我國支付行業(yè)監(jiān)管新周期

陸強華

第三方支付：新的監(jiān)管領(lǐng)域及牌照紅利

一國支付體系的發(fā)展有其自身的演進路線。近年來，我國支付體系最主要的發(fā)展成就在于：一方面，網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等支付業(yè)務(wù)在為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟提供高效基礎(chǔ)服務(wù)的同時，自身也獲得迅猛發(fā)展，形成新興的增量市場，成為我國“新的四大發(fā)明”之一，規(guī)模、滲透率、技術(shù)以及模式等方面在全球范圍內(nèi)處于領(lǐng)先水平。另一方面，支付機構(gòu)異軍突起，成為銀行支付體系之外的新生勢力，并通過與銀行的持續(xù)競合，顯著地提高了我國支付市場整體的創(chuàng)新與服務(wù)水平。2017年，我國非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.5億筆，金額143.3萬億元，同比分別增長75.0%和44.3%。

回顧我國支付發(fā)展的歷史，支付機構(gòu)是傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)關(guān)支付無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展對于線上支付便捷性需求的背景下應(yīng)運而生，最初以銀行機構(gòu)之外專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的身份出現(xiàn)。2002年中國銀聯(lián)成立，開始推動銀行卡發(fā)卡和受理環(huán)境的普及，促進了線下商業(yè)的發(fā)展。以易寶支付、匯付天下、快錢等為代表的支付機構(gòu)開始從事商戶拓展和機具維護，取得快速發(fā)展。2003年開始，以支付寶擔(dān)保交易為代表的賬戶支付模式開始出現(xiàn)，除服務(wù)于交易外，還解決了電子商務(wù)領(lǐng)域的信任問題，促成雙方交易。

由于缺少法律上的正式認可和規(guī)范，這些支付機構(gòu)在前期發(fā)展過程中存在法律地位模糊、業(yè)務(wù)邊界不清晰、責(zé)權(quán)利不明確等問題，并形成大量客戶沉淀資金?！?br>