害事故[17]，而學平險僅適用于被保險人自身意外傷害事故。在“原告談某訴被告孫鐵鋪一小、財保光山支公司健康權糾紛案”（[2012]光民初字第220號）中，原告在體育課上因操場不平絆倒受傷，索賠4.7萬元，校方責任險賠償4.4萬元，學平險賠償0.3萬元。在學生體育活動傷害事故的處理過程中，過錯是否存在是認定學校和加害人是否承擔責任的基礎條件，過錯大小為何則是確定學校和加害人責任比例的重要標尺[22]。此次傷害事故的直接原因為學校場地安全隱患，屬于學校管理責任，學校負全部責任。從保險賠償情況可見，具有意外傷害賠償性質的學平險，其保額由事先約定，發生傷害事故在限額內進行賠償。綜合來看，其賠償力度較小，對于學生體育活動風險處于較低保障水平。

在“戴某與陸某等生命權、健康權、身體糾紛案”（[2008]善民一初字第2379號）中，體育課上戴某被陸某推倒受傷，索賠6.9萬元，校方責任險賠償1.7萬元，學平險賠償1.2萬元，陸某監護人賠償4萬元。在本案中，戴某傷害事故的主要責任在于陸某侵權行為，而陸某作為義務教育階段的學生是限制民事行為能力人，在存在侵權責任時，由監護人進行賠償。同時，校方存在一定的管理過錯，對戴某損失承擔相應的補充賠償責任，校方擔責部分由校方責任險予以賠償。學平險則根據合同約定，進行賠償。本案反映出了校方責任險與學平險在面對學生作為第三者侵權引發傷害事故時的無奈，現有的兩個險種還無法實現對學生體育活動風險的全覆蓋，需要根據學生體育活動傷害事故的責任類型與構成要素進行多元險種設計[13]。對于義務教育階段來說，還要考慮學生體育活動風險的學段特征。

3.3 理賠困境

對于理賠困境，訪談專家認為主要是“保險賠償與預想存在差距，保險主體對保險范圍的認知不一致”。考察現有文本發現（表7），僅有湖南省與上海市出臺的文本對賠償范圍進行限定，江西省出臺的文本中對保險賠償情況進行了說明，其余文本多數指向遵循國家或地方規定，根據責任大小確定賠償比例，缺乏可操作性，責任邊界模糊，理賠過程中爭議不斷。趙毅（2017）在對校園足球損害賠償范圍進行研究時亦指出，此類案件爭議點主要集中于責任認定和損害賠償范圍及計算標準上。

表7 學生傷害事故處理文本中賠償規定情況

在“郭某與祁縣中學校教育機構責任糾紛案”（[2016]晉07民終1346號）中，郭某在體育課中受傷，索賠13.6萬元，醫療保險報銷0.9萬元，校方責任險賠償12.7萬元。本次傷害事故是因祁縣中學在教學過程中存在過失導致，法院判定學校承擔全部責任，由校方責任險進行賠償。在法院判決后，受害人與保險公司就賠償范圍問題產生爭議，爭議的焦點包括：1）醫療保險報銷部分是否應當扣除；2）精神撫慰金、鑒定費、訴訟費是否屬于校方責任險賠償范圍。對此，保險公司持否定意見，而受害人則追求賠償的最大化，雙方再次訴諸法律。針對爭議1，根據《保險法》規定，被保險人已通過其他渠道獲得的賠償金應在后續保險的賠償中予以扣除；針對爭議2，根據《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規定，鑒定費、精神撫慰金屬于保險賠償范疇，應由保險公司承擔。可見，此類繼發性賠償糾紛案發生的本質是責任認定的模糊，繁雜的審理程序使保險難以及時生效。

學生發生體育活動傷害事故，特別是重大傷害事故，需要較高的醫療救護費用。在當前義務教育階段學生無法或很少獲得其他社會性救助的背景下，提高保險賠償力度是值得關注的一面。學生發生體育活動傷害事故后，當獲得的保險賠償金與實際損失存在較大差距時，受害學生及家長對理賠結果不滿，不免繼續向學校索賠，甚至采取不合理手段向學校施壓，以期獲得更多賠償。固然，保險不是萬能的，不是所有風險都需要投保，也不是所有風險都可以承保。僅從事后救濟，提高對受傷害學生的賠償力度來說，提高保險賠償金額，既能使受害學生得到更充分的救助，也能減輕學校及當事人的負擔。

