加大金融風險防范 促進互聯網金融發展

曹芳華 銀川市公安局

互聯網模式下的金融的發展帶動了金融改革，有利于金融行業的發展。合理利用互聯網技術擴充金融服務市場和邊界，可以推動我國金融服務行業上升式發展。但在此期間應用互聯網金融相應增加了業務風險，技術風險以及法律風險等，在一定程度上提升了互聯網金融危險性。基于以上方面，需要有效減少金融風險發生率，降低破壞程度。此次研究主要是圍繞互聯網金融風險展開討論，并在此基礎之上提出針對性的防范措施。

一、互聯網金融模塊分析

從本質上看，互聯網金融屬于金融行業互聯網化結果，其需要借助互聯網平臺開展一系列金融服務。在該種模式下，投資方和融資方可以在互聯網上找尋合作伙伴，因此互聯網能夠給予金融雙方有效的聯系渠道，并且能夠應用互聯網形成新的服務形式和產品。

現階段，我國互聯網金融是主要包括以下方面：第一，網絡融資。該種金融方式主要包括小額貸款，眾籌以及P2P方式，可以有效替代金融機構的功能。由于存在不同的替代功能，出現了多樣化的服務對象和市場。第二，第三方支付機構。此機構由央行直接發放牌照，屬于非銀行機構，可以給予交易主體多樣化的交易渠道。在經過多年發展，第三方支付機構的交易規模能夠達到數十萬億元。第三種為虛擬貨幣，該種交易方式主要是由發行主體通過互聯網實現流通和支付功能。第四，互聯網＋傳統金融模式。此種模式可以實現最低化的資金流通交易成本。不同類型的互聯網金融風險不僅包括傳統金融風險，還包括互聯網+金融所導致的新型風險。金融行業具有較高的風險性。由于互聯網風險借助開放網絡實現交易，所以容易受到網絡攻擊等因素影響。

二、互聯網金融的風險分析

（一）市場選擇風險

互聯網金融業務在發展期間，如果遇到市場選擇風險，其造成原因主要是互聯網金融業務信息不對等所導致的檸檬市場。此處所提到的互聯網業務信息不對等主要是在互聯網環境下，金融業務主體給予用戶不準確的金融信息，導致市場選擇存在欺騙性，加大用戶資金風險。對于互聯網金融業務信息不對等所產生的檸檬市場主要是由于金融產品定價低，服務質量差所導致。若金融產品定價高，服務質量優則無法被大多數用戶接受，此種不良市場選擇情況將會極大影響金融行業的風險，提升市場選擇風險發生率。

（二）信息風險

傳統模式下的金融服務機構比較重視信息安全建設，在維護信息安全方面主要借助交易渠道封閉性實現，但是還會出現一系列信息泄露事件。比如，客戶在銀行進行網上轉賬時會被不法分子所利用。因此對于互聯網金融業務來說，由于其處于開放的網絡環境，在信息保護方面難度較大，主要表現在以下幾個方面：其一，員工行為風險。員工可以通過客戶信息牟取利益，在互聯網金融領域也會出現同樣問題。比如支付寶員工出售用戶信息；其二，交易風險。交易主體通過網絡實施金融業務，為了確保交易安全性則需要加大資金監管投入力度，對于大額支付來說，互聯網企業所承擔的職責比較多。

（三）網絡安全和監管風險

由于互聯網金融需要在互聯網平臺下完成，當發生網絡安全問題時間，會嚴重影響互聯網金融，主要表現在黑客，網絡病毒以及網絡攻擊等方面，會對互聯網金融的正常交易秩序造成嚴重威脅，損害雙方經濟利益。互聯網金融還存在政策風險。由于互聯網金融屬于新型模式，我國監管部門在監督管理期間還存在較多缺陷，并且不具備完善的互聯網監管政策，顯著增加了監管難度。傳統模式下的金融監管主要是確保宏觀穩定性，加強監管產品，提升行業準入原則。在網絡化背景下的監督管理比較傾向于微觀穩定性，與此同時還注重維護產品服務給予者和參與者的信息安全。如果監管部門還是按照傳統方式監督和管理互聯網金融，將無法全面監控互聯網金融交易雙方的行為，這樣不僅會引發互聯網金融糾紛事件發生，還會導致整體性的金融風險隱患。

