中原銀行濮陽分行服務鄉村振興戰略實證研究

曹樹奇

【摘要】十九大報告首次提出，要實施鄉村振興戰略。中央經濟工作會議將鄉村振興戰略作為推動高質量發展的八項重點工作之一。中央農村工作會議對鄉村振興戰略進行了全面部署。金融是實施鄉村振興戰略的重要支撐。中原銀行濮陽分行堅持“上網下鄉”戰略，通過“渠道下沉、產品下沉、服務下沉”，切實促進惠農業務發展，助推全市農業農村現代化。本文結合該行工作實踐，通過問題梳理、成因剖析、建議歸納等實證分析，力求拋磚引玉，全面提升金融服務鄉村振興戰略的質量和水平。

【關鍵詞】中原銀行 鄉村振興 實證研究

農村穩則天下安，農民富則國家盛。十九大報告提出實施鄉村振興戰略，意在加快解決農村發展不充分、城鄉發展不平衡等重大問題，補齊全面建成小康社會“三農”重要短板。高效服務鄉村振興戰略是金融業的政治責任。中原銀行濮陽分行堅持“上網下鄉”，堅持精準扶貧，集中人力物力走鄉進鎮駐村，服務“三農”、振興農村、普惠農民，以實際行動讓鄉村振興戰略在龍都大地生根，在農民心底發芽，為決戰扶貧攻堅、決勝全面小康而持續發力。

一、濮陽市農村經濟發展現狀分析

濮陽市位于河南省東北部，豫魯冀三省交界處，轄濮陽縣、清豐縣、南樂縣、范縣、臺前縣和華龍區5縣1區，設有1個國家級經濟開發區、1個工業園區和1個城鄉一體化示范區，下轄64個鄉，14個鎮，11個辦事處，共有2946個村民委員會，33個自然村，81個居民委員會，總人口394萬。總面積4188平方公里，其中耕地占57.09%，人均0.071公頃（1.07畝）[1]。

黨的十八大以來，濮陽市把解決好“三農”問題作為工作的重中之重，農業供給側結構性改革取得新進展，糧食生產能力跨上新臺階，農村新產業新業態蓬勃發展，農業現代化穩步推進，為實施鄉村振興戰略打下堅實基礎。2017年全市生產總值完成1621億元，增長8.1%；社會消費品零售總額594億元，增長12.1%；全市高標準糧田193萬畝，糧食總產262萬噸；現代農業園區總面積47.5萬畝，帶動高效經濟作物種植面積140萬畝；農民專業合作社3497家，農業產業化龍頭企業565家，農村電商村級體驗店600余家，農產品銷售收入353億元；全市農村集體土地使用權確權登記頒證工作居全省首位，農村土地承包經營權確權率達99.16%[2]。

另一方面，濮陽市作為河南省“三山一灘”扶貧開發重點區域，貧困人口范圍涉及74個鄉鎮349個貧困村54510戶貧困戶174568名貧困人口，扶貧工作難度大、任務重。2017年，濮陽市把脫貧攻堅作為第一民生工程，扎實開展“雙聯四推六覆蓋”活動，大力實施精準扶貧、精準脫貧，圓滿完成5.61萬人脫貧任務，累計有25.78萬農村貧困人口實現穩定脫貧。2018年，濮陽市堅持新型城鎮化和鄉村振興兩手抓，全年計劃實現5.2萬農村貧困人口穩定脫貧，對1.9萬農村貧困人口實施黃河灘區居民遷建，實現農村勞動力轉移就業100萬人以上[3]。

二、中原銀行濮陽分行服務鄉村振興戰略工作舉措

金融是支持農業現代化建設的關鍵一環。中原銀行《2015-2019戰略發展規劃》強化了“服務市民、服務小微、服務三農、服務地方經濟發展”的市場定位。中原銀行濮陽分行根據總行戰略，通過產品創新、渠道創新、服務創新提升惠農服務能力，著力打造“線上+線下”農村金融服務生態圈。

（一）扎實推進“上網下鄉”戰略，努力為農村居民提供安全、高效、貼心的金融服務

該行設立惠農金融部、惠農示范縣，支行設置惠農業務專管員，建立專業化的惠農業務團隊。通過“渠道下沉、產品下沉、服務下沉”，加快縣域支行、鄉鎮支行、助農取款點“三位一體”渠道體系建設，把金融服務、金融產品、金融工具推廣到縣域、村鎮，有效解決了農村金融服務“最后一公里”問題。截至2017年12月末，該行設立了1家社區支行、1家鄉鎮支行、7家縣域支行、105家惠農服務點，服務涉農客戶18萬戶。