4 學生體育活動傷害保險困境的破解之策

4.1 事故定性：保險實施前提

學生體育活動傷害事故的定性較為復雜，學界主流的看法是侵權責任與意外傷害相結合的傷害事故。侵權責任方面，于善旭（2017）在討論《中華人民共和國體育法》（以下簡稱《體育法》）修改問題時指出，學生享有學校體育規范開展和身心全面發展方面的權利保障。因此，參加體育活動是學生的基本權利，在此過程中學校要保護學生的身心安全。趙毅（2016）指出，校園體育傷害糾紛是一種典型的民事糾紛。譚小勇等（2015）也指出，學生體育活動傷害事故的法律責任多屬于民事侵權范疇，體育傷害法律責任所依據的基本原則主要在民事法律中尋找。法院在審理此類案件時，主要引用《中華人民共和國民法通則》（以下簡稱《民法通則》）、《中華人民共和國侵權責任法》（以下簡稱《侵權責任法》）和《學生傷害事故處理辦法》。《侵權責任法》規定：“學生在學校期間受到人身傷害，學校未盡到教育、管理職責的，應當承擔責任。”據此，由于學校管理責任致使學生受傷，學校應當承擔賠償責任。同時，《侵權責任法》規定：“用人單位的工作人員因執行工作任務造成他人損害的，由用人單位承擔侵權責任。”根據雇主替代責任，學校對其雇傭的教師、教練員對學生所造成的損害承擔替代責任。

意外傷害方面，當不存在侵權行為人時，即定性為意外傷害。對于意外傷害事故，學校則要證明盡到了安全保障義務，對于學生傷害不存在過錯或者過失，此種情形下法律上要求由學生（或監護人）承擔責任，但實踐中困難重重，學生及監護人對此種承擔責任的方式并不認同，這也是引發傷害事故糾紛的一個重要原因。這里需要澄清學生與學校之間的法律關系，《中華人民共和國教育法》（以下簡稱《教育法》）規定“學校要保護學生的身心健康”；《侵權責任法》規定“學校對學生承擔教育、管理職責”；《學生傷害事故處理辦法》規定“學校對未成年學生不承擔監護職責”。因此，學校對學生并不負有監護責任，而應承擔的是對學生的保護、教育與管理責任。從各級人民法院的審判情況來看，判決中實行“誰主張，誰舉證”的責任認定方式，學生發生傷害事故，學校很難證明自身盡到了保護責任，不免要承擔賠償責任。

綜上，學生體育活動傷害事故集侵權責任與意外傷害于一體。在傷害事故中，學校承擔較多的責任。根據傷害事故定性，可以將學生體育活動風險劃分為侵權責任風險與意外傷害風險，需要的險種為侵權責任保險與意外傷害保險。

4.2 國家購買：破解投保之困

4.2.1 國家購買的法理基礎

《教育法》第45條規定“保護學生的身心健康”。在體育活動傷害中得到賠償是學生的合法權益，也是保護學生身心健康的重要體現。《體育法》第5條規定“國家對青年、少年、兒童的體育活動給予特別保障”。為義務教育階段學生投保體育活動傷害保險是提供特殊保障的一種形式。《中華人民共和國未成年人保護法》第7條規定“要將未成年人保護工作納入國民經濟和社會發展規劃以及年度計劃，相關經費納入本級政府預算”。同時，《中華人民共和國義務教育法》第2條、第42條分別規定“國家將義務教育全面納入財政保障范圍”“義務教育經費由國務院和地方各級人民政府依照本法規定予以保障”。可以看出，義務教育階段學校的教育經費主要來自于國家的財政撥款，并由各級人民政府對經費進行管理。教育行政部門是義務教育的管理者，學校是組織教育、教學的場所，學校的教育管理權來自于政府行政部門的委托和法律授權，學校在此范圍內履行職責而發生傷害事故，政府作為委托方承擔責任。地方政府代表國家行使對義務教育的管理責任，國家應在學生體育活動傷害事故中承擔更多作為“國家最高監護人”的責任[16]。

