丹東地區金融支持農村電子商務發展研究

隋婧

[提要] 近年來，丹東地區農村電子商務呈現跨越式發展，并初步形成特色產業集聚區。就目前而言，丹東地區農村電子商務發展并不理想，提供高效、功能強大的金融支持是農村電子商務發展的重要保障。本文在分析當前丹東農村電子商務發展基礎上，梳理金融支持農村電子商務發展的主要實踐，進而分析金融支持農村電子商務發展過程中存在的問題，并提出相關建議。

關鍵詞：農村電子商務;金融支持;金融扶貧

基金項目：遼寧省社科規劃基金項目（編號：L17BJL011）;遼東學院科研基金項目（編號：2016QN017）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年3月28日

近年來，我國農村網民比例持續升高，截至2016年底，農村網民數約為2.01億人，占網民總數的27.4%，農村電商的覆蓋面越來越廣，我國目前農村網購用戶數量已占農村網民總數的40%，農村網店已超過800萬家，從業人員接近2，000萬人，成熟的城市電子商務模式也正加快向農村的“溢出”步伐。未來，農村電子商務將會在加快農業資源開發、推進城鄉均衡發展上發揮巨大作用，農村電子商務經濟注定是未來一段時期內農村的重要經濟增長點，也將深刻改變現有農村經濟的運行模式。

一、丹東地區農村電子商務發展情況

截至2017年6月，丹東地區有涉農電子商務企業278戶、網店15，000余個，涉農電子商務從業人員2萬余人。2016年，丹東電子商務交易額超過100億元，同比增長233%，其中農村電子商務交易額占比達80%以上。2017年上半年，全市電子商務網絡交易額實現70億元，同比增長27%。其中，實物商品網上零售額36億元，同比增長25%。東港市作為遼寧省電子商務示范縣，現已建成4個縣域電子商務公共服務中心，3個重點鄉鎮電商運營中心，2個縣級物流倉儲配送中心和116個村級服務站。同時，全市已經建立涉農電子商務示范產業園區2個，涉農電子商務示范企業5個。

與我國一些電子商務發達的省份及省內其他地區相比，丹東地區農村電商發展程度明顯滯后，缺乏必要的政策引領和支持，基礎設施薄弱，應用水平較低，發展環境亟待完善。為了推進農村電子商務的發展，市政府出臺了一系列政策，為農村電子商務基礎設施建設、農村電商人才培養等方面提供便利與支持。同時，加快建設農村社區綜合服務中心網絡體系，以“農村淘寶”為基礎，打造農村社區綜合服務中心（村級服務社），努力解決農村電商由鄉鎮到村的“最后一公里”問題。

二、金融支持農村電子商務發展的主要措施

（一）制定促進電子商務發展的相關政策。丹東市政府辦先后出臺了《關于加快丹東市電子商務發展的實施意見》、《丹東市促進電子商務發展若干扶持政策》、《關于促進農村電子商務加快發展的實施意見》等系列政策，鼓勵金融機構完善滿足農村電子商務發展需求的網上支付、手機支付功能。建立健全適應農村電子商務發展的多元化、多渠道投融資機制，加大對農村電子商務的信貸支持，推廣適合電子商務特點的供應鏈、產業鏈融資等。努力營造政策支持、保障有力的發展環境。

（二）安排專項資金，扶持電商發展。2015年東港市被國家商務部、財政部批準為電子商務進農村示范縣試點地區，并獲得中央財政1，850萬元專項資金支持。東港市依托特色產業基礎，先后投入1.5億元，創辦電子商務產業園、青年電商創業園、電商總部基地和電商物流園區，成立電子商務協會，搭建電商創業綜合服務平臺。自2016年起，市財政每年預算安排2，000萬元電子商務發展專項資金，支持電子商務產業園區（基地）、電子商務平臺、電子商務示范企業等重點電子商務項目建設。

（三）不斷創新金融產品和服務方式。丹東轄區28家銀行與政府合作設立了增信基金，探索開發丹東“小巨人”企業增信基金建設模式。積極探索“銀行+電商”合作的新途徑，與“農村淘寶”、京東商城、電商小微企業等對接，創新開辦“利農商城”、益農信息社等新型銀行服務模式，有效促進了普惠金融進鄉村。為更好地服務農村電子商務發展、助推全民創業，市財政局與農行丹東分行簽訂協議，設立“農業融資政府增信基金”，由市財政局提供5，000萬元擔保基金，農業銀行提供最高5億元信用額度，以緩解農業及涉農經營主體“貸款難、貸款貴”問題。

（四）加快農村金融基礎設施建設和普惠金融服務體系。截至2017年9月末，全地區已建立鄉鎮網點308個，平均每個鄉鎮擁有銀行標準化網點4.86個;布設ATM、CRS等金融機具13，957臺，基礎金融服務的行政村覆蓋率達100%。轄區銀行共幫扶貧困戶102戶、發放小額扶貧貸款343萬元;銀行業涉農貸款456.87億元，占全地區貸款34%。作為遼寧省唯一普惠金融試點地區，丹東現已構建形成了政策性銀行、大型國有銀行、股份制銀行、郵儲銀行、城市商業銀行、農村商業銀行及村鎮銀行等多元化普惠金融服務體系。各銀行通過在偏遠鄉村積極布設助農取款點、金融超市、流動服務車，讓農民足不出村，即可辦理小額取款、繳費、轉賬匯款等業務。

