“互聯網+”時代保險業的發展趨勢

李文

【摘要】二十一世紀以來，人類步入一個全新的信息化時代，互聯網帶來的改變涉及到各行各業，同樣也給保險業的格局和發展空間帶來了機遇，也切實的影響了互聯網保險這個新名詞，也給保險這個行業發展中的配置和生產效率帶來了不一樣的變革。本文主要針對“互聯網+”這個概念為保險業未來的前景做了一個概述和解析，論述了保險業在互聯網時代中所要提升的服務、交易、營銷等諸多方面的改變。

【關鍵詞】“互聯網+”；保險；發展趨勢

最近幾年互聯網保費飛速發展，與此同時，整個互聯網保險的業務主體也在不斷的擴張和延伸，客戶對于互聯網保險的關注度也比往年提升了不少，各大保險公司也是不斷的投入產品的開發和營銷策略，從這些勢頭上可以看出，未來互聯網保險的發展勢頭不容小覷。本文就目前的發展趨勢做了一個未來互聯網保險的展望。

1互聯網保險行業現狀

1.1快速發展

我國計算機的日益普及、電子商務飛速的發展讓各行各業的發展趨勢都離不開互聯網。從大數據分析可以得到的結論是白2011至2016年這六年來，我國實際經營互聯網保險業務的公司也從原先的28家上升到117家之多，平均的年均增長率高達33%。保險營業收入也從原先的32億元猛增到2347億元，短短的三年期間，整個的增長幅度達到7234%，而年平均的增長率甚至達到了136%，這些數據對于整個的保險行業來說是一個非常可觀的數值，從以上的一系列數據可以分析出我國整個互聯網保險行業發展勢頭之快、之猛。

1.2多樣化經營模式

因為互聯網的介入、電子商務的迅猛發展，催化和成就了互聯網保險多樣化經營模式的形成，彌補了傳統保險行業的一些不足。例如：

第一，業內某些保險公司就通過公司的官網推出針對互聯網終端客戶的保險產品，間接的就把公司官網變成了一種直銷平臺。

第二，加大和利用互聯網技術，利用資深的網絡平臺的網絡技術資源，達成共識，以求得到彼此的利益最大化。

第三，尋求全新的發展模式和經營模式，例如結合自身保險業務與網絡公司合作發展，構建成全新的互聯網保險公司，發揮各自所長，探索新的領域空間。

第四，有的保險公司更簡便的就是自己出資成立一個新的商務公司，自己處理網絡技術上的問題，有益于網絡保險業務的推動。以上的這幾種經營模式的改變和變化，都將成為互聯網保險業在經營模式中一種有力的推動和發展。

1.3如何提升創新

創新是每個行業的最有力的臂膀，互聯網保險當然也不例外。創新不單單體現在對自身產品的定制化的規劃，還要對客戶的定位和需求分析做一個深入的了解，盡可能的滿足客戶的需求，規劃客戶長遠保險標的風險因子，掌控動態化。每個保險公司都想在互聯網保險這個新領域找到創新的路，但是在實際的創新道路上還是走的不太通暢，創新的程度也是不盡人意。

首先，產品在網絡上銷售的內容并沒有做大規模的修改，只是把線下的產品原封不動的搬到線上銷售，沒有針對網絡客戶特別定制相應適合網絡的互聯網產品。

其次，從目前網絡上的在手產品來看，雖然“賞月險”“霧霾險”等一些新名詞的保險比較吸引眼球，但實際上這些也是徒有虛名，也只是換了一個名詞，主體其實只是較為平常的意外險這一類比較傳統的保險，這就偏離了互聯網創新保險的本質。

2互聯網+時代互聯網保險的發展和挑戰

2.1互聯網+帶動高效率發展

保險公司經營理念和數據的采集不能不依賴信息化的技術手段，也是在大數據時代的一個必然工具。利用這一手段可以很好的采集到需要的相關數據，可以幫助我們建立一個標準化和系統化的數據平臺，這樣可以更好的構建一個完善的互聯網保險體系。

一方面，比較傳統保險而言，利用信息技術的大數據分析可以更好的貼合保險產品的產品定位和目標客戶的定位。采集的數據分析更準確、更便捷不論是在人力還是財力上都比傳統的保險更便利、經濟。

另一方面，信息化的不斷滲入，也提高了保險業務的處理能力。利用數據平臺建立有效的智能化網絡核賠體系，加大智能終端設備的應用，大大的提升了互聯網保險在業務受理和核賠業務上的自動化程度。也讓每個環節的流程風險大大降低，大大提升效率的同時也縮短了每個工作環節的處理速度。

2.2“互聯網+”有利于更好的服務客戶

中國有十幾億的網絡用戶，隨著人民生活水平的提高，對于保險的認識和需求也在加大，時代在進步，經濟在發展，越來越多人更依賴網絡來解決生活中的大小事務，大到買房買車，小到生活中一日三餐，沒有網絡解決不了的事情，因為網絡可以節約更多的時間成本。網絡購物已經成為最為普遍的日常購物模式，利用這一網絡大數據可以更好、更精準的分析目標人群、整理客戶數據、發掘網絡中潛在客戶群。了解客戶需求，通過一系列的數據分析滿足客戶對產品的實際需求，開發更多適合客戶需求的互聯網保險產品。

