優化農村支付體系 助力“精準扶貧”攻堅

左婧

隨著精準扶貧工作的深入開展，縣域農村支付體系建設服務精準扶貧的重要性和必要性更加凸顯。農村產業結構單一、農村金融體系不健全、農民現代化支付意識薄弱，這就降低了農村支付服務“精準扶貧”的有效性。本文以宕昌縣域為例，深入分析農村支付服務精準扶貧的難點和問題，就進一步優化農村支付體系，助力“精準扶貧”攻堅，談些淺見的思考與建議。

一、農村支付服務“精準扶貧”取得的成效

宕昌縣位于甘肅省隴南市西北部，地處青藏高原邊緣岷山與西秦嶺延伸交錯地帶，全縣貧困人口眾多，屬于國家重點貧困縣，交通不便，經濟發展落后，農村支付體系發展受限。近年來，為了加快農村支付結算體系建設服務貧困農民，助力精準扶貧，人民銀行宕昌縣支行加快推進農村金融全覆蓋，以推動建設農村信息、農村金融扶貧工作站為平臺，推動農村支付結算體系建設，取得了一定成效。

（一）金融服務覆蓋面擴大， 農村支付服務環境不斷完善。為改善全縣農村金融服務環境，人民銀行宕昌縣支行組織涉農金融機構積極開展了農村支付“掃盲”行動，要求在每個鄉鎮位置集中、資金流量較大的地方布放一個轉賬電話或安裝POS機，建立“袖珍銀行”，以此改善農村金融服務環境，做到了讓農民不出村便可進行取款、轉賬等金融業務。

（二）發揮金融機構中堅作用，農村支付服務能力不斷提升。一是提高自身服務意識，做好金融工作者的業務培訓，充分挖掘偏遠農村的金融需求；二是增加支付結算工具，將P0S機、轉賬電話布放在偏遠地區，擴大支付服務觸角；三是立足銀行網點，布置宣傳欄，發放宣傳單，同時利用信貸員上山下鄉做好宣傳工作。

二、農村支付服務“精準扶貧”的難點和問題

（一）區域產業結構單一，產業扶貧基礎薄弱。扶貧區域自然經濟占主導地位，商品經濟不發達，缺乏競爭力和自我發展能力，糧食生產占主導地位，農產品量小且市場化程度不高，而且對外銷售渠道匱乏等問題，農村對外的開放程度低，產業發展動力不足，使得支付服務農村產業化建設的難度增加，無法更好發揮支付對經濟的帶動效應。

（二）農村金融體系不健全，降低精準扶貧效率。一是金融機構單一，大銀行基本只布局在縣城，金融機構缺乏多元性和競爭性，金融機構服務輻射范圍有限；二是農村金融機構支付業務單一，主要辦理個人結算業務，在銀行結算品種上一般以普通的行內系統匯兌、支票和現金存取為主，匯票和銀行本票業務量少，手機銀行、網上銀行等新興支付工具使用率低；三是農村非現金支付工具使用成本較高，增加了貧困農民交易負擔，減少支付工具使用頻率。

（三）金融求助平臺缺失，農民金融消費權益難以維護。由于銀行主要分布在集鎮上，相對偏遠的農村地區主要居住著高齡老人和低齡兒童，相關知識缺乏。同時，大部分金融服務點存在服務人員綜合素質不夠、金融知識了解不足等問題，無法滿足偏遠農村農民的咨詢及求助需求，當遇到相關支付問題和出現金融消費侵權行為時，自身合法權益難以得到保護。

三、對推動縣域農村支付服務“精準扶貧”的思考及建議

（一）改善農村支付環境，提高金融扶貧能力。一是優化金融網絡布局，引入行業良性競爭。優化涉農金融機構如農業銀行、農村信用社、郵儲銀行的支付清算系統，降低資金的流轉速度，提高資金的使用效率，將人工營業網點和自助網點相結合，增加網點的密集度；地方政府部門要完善相關財稅補貼政策，在農村引導并設立符合“三農”政策的村鎮銀行、信貸公司及農村互助組織等新型金融機構，促進農村支付結算領域內的良性競爭。二是加大現代金融產品的推廣與普及，提高業務辦理效率。根據農村支付市場的需求，合理配置 POS 機、轉賬電話等現代化支付工具，提升支付結算服務的電子化水平，引導農村居民更多地使用非現金方式辦理日常結算業務。同時針對農民的特殊需求，提供特色化結算、理財等一系列的金融產品，滿足農民多層次的金融需求。

（二）創新支付結算方式，助推農村電子商務發展。隨著“農村淘寶”等電商在農村的不斷推進，要依托農村地區互聯網建設，積極開發網上銀行、手機銀行等新型服務體系，推廣支付結算業務，增加農民對網上銀行、手機銀行、第三方支付工具的正確認識和使用頻率，同時將供銷、郵政、快遞及農村淘寶等整合集中建設服務網點，實現村級電子商務服務點與支付服務平臺相互依托建設，推進電子商務發展，通過互聯網的窗口，推動農村特色農業走出去，提高市場化程度，增加農民收入，加快貧困地區脫貧致富。

（三）搭建支付綜合服務平臺，助推金融精準扶貧攻堅。一是依托金融扶貧工作站，搭建支付綜合服務平臺，拓展金融服務功能，在小額取現、余額查詢的基礎上加載轉賬匯款、鈔幣兌換、費用繳納、補貼領取等功能；利用金融扶貧工作站建檔立卡功能拓展支付綜合服務平臺的檔案功能，做好扶貧戶的支付檔案管理，做到支付服務“精準扶貧”的科學管理。二是依托支付綜合服務平臺，搭建消費者權益保護站點。金融工作站點應配備具有相關專業的管理人員，使貧困農民出現支付困難和問題時都可以在工作站尋求幫助，當發生金融消費侵權時，提供維權方式和手段，以保護農村金融消費者權益，增加其對支付服務的信任度。

（四）有效管理助農取款平臺，保障政策資金發放暢通。一是對全轄農村轉賬電話、POS機等金融平臺建立臺賬，進行制度化管理，提高助農取款平臺的服務能力和效率；二是通過利用金融扶貧工作站對貧困戶的建檔立卡等功能完善支付綜合服務平臺建檔功能，使產業扶貧、移民搬遷扶貧的信貸資金、生態補貼扶貧、社保扶貧、教育扶貧的財政補貼資金，均可以依托助農取款服務，讓各類扶貧資金盡快到達貧困人口手中，實現匯、劃、轉無障礙。

（五）推廣農村支付宣傳教育，為精準扶貧提供后續動力。一是以金融扶貧工作站為固定宣傳點。目前針對扶貧工作站均建立在村級黨群服務中心，來往農戶流量大的特點，以信貸員、駐村第一書記、黨員干部為宣傳主力，深入農戶進行宣傳；二是創新宣傳方式，各金融機構的宣傳應結合當地實際情況，了解農民的關注點通過操作演示和咨詢、互動、案例故事等方式幫助農民了解支付常識，提高農民參與的積極性；三是強化宣傳力度，深入到貧困農戶生活生產中解決他們日常生活所需的實際困難，保證宣傳教育落到實處。