《學校體育工作條例》第22條規定：“各級教育行政部門和學校應當根據學校體育工作的實際需要，把學校體育經費納入核定的年度教育經費預算內，予以妥善安排。”該條例明確提出了學校體育經費的出處，也指出費用要根據學校體育工作的實際需要，而保險在轉移風險中發揮著重要作用，學生體育活動需要保險提供保障。因此，義務教育階段學生體育活動保險費用應當納入教育經費體系，國家負有完全承擔的責任。

4.2.2 國家購買的政策依據

2007年，國務院《關于加強青少年體育增強青少年體質的意見》指出：“學校要切實保證體育衛生工作的正常開展，所需經費從公用經費中提取和安排，建立校園意外傷害保險制度，推行由政府購買意外傷害校方責任險的辦法。”這是我國首次從國家的高度對學校體育經費的來源做出規定并明確提出要建立意外傷害保險制度。2008年，教育部等《關于推行校方責任保險完善校園安全傷害事故風險管理機制的通知》中要求省級教育行政、財政等部門為九年義務教育階段學校投保校方責任保險，所需費用由學校公共經費中支出[10]。這一規定明確了教育主管部門在投保中應承擔的責任。

2012年，國務院辦公廳印發《關于進一步加強學校體育工作的若干意見的通知》再次強調，建立健全政府主導、社會參與的學校體育風險管理機制，形成包括安全教育培訓、活動過程管理、保險賠付的學校體育風險管理制度[6]。該文件中明確提升了保險的地位，將其作為風險管理制度的一部分，發生學生體育活動傷害事故，由保險承擔賠償責任成為一種新的政策導向。文件中也明確指出，將學校體育活動經費納入本級財政預算，對經費的來源進一步細化，具體到各級政府財政部門。

在國家推動下，學生體育活動傷害保險得到重視，在文件發布后各地方政府做出積極響應。2015年7月，《山西省人民政府關于加快發展體育產業促進體育消費的實施意見》指出，試點建立學校體育保險制度，探索設立校園體育運動保險基金，逐步實現在校學生體育運動全省統保[14]。可以看出，從國家到地方，各級政府相繼發布文件，為學生體育活動傷害保險的發展提供重要政策引導。

綜上，國家購買具有較強的法律保障和政策支持。需要注意的是，保險的誕生和發展依靠的是法律的逐漸完善，從承保到理賠無一不依據法律規定和保險條款來執行[1]。從國外成功經驗來看，進一步細化我國學校體育活動傷害保險的法律法規，制定可行的條例、實施細則等，是未來的必然趨勢。

4.2.3 國家購買的現實需要

義務教育體現國家意志，是政府必須提供的基礎公共服務和國家強制公民必須履行的義務。基于國家強制性要求，學生參與體育活動應受到嚴格保護，在遭受傷害事故時，應得到國家補償，保險作為經濟補償機制迎合現實需要。通過前文分析可知，國家法律規定與經濟約束是學生體育活動傷害保險發展的主要制約因素。國家購買的形式，既符合法律規定，又解決了學校與學生家長投保經費不足的問題。

對于公辦學校而言，其舉辦者是教育行政部門，主要依靠教育經費維持教育體系的運行，教育經費的來源分為財政撥款、社會捐助、學校合法的收費等。政府的財政撥款是義務教育階段教育經費的穩定來源，投保費用應依靠政府財政。對于民辦學校而言，最新修訂的《中華人民共和國民辦教育促進法》規定，營利性民辦學校禁入義務教育，也就是說，義務教育階段的民辦學校也屬于公益性、非營利性質。讓學校承擔投保費用會加重學校的辦學負擔，可能引發非法操作行為。因此，從長遠角度來說，國家購買是較為理想的投保方式。

