農村金融組織體系的完善與創新探討

劉思言 長沙市怡雅中學

前言：自“鄉村振興戰略”提出之后，我國各個地區都在積極的發展農村經濟，同時更加關注農村金融體系的完善工作。我國農村現有的金融體系主要由農村信用社、農業銀行以及農業發展銀行構成，金融體系面對的服務對象是“三農”，也就是農民、農村、農業。而金融體系代表的是合作金融、商業金融、政策金融，這三種類型相輔相成，是構成農村金融體系的關鍵內容。

一、農村金融組織體系存在的弊端

（一）組織體系不健全

現階段，我國農村經濟發展過程中，其金融市場基本上被農村信用社壟斷。在現實生活中，農業發展銀行所做的業務是為糧食產業以及農村產業提供相應的貸款，而進行貸款的群體都是特定的，即企業群體。商業銀行、合作銀行的數量非常少，這些銀行不能全面覆蓋各個農村，一些業務都由農村信用社代勞。同時農村儲蓄機構在開展金融業務過程中，主要針對的是金融儲蓄，而不是貸款業務，這樣大部分業務基本上都有農村信用社代勞，農民沒有其他的選擇機會。

（二）融資渠道單一

現階段，我國大部分農村金融市場都不是很發達，這直接導致了融資比較落后，融通資金都是以間接融資方式進行的。我國農村傳統的存貸款主要是以儲蓄然后投資為主渠道，各個農村企業很少利用發行股票債券等方法籌措資金。除此之外，各個金融機構在同一業務之間的拆借也無法有效進行，農民自身的貨幣結余只能靠儲蓄存款，投資渠道非常單一，而購買保險和債券不方便，這種情況使農村金融機構在進行融資時，無法提升其效率。

（三）非市場化利率

利率代表著資金的價格，市場利率促進了資金供應和需求的競爭，同時又體現了資金供應和需求的結果，從而使農民在儲蓄和投資過程中能夠順利轉化。現階段，由于我國大部分農村經濟發展過程中，其貨幣化程度過低，資金供給時，仍然存在政策性因素。雖然金融體系中的貸款利率可以上下浮動，但是都是在三農政策下浮動，利率并沒有市場化，仍然實行計劃利率。這種情況嚴重阻礙了農村經濟的發展。

二、農村金融組織體系的完善與創新

（一）改革信用社

在改革信用社過程中，要以股份制為基本原則，因地制宜，不斷實施，其改革主要體現在以下幾方面：（1）在經濟比較發達的農村地區，以股份制原則為基礎，建設商業銀行，然后將其市場化并運行。新建設的商業銀行，要以原有聯社為基礎，清查轄區信用社的核資情況，重新登記并入股，其中商業銀行內部的管理形式、法人機構、相關機構的建立、股權設置，可以參考城市商業銀行中的相關政策。（2）在經濟發展介于不發達和發達的農村地區，以股份合作制將法人合并，并將縣級聯社法人制度作為實施標準。通過清查鄉鎮信用社的核資，對定產權進行重新界定，撤銷信用社作為法人的資格。在省內建設聯合社，地級市建設省內聯合社辦事處。這樣改革對信用社擴大規模非常有利，同時也能夠有效的管理全省的信用社，從而實現農村金融體系的完善工作。（3）在經濟不發達地區，要采取相應措施擴大信用社規模，使其經營能力逐步增大，促進其金融體系的完善。

（二）完善農村保險機構

隨著農村經濟的不斷發展，各地區農民的生活水平也在不斷的提高，對于“三農”來說，不僅需要財產保險、農業保險，還需要醫療保險、人壽保險等。在這種情況下，應該對農村保險市場進行優化，增加相關保險業務的類別，完善保險機構。其具體完善策略為：（1）建立專門的國家政策性農業保險服務機構，采取自愿保險和強制保險相互結合的模式，針對農村養殖業和種植業保險業務。同時以國家相關扶持政策為基礎，將這一機構建設到縣級單位，而縣級單位以下業務可以由農業銀行和信用社代理。（2）強化人壽保險公司和財產保險公司在鄉鎮中的作用，使其能夠在鄉鎮中設立相關機構，從而開展壽險和財險業務。

（三）優化金融體系服務手段

隨著社會經濟的不斷發展，我國農業產業結構也方發生了改變，由傳統農業逐漸轉變為現代農業。在此情況下，農村金融體系也應該順應當代社會發展趨勢，優化自身服務手段，如推出與“三農”相匹配的金融服務種類，使農民小額信用貸款能夠做強做大。農村金融體系在提供資金支持過程中，首先，對于條件良好的農民個體、私營組織以及家族作坊等，可以采用聯保貸款、辦理貸款證等貸款方式。其次，對于農業產業化比較知名的企業，可以采用多種融資方式如融資租賃、銀行承兌匯票、互聯網金融服務平臺等，在此過程中，還要積極的發展體系的中間業務。最后，對于經濟比較發達的地區，推廣信用證、保函、貼現等新型業務，使電子轉賬、付賬等業務能夠覆蓋全農村，同時還要利用自動化處理業務提升農村金融機構的服務質量。這樣才能有效的完善與創新農村金融體系。

結論：綜上所述，農村金融組織體系是三農的重要保障體系，在農村經濟發展和農增產中有著關鍵性作用。經過上文分析可得，農村金融組織體系的完善與創新要從金融體系內部進行改革，提升其影響力度，并且針對不同農民群眾應用合理的服務手段。同時結合農民不同的需求對保險機構進行完善，提升其總體服務手段。因此，不斷的完善與創新農村金融體系，才能促進農村經濟發展。