農村小額擔保貸款財政貼息風險問題與對策探索

王玉生

【摘要】隨著經濟的不斷發展以及國家政策的重心轉移，對于農村而言，現階段國家已經出臺了很多相關的制度來保證和扶持貧困家庭，小額擔保貸款財政貼息制度便是其中之一，并且在這些年的發展來看，其對于農村下崗工人或者家庭婦女的創業就業問題有著發揮著至關重要的作用，不過從農村的實際情況進行分析，小額擔保貸款財政貼息制度其實還存在著相關不合理的情況，甚至于很多問題還存在著隱患，故而本文通過對于這些風險問題進行分析，從而歸納出了相關的解決方式，以便之后再出現類似問題進行借鑒。

【關鍵詞】小額擔保貸款 財政貼息 風險問題 對策探索

一、農村小額擔保貸款財政貼息存在的風險問題

關于小額擔保貸款財政貼息政策這幾年農村的實際情況，從政策制度上來看確實解決了下崗職工的再就業問題以及農村婦女的創業就業問題，并且從一定程度解決了相應的民生問題，可以算是為老百姓的生活水平再上一個臺階做出了應有的貢獻，不過政策有優勢，可是實際的政策在實施的過程中還存在一系列的風險問題，其中最為主要的當屬如下三點。

其一是資金方面，對于當前而言，主要的擔保資金籌備是由同級財政進行籌備的，可這樣就存在一個比較嚴重的問題，若是一個縣城屬于貧困縣城，那么所能籌備的擔保資金可謂是杯水車薪，按照比例來說，能夠從中國人民銀行貸出的貸款也就比較少，這樣的話，并不能覆蓋到可以進行農村小額擔保貸款的所有人員，從而并不能完全發揮農村小額擔保貸款財政貼息的優勢。

其二是貸款手續方面，當前辦理農村小額擔保的流程十分復雜，例如關于證件方面，一般要提供6種證件（再就業優惠、營業執照、稅務登記證、房產證、結婚證、身份證、戶口本）。通過人社部門審核后，相關的銀行再進行審核，并且銀行門檻過高。這對于需要貸款進行創業的農村人員而言，可謂是無法接受的。

其三是管理制度和宣傳力度方面，對于管理制度，首先當前的農村小額擔保貸款財政貼息制度并沒有獎懲機制，這樣的話便會使得很多人拿到貸款之后并不能做到用之所用，從而造成了本就不夠的資源的不必要浪費，同時對于農村小額擔保貸款財政貼息制度發展來看，由于沒有獎懲機制，并不能調動起來廣大農村勞動人民對于創業的熱忱，從而讓小額擔保貸款財政貼息制度的后續發展大打折扣；另外對于創業項目而言，由于也沒有相關的管理制度，這樣就會使得很多創業項目并不滿足當前的經濟形勢和市場氛圍，導致創業失敗，對于宣傳力度方面，當前政府對于農村小額擔保貸款財政貼息政策的宣傳力度并沒有做到做好，很多想要進行創業的農村人員并不會第一時間選擇農村小額擔保貸款財政貼息這個制度，甚至于對于此項制度有些創業人員基本屬于一無所知。

二、針對農村小額擔保貸款財政貼息風險問題的相關對策

針對之上提出的問題，從政策制度、機制上和辦事方式方法上總結起來可以主要如下幾點：

其一是政策制度、機制上，首先需要完善《小額貸款的管理辦法》，這樣才能保證實施過程中有制度可尋，使得在進行執行小額貸款的過程中不會出現任何問題，另外需要建立一套完整的政策機制，打通各個部門之間（包括政府職能部門以及銀行部門）的關聯，促進各個部門之間的相互協作，從而在制度層面保證在進行農村小額擔保貸款時，不會因為需要進行多個部門相同的評估，浪費很多不必要的時間，之后還需要建立相關的監察制度，從而做到獎懲分明，這樣的話便會使得拿到貸款之后能做到用之所用，同時對于農村小額擔保貸款財政貼息制度發展來看，可以很好的調動起來廣大農村勞動人民對于創業的熱忱，最后還需要建立一系列服務機制，畢竟作為創業而言，其實是存在一定風險的，如何更好的支持下崗員工或者農村婦女的創業，便需要更加系統的輔導，這樣才能使得創業人員對于市場的把控比較準確，做到心中有數，從而達到創業風險最小化，提高創業的成功率。

其二是方式方法上，首先以目前每個省市、地區不同的財政水平可以根據不同的情況進行實際的制度執行，并且在之后的發展過程中可以逐步的放開對于借貸人和借貸金額的限制，這樣便可以從方式方法上解決由于財政資金不夠、或者由于不滿足借貸條件導致的一系列問題，其次是獎懲方面，可以通過建立專業的團隊進行評估創業者的成果，從而依照之前提及到已將建立完善的獎懲機制進行獎勵和懲罰，之后是針對農村小額擔保貸款，對于辦理人可以增設專門的辦理窗口通過聯網的方式進行信息的統一，從而保證辦理人不需要進行多個部門相同內容的審批，最后則是宣傳方面，對于農村小額擔保貸款財政貼息制度的宣傳，可以采用媒體的形式進行傳播，并且對于獎勵的創業團隊可以增大宣傳力度，從而使得農村小額擔保貸款財政貼息制度走進家家戶戶，保證每個需要或者不需要進行辦理貸款的群眾都真真正正理解到農村小額擔保貸款財政貼息制度。

三、結束語

隨著經濟的不斷發展，當前我國面臨的經濟問題存在于，由于經濟高速發展導致的貧富差距不斷增大，故而我國已經出臺了很多相關的制度來保證和扶持貧困家庭，從而達到全民小康的偉大夢想，然而對于已經在執行的政策而言，其中很多地方還存在著不合理的問題。

本文通過對農村小額擔保貸款財政貼息制度的分析總結出了如下三個方面的問題，一是資金方面，由于各個地區的經濟收入不同導致擔保資金在貧困地區并不能滿足所有需要資金的創業人員，二是貸款手續方面，當前辦理農村小額擔保的流程十分復雜，通過人社部門審核后，相關的銀行再進行審核，并且銀行門檻過高，這樣對于急需資金的創業者而言無疑是不能接受的，三是管理制度和宣傳力度方面，管理制度不嚴謹會導致一系列浪費問題，而宣傳力度不夠重視則會使得很多人不會選擇農村小額擔保貸款。

并且通過對于這些問題，本文給出了相關的建議，其主要分為兩個方面，其一是制度方面，通過制度來規范農村小額擔保貸款，其二是方式方法，通過方式方法從而來促進農村小額擔保貸款。

參考文獻

[1]陸春暉，李海龍.婦女小額擔保貸款業務實施中存在的問題及對策[J].甘肅金融.2012（04）.

[2]李永生.新公共管理視角下的政策評估[J].遼寧行政學院學報.2010（11）.

[3]陳怡.農村婦女小額信貸在中國的嘗試及其思考[J].經濟論壇.2008（14）.

[4]高興武.公共政策評估：體系與過程[J].中國行政管理.2008（02）.