4.2.4 國家購買的經費投入

在大多數情況下，保險費率的確定依據大數法則與科學的精算技術，但學生體育活動風險數據短缺，難以實現精算。因此，當前階段學生體育活動傷害保險的保費主要根據歷史賠償數據與經驗來確定。

中國裁判文書網收錄了學生體育活動傷害事故歷史賠償數據，通過檢索可知，近3年（2015-2017年）學生體育活動傷害事故案例年均約500例，而校園傷害僅有約8‰進入司法訴訟程序[8]，據此可推算年均學生體育活動傷害事故約6.2萬起。有研究表明，學生體育活動傷害事故中不構成傷殘等級的約占75%（4.7萬件），構成傷殘等級的約占25%（1.5萬件）。在構成傷殘等級的傷害事故中，死亡約為8%（0.12萬件）。通過對近3年學生體育活動傷害保險賠償金額的考察，不構成傷殘等級平均賠償2.8萬元，共計賠償金額約為13.2億元；構成傷殘等級（不含死亡）的平均賠償10萬元，共計賠償金額約為13.8億元；死亡平均賠償45萬元，共計賠償金額約為5.4億元；總計賠償金額約為32.4億元。根據全國教育事業發展統計公報顯示，義務教育階段在校生年均1.4億人。根據保險收支平衡原則推算學生體育活動傷害保險的年保費約為：32.4億元/1.4億人≈23元/人。

義務教育階段學生體育活動傷害保險經費可從彩票公益金中上繳中央財政部分的中央彩票公益金中獲得。根據財政部《彩票公益金管理辦法》，中央彩票公益金用于社會福利事業、體育事業、補充全國社會保障基金和國務院批準的其他專項公益事業。雖然彩票的管理由不同部門負責，但上繳的中央彩票公益金由國家財政機構統一安排使用。國家強制實施的義務教育階段的學生體育活動風險應由國家提供安全保障，其經費由國家財政承擔，而中央彩票公益金是國家財政的構成部分。因此，從義務教育階段國家財政分配來看，將中央彩票公益金作為學生體育活動傷害保險的財政來源具有一定的可行性。

4.3 創新產品：破解險種之困

4.3.1 學生體育活動傷害保險產品創新思路

4.3.1.1 險種專業化

2017年中國保監會發布的《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》中指出，鼓勵保險公司為特定人群開發專屬保險保障產品[23]。根據政策引導，義務教育階段學生群體的體育活動是特定人群參與的特定風險項目，需要特定的保險產品。“附加險”形式的體育活動傷害保險與體育活動自身的風險特征明顯錯位，應將“附加險”轉化為專業險種。

實現學生體育活動傷害保險專業化主要遵循兩條路線：1）對既有產品的創新，將風險性較高的體育活動納入學平險等意外傷害保險的承保范圍，同時將責任保險進一步拓展到體育活動領域，校園足球責任保險是一個良好的開端；2）新產品的開發，借鑒國外經驗的同時結合義務教育階段體育活動傷害事故低程度高頻率的風險特征，在風險評估基礎上，推出專業化的保險產品。

4.3.1.2 險種多樣化

由于風險源的不同，學生體育活動風險的性質也存在差異，統一而論的保險產品無法滿足需求。2014年，《國務院關于加快發展體育產業促進體育消費的若干意見》提出，鼓勵保險公司圍繞健身休閑、競賽表演、場館服務、戶外運動等需求推出多樣化保險產品[7]。該文件指明了體育保險產品開發的方向，也指出了體育保險工作的重心，保險產品的多樣化是未來發展的必然趨勢。《中國足球中長期發展規劃（2016-2050年）》中指出，引導保險公司根據足球運動特點開發校園足球人身意外傷害保險、足球場地設施財產保險等多樣化的保險產品[5]。學生體育活動傷害保險亦是如此，要兼顧意外傷害保險與財產保險，突出多樣化特征。

