校園貸的現狀、問題及解決策略

陳中璇

[摘 要]互聯網金融行業興起的時代下，越來越多的學生會選擇網上購物與消費。但因為資金短缺等原因，他們迫切需要一種信貸模式為之提供分期購物和現金貸款等服務，就是這種需求下“校園貸”應運而生。但部分不良網絡借貸平臺為夸大業務量，采取各種方式盈利、吸引客戶、誘導學生過度消費，導致不少學生客戶嚴重透支，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生的合法權益，造成了不良影響，“裸貸”“自殺”等詞，一次又一次把校園網貸推上風口浪尖。文章分析了校園貸的現狀及形成背景，并對其自身存在的問題進行了深入分析，在此基礎上提出了發展建議和解決策略。

[關鍵詞]校園貸；大學生信用卡；消費；解決策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.13.054

1 校園貸的現狀

校園網貸正在積極地改變校園金融生態，但其潛在風險同樣令人擔憂。校園貸，又稱校園網貸，是網絡貸款平臺面向學生客戶開展的貸款業務，是互聯網金融的創新產物，是當今大學生在資金短缺時獲取資金的一種渠道。當前，我國校園貸主要有以下幾方面特點：

（1）手續簡單、操作方便。當前，針對大學生的網絡貸款平臺，很多都以“無須任何手續、當日放款”“利息低、無抵押”“分期付，分期還，期限長”等為主，借貸門檻較低。

（2）分期貸款日趨嚴重，甚至形成高利貸。近半數大學生認可并接受分期消費，許多分期消費的購物網站與相關借貸公司綁定，而購物網站從中賺取進貨的價差和放貸的利率差。大多數網貸平臺放貸的利率，并未超過銀行同期貸款利率的4倍。但部分不良借貸機構仍會以罰息、服務費、違約金、滯納金、催收費等名目收取費用，從而在事實上形成高利貸。

（3）催收還款時讓大學生感到壓力非常大，強行逼債等現象時有發生，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全，甚至出現自殺的情況。

2 校園貸產生背景

校園貸的興起，源于2009年大學生信用卡的叫停。在2009年以前，大學生信用卡以其門檻低、程序簡單等優勢成為辦理大學生貸款的主要渠道。但大學生無固定經濟來源，大學生信用卡辦理簡單、優惠多等原因導致大學生信用卡出現“高睡眠率”“高壞賬率”“高注銷率”等問題。

為整治信用卡存在的上述問題，2009年，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會和公安部等部門聯合頒布的文件《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》中規定：謹慎發展無穩定工作、收入的客戶群體。至此，大部分銀行都叫停了大學生信用卡。大學生信用卡的時代的完結為校園貸的興起提供了前提。

3 校園貸存在的問題

“零首付”“利息低”“手續簡單”作為校園貸的標簽，極大地吸引了學生客戶。學生客戶通過校園貸，暫時解決了一時用錢之需，但對學生本人、家庭及社會帶來的問題必須引起重視。主要表現在以下幾個方面：

（1）滋生學生超前消費，負面影響嚴重。學生消費觀念并不理性，存在貪慕虛榮、超前消費等現象，當學生的個人財務狀況無法滿足自身消費需求時，會容易發生依賴校園貸，特別是分期付款購物的行為，在實際生活中增加了他們的經濟負擔。

（2）不良校園貸會給家庭帶來沉重的包袱。校園貸市場良莠不齊，許多大學生通過校園貸消費后，因無經濟基礎，沒有能力及時償還貸款，致使出現孩子消費、家長買單的現象。這對于經濟水平一般的家庭來說，這無疑是一筆沉重的包袱。

（3）不良校園貸給校園和社會穩定帶來了極大的隱患。校園貸最核心的問題就是它的壞賬率。據統計，很多校園貸平臺官方公布自己的壞賬率低于1%，實際上，參考之前被叫停的學生信用卡和學生助學貸款高達8%的壞賬率，校園貸壞賬率只能更高。高壞賬率意味著更高的利率，而更高的利率則誘發了更高的壞賬率。如此反復，校園貸的金融鏈條陷入一種惡性循環。

4 校園貸整改策略

校園貸既能解決學生客戶資金所需，又具有很大的風險，是一把雙刃劍，為了能使其更好地為學生客戶。尤其是大學生服務，作為政府、教育部門必須規范當前校園貸市場，引導學生理性消費，避免學生依賴校園貸過度消費、奢侈消費，甚至參與到相關違法犯罪活動等事情的發生。

