支付方式創(chuàng)新對(duì)個(gè)人金融賬戶管理的影響分析

李金棟

【摘要】目的：新型支付方式的出現(xiàn)，打破了資金支付的時(shí)空限制，呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展特征。但同時(shí)，個(gè)人金融賬戶管理的問(wèn)題也越來(lái)越明顯，迫切需要提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。本文將針對(duì)支付方式的創(chuàng)新以及其對(duì)個(gè)人金融賬戶管理的影響進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】支付方式 個(gè)人金融賬戶 第三方支付

近年來(lái)，支付方式發(fā)生了巨大的變革，從商品支付、貨幣支付、金融票證支付到電子支付以及第三方支付，支付方式更加便捷化，滿足了人們多樣化的支付需求，但同時(shí)，支付方式的創(chuàng)新，也增加了風(fēng)險(xiǎn)防控和個(gè)人金融賬戶管理難度，對(duì)銀行賬戶管理產(chǎn)生了直接影響。

一、支付方式的創(chuàng)新

目前，隨著支付方式的創(chuàng)新，主要包括數(shù)字化支付、移動(dòng)支付、快捷支付系統(tǒng)、虛擬貨幣等幾種形式，尤其是移動(dòng)支付，近年來(lái)發(fā)展迅速，支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、銀聯(lián)商務(wù)、易寶支付等，發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛。截至2015年12月，手機(jī)網(wǎng)上支付用戶已達(dá)到3.58億人，占全部手機(jī)網(wǎng)民的57.74%，移動(dòng)支付是中國(guó)支付體系內(nèi)最大的增長(zhǎng)點(diǎn)，且市場(chǎng)潛力巨大。2016年上半年，以BAT為主的第三方支付，以二維碼為主要技術(shù)路徑，隨著Apple Pay、Samsung pay進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，NFC支付加速推廣在，分別體現(xiàn)了低成本易推廣、安全便捷支付的特點(diǎn)。據(jù)2017年第三季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)共434.95億筆，金額923.80萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)達(dá)到32.55%、2.26%，其中，票據(jù)業(yè)務(wù)仍保持下降趨勢(shì)，銀行卡發(fā)卡量保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，且隨著銀行卡跨行支付系統(tǒng)的發(fā)展，銀行卡信貸業(yè)務(wù)仍在持續(xù)擴(kuò)大，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，除電話支付業(yè)務(wù)以外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)均處于增長(zhǎng)狀態(tài)。非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也同比增長(zhǎng)76.78%、47.99%。

二、支付方式多樣化背景下個(gè)人金融賬戶管理現(xiàn)狀

（一）各金融機(jī)構(gòu)賬戶服務(wù)同質(zhì)化

根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》相關(guān)規(guī)定，銀行結(jié)算賬戶可以分為單位銀行結(jié)算和個(gè)人銀行結(jié)算，個(gè)人結(jié)算賬戶需要憑借存款人憑個(gè)人身份證件開(kāi)戶，個(gè)人結(jié)算賬戶的開(kāi)、銷(xiāo)、變更服務(wù)是銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)，為滿足市場(chǎng)參與主體支付結(jié)算需求，配專(zhuān)門(mén)人員管理。目前，各銀行賬戶管理、服務(wù)趨同性較強(qiáng)，推出各種名稱(chēng)各異的銀行卡，其支付功能并無(wú)明顯差異。

（二）人民幣結(jié)算賬戶管理規(guī)定執(zhí)行情況較好

在人民幣結(jié)算賬戶管理制度執(zhí)行方面，整體上落實(shí)情況較好，各金融機(jī)構(gòu)有能力執(zhí)行賬戶管理的相關(guān)規(guī)定。無(wú)論是管理者還是一般賬戶經(jīng)辦人員，都對(duì)結(jié)算賬戶管理有關(guān)規(guī)定比較了解，且有會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)背景人員對(duì)此了解更深入和全面，有利于結(jié)算賬戶管理規(guī)定的執(zhí)行。

（三）新型賬戶滿足居民日常結(jié)算需求

隨著居民金融需求的個(gè)性化、差別化，支付方式不斷創(chuàng)新，各類(lèi)新型賬戶也不斷出現(xiàn)，根據(jù)載體的不同，可以將其分為三類(lèi)，一是傳統(tǒng)銀行衍生賬戶，例如為方便存款人網(wǎng)絡(luò)支付需求和實(shí)現(xiàn)快速支付的閃付卡賬等；二是移動(dòng)支付賬戶，例如壹錢(qián)包賬戶、微信支付的理財(cái)通賬戶等；三是互聯(lián)網(wǎng)新型賬戶，例如支付寶賬戶、余額寶賬戶、虛擬貨幣存儲(chǔ)賬戶等。