從保險本質來看，實現險種的多樣化就是要體現不同險種之間承保風險的差異，核心在于保險精算。當前精算數據主要來源于承保的風險數據和理賠的損失數據兩方面。盡管當前依舊缺乏學生體育活動風險數據的積累，但隨著大數據的興起，更多的風險數據得以收集，基于數據驅動的保險精算也將步入正軌。因此，在關注不同風險源導致的學生體育活動傷害事故的同時，還應當建立相應的風險數據庫，通過風險數據建模，科學厘定費率，推出多樣化保險產品。

4.3.2 學生體育活動傷害保險方案

學校體育保險的保障對象應包括不同年齡段的學生和學校自身[3]，義務教育不同階段的學生體育活動面臨不同風險，需要不同的保險產品。當前，已有校方責任險與學平險為學生體育活動風險提供部分保障，應當在此基礎上補充與完善。

表8 不同水平階段《義務教育體育與健康課程標準》目標內容（部分）[11]

根據《義務教育體育與健康課程標準》目標內容，水平一與水平二的體育活動均重在培養學生參與體育活動的興趣，學習與提高基本的身體活動水平，我們將此階段定義為小學低年級階段。水平三的體育活動開始注重綜合身體素質的提高與運動項目技能的掌握，與低年級階段相比在體育活動強度與負荷方面有了提升，我們將此階段定義為小學高年級階段。水平四的體育活動則強調學生體育鍛煉習慣的養成，是體育技能全面發展的階段，我們將此階段定義為初中階段。小學低年級階段以身體基本活動為主，其風險性最小；小學高年級階段開始練習運動技能，風險性增大；初中階段學習多項運動技能，風險性最大。根據不同階段學生體育活動風險的不同，按照階段的劃分施行不同的保險方案，既能為學生體育活動風險提供保障，又能實現學生體育活動保險資源的優化配置。

4.3.2.1 小學低年級階段

這一階段，學生參與體育活動的方式主要為體育課，且課程設置以體育游戲為主，在教師的統一組織下進行，發生傷害事故的主要原因在于教師過失與管理失當，學生體育活動風險特征決定了學校對學生的人身安全承擔更多的保障責任。因此，責任保險是這一階段的主要險種。現有的校方責任險將“學校履行職責，學生在對抗性或者具有風險性的體育競賽活動中發生意外傷害”的情形列為除外責任，這與實踐存在偏差，應該得到修正。

根據保險產品設計流程，可在校方責任險基礎上增加學生體育活動風險的責任保障條款，形成責任保險對學生體育活動風險的全覆蓋，也可開發專門的學生體育活動傷害責任保險，將場地設施、教師職責、學校管理等責任風險列為保險標的，責任保險的補償性質能夠盡可能彌補學生損失。

4.3.2.2 小學高年級階段

這一階段，學生具備了一定水平的運動能力，開始自主進行部分體育活動。學生體育活動風險由學校責任和意外傷害兩個部分組成，但仍以學校責任為主。因此，此階段的學生體育活動傷害保險應由責任保險與意外傷害保險共同構成，校方責任險承擔主要賠償責任，意外傷害保險作為補充。

意外傷害保險以學生身體健康為保險標的，學生在參與體育活動中，發生意外傷害，只要符合意外傷害保險的時間與空間界定，即應得到賠償。值得注意的是，學生體育活動傷害保險中的意外險不僅是學平險，還應設定更專業化與具體化的險種，提供更具針對性的保障，也能夠提供更充分的經濟賠償。

4.3.2.3 初中階段

通過小學階段的積累，初中學生已經具備了較高的運動水平，接觸更多運動技能的學習，自主練習與鍛煉行為明顯加強。由教師主導的體育課與教師不參加的課外體育活動呈并駕齊驅之勢，風險明顯增大。因此，此階段責任險與意外傷害保險處于同等地位。

學生參與不同風險性質的體育活動，對意外傷害保險的需求多樣化。可根據運動項目風險等級確定不同險種，如乒乓球、羽毛球等隔網對抗性運動項目風險較小，傷害事故多為學生自身意外傷害，該類運動項目的保險以意外傷害保險為主；足球、籃球等同場對抗性運動項目風險較大，傷害事故既有學生自身意外傷害，也有第三者侵權，此類運動項目的保險主要包括學生自身的意外傷害保險和第三者責任保險，但由于第三者侵權事故發生概率較小，可將第三者責任保險作為補充險種。