（二）整合多方資源，形成支持“三農”發展的拳頭

2017年10月份，中原銀行與螞蟻金服、中原農險簽署戰略協議，在河南省農村金融領域實現資源整合優勢互補，圍繞農村客戶打造覆蓋金融、生產、產品推廣、生活消費、保險服務等為一體的綜合服務平臺。中原銀行濮陽分行落實總行戰略，加強銀政銀企合作，推出多項惠農舉措。截至2017年12月末，該行各項貸款余額64.25億元，較年初增加8.08億元，完成市定目標7億元的115.43%。

（三）對照鄉村振興戰略目標，明確支持的重點和措施，引導全行加強鄉村振興金融服務

實施創業扶貧，與市縣創業擔保貸款中心合作，聯合推出再就業小額擔保貸款。實施光伏扶貧，針對貧困戶推出“戶用分布式光伏發電”授信業務。開展產業扶貧，利用“惠農貸”“興農貸”“農貸1+N”等金融產品，及時滿足農村多層次金融需求，2017年該行累計發放貸款70億元。

（四）全力扶持新型農業經營主體快速發展

該行加大信貸投放力度，重點支持糧油、果蔬、畜禽等農副產品生產、加工、農產品儲藏保鮮、產地批發市場建設、生態旅游觀光及對當地拉動促進作用較大的優勢特色產業項目和企業，讓分散農戶搭上規模經營的“快車”。截至2017年12月末，該行涉農貸款余額達15億元。加強對縣域特色中小企業、產業集聚中小企業的支持力度，推動中小企業和地方產業健康發展。截至2017年12月末，該行中小企業貸款余額達34.89億元。

三、實施鄉村振興戰略遇到的主要問題

（一）鄉村振興需要真金白銀投入與資金來源不足矛盾突出

鄉村振興是需要真金白銀投入的大戰略，需要強化投入保障，加快形成財政優先保障，金融重點傾斜，社會積極參與的多元投入格局。以濮陽市為例，每年農村建設資金缺口達1.8億元。

（二）電子商務企業發展迫切與人才缺乏矛盾突出

農村電子商務人才需要接地氣，既要有專業的電商知識，也要有農林知識背景，了解農村、了解農民、了解農村市場，當前滿足這些條件的農村電商人才十分匱乏。據統計，河南省每年電商專業畢業生約3000人，這部分畢業生畢業后或流向商業、企業等單位，或部分流向北上廣等大城市，很少有人愿意到農村發展電子商務。電商專業人才缺乏，制約著農村電子商務的發展[4]。

（三）鄉村振興金融需求迫切與農業經營風險大、金融機構積極性不高的現狀矛盾突出

農業生產經營受自然條件和市場價格波動影響較大，未來收益存在較大不確定性，一旦出現災害欠收、農產品價格驟降等情況，極易造成償貸風險。同時，當前的涉農貸款主要是農戶小額信用貸款、聯保和擔保貸款等產品，普遍存在授信額度偏小（一般不超過5萬元）、貸款期限偏短等問題，與新型農業經營主體實際需求不匹配。另外，尚未形成成熟的產權市場交易機制和流轉平臺，農村土地流轉市場還不完善，產權價值難以確定，在貸款對象出現違約時，向其抵押的“兩權”變現難度較大[5]。

（四）鄉村振興工作隊伍需求量大、質量要求高與當前隊伍素質參差不齊的現狀矛盾突出

實施鄉村振興需要一大批懂農業、知農村、愛農民的“三農”工作隊伍，但現實與上述要求還有一定差距。

四、加快實施鄉村振興戰略的工作建議

按照鄉村振興戰略“三步走”時間表，到2020年，鄉村振興取得重要進展，制度框架和政策體系基本形成；到2035年，鄉村振興取得決定性進展，農業農村現代化基本實現；到2050年，鄉村全面振興，農業強、農村美、農民富全面實現。實施鄉村振興時間緊、頭緒多、任務重，是一項事關全局的系統工程，急需創新工作機制，加大推進力度。

（一）著力加快農村金融創新

中央農村工作會議強調，實施鄉村振興戰略，必須大力推進體制機制創新，健全適合農業農村特點的農村金融體系，強化金融服務方式創新，提升金融服務鄉村振興能力和水平。在融資服務方面，金融機構要優化涉農業務流程，推進“兩權”抵押貸款，有效解決農業生產經營中信貸資金不足問題[5]。以中原銀行濮陽分行為例，該行依托遍布全市廣大農村的惠農服務點，把業務滲透于農村居民生產生活的各個方面，積極為農民發展增收、財富增值提供金融服務和產品支持。