三、金融支持農村電子商務發展過程中存在的問題

（一）農村不動產抵押難，農民信用意識差。受《土地管理法》、《擔保法》、流轉政策等方面的制約，農村電商大多缺乏符合要求的資產用作貸款抵押擔保。目前，各縣的耕地承包經營權、宅基地使用權、房屋產權確權登記處于試點階段，進行抵押貸款還存在制度和市場等諸多方面的障礙。全市農村電商貸款以保證貸款為主，抵押貸款占比較低。另一方面，由于農村自然村坐落比較分散和農村合作機構建立還不夠規范，導致農民買賣需求和行為的分散化，要求他們形成聯保困難重重。同時，由于農戶的信用意識不強，銀行業金融機構在提供聯保貸方面，存在諸多顧慮。農村不動產抵押難、農民信用意識差成為制約電商融資能力的瓶頸。

（二）銀行對農村電子商務客戶貸款投放較為謹慎。目前，大的網商平臺（如阿里巴巴）由于掌握所有電商企業經營的數據、交易流水、信譽情況，并且對網上店鋪具有一定的控制權，所以能夠很好地利用大數據來控制風險，對廣大電商企業發放信用貸款，滿足電商企業資金需求小額、快捷、無抵押的特點。而傳統金融機構在這方面沒有任何優勢，即使電商企業提供相關網上交易數據，銀行也不能完全相信，大多數處于創業初期的電商企業存在流水少、規模小、資產輕、擔保弱、周期短、風險難把控的特點，銀行無法全面掌握其實際經營情況，難以評估其盈利能力。同時，由于農村電商數量多，逐戶了解客戶信息成本高，而電商授信金額小，這就導致銀行成本收益的不對稱。此外，信貸風險持續暴露背景下，商業銀行資產質量管理壓力增大，信貸投放更趨謹慎。

（三）銀行創新不足，難以滿足電商融資需求的發展。傳統的銀行業金融機構在貸款時重抵押、輕信用，而農村電商往往很難拿出合適的資產作抵押。尤其一些草根電商是農村電子商務發展鏈條中最值得關注的群體，他們普遍具有一定的資金需求，但因其在發展初期的綜合實力弱，在傳統融資方式上處于明顯劣勢地位。即使農村不動產可以抵押，也存在抵押物價值低、變現慢、處置難等問題。調查發現，銀行貸款是農村電商融資的主要渠道，但當前銀行金融產品創新遠不能滿足電商的融資需求。在實際中，商業銀行應結合電商實際情況推出相應貸款品種、開通相應的綠色審批通道，以更好地滿足電商客戶融資需求。同時，當前商業銀行的內部機制制約其創新能力，據某銀行支行反映，縣支行對電商客戶較為了解，但支行不具備創新新型產品、專項授信的權限，縣支行在向電商提供金融服務時較為被動。

四、政策建議

（一）加強信用體系建設，減少信息不對稱。政府部門需加快建立健全電子商務信用信息管理制度，推動電子商務企業信用信息公開，并促進電子商務信用信息與銀行信息的交換共享，推動電子商務信用評價，建立健全電子商務領域失信行為聯合懲戒機制。此外，適時組織電商銀企對接會，將發展潛力好的小微企業推介給銀行。這些措施將有助于減少信息不對稱，引導銀行對農村電商加大信貸投放，并有助于降低銀行信貸風險。金融機構可參考國內大型網商平臺為電商企業評定的信譽等級和信用貸款授信額度，為優質電商企業提供短期信用貸款，減少調查成本，降低貸款風險。

（二）創新信貸產品，擴大電商融資抵質押擔保方式。各金融機構要創新金融產品和服務方式，根據電子商務發展趨勢、經營特點、融資需求開發適合電子商務企業發展的金融產品。根據電商企業資金需求特點，為其制定靈活的利率和還款方案。通過信用卡分期、POS貸、商戶貸等信貸產品為電商企業提供流動資金貸款支持。各金融機構要擴大電商企業抵質押品范圍，結合訂單量、客戶滿意度、行業排名等情況，對電商企業發放聯保或擔保小額貸款，鼓勵為經營成熟、效益良好、客戶滿意度高、行業排名靠前的電子商務企業辦理信用貸款。結合電子商務行業缺乏有效抵押物、存貨量較大的現狀，在提供動產、不動產及財產權利等抵押質押信貸服務的同時，積極發展企業聯保貸款等業務，并在存貨質押貸款方面加大授信力度。鼓勵融資性擔保機構和再擔保機構為電子商務企業提供增信、擔保服務。通過多渠道籌集資金，減少當前農村電商過度依賴傳統貸款的局面。

（三）創新金融服務，提升金融服務水平。優化支付環境，改善電子商務基礎金融服務。各金融機構要加快發展網上支付、電話支付、手機支付等新型電子支付業務，在農村加大ATM、POS機、轉賬電話等自助設備的布放，提高農村地區支付業務處理的自動化水平和效率。金融機構要加大新興電子支付業務的宣傳推廣力度，使更多社會公眾學會使用現代支付工具，為電子商務發展提供良好的支付環境。

金融機構要加各金融機構要強化對中小電子商務企業的信貸服務功能，設立中小企業信貸服務部門，對其貸款規模實行專門管理。對于處于發展弱勢地位的農業電子商務企業，在貸款評估階段，要適當降低標準，支持農村地區電子商務的發展。依托產業集群和電子商務聚集區，為電子商務平臺和電子商務產業園建設提供商圈貸、集中授信等信貸資金支持。為電子商務創業基地創業人員提供小額貼息貸款和下崗失業人員小額擔保貸款。