三、新型賬戶對(duì)傳統(tǒng)個(gè)人金融賬戶管理的沖擊

（一）脫離了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)審批監(jiān)管

目前的賬戶管理體系主要以《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等為核心，以商業(yè)銀行內(nèi)部核算系統(tǒng)和人民銀行賬戶管理系統(tǒng)為載體，實(shí)行行政許可制，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，應(yīng)由客戶提供開(kāi)、銷(xiāo)、變更賬戶的申請(qǐng)和資料，開(kāi)戶銀行審核后錄入賬戶管理系統(tǒng)，同時(shí)將資料報(bào)送至當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，由人民銀行審核完成行政許可審批。新興支付手段的出現(xiàn)，脫離了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)審批監(jiān)管，用戶只要在支付終端設(shè)備上注冊(cè)登記，完成相關(guān)信息的填寫(xiě)，就能夠開(kāi)通賬戶，部分社交軟件自帶賬戶，例如比較有代表性的微信的“理財(cái)通”，用戶使用軟件即擁有自己的賬戶，而人民幣銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)定中還沒(méi)有涉及到此類(lèi)賬戶，無(wú)法對(duì)用戶信息的真實(shí)性、有效性進(jìn)行甄別，增加經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，新型賬戶支付涉及環(huán)節(jié)眾多，例如銀行、支付企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商、軟件廠商、設(shè)備制造商等，增強(qiáng)了事后責(zé)任追究難度，安全隱患較多。

（二）賬戶管理系統(tǒng)存在盲區(qū)

新型賬戶發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，屬于新生事物，因此，人民幣銀行結(jié)算賬戶管理體系還沒(méi)有將其納入賬戶管理系統(tǒng)，且由于支付技術(shù)的多樣化以及尚處于起步階段，對(duì)新型賬戶的認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)確定性還需要深入的了解和研究。同時(shí)，新型賬戶種類(lèi)繁多，例如騰迅自己的“財(cái)富通”賬戶，以及騰迅微信與華夏基金合作的“理財(cái)通”賬戶，這類(lèi)虛擬賬戶游離于賬戶管理系統(tǒng)之外，形成了賬戶管理系統(tǒng)的盲區(qū)。

（三）法律監(jiān)管制度的立法不足

目前，人民銀行已經(jīng)出臺(tái)一些第三方支付法律監(jiān)管的規(guī)范性文件，但均屬于部門(mén)規(guī)章級(jí)別，法律效率不足，難以有效管理第三方支付平臺(tái)，在遇到相關(guān)問(wèn)題時(shí)，難以找到適用的規(guī)制條款。第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管是央行主體職責(zé)，這種單一的監(jiān)管主體很難達(dá)到理想的監(jiān)管效果。在實(shí)踐中，第三方支付應(yīng)用范圍較廣，且在強(qiáng)大的技術(shù)支持和豐富的客戶信息下，支付結(jié)算業(yè)務(wù)和服務(wù)范圍仍在不斷擴(kuò)大，并逐漸向金融服務(wù)、基金證券等領(lǐng)域延伸，迫切需要完善相應(yīng)的監(jiān)管模式，適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)支付行為中，信息泄露、資金被盜等風(fēng)險(xiǎn)較高，消費(fèi)者屬于弱勢(shì)的一方，從整體上看，目前對(duì)消費(fèi)者救濟(jì)權(quán)利保護(hù)機(jī)制不夠，缺乏具體的操作性規(guī)定，例如糾紛投訴與差錯(cuò)爭(zhēng)議處理等。此外，第三方支付的出現(xiàn)，與商業(yè)銀行也存在競(jìng)爭(zhēng)，在銀行的“圍剿”下，支付寶、理財(cái)通等開(kāi)始實(shí)行提現(xiàn)收費(fèi)政策。在監(jiān)管主體上，銀監(jiān)會(huì)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)也十分關(guān)注，表現(xiàn)出主體分工不明確等問(wèn)題，影響第三方支付監(jiān)管效果。

四、完善個(gè)人金融賬戶管理策略

加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管，將新型賬戶納入賬戶管理體系，彌補(bǔ)監(jiān)管空白。從實(shí)質(zhì)出發(fā)，了解名稱(chēng)各異的賬戶的性質(zhì)和支付特點(diǎn)，關(guān)注影響貨幣政策及支付結(jié)算秩序的新型賬戶，從法律層面、監(jiān)督管理層面、賬戶管理系統(tǒng)層面，對(duì)其安全性進(jìn)行監(jiān)管，將網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付賬戶作為監(jiān)管重點(diǎn)。建立完善多方協(xié)同監(jiān)管體系，逐漸形成社會(huì)公眾、行業(yè)組織、銀行和政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)"四位一體"的監(jiān)管機(jī)制。完善消費(fèi)者救濟(jì)制度，保障消費(fèi)者合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)壟斷與不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的監(jiān)管，設(shè)立防止第三方支付壟斷的法規(guī)，明確反壟斷監(jiān)管主體，協(xié)調(diào)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著支付方式創(chuàng)新，個(gè)人金融賬戶管理也面臨新的挑戰(zhàn)，針對(duì)新型賬戶脫離了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)審批監(jiān)管、賬戶管理系統(tǒng)存在盲區(qū)、法律監(jiān)管制度的立法不足等問(wèn)題，應(yīng)加強(qiáng)新型賬戶監(jiān)管，確保結(jié)算賬戶安全，減少電信詐騙案件的發(fā)生。

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