大學生財商教育的實踐探討

邢玉婷 馬靜

摘 要：生活離不開金錢，教師與家長有責任幫助大學生樹立正確的金錢觀。針對校園貸款出現了不少極端案例，我們切身感受有必要對大學生進行財商教育。筆者以本校為例為例，通過借鑒國外財商教育的經驗，分析大學生財商教育的欠缺，提出相關措施，以引起更多的關注。

關鍵詞：大學生；財商教育；財商

我們很多人被家庭和學校的傳統教育所誤。盡管一些人擁有很高的教育水平，卻缺乏最基本的理財知識，最終為了獲得更多的物質財富，不得不陷入奔命的困境，發覺自己因過度的勞累而喪失了健康，一生為錢所困。一個不可忽視的社會現象是：大多數學生在大學畢業離開學校走向社會工作時并沒有準備好自己的財務贏配方，離校時背負著信用卡債務和助學貸款債務，他們中又有許多人將永遠無法擺脫債務的困擾，甚至去世時還給自己的孩子留下一屁股債。可以這樣說，他們是受過良好教育之后離開學校的，在校與離開時卻沒有掌握一生的財務贏配方。所以大多數時候，人們并不是缺少錢而是缺少一種理財的觀念。很多看上去有錢的人，并不一定是財務自由的人，但財商高的人卻一定能夠通過自己的努力來實現財務上的自由。事實上這個問題涉及到“怎樣對大學生進行財商教育”。生活離不開金錢，教師與家長有責任幫助大學生樹立正確的金錢觀。

一、大學生財商教育存在欠缺

隨著信息產業的普及，不會用電腦的“電腦盲”被視為新生代的文盲；而到了21世紀，金錢的地位越來越凸顯，“理財盲”成為新一代文盲。“物競天擇，適者生存”，“理財盲”很難在社會生存的。發現大學生財商教育存在著以下問題：

1.學校不重視財商教育

學校教育只是注重學術知識和專業技能的教育和培養；大學生關注的是專業知識的學習，然而在學校里，專業性的學習并不包括與有關“金錢”的基礎課程 。雖然學校在開展心理健康教育，平時班團活動，思想教育也開展得如火似荼，課程思政也開始滲透在每一門學科知識中，但沒有專門財商教育的專題，相當多的學校課堂仍沒有真正全面講授與財商知識有關的“如何控制金錢和樹立正確的金錢觀的內容”。

通過對學校同學每月生活費這個話題進行了一份問卷調查，500同學提交了有效問卷，并進行了一些有代表性的訪談，發現不少學生都認為財商教育是比較新的東西，他們平時對零用錢沒有什么計劃，很多同學不到家長給下月生活費就“月光”了。大二、大三學生約占60%，大一學生約占40%，女生占78%。月度生活費調查，以800元為起點，每300元加一檔。調查發現，每月生活費800元以下的學生很少了，只占5%，每月生活費1200-1500的學生占比例最高，為25%；其他幾檔比例如下：800元到1200元的學生，占13%；1500-1800的學生，占14%；1800-2100的學生，占15%；2100元-2500元的學生，占13%；2500-3000元的學生占10%；3000元以上的學生，占5%。消費去向中，伙食費、購買衣物、化妝品開銷，位列前三。另外，65%的學生表示曾經有支付寶和信用卡超前消費過，透支金額一般在500元以下。40%的學生覺得自己每月生活費夠用；18%的學生覺得不夠用；71%的學生表示做過兼職，貼補生活費。

雖然我校沒有裸貸現象發生過，但存在著個別同學瞞著家長與教師進行網絡貸款，藝術系一女生平時喜歡打扮，讀書經常逃課，通過無抵押的網絡貸款借了1萬元用于高消費買蘋果手機與名包等奢侈飾品，留下了班主任與同學的手機號，貸款公司不斷向班主任及同班同學發短信催討，當時班主任以為是騙子短信，不加理睬，后來這女生因成績多門掛課，干脆不請假自動退學回家了，班主任多次與家長溝通，家長竟然不承認是學生的父母，后來貸款公司不斷電話催討到家長頭上了，家長才意識到問題的嚴重性。

許多大學生即使家境困難，一味地追求高消費和購買各類時髦的電子產品，家長無法滿足他（她），就利用網絡借貸，又對高額利息與自己的償還能力認識不足，最后只能是拆東墻補西墻，學習多門掛課，導致學業中斷甚至生命結束。

針對校園貸款出現了不少極端案例，我們切身感受有必要對大學生進行財商教育。每個同學一個月開銷，還是要量力而行，從家庭實際出發，沒必要攀比，要理性消費。有關專家呼吁高校對大學生進行財商教育，提倡創業生存教育。我們訪談了不少已經工作的大學生，不少人陷入財務危機，45%是月光族，甚至在大公司月收入萬元的同學說每個月底鬧錢荒，消費隨心所欲。