4.4 保險預付：破解理賠之困

在醫療保險領域“預付”已在逐步覆蓋，極大地緩解了受害者的經濟壓力，特別是在重大傷害事故中，預付為受害者提供了及時而充足的費用保障。所謂預付，即在發生學生體育活動傷害事故后，先由保險進行賠償，用于對受害學生的救助，同時保險人擁有追究施害主體賠償責任的權利。相對受害學生與學校而言，保險人具有最強的風險承擔能力和經濟實力，將其作為預付載體，具有可行性。

4.4.1 保險預付中的責任認定

當前，由于學校體育領域沒有與保險直接相關的法律條款，在學生體育活動傷害事故保險賠償糾紛的司法實踐中，一般按照基本法的相關條款進行責任認定，根據立法層級的高低，可將法律依據劃分為3個等級：1）法律，包括《民法通則》《侵權責任法》《體育法》《保險法》《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》等；2）行政法規，包括《學校體育工作條例》《學生傷害事故處理辦法》等；3）地方性法規，如《上海市中小學校學生傷害事故處理條例》《江西省學校學生人身傷害事故預防與處理條例》等。

當前，這些法律在處理學生體育活動傷害事故時尚存在局限性，如《體育法》許多內容規定過于原則和模糊，缺少具體方法和程序，操作性不強[20]。教育部出臺的《學生傷害事故處理辦法》是我國第1部較為明確的處理學生傷害事故的法規，目的是為了保護學生、學校的合法權益。其內容雖然對如何賠償做出了規定，但其下位法的屬性以及責任規定的模糊性使其難以在實踐中奏效。此外，條款中關于保險的規定過于籠統，在實踐過程中依賴于執法者的主觀判斷。而地方性法規的法律效力較低，在學生體育活動傷害事故的審判過程中不能作為直接法律依據。

可以看出，目前學生體育活動傷害事故立法與法學理論研究相對滯后，導致糾紛不斷，撇開學校該不該承擔責任等諸多問題上無休止的爭論，簡化責任認定程序，從保險角度出發，以損害賠償救濟的最佳途徑這一視角去思考并解決實際問題，不失為一種解決當前義務教育階段學生體育活動傷害事故賠償糾紛的新思路。

實施保險“預付”，簡化責任認定程序的思路已有實踐。從2016年3月起，上海市在全國率先試點“學校體育運動傷害專項保障基金”，該基金體現“免責保障，范圍全面”的特點，它以意外運動傷害事故的發生為依據，不涉及對學校及學生的責任認定，其保障范圍擴大至校園，凡是參保學校組織的體育運動，無論是體育課、體育比賽、體育活動還是體育訓練都將得到保障[19]。有學者將其歸為不完全“去司法化”模式，突破了單一的侵權法救濟模式將損失交由雙方當事人分擔的瓶頸[21]。雖然還存在一定不足，但也是實施初期的必然局限。總的來說，這種直接賠償方式不僅能及時有效地減輕受害學生的經濟負擔，而且使傷害事故不至于因責任認定而陷入賠償糾紛。

4.4.2 保險預付中的傷殘鑒定

在學生體育活動傷害事故賠償處理中，學生傷殘等級的鑒定也是一個關鍵問題。當前在學生體育活動傷害事故傷殘等級鑒定中，各地司法機構參照標準不一，《勞動能力鑒定職工工傷與職業病致殘等級》與《道路交通事故受傷人員傷殘評定》是較為常用的鑒定標準。兩個標準具有自身獨特的適用范圍，前者適用于工傷職業病，后者適用于道路交通事故，并不完全適用于學生體育活動傷害事故，且不同標準對于傷殘等級的鑒定存在差異，成為引發賠償糾紛的一個誘因。因此，需要也十分有必要對學生體育活動傷害事故中的傷殘等級鑒定標準作出規定。2014年，保監會發布《人身保險傷殘評定標準》，該標準適用于意外保險產品或包括意外責任的保險產品中的傷殘保障，用于評定由于意外傷害因素引起的傷殘程度。學生體育活動傷害具備意外傷害和侵權責任的雙重屬性，參照《人身保險傷殘評定標準》確定傷殘等級具有更好的適切性。

