渤海銀行借力金融科技布局消費金融

宋鴻

近年來，渤海銀行結合自身特點，將消費金融業務作為零售業務戰略轉型的重要舉措之一，通過互聯網大數據、智能化等技術驅動，不斷挖掘、滿足個人客戶的消費性融資需求，幫助其實現消費升級。

加強頂層設計提升基礎能力，全面布局消費金融

2017年以來，渤海銀行開展事業部制改革，將原有以組織、推動為主的成本中心管理模式轉變為以總行自營、總分行協作的利潤中心經營模式，嘗試實行個性化考核方式，允許分行嘗試根據區域和客戶的資源稟賦不同，在一定范圍內自行定制考核指標。同時，在風險資產有限的情況下，該行消費信貸資產占比逐年提高，個人消費類貸款增長在12家股份制銀行中名列前茅。

在此基礎上，渤海銀行零售銀行條線全力推進科技驅動業務、科技驅動服務、科技驅動風控等工作，完成了線上貸款的模型建設、獲客能力建設、流程制度建設、風險控制建設。其中，該行自主開發的風控模型，在與螞蟻金服合作的“借唄”項目中，風控全流程無人工介入，實現自動化實時審批。業務上線近一年來，資產余額達70億元，不良率控制在0.1%，在同業中居于較為領先的地位。

在科技力量的驅動下，渤海銀行線上業務的規模也在不斷擴大。截至目前，該行已上線的線上貸款項目全部客戶數超過了渤海銀行成立12年來所積累下來的客戶總量。

以需求為導向圍繞核心客戶打造消費金融產品

據了解，渤海銀行圍繞戰略規劃確定的“壓力一代”和“養老一族”核心客戶群體的消費需要，經過一年的努力，已初步搭建起以個人消費金融平臺為依托的綜合性零售信貸產品線。

針對日常繳費、小額支付等需求，為使客戶享受無現金支付的便捷，該行搭建了線下“近場”揮卡閃付、手機云閃付和線上“遠程”一鍵支付產品體系。支付產品的應用已經覆蓋了公交、地鐵、菜市場、校園、公共繳費等便民示范工程核心場景，支持在廣州、上海、濟南等全國18個城市公共交通的購票過閘。

針對旅游、購物等日常消費需求，渤海銀行主打“分期”特色，先后研發投產了日現金分期、專項分期、POS分期等多項消費分期產品。該行信用卡分期余額占透支余額的75.81%，較同業平均水平高出38.9%，分期手續費較同業平均水平低20%。

針對裝修、購車等大額消費需求，該行研發的以地方增信數據為基礎的消費信貸產品，如基于地方公積金、個稅數據的信用貸款產品“公信貸”、“稅務貸”“市民貸”已陸續在天津、武漢、成都、杭州、深圳等地推出。這些產品結合借款人公積金繳存額情況、納稅情況或社保繳納等情況，為客戶提供最高30萬元、期限為一年的信用貸款，消費者足不出戶，即可通過手機銀行、網銀等渠道，在兩分鐘內完成貸款相關操作。一年來，已累計發放貸款近10億元。

針對“壓力一代”和“養老一族”消費升級的迫切需求，渤海銀行在全行范圍內推出了組合產品包，為其提供綜合金融服務解決方案。其中，“壓力一代”產品包，主要解決貸款購房者的衍生消費需求，通過設計拎包貸、車位貸、信用卡分期、各類信用貸款等產品，解決客戶裝修、添置家具、購車及購置車位等融資需求，僅“拎包貸”一年就放款3000多筆，金額6.65億元，同時通過好益貸省息賬戶、添金寶、T+0理財等實現資金保值增值；“養老一族”產品包，一方面將養老金與理財產品、添金寶進行聯動，兼顧收益性與流動性，一方面通過意外險、健康險等保險產品解決老年人生病、一般日常意外的保障問題，同時通過建設養老生態圈，引入醫療、保健以及生活服務等內容，滿足老年人日常需求。

營造場景，搭建平臺不斷完善消費金融服務生態體系

在不斷豐富消費金融產品基礎上，渤海銀行還通過建設客戶平臺、產品平臺、同業合作平臺和數據聚合平臺，營造場景生態、流量生態、數據生態、資金生態，逐步形成具有渤海銀行特色的消費金融服務生態體系。

該行上線的“場景銀行”積極開展細分場景相融合的合作，把客戶接觸場景前置到消費行為的最前端，從而實現話費和流量充值，生活繳費充值，購買火車票、酒店預訂等，內容涵蓋了出行、旅游、購物、訂票、民宿、詢醫、娛樂、餐飲、汽車等百姓生活的各個方面，利用一個應用，滿足盡可能多的服務需求。

同時，渤海銀行還在不斷擴大與頭部平臺線上合作的廣度和深度，目前已與阿里巴巴、京東等互聯網金融平臺企業達成合作，推出了基于互聯網的長尾消費金融業務，今年還將加大與非金融專業細分市場企業的合作力度，如與手機領域的小米、旅游領域的眾信、信用卡領域的51信用卡等企業開展合作，共同挖掘客戶潛在需求。

據了解，渤海銀行消費金融的轉型效果正在顯現。在信貸資源有限的情況下，該行的零售信貸屬于風險資產集約型的輕資本業務，占用的資產風險權重僅為53%；2017年，線上貸款項目一年的獲客數已經超過了渤海銀行成立12年來所積累下來的零售客戶總量；截至今年5月末，全行消費金融類貸款余額為326億元，占整個零售貸款22%。