互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

余瀏洋

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)下的小微企業(yè)與其他實體經濟相同，均為促進我國經濟持續(xù)增長、社會穩(wěn)定和諧等方面發(fā)揮著重要作用。在小微企業(yè)的初步發(fā)展中，小微企業(yè)多利用銀行渠道進行企業(yè)融資，但銀行的申請條件嚴格，程序復雜，通過率較低，大部分小微企業(yè)的融資需求得不到滿足，融資困難已經是小微企業(yè)進行高速發(fā)展的重要阻礙。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)的融資模式也得到較大程度的創(chuàng)新，產生眾籌、P2P、電子商務平臺等融資模式。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式；創(chuàng)新

1互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融即使將互聯(lián)網(wǎng)與金融兩方面進行結合，利用互聯(lián)網(wǎng)執(zhí)行傳統(tǒng)的金融業(yè)務活動，更加方便、快捷的進行經濟流通。小微企業(yè)既是對小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)一稱呼，在我國小微企業(yè)眾多且規(guī)模頗小的實際情況下，向銀行進行融資的成功率并不高，由此催生了小微企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資。但在小微企業(yè)進行互聯(lián)網(wǎng)融資的過程中形成以下幾種現(xiàn)狀，小微企業(yè)由于自身經營范圍小，公司規(guī)模小的因素，其對融資金額的需求也較小，進而方便互聯(lián)網(wǎng)金融對其進行小額融資，如此方便、快捷的融資過程，改善了較多小微企業(yè)的經濟危機。但在融資過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全存在泄漏的風險，這一現(xiàn)狀對小微企業(yè)的數(shù)據(jù)安全造成極大威脅。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融方式，在對其進行金管理的過程中，還出現(xiàn)金融監(jiān)管空缺的狀態(tài)，這對互聯(lián)網(wǎng)的金融安全造成較大威脅。

2互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

2.1電商平臺融資模式

以電商平臺為依托的企業(yè)融資模式，是采用線上交易的方式實現(xiàn)客戶信貸的大數(shù)據(jù)金融平臺模式。在中國主要以阿里金融服務模式最為成熟，結合互聯(lián)網(wǎng)技術，采用大數(shù)據(jù)處理，通過云計算，在線上構建融資平臺，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結果，為客戶提供精準、高效的服務。采用電商平臺融資模式，不僅降低了手續(xù)費用，同時也減少了信貸風險，解決了小微企業(yè)信貸難的現(xiàn)象。

2.2供應鏈融資模式

供應鏈金融在我國最早的應用是在深圳，它不但可以緩解中小企業(yè)在運作中的資金問題，還可以從整體上減少融資成本，增強企業(yè)的競爭力。它是企業(yè)自身補償型融資方式的延伸，基于供應鏈視角，按照企業(yè)主體的信用評估，決定企業(yè)是否具有信貸資格。基于供應鏈下的企業(yè)融資方式，各個企業(yè)自建均有屬于自身的融資業(yè)務商行與融資關系，融資商行對這些企業(yè)采用整體授信方式，將各個企業(yè)融為一體。與傳統(tǒng)的企業(yè)融資相比較，整體上在供應鏈條里，采用供應鏈融資方式的企業(yè)，融資商行所要求的基本條件均可滿足，由于信用良好，融資商行有時降低企業(yè)的信貸利息，同時允許增加信貸金額，對于部分運營狀態(tài)較好的中小企業(yè)，實施鼓勵融資政策。

2.3眾籌融資模式

眾籌既是指小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡平臺上發(fā)布融資項目，面向群眾進行資金的募集。此種融資模式門檻較低、形式多樣且面向人民群眾具有廣闊的資金募集對象，其融資的效果遠遠超過了傳統(tǒng)的融資模式，集資發(fā)起人將會在短期內獲得較多的資金投入，但若是在眾籌發(fā)起的期間并未超過眾籌的目標金額，資金將會全部退給項目支持者，只有在項目眾籌的期間達到目標金額，才能夠達成眾籌目的獲得項目投資人投資的資金。同時在眾籌的過程中，平臺將會對眾籌項目進行審核，并要求項目發(fā)起人確立給予投資者的回報方式，分紅、資金、股份或者其他的具有實際價值的回報，眾籌平臺還會在一定程度上對項目的發(fā)起者進行監(jiān)督，以達到對項目投資者的資金進行維護的目的。

2.4 P2P融資模式

P2P融資模式是一種更為便捷、快速的小微企業(yè)進行融資的模式，在P2P融資模式中，小微企業(yè)利用融資平臺發(fā)布融資需求的信息，而投資人可以在平臺上對融資信息進行篩選，選取回報高、經濟條件合適的融資項目，并與小微企業(yè)進行溝通，相互達成合作意向與合作條件。在這其中P2P的融資平臺是作為中介的身份存在的，其具有針對小微企業(yè)的經營項目、借貸資格進行審核的義務，對互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡認證、視頻會話的認證條件進行保存，通過網(wǎng)絡與實體的兩種方式對小微企業(yè)進行嚴格的資格審查。這種融資模式的創(chuàng)新，在一定程度上解決了小微企業(yè)的資金融資困難、互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)察力度不足等問題。

2.5完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系不僅可以緩解小微企業(yè)融資過程中的風險問題，還能為小微企業(yè)的成功融資創(chuàng)造優(yōu)越的環(huán)境。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下應該著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用體系的構建角度，加強規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，確保在為小微企業(yè)提供融資服務的過程中能夠對小微企業(yè)的信用情況做出正確的判斷，從而為小微企業(yè)的規(guī)范融資和有序融資提出切實有效的對策。在完成對互聯(lián)網(wǎng)金融市場凈化的同時也達到了小微企業(yè)成功融資的目的，為小微企業(yè)的健康發(fā)展營造了優(yōu)越的環(huán)境，創(chuàng)造了有利的條件，全面發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)金融在服務經濟建設方面的作用。

3結論

小微企業(yè)在促進我國經濟增長、經濟穩(wěn)定、經濟健康發(fā)展方面起著深遠的影響，政府應該在鼓勵小微企業(yè)長遠發(fā)展的基礎上給予小微企業(yè)稅收等方面的優(yōu)惠政策扶持，幫助小微企業(yè)度過融資難的困境。從健全法制環(huán)境方面著手，努力完善地方法制環(huán)境，幫助銀行和融資擔保公司創(chuàng)建企業(yè)信用平臺，提倡加大網(wǎng)絡貸款金融創(chuàng)新，對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行時時監(jiān)管，依托政府職能的轉變加快企業(yè)健康發(fā)展，只有這樣才能帶動地方經濟健康穩(wěn)定發(fā)展。

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