4.4.3 保險預付中的賠償項目

作為人身損害賠償基本法的《民法通則》規定：“侵害公民身體造成傷害的，應當賠償醫療費、因誤工減少的收入、殘疾者生活補貼等費用；造成死亡的，應當支付喪葬費等費用。”而最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》對賠償項目作出了進一步細化，增加了“護理費”“交通費”“住院伙食補助費”“必要的營養費”“殘疾賠償金”“后續治療費”等項目，并將精神損害納入賠償范圍。《侵權責任法》以侵權為依據，作出如下規定：“侵害他人造成人身損害的，應當賠償醫療費、護理費、交通費等為治療和康復支出的合理費用”“受害人和行為人對損害的發生都沒有過錯的，可以根據實際情況，由雙方分擔損失。”這些法律條款指導性的說明了學生體育活動傷害事故賠償項目問題。

根據《學生傷害事故處理辦法》規定，學生傷害事故賠償的范圍與標準，按照有關行政法規、地方性法規或者最高人民法院司法解釋中的有關規定確定[9]。據此可知，學生傷害事故的賠償項目主要包括醫療費、住院伙食補助費、營養費、誤工費、護理費、殘疾護理補助費、住宿費、交通費、殘疾用具費、殘疾賠償金、喪葬補助費、死亡賠償金、精神損害撫慰金。當前的保險賠償集中于受害學生本身的傷害，而忽視了因其受傷帶來的其他損失，在保險條款中往往以“間接損失”之名被列為除外責任，此類條款值得重新考量。這些符合規定的賠償項目應被列入保險賠償范圍，提高賠償力度。

5 小結

1. 義務教育階段學生體育活動傷害保險在投保、險種、理賠中面臨投保率低、險種匱乏、理賠不暢的困境。

2. 以國家購買的形式為義務教育階段學生購買體育活動傷害保險具有堅實的法理基礎和政策保障，也是現實需要。

3. 推進學生體育活動傷害保險的專業化與多樣化，根據義務教育不同學段學生體育活動風險特征，施行不同保險方案，為學生提供更具針對性和更加全面的保障。

4. 建議推行學生體育活動傷害保險“預付”，簡化責任認定程序，根據《人身保險傷殘評定標準》確定傷殘等級，合理規劃賠償項目，提高賠償效率與力度。

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Realistic Predicaments and Countermeasures of the Injury Insurance of Students' Sports Activities in Compulsory Education Stage

LIAN Xiao-gang, SHI Yan

Shanxi University, Taiyuan 030006, China.

The injury insurance of students' sports activities, which has the function of economic compensation, has great significance of solving the sports injuries and compensation disputes. The realistic predicaments had been researched by using the method of expert interview, case analysis and text analysis.The result showed the practical predicaments were low insured, lack of insurance products and not smooth claim. Aiming at the predicaments, the following countermeasures are put forward: 1) State purchase the injury insurance of students' sports activities is the effective way to improve insurance coverage and realize full coverage of insurance. 2) Promoting the specialization and diversification of the injury insurance of students' sports activities and according to the risk characteristics of students' sports activities in different stages of compulsory education, different insurance programs are implemented to provide more targeted and comprehensive guarantee for students' sports activities. 3) It is suggested to carry out the "prepayment" of the injury insurance of students' sports activities, simplify the procedure of responsibility identification, determine the disability grade according to the "disability assessment standard for personal insurance",rational planning for compensation project and improve the efficiency and strength of the claim.

1002-9826(2018)03-0012-10

10.16470/j.csst.201803002

G80-05

Ａ

2017-12-07；

2018-03-01

山西省研究生教育創新項目(晉教研函[2017]2號)。

連小剛,男,在讀博士研究生,主要研究方向為體育心理學與體育風險管理,E-mail:lianxiaogang0912@126.com。