（二）著力發展農村電子商務

大力培育農村電子商務市場主體，鼓勵電商、物流、商貿、金融、郵政、快遞等各類資本參與農村電子商務發展。對農民進行專業化培訓，特別是加強對有潛力的種養殖大戶、農村致富帶頭人、村干部進行電子商務技能培訓[5]。以濮陽市臺前縣為例，該縣積極推進電子商務與精準扶貧深度融合，累計培訓電商人才1.24萬人，發展電商企業500余家，農村網店2000余家，全縣電商累計交易額6.71億元[6]。

（三）著力加快農村土地流轉

以濮陽市濮陽縣為例，該縣是農業大縣，農村人口達到95萬，耕地達到140萬畝。為解決農戶經營資金問題，激活農村土地流轉市場，濮陽縣農村產權交易中心在線下建立了“兩權”抵押貸款服務中心，設置農業、國土、房產、銀行等多個窗口，實現產權交易“一站式”服務。同時，在20個鄉鎮和產業集聚區便民服務中心增設農村產權交易服務窗口，把農村產權交易服務窗口向村級便民服務站延伸。通過這種方式，該縣流轉土地53.3萬畝，占總耕地面積的38.4%。中原銀行濮陽分行等金融機構共發放“兩權”抵押貸款1110筆，累計金額超過1億元。既有效盤活了農戶手中的不動產，又切實解決了農戶貸款難、擔保難的問題[7]。

（四）著力推進脫貧攻堅

脫貧攻堅是鄉村振興最大的政治任務、最實的民生工程，要通過轉移就業扶貧、突出易地搬遷扶貧、社會兜底扶貧等多種模式統籌推進脫貧攻堅。其中重點要做好產業扶貧，沒有產業支撐，鄉村振興就是無源之水、無本之木。習近平總書記在寧夏調研時指出：發展產業是實現脫貧的根本之策，要因地制宜，把培育產業作為推動脫貧攻堅的根本出路。以濮陽市臺前縣為例，該縣打造三皇谷生態園、豐樂園農業、綠源畜牧等農業產業化扶貧基地18個，吸納貧困人口3650人。

（五）著力加強“三農“工作隊伍建設和鄉村文化建設

建立實施鄉村振興戰略領導責任制，黨政一把手是第一責任人，五級書記抓落實。加強“三農”工作隊伍的培養配備、管理使用，把到農村鍛煉作為培養干部的重要途徑，形成人才向農村基層一線流動的良好氛圍。加強農村公共文化建設，培養文明鄉風、良好家風、淳樸民風，提升農民精神風貌和鄉村社會文明程度。以濮陽市南樂縣為例，該縣高標準建設鄉鎮綜合文化站12個，體育場所35個，文化活動示范村100個，文化大院322個，年開展活動4000余場，基本滿足了本縣廣大群眾文化需求。

（六）著力改善農村人居環境

以濮陽市為例，該市為加快鄉村振興步伐，以“通、凈、綠、亮、文”（建設通暢鄉村、潔凈鄉村、綠色鄉村、明亮鄉村、文明鄉村）為重點，按照以點串線、以線帶面、示范帶動、綜合提升的思路，大力開展鄉村振興建設活動。目前，全市森林覆蓋率達到27.59%，全省平原地區最高；全市水面面積達到10萬畝以上，形成了田、林、路、渠、湖交輝相映的優美田園風光；推進新型城鎮化步伐，計劃用3年時間打造30個特色小鎮，增強對農民創業就業、遷戶定居的承載力；全市32個鄉鎮建設了垃圾中轉站，80%行政村建設了垃圾收集池，2900個村聘用了保潔員，村莊凈化綠化美化，群眾生活環境得到明顯提升[8]。

參考文獻

[1]濮陽市人民政府關于印發《濮陽市2018年國民經濟和社會發展計劃的通知》（濮政〔2018〕14號）.

[2]濮陽日報記者趙磊，濮陽市榮膺“2017中國改革年度案例單位”，濮陽日報，2018年1月15日，第9199期.

[3]濮陽日報記者李鉑冰，去年我市圓滿完成5.61萬人脫貧任務，濮陽日報，2018年1月11日，第9196期.

[4]劉黨社.河南省農村電子商務發展的SWOT分析與對策[J].理論觀察，2015，06：69-70.

[5]《金融時報》記者陸宇航，服務鄉村振興戰略 銀行業應精準發力，2017年10月20日，《金融時報》.

[6]中共臺前縣委辦公室，關于臺前電子商務發展情況的調查與思考，濮陽經濟，2017，（1）：19-22.

[7]濮陽日報記者段利梅，落實鄉村振興，濮陽縣探索土地流轉新路徑，2017年12月26日，濮陽日報，第9183期.

[8]濮陽日報記者王志浩，凝心聚力保態勢，攻堅克難顯作為，2018年1月4日，濮陽日報，第9190期.