2.3“互聯網+”帶動營銷能力的轉變

信息時代的大數據環境下，對于傳統的保險業來說轉變最大的是改變了原先的定價規則。從這個角度來看，傳統保險業在保險費率核算和定價模式大部分是采用實際經營實踐中提取的部分數據、構建數學模型等手段來實現的。而信息化的大數據時代下，我們可以全方位、細致化的、全面化的收集數據，深入和全面的分析大數據背后的交織關系，這樣更利于保險企業在對產品的定位精準化。那么從另外一個角度來看呢，大數據時代帶來的改變呢，就是可以應客戶需求來適當的實現動態定價，為客戶量身定制更貼合客戶需求的產品，更好的服務于客戶。

3“互聯網+”保險產業的發展趨勢

3.1保險產品的創新與市場將不斷擴張

互聯網的便利影響了消費者的生活方式和理念，也是在加快互聯網保險的產品出新和滿足客戶的實際需求，加快了群眾主要是年輕一代消費群體對于保險類產品的認知和巨大的需求市場。大數據、云計算、車聯網和區塊鏈等一系列的信息技術能夠更好的幫助保險公司掌握客戶群體在消費習慣、支付喜好等相關數據進行有效的分析。

與此同時，伴隨著互聯網發展移動終端設備也在已高速的發展正在走進公眾的世界里。移動終端設備的普及應用勢必會給保險業在營銷推廣上帶來一個更寬廣的平臺。現代的消費模式不再是單一的門店繳費、銀行轉賬，更多的是利用互聯網進行的網上銀行、支付寶、微信等多樣化線上支付模式，這樣的消費模式也給互聯網保險帶來了新的戰場。

現今社會網絡支付盛行，改變了傳統消費的支付模式，網絡支付可以讓消費者在足不出戶的情況下輕松的在網絡上完成所有支付手續，網絡提供的便捷也催生了一些支付風險，而這種風險的存在恰恰為保險孕育了一種新的需求，成為了保險行業的另一片市場。網絡技術的不斷創新，也促進保險企業在風險定價與風險管理能力的有力提升，并且可以更好的將傳統保險業里不容易管理的風險歸納到保險公司的作用范圍。

當前，借助網絡技術發展、大數據技術的應用，發掘更多、更好市場和資源，可以讓更多的行業和不同領域的客戶得到需求產品。為這些潛在客戶提供更優質的服務，未來的市場是一個經濟的市場，是一個信息化的市場，不論是誰最先抓住了這個新生態的市場也必將成為這個市場的主宰者。市場的穩固發展，才是一個良性的市場。

3.2互聯網保險進一步完善

互聯網的日益發展和社會全民普及帶來的必然產物就是讓市場碎片化的需求得到更好的滿足。傳統保險業的產品借助線下場景的模式得以發展繁衍，而互聯網的介入加劇了這種發展的速度，信息技術替代了大部分的傳統模式，新的模式帶來新的機會。

保險市場未來的發展離不開互聯網生態圈，借助這個生態圈開發更多創新產品，互聯網保險產品在營銷等領域的突破，勢必要將互聯網保險產品“無縫式”介入到互聯網用戶在消費、支付、物流運輸等每個環節。對于介入保險業的電商企業來說，無論是與其他保險企業相合作的模式還是白行研發的產品，都可以借助互聯網平臺的優勢來滲透對下游供應商或者合作方提供其產品在支付形式和物流運輸等領域的保險需求服務，我們日常生活中運用的比較頻繁和認知度高的，例如阿里巴巴旗下的“淘寶”購物平臺中在客戶支付時提供的運費險。

3.3為互聯網保險產品銷售釋放更多渠道

傳統保險公司營銷中付給代理公司、保險代理人的傭金及相關的費用占了保險公司相當一大部分利潤。這些不利于公司發展的經營模式正在被互聯網和市場化所取代，換句話說保險產品企業在合作中拿到更多的話語權。有研究表明，信息化時代下互聯網的普及和應用大大的降低了保險價值鏈的成本，總體利潤提升率接近60%。銷售渠道的多樣化發展，是未來保險產品的主要路徑，網絡也會成為保險銷售和推廣的有利戰場，不論是成本的降低還是營銷投入都會比傳統保險業節約更多的資源和財力。

當下，高額的成本也阻礙了保險行業健康、持續的發展，控制成本也是對消費者有利的，節省的這一部分利潤完全可以加大對消費者的賠償力度。還可以把部分利潤用于更多產品的開發、投入網絡技術服務的支持、加大銷售、理賠和管理人員的培訓。這樣既有效的提高了工作效率，也可以為客戶提供更優質的服務。

綜上所述，“互聯網+”時代的到來，顛覆了保險行業這樣的事情并沒有發生，反而為保險行業發掘了一個全新的平臺。互聯網保險，一個感覺很遠實際離我們很近，滲透在我們每個人的日常生活中。互聯網信息時代是一個變革的時代，大數據技術的發展讓每一個節點都有了一次改革和創新，對于保險產品的企業來說無可厚非的成為了最大的受益者。

參考文獻：

[1]李毅.大數據時代背景下的中國互聯網保險發展與展望[J].中國高新技術企業，2014（31）：6-7

[2]吳軍.影響與變革——“互聯網+”時代下的保險[J].上海保險，2015（8）：5-7

[3]王忠偉.“互聯網+”時代下的保險發展特點與思考[J].經貿實踐，2015（ 6X）：204-205