互聯網金融客戶行為及其對商業銀行創新的影響

姚一清

摘 要：我們國家這么多年，不管是在社會經濟還是政治法律上，都有著一定的發展和進步。而我們經常聽到，現在的社會也是個網絡社會，我們可以通過互聯網去做很多以前做不到的事情，比如說視頻直播或者是網絡教學。而互聯網的發展，又在不斷的推動著金融客戶的消費和習慣。隨著互聯網的發展，一些商業銀行也要采取一些方法，去深入的了解下互聯網客戶的需求，要學習一些互聯網的優勢，提升自身的競爭能力，才能夠得到更好的發展。

關鍵詞：互聯網 金融客戶 商業銀行

前言：

說到互聯網和金融的關系，我們一聽覺得離我們很遠，但其實就在我們身邊。就像現在，很大一部分人出門都是一部手機就可以吃喝玩樂了。這種情況就是隨著互聯網的發展，我們的支付方式，也從現金支付和刷卡支付變成了支付寶、微信等等。而這種新的互聯網金融技術和模式，對我們國家的商業銀行有一定的創新和影響。

一、怎么理解互聯網金融客戶行為

（一）、互聯網金融的意思

互聯網金融簡單一點來說，就是一種網上的支付，云計算，通過第三方社交網絡或者是互聯網來進行虛擬支付的。它不僅包括正常的收付款，還包括借貸，信息中介等。這離我們的生活其實就特別特別近了，平時幾乎都用支付寶付款，還有螞蟻花唄就是類似于借貸。3當然阿里旗下還有什么同城兼職全職，租房子等等，都屬于是互聯網金融。這就是一種互聯網和傳統的金融模式相結合的一個產物。

（二）、互聯網金融客戶行為的分析和研究

從出發點和落腳點來說，互聯網金融和傳統的金融業沒有太大的差異，并沒有變得徹底不一樣了，其本質還是大致相同，只是在一些方面進行了創新和改進。但現在卻是一個信息時代，多媒體和網絡的時代，所以客戶的金融需求也就有了很大的變化。如果是以前，他們只追求簡單的物理化或者是低效化，而現在則更偏重于方便快捷，移動化和社交化。通俗來說就是，以前有錢了想著存起來，花的時候再去取，花多少取多少。但是現在呢，全都放在手機里，一個密碼就可以輕松支付，不管在哪里都可以。互聯網金融也許就是服務流程好，以客戶為中心，更加的簡單易操作。

（三）、互聯網金融發展的背景

互聯網的發展，真的是我們國家科技進步的一個產物。就拿互聯網金融來說，它多是使用云計算，大數據的方式，真是大大的降低了交易的成本。就比如說，商業銀行需要有實體的位置，需要有房租，自己水電費人工費等等，就連交易也需要很多紙的印刷。但是互聯網就不一樣了，一切在網上支付，也是有人工客服，但是省了房租費等，就連交易憑條都是電子版的，所以說互聯網大大的降低了交易成本。1再者就是省去了金融中介的環節，自己充當了中介這個角色。就像是學生出去上學，以前的話，父母得去銀行打錢給孩子生活費，而現在只需要手機轉賬就可以了，這就是互聯網在很大的程度上都取代了商業銀行中介的角色。

二、互聯網金融發現創新對商業銀行的影響

（一）、商業銀行存貸款理財面臨挑戰

互聯網金融的不斷在發展，人們本身就趨向于順應時代發展的新支付方式。而互聯網金融又憑借著成本優勢，可以在存款理財上給更多的利潤，為也就嚴重的威脅了商業銀行存款理財的地位。就比如說，以前人們愛存錢在銀行，因為有利息啊，但是現在，像余額寶等等利息更好有很方便的理財方式擺在面前，也許絕大部分的人都會選擇利息更高又更方便的理財方式。而互聯網上也會有很多的理財產品，要是去了銀行，想要理財，得去聽工作人員介紹然后選擇一款比較適合的。但是在互聯網時代，互聯網金融上的理財，它也會直接根據你的基本信息，消費情況等等智能制定幾款合適的幾款理財方式推薦給你，這樣子既方便又省事，相信也有很多人都會選擇吧。

（二）、影響了商業銀行的信用貸款

商業銀行，很大一部分的利潤都來源于一些小額的信用貸款，也許每個人都有特別需要用錢的時候，雖然貸款有一定的利息，但是貸款既可以解燃眉之急，又在可以承受的范圍之內，所以也還會有很多人會去選擇商業銀行的信用貸款。但是隨著互聯網的發展，互聯網金融也有很多可以借貸的方式，比如說阿里旗下的螞蟻花唄、螞蟻借貸、京東白條等，它們以成本低的優勢，放低貸款的利息，或者是在規定時間內沒有利息。2所以就會有很多人放棄了銀行的信用貸款，而選擇一種更省錢更方便的借貸方式。所以說，互聯網經濟的迅速發展，也影響了商業銀行的小額貸款。

（三）、互聯網金融功能種類多，銀行的中間業務也將面臨著全面的挑戰

一說到功能多的互聯網金融，我們就想到了支付寶。它不僅可以進行支付結算，還可以信用卡還貸款，轉賬匯款或者買保險。生活中的水電煤氣費等也都可以去繳納，就連什么高考成績四六級成績都可以去查詢。這些中有很多很多是銀行根本不可能涉及到的。還有支付寶內的共享單車等等，它的功能種類太多了。這就使商業銀行的中間業務，面臨著巨大的挑戰，互聯網金融以價格上的優惠和更多方便的服務，嚴重的擠壓到了商業銀行的發展，所以說商業銀行面臨很大挑戰。

三、商業銀行轉型的研究

（一）、多了解客戶需求優化服務

要以服務至上為理念，讓客戶享受更好的服務。這就要先了解一下客服的需求，可以通過電話回訪，微信，QQ等社交軟件，充分的了解到客戶的需求。只有真正的了解到客戶的需求，才能服務好客戶。2也可以建立一些金融客戶的微信群或者QQ群，合理運用官方網站和微博等，積極的和客戶互動起來，或者邀請他們來店有獎體驗，也可以在客戶辦理業務的同時送一些贈品，多去吸引客戶，慢慢的將線上客戶流量轉為線下客戶。

（二）、優化網點

一定要對網點進行優化，要及時的處理一些ATM機出現的故障或者是沒錢的狀況，還要對一些幾乎沒有業務的網點進行撤消或者改造，多增加一些ATM機。要順應時代的發展，多運用互聯網等科技，使銀行里少一些人員，多一些人工智能。提高辦事的效率，盡量減少客戶排隊很久問題也得不到解決的情況。

（三）增進一些電子業務

在優化傳統業務的同時，也要增進一些公共繳費業務。比如說人工智能機器繳費，可以繳納水電費，煤氣費，天然氣費等等。要完善一些理財產品，為客戶制定一些比較符合自己的理財方案供客戶選擇。多增加一些自助的電子設備，讓客戶不用只能在人工窗口排隊辦理業務。3也可以將指紋等高科技的元素應用在銀行卡的設計里。可以在微信等社交軟件的發展中，推進一些微信銀行等等。

總結：面對互聯網迅速發展導致的一些互聯網金融挑戰，商業銀行應當引起全面的重視，一定要創新轉型，優化自己的產品服務等。應當及時的了解客戶的需求，順應時代的發展，推出一些方便快捷的服務。一定要多看到互聯網發展的優勢，學習一切順應時代的技術。只有勇于面對挑戰，優化轉型，順應客戶互聯網金融的特點和趨勢，建立一種新型的金融模式，才能夠發展的更好。

參考文獻：

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