（1）政府、教育部門和金融機構要切實加強對校園貸的整頓。近年來，為整治校園貸不良現象，國家先后出臺了多項制度。2017年5月，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（銀監發〔2017〕26號），對從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險，提出更嚴格的措施，明確指出，暫停網貸機構開展校園網貸業務。

整治校園貸不良現象，作為銀行業自身應積極推出科學的政策，按照有關文件要求，針對學生客戶合理需求研發產品，要科學設置信貸額度和利率等，開發一種滿足學生客戶資金需求，且能有效控制風險的校園金融產品，補齊面向校園、面向學生客戶金融服務覆蓋不足的短板。2017年，建行發布了業內首款“金蜜蜂校園快貸”，緊隨其后中行也推出了“中銀E貸·校園貸”，這是銀行進軍校園貸的初步試水。此次銀行校園貸與被叫停的銀行信用卡最大的不同就在于它的申請流程規范，而非大學生信用卡一樣手續不規范，這樣可以極大地避免之前大學生信用卡“高注銷率”“高睡眠率”等浪費資源的問題。同時在利率方面，銀行校園貸利率偏低，不像之前各種網貸平臺打著“低利率”的幌子摻雜各種手續費變成“高利貸”。而銀行校園貸適中的授信額度，既能滿足大學生必備的消費，又能有效避免高額度亂消費，再加上銀行校園貸償還期限較長的特點，可以極大地降低因大學生收入不穩定、償還能力弱、消費額度大所帶來的高壞賬率。

（2）學校完善對大學生教育管理的內容。為了有效遏制不良校園貸的惡性循環，引導學生理性對待校園貸，高校應注重以下幾個方面：

一是根除“校園貸”危害，要對學生進行思想教育，堅持正確引導學生。要加強理財教育，通過開展科學理財等方面的教育，培養學生養成正確的人生觀、價值觀，養成勤儉節約好習慣。同時，要加強不良“校園貸”典型案例教育，讓學生樹立合理健康的消費觀念與誠信意識，使學生真正遠離不良校園貸。

二是推行校園貸排查機制。各高校對存在不良網絡借貸的潛在風險的各類借貸小廣告，要及時清理。要密切關注校園貸在校園內發展情況以及學生異常消費行為，對于發現的學生參與不良校園貸事件，要及時向學生發布警示信息；同時，要告知學生家長，協助有關部門進一步清理排查，及時做好應急處置工作。對發現的不良“校園貸”事件，要第一時間報告當地相關部門及時處理，切實保障學生合法權益不受侵害。

三是做好資助與育人的有機結合。要精準認定家庭經濟困難學生，合理確定認定標準，幫助困難學生解決好學費、住宿費和基本生活費等實際問題。要堅持立德樹人，做好誠信教育、責任教育、感恩教育等，培養學生的感恩意識和責任意識，幫助他們順利完成學業。

（3）家庭要幫助大學生科學理財。大學生消費觀念的養成與家庭、家風有著密不可分的關系。家庭成員特別是父母的消費行為和消費習慣會被孩子效仿。為此，家長一要做以身作則，做到理性消費，為孩子樹立勤儉節約的好榜樣，畢竟父母是孩子的第一任老師；二要有意識地培養孩子的理財意識和財產的規劃能力，教育孩子要學會計劃理財；三要將理財、債務、投資及勤儉節約、誠實守信等概念潛移默化地傳遞給孩子，培養他們積極、健康的財富觀念，養成勤儉、樸實等良好的生活習慣。

大學生是校園貸的消費主體。校園貸之所以在近幾年逐漸形成一些不良風氣，除了校園網貸明知大學生償還能力低、消費欲望高還促使其消費外，最主要的原因還是大學生本身的問題。大學生剛剛接觸社會，成熟的消費觀念可以說是尚未形成，很容易盲目跟風、不理性消費。所以，校園貸的整改，關鍵在于大學生樹立正確的消費觀，理性消費，不讓不法分子有機可乘。

參考文獻：

[1]林鴻雁.校園貸的現狀、存在問題及應對策略[J].知識窗，2016（12）.

[2]景言.校園貸存在的問題及解決對策探討[J].才智，2017（11）.