三、金融風險防范措施

（一）互聯網金融安全體系

第一，改善互聯網運行環境。為了確保在計算機系統下所開展的互聯網金融業務安全性，需要加強系統中安全防護功能，比如密銀和防火墻等措施，全面提升系統運作穩定性和安全性，防止出現病毒、黑客等侵襲和攻擊行為，全面確保整個業務交易活動運行環境的安全保障。

第二，注重數據管理。為了確保金融業務信息安全性，應當建立合理有效的技術標準規范，并且按照此種規范選擇最佳的金融技術，并且制定針對性地技術應用方案，充分發揮出互聯網金融技術的有效性，注重金融實施的合理性和安全性。

（二）實施產品創新和內控機制，注重消費者權益

現階段，互聯網金融推出了較多新型金融模式。比如門戶網站是小型企業通過搜索比價對各類金融產品進行對比，之后向其提供多樣化的金融服務方案。在此期間，小型企業者需要比較分析不同融資類型，期限，利率以及還款方式，就可以選擇出最佳金融產品。其次，相比于傳統模式來說，新模式可以有效降低小型企業的市場信息劣勢，全面解決企業融資難問題，在較大程度上促進了我國小型企業的發展。

互聯網金融企業比較注重流量導入以及內控機制完善。互聯網金融企業實現可持續發展的關鍵在于網絡技術方案的穩定性和安全性。在此期間則要求互聯網金融行業可以有效識別和規避技術落后且成本低的方案，避免使企業承受較大損失。在定制互聯網金融產品時，需要充分考慮企業風險控制，積極創新金融服務，面前可以對新業務和新產品存在的風險進行識別和管控。金融服務機構不僅需要注重金融產品的期限匹配情況，還需要注重信用定價機制，將各類潛在風險控制在合理范圍內，避免出現嚴重不良的金融風險事件。

（三）建立互聯網金融風險防范法制體系

現階段，我國在互聯網金融發展領域缺乏相應的法律制度，造成互聯網金融市場監督管理缺乏制度保障，出現了大量非法違法行為。所以，為了維護互聯網金融市場的穩定和安全，需要建立和完善相應的法律制度和規定中，這樣能夠確保發展的法律保障。其次，對于互聯網金融市場來說，需要按照自身特點和實際 發展趨勢制定行業內規章制度，形成統一化的制度規范，并且各個互聯網金融企業之間需要密切合作和交流，實現信息共享，可以使每個企業都掌握一定的數據信息量，從根本上加強大數據技術的準確性和安全性能。同時，還需要強化金融機構，社會群眾以及融資雙方的安全風險意識，加強自身互聯網金融認知能力，能夠時刻注重維護信息資金安全。最后，互聯網金融平臺需要加強安全建設，應用安全技術和保密技術確保金融風險的防范效果。

（四）整合產業，發揮產業協會自律作用

在整個金融行業中實行準入制度，建立健全退出機制，按照不同模式的特點實施審批制度，設定風險控制能力，資金控制能力等相關準入原則，并且對相同方案下的不同業務實行針對性地準入要求，避免不合格企業進入其中。比如，對于申請互聯網小額貸款企業，確保企業從業人員具備風險控制管理工作經驗；并且要求企業網絡安全防護人員的技術水平達到國家Ⅰ級認證；企業注冊資金超過1億，凈資產超過5千萬。由于金融互聯網涉及到公眾利益，所以需要建立負面清單制度和退出機制。

四、結束語

綜上所述，互聯網金融在發展期間可以擴大業務范圍，降低金融成本，全面加快金融業務辦理速度，然而在實施期間也存在較多風險因素，在較大程度上威脅了互聯網金融的發展。所以需要通過建立互聯網金融安全體系、建立互聯網金融風險防范法制體系、實施產品創新和內控機制以及發揮產業協會自律作用等方面全面降低互聯網金融風險，促進我國金融行業的長久穩定發展。