大學生消費信貸市場研究

徐萌 朱俞錦 胡珊珊 張國雄 李萍 劉雷

[摘 要]近年來，大學生消費信貸市場出現了多起負面新聞事件，引起了大眾對大學生消費信貸的關注。文章基于對沈陽地區7家高校的調查，總結了現階段大學生消費信貸市場存在的問題，并提出了改進對策。

[關鍵詞]消費信貸；大學生；風險防范

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.17.045

1 引 言

全球經濟與科技的發展已經開始帶領我國逐步進入繁榮的經濟時代，為適應國民的生活水平，信貸消費的理念開始進入人們的生活。信貸產品的開發不僅有利于我國的消費結構的升級而且有利于引導人們樹立正確的消費觀，合理安排消費行為。然而，近年來，信貸產品在大學生中的廣泛使用已經成為社會所關注的熱點，例如：眾所周知的“10G的借貸寶裸條”事件，一個裝有167名女子的不雅視頻、照片等個人資料的壓縮包在網上迅速流傳開來；2016年，一名河南大學生因以“裸條”借貸60余萬而難以負荷最終跳樓自殺。諸如此類的大學生由于借貸壓力導致的極端事件在各個高校頻繁上演。

為何信貸產品對于大學生有如此大的吸引力？究其原因，當今年輕的大學生思維比較跳躍、以自我為中心、善于自我選擇，同時，大多數的大學生價值觀還不穩定，缺乏社會經驗，面對各種各樣的消費文化，極易產生不良消費心理。因此，信貸消費正是可以為大學生解決一系列的消費問題的產品，滿足大學生的心理需求，又不必以愧疚的心理拿父母的錢。因此，正確引導大學生的消費觀、加強大學生對信貸消費認識已經成為大學教育重要部分，針對當代大學生的信貸消費現象，我們應對當前的信貸產品作出客觀的分析研究，并認真觀察當代大學生的消費特點，明確信貸消費對于大學生的意義，以便從正確的方向引導大學生使用信貸消費，幫助大學生樹立科學的信貸消費觀。

對于大學生的消費信貸研究，國內已經進行了一些研究，王宛入認為大學生還缺乏消費信貸的了解，對信用的理解也不深入；[1]黃丹妮等研究了互聯網金融背景下大學生消費信貸行為；[2]趙崟梯對重慶地區的大學生消費信貸進行了調查研究。[3]

2 研究設計及調查問卷發放情況

第一，總體方案論證，確定調查方向。通過大量地、多途徑地檢索、查閱有關信貸的研究及目前國內外信貸發展現狀，了解目前針對大學生這一特殊群體的信貸產品的特性存在著明顯的缺陷。從而確定調查內容，初步完成調查設計，并將問卷調查法確定為主要的調查方法。

第二，開展預調查，進行小組焦點座談會，完成問卷制作。正式調查之前，我們在沈陽工業大學進行了預調查，并根據調查的目的與內容，撰寫了焦點座談會的訪談提綱。通過小組焦點座談會我們了解到大學生信貸消費產品的使用人數較多，但是對于信貸知識的了解卻不是很全面。根據了解的情況我們對問卷進行了修改，完成了問卷的制作。

第三，發放問卷，抽樣調查。正是問卷制作完成后，我們在各高校協助調查員的幫助下，對沈陽7所高校的在校大學生展開調查，分別進行了網上問卷和紙質問卷的發放。

第四，統計調查資料，分析調查結果，撰寫調查報告。本次調查本小組分別以網上問卷和紙質問卷進行了調查。其中網上問卷發放1500份，有效問卷1233份；紙質問卷1000份，收回898份，有效問卷769份。完成資料收集后，就開始對發放線上和線下的調查問卷進行數據統計。

3 數據分析

通過描述性統計，了解大學生的基本消費情況。首先，在所調查的樣本中，以專科和本科的大學生為主的群體，了解絕大部分的大學生的生活費來源于父母的支持，而父母提供的生活費的范圍主要集中在1000～2000元的范圍內，這與大學生除了日常消費，熱衷娛樂購物的生活消費方式有一定的沖突。其次，通過走訪以及詢問的調查方式，信貸產品已經在大學生群體中廣為流傳，雖然有部分同學不會輕易選擇使用信貸產品，但是還是有一些崇尚娛樂購物的同學大膽嘗試并長期使用信貸產品，然而其對于信貸產品的法律知識了解卻不多。最后，通過大學生的消費觀延伸到其對信貸產品的需求，畢業之后對信貸的使用，發現大多數學生會積極地看待信貸產品，對信貸產品的未來前景更是有一定的期待。

通過相關分析與交叉分析對調查的數據進行進一步的挖掘。從相關性的角度，分析顯示：對信貸消費產品的了解程度與信貸消費的全部流程以及涉及的相關法律了解程度呈顯著正相關關系，意味著，對信貸產品越了解的大學生對信貸產品的使用流程以及涉及的法律越熟悉，說明大學生一旦開始使用信貸產品其就會愈發投入到使用信貸產品中。

在交叉分析的過程中，得出的結論有：一是對信貸產品態度越肯定的人認為信貸產品對以后消費觀念影響越趨向積極影響；二是隨著對信貸產品態度越肯定的人更趨向選擇使用信貸消費；三是不同信貸產品使用風險認同在對自己以后消費觀念影響選擇上的比例基本一致；四是對信貸產品越了解或使用過的人更趨向選擇使用信貸消費；第五，月生活費越不能滿足消費需求的人更容易受別人影響而使用信貸產品。