2.家長無條件滿足大學生的消費

在調研中，發現中國家長是世界上善良的，對子女的開銷喜歡大包大攬，有些家長不僅提供大學生活費，還為子女買好了房子、車子，發現家長對智商特別重視，認為只要讀書好，平時的消費、旅游都可滿足，對情商也開始重視，告誡孩子處理好師生關系、同學關系，但對財商教育幾乎是一片空白。受中國傳統文化的影響，大多數父母認為再苦不能苦孩子，再窮也要在物質上盡量滿足孩子的要求，希望自己的孩子不再重復他們的辛苦。正是家長這種溺愛心理，導致沒有讓大學生樹立起正確的理財觀念，助長了過度消費不良風氣的滋長。市場經濟與互聯網時代，要求大學生提升自己的財商，合理使用金錢。而控制金錢的這種能力，往往需要從平時的消費實踐中形成的。在大學里遠離父母，開始獨立學習生活，有強烈的消費需求。家長生怕孩子受委屈，大多數家長是無條件滿足大學生的一切消費，對孩子的消費有求必應，只有少數家長會規定每個月的生活費，會過問孩子怎么消費的。中國大部分孩子都養成了花錢就伸手，一有錢就統統花光的習慣，消費規劃意識嚴重欠缺，至于理財能力，家長認為長大了可以無師自通。這樣嚴重壓抑了學生財富意識的發展，使得多數學生失去了獨立生存的意識和能力。

現在的大學生較注重外在或個人享受，而對于長遠的個人發展缺乏意識。學生普遍存在的一些消費誤區，如攀比式消費、盲目式消費、享樂式消費、超前式消費、從眾式消費、負債式消費等各種消費觀念錯位。同學的消費主要化在生活費上，還有日常開銷如衣服、化妝品、零食、旅游、網上購物、學習培訓等。大多數學生還是“手機控”，手機分散牽制學生的學習注意力，連上課都分分秒秒要看手機，用手機淘寶購物太方便，自我控制能力很弱，尤其是女生網購很不節制，在一些購物節如6·18、雙11、雙12等，趁搞活動，很多消費不理性買了一些自己不需要的東西。學校里有多家快遞公司的分店，大學生們鼠標點點，快遞就送到學校。在這樣便利的情況下，大學生更要學會理財，理財不是不讓花錢而是不亂花錢，有自己的用錢計劃。

二、大學生財商教育的措施

1.借鑒國外財商的成功經驗

財商是由美國著名理財教育家羅伯特·T·清峙在其著作《富爸爸窮爸爸》一書中提出來的。財商指一個人在財務方面的智力，是理財的商數，是理財的能力。財商可以通過后天的專門訓練和學習得以提高，改善智商，可以改善你的財務狀況。財商包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確地應用金錢及金錢規律的能力。

國外一些發達國家如美國、英國、德國、日本等從小注重培養財商，將理財教育納入校本課題，國外有一種理念；大學生作為成年人依靠父母是可恥的，更是強調自己打工掙自己的生活費。美國人有句口頭禪：“要化錢，打工去”。

財商是一個人最需要培養和具備的能力之一，但也是家長與教師最易忽視的能力。在市場經濟大潮中，我們更應借鑒國外成功財商教育的經驗，注重提升大學生的財商。

2.結合學校實際的財商教育措施

隨著市場經濟的發展，不少學生跟風、攀比社會上的高消費，家長不堪重負，為此項目組成員通過“關于大學生財商教育的實踐探討”，旨在了解大學生的消費觀念，引導大學生合理消費，提升自己的財商。通過本項目的訓練，力求達到以下目標：

（1）將經濟學、心理學理論知識運用于財商教育

應用于具體實踐“現金流游戲”，大一新生通過心理健康教育課滲入，大二、大三與平時的班團活動結合。以宿舍為單位，開展節儉、感恩等活動，培養大學生的團隊凝聚力以及協作能力，體現團隊價值。

大學教育應營造一種比學習、比人品、比感恩、比節儉的濃厚校風，對超出家庭條件許可的高消費傾向要加強引導，尤其不能對生活條件差的學生歧視和冷遇，引導家長勇于與善于對大學生的無理取鬧和過高消費說不。因為家長無原則地一擲千金的遷就孩子，會助長孩子盲目化錢的不良習慣，同時為他們的攀比、追風消費的惡習推波助瀾。

（2）智商、情商、財商“三商”一起抓

一個人如果智商不足，可以用情商、財商來彌補，但如果財商不足，智商和情商再高也很難彌補。因為智商是人作為一般生物的生存能力的反映，情商是人作為社會生物的生存能力的反映，而財商則是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力的反映。

學校可開設理財教育的網絡課程，利用宣傳欄、學校社團辦的報刊、微信公眾號與講座，教師需要正確引導學生，讓大學生正確認識財商，解決問題要“疏”而不是“避”和“堵”，學會喚醒隱藏在自己身上的理財潛能，并利用這種渴望，合理地規劃月生活，超市與淘寶購物學會比價，尤其是節制網購；主動參加勤工儉學、社會實踐，依靠自己的能力獲得零用錢，并學會儲蓄，體驗父母掙錢的辛苦；培養大學生正確的理財能力，懂得擁有財富但不拜金，明白勤勞、合法賺錢，正確運用金錢、處理物質欲望，不攀比消費，對不良貸款說不；樹立財務安全知識，避免電信詐騙、網上購物退稅詐騙，防止求職打工時誤入傳銷陷阱，在教師的指導下學會儲蓄和投資。

希望通過財商教育，努力造就具有強烈理財意識、濃厚理財氛圍的環境，有利于大學生掌握科學的經濟金融基礎知識、形成合理消費、科學理財的優良品質、獨立創業與善于理財的卓越能力，最終達到積極進取心、感恩父母、回報社會、樹立社會責任感的主動拓展生命價值的經濟主體。

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（作者單位：紹興文理學院上虞分院，浙江 上虞 312300）