我國普惠金融發(fā)展的探索和研究

高閃閃

【摘 要】 自普惠金融概念提出后，全球都在發(fā)展普惠金融，本文首先介紹了普惠金融的基本內(nèi)涵，提出普惠金融可以從宏觀，中觀微觀三個層次理解。接著介紹了普惠金融的特點以及目前面臨的問題和相應建議。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 弱勢群體 問題 建議

一、普惠金融的基本內(nèi)涵

普惠金融英文名稱是"inclusive finance "，是聯(lián)合國系統(tǒng)在宣傳2005小額信貸年提出的。基本含義是：指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，其中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是重點服務對象。

普惠金融可以從以下三個層面理解：

微觀層面：主要包括窮人和低收入者等金融服務需求者和從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于中間的各種零售金融服務供給者。對金融服務的需求者和供給者共同構(gòu)成了普惠金融的微觀基礎(chǔ)。

中觀層面：一系列能使提供金融服務的機構(gòu)更好地降低交易成本、擴大服務規(guī)模和提高服務質(zhì)量的規(guī)則和基礎(chǔ)的金融設(shè)施。包含了很多與金融服務相關(guān)的職業(yè)和活動，如專業(yè)業(yè)務網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會、評級機構(gòu)、技術(shù)咨詢服務等。

宏觀層面：相關(guān)法律法規(guī)和政府相關(guān)機構(gòu)，如金融監(jiān)管機構(gòu)，財政部等。

二、普惠金融的主要特點

（1）服務對象主要是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體。大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了獲得金融服務的權(quán)利，傳統(tǒng)金融機構(gòu)集中精力于這些財務狀況清晰，信用狀況良好且能給其帶來豐厚的利潤的大客戶，而小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等弱勢群體由于財務信息缺乏，主體征信缺失，缺乏抵押擔保物等往往得不到想要的金融服務。普惠金融的目標是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，所以目前得不到金融服務的小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等弱勢群體是重點服務對象。（2）普惠金融不是慈善活動，注重商業(yè)可持續(xù)性。普惠金融的重點仍是金融業(yè)務，金融具有趨利性，普惠金融是幫助貧困客戶擺脫“融資難融資貴”的困境，但它仍以盈利性為目標，不會無償提供金融服務。（3）堅持市場化和政策扶持相結(jié)合。普惠金融堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，政府會支持普惠金融滿足更多群體的需求，同時普惠金融也要讓供給方合理受益。（4）普惠金融不是普遍放貸。普惠金融在追求“普”的同時，也要兼顧“惠”。具體來說，放貸應該注意適當和有效。適當是以合適的成本把錢借給真正有需要的人，有效是借出去的錢和借出的時機真正能幫他們解決燃眉之急。

三、普惠金融面臨的問題及建議

（一）金融服務覆蓋不均衡，金融體系存在結(jié)構(gòu)性排斥問題。我國普惠金融突出的問題是小微企業(yè)融資難融資貴的問題仍然存在，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量少，金融服務貧乏，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融資源缺乏嚴重。雖然近年來，我國小額信貸進入快速發(fā)展階段，但仍存在市場化程度不夠，發(fā)展深度不足，商業(yè)性機構(gòu)發(fā)展不到位，公益性機構(gòu)發(fā)展政策缺乏等問題。金融服務覆蓋不均衡，呈現(xiàn)“發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)”“城市與農(nóng)村”“大企業(yè)與中小企業(yè)“大客戶與小散客戶”的二元結(jié)構(gòu)特征，而這種二元結(jié)構(gòu)充分反映了我國現(xiàn)有金融體系存在的結(jié)構(gòu)性排斥問題，即越是需要金融支持的主體，獲得金融服務反而越困難。

建議一：提高金融服務覆蓋面，突出普惠金融重點群體。明確普惠金融的重點服務對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，對其加大扶持力度，通過政策引導金融服務對其覆蓋。

（二）普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)時代突破數(shù)據(jù)信息壁壘的成本太高。普惠金融的發(fā)展離不開技術(shù)進步，現(xiàn)有普惠金融服務的供給者（例如小額貸款公司）利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)庫來辨別目標客戶的風險狀況從而確定服務對象和服務方式，使得線上或者線下無擔保無抵押的小額快速貸款成為現(xiàn)實。但在中國，個人銀行賬戶信息是作為個人隱私被保護的，而通過這種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫突破數(shù)據(jù)信息壁壘的方式使得人與人之間越來越透明，這存在著倫理方面的沖突，同時也需要解決相關(guān)法律的沖突。

建議二：積極尋找技術(shù)進步和隱私安全保護的平衡點，促進普惠金融發(fā)展。

（三）相關(guān)法律法規(guī)缺乏。由于普惠金融的發(fā)展依賴大數(shù)據(jù)風控，也需要大數(shù)據(jù)支持的個人信貸數(shù)據(jù)庫。但是由于缺乏相關(guān)法律的規(guī)制，數(shù)據(jù)來源違法，數(shù)據(jù)污染，數(shù)據(jù)被濫用等問題會導致人人自危。此外個人破產(chǎn)法律保護缺位，暴力催收，誘騙貸款等非法行為會嚴重擾亂金融市場秩序，阻礙普惠金融的發(fā)展。

建議三：完善網(wǎng)絡(luò)相關(guān)法律法規(guī)，并嚴厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)從事違法犯罪的行為。

（四）由于過去長期的金融服務缺失造成普惠金融目標群體觀念陳舊。很多農(nóng)民與低收入者只會在金融機構(gòu)進行存取款，很少會選擇通過貸款解決自己的資金需求，他們傾向于民間借貸，尤其是向親朋好友借錢。這說明我國過去長期的金融服務缺失導致普惠金融目標群體依靠傳統(tǒng)的社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)關(guān)系“借錢”滿足自己金融需求的意識較強烈，但通過正式渠道、使用現(xiàn)代金融手段的意識不強。這說明我國普惠金融整體建設(shè)仍然非常滯后。

建議四：加強金融知識普及和教育，增強低收入者利用現(xiàn)代金融的觀念，同時加強落后地區(qū)現(xiàn)代金融服務的供給，滿足其需求。

（五）政策支持力度不夠。金融資本具有逐利性，而普惠性金融的發(fā)展需要政策扶持，如果政策支持力度不夠，那么低收入者，農(nóng)民，小微企業(yè)等弱勢群體仍得不到所需的金融服務。2017 年 6 月，中國擁有金融服務機構(gòu)數(shù)量為22.8萬個，總量有所增長，但是金融服務網(wǎng)點的地區(qū)分布差異較為明顯，均呈現(xiàn)出東部 > 西部 > 中部 > 東北的金融機構(gòu)分布態(tài)勢，并且東北地區(qū)機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點占比明顯低于其他三個地區(qū)。這說明普惠金融政策支持力度不夠。

建議五：加大對落后地區(qū)的政策扶持力度，綜合運用稅收優(yōu)惠、財政貼息、財政補助等多種手段，引導更多資金投向弱獲得對象、造血型領(lǐng)域和公益性服務，促進普惠金融資金最大化集聚和利用。

【參考文獻】

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