4 大學生消費信貸市場存在的問題

隨著日益增加的信貸消費規模，信貸消費市場在大學生群體中已經開始迅速發展。但是，發展的同時，我們需要不斷地發現和總結其中的缺陷和不足。經過調查，信貸消費市場的不足主要體現在以下幾個方面。

4.1 大學生承貸壓力大，還款能力弱

對于大學生而言，生活費直接決定其消費額度，而信貸消費市場的穩定發展，卻離不開消費者的承貸壓力以及還款能力。一些深陷信貸消費而走向極端的大學生，自認為是可以承擔還款額度的。然而，事實證明，他們的課余時間并不是很多，無法通過兼職來還貸款，只能通過父母每個月給的生活費省吃儉用來還款。如果還不上，他們還可能會尋找另一個網貸平臺來還款，以貸養貸，這對于沒有還貸能力的大學生只會越陷越深。由此可見，大學生選擇信貸消費時就背負了較大的承貸壓力，隨之而來的還款模式所帶來的傷害也是無法預見的。

4.2 信貸操作流程簡單，防范風險的意識薄弱

近年來，各種各樣的關于信貸消費平臺的宣傳單在大學校園隨處可見，以“審核松、低利息、放款快”廣告進行宣傳，這對于判斷能力有限的大學生而言，是很容易掉入這個網貸陷阱里的。實際的信貸操作流程更是簡單，申請人只需證明自己大學生的身份即可，這對于信貸消費的長遠發展是不利的。大學生在借貸的時候防范意識比較淡薄，經常會卷入借貸騙局，例如，逾期利息高、以裸條漲利息、實際貸款與申請數額不符等問題。大學生的信貸消費過程中，風險管理體系并沒有針對性，就難以保證大學生信貸工作的有效實施。

4.3 信貸法律體制不健全

大學生信貸消費是近年來新開發的產品模式，在法律體制方面還不是很健全，這就讓大學生選擇信貸產品時無從參考。沒有法律的監督和管理，就無法最大限度地促進大學生信貸消費市場的合規劃發展。良好的大學生信貸消費的環境，不僅僅有健康的消費理念，而且要建立穩定的信貸風險防范機制，并且在全過程中都要貫徹與信貸消費相關的法律制度，從而最大限度地保證大學生權益。

5 對策措施

大學生作為接受新鮮事物程度比較高的消費群體，更是被剛出現的信貸消費產品所吸引，然而當代大學生在使用信貸消費時出現了許多使信貸消費環境惡化的現象，這對于大學生樹立正確的消費觀是不利的，所以，需要挖掘出信貸消費產品的積極影響，提高大學生良好的生活素養，同時改善信貸消費市場的環境，具體來講，主要的措施有：

5.1 提升自我素質，爭當信貸消費的主人

信貸消費市場的健康發展，不僅僅需要平臺的自我規范與外界對大學生的理論實踐教導，更重要的是有自主選擇權的大學生要積極地提升自我消費素養，爭做一名理性的消費者。在此過程中，大學生需要提升自己兩個方面的能力：其一，增強個人的責任意識，深刻認識到自己作為當今社會的新生力量，需要為社會的健康發展如何合理運用自己的優勢與規避劣勢，尤其要學會科學地使用信用產品。其二，樹立正確的消費理念，改掉盲目攀比的習慣，合理規劃生活，合理地使用信貸消費，避免自己成為負債的奴隸，從而建立自身經濟獨立的意識，學會理財，提升自理能力，最終有利于提高大學生的生活素養。

5.2 規范信貸平臺，符合大學生使用特征

在大學生信貸消費市場中，各個信貸平臺紛紛出現，其中也不乏渾水摸魚的平臺打著利于大學生的旗號采用非法的手段來撈好處。這不利于建立綠色健康的信貸消費市場環境，應積極打擊不規范的信貸平臺，對每一個為大學生開放使用的信貸平臺嚴格審查。首先，有關大學生的信貸消費平臺應該有一套適用的管理流程，對于大學生的特殊性，不應降低申請原則，更不能為了爭奪客源，降低申請標準。其次，限制大學生在信貸平臺借用的資金額度，過多的資金限額不僅會使大學生陷入不良的消費狀態，而且大學生會在負債過多的壓力下繼續借貸，長此以往，大學生就失去了自主分配消費行為的能力。

5.3 完善大學生信貸消費教育

大學生面臨著即將步入社會的時期，面對社會上的各種誘惑更需要擦亮眼睛學會分辨利弊。對于大學生的信貸消費的教育，離不開學校理論課培養，而理論課應該與實踐相結合，運用寓教于樂的方式來吸引大學生，同時要聯系實際，以激發大學生的興趣，積極參與到社會實踐上，學會運用理論知識來解決信貸問題。良好的知識理念，可以使大學生合理看待信貸消費，從而提升大學生的消費能力，這有利于促進我國的消費升級。

參考文獻：

[1]王宛入.大學生信貸消費知識的普及探討[J].市場研究，2012（12）：58-59.

[2]黃丹妮，王文榮，毛明震.互聯網金融背景下高校大學生消費信貸行為研究[J].統計與管理，2017（2）：93-94.

[3]趙崟梯.淺談重慶地區大學生消費信貸市場[J].全國商情·理論研究，2016（25）：6-7.

[4]郭金易，張杰艷，吳成.我國大學生個人征信標準及體系建立之芻議——基于校園消費信貸平臺亂象[J].中國市場，2018（9）.

[5]汪洪云.大學生市場的信貸產品消費調查分析——以江寧大學城為例[J].中國市場，2016（51）.