解析互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕態(tài)勢(shì)與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

丁楷桐 中國(guó)銀行股份有限公司北京市分行

互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，把金融功能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，從而形成的金融業(yè)態(tài)功能化及其服務(wù)體系[1]。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展，不僅可以提升金融效率，還可以在不斷提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，達(dá)到金融也進(jìn)一步的改革，推動(dòng)金融在創(chuàng)新的條件下快速發(fā)展。但是相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，還沒形成有效的監(jiān)管體制，再加之準(zhǔn)入門檻較低，品牌知名度和信用可信度普遍不高，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，用戶信息被大量的掌握，如果對(duì)信息管理不善，極易造成消費(fèi)者的信息泄露，不利于保障信息安全化。盡管這種新型的融資方式存在諸多的弊端，但對(duì)現(xiàn)代的傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊不可忽視，轉(zhuǎn)型發(fā)展將是商業(yè)銀行最為關(guān)鍵的一步。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)及其現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣發(fā)展快

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷化的特點(diǎn)得到了大眾的許可，客戶可以在不受約束的情況下，擺脫地獄和時(shí)間的限制，以其廣泛的數(shù)據(jù)信息尋找可靠地金融資源，使得金融在服務(wù)水平上更加的直接有效，從而拓寬了客戶來源。還有在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，其鎖定的目標(biāo)客戶一般是小微企業(yè)，基于小微企業(yè)覆蓋范圍廣泛，使得金融服務(wù)大大提高了對(duì)資源有效的配置，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變了實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)發(fā)展模式，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融成本低效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融由于沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制，使得供求雙方在沒有壟斷利潤(rùn)以及傳統(tǒng)中介的條件下，通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，進(jìn)行對(duì)信息的選擇，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在定價(jià)上更加的合理，信息匹配上更加的便捷，縮短了金融業(yè)交易的時(shí)間，降低了資金投入的力度，節(jié)省了運(yùn)營(yíng)成本；其次，消費(fèi)者可以利用計(jì)算機(jī)處理操作流程，快捷方便的找到屬于自己的金融產(chǎn)品，為客戶節(jié)省了大量的時(shí)間，提高了其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的滿意度和忠誠(chéng)度。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融管理弱風(fēng)險(xiǎn)大

作為新型的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在信息管理方面的體制，還沒有得到健全，信息共享機(jī)制及其薄弱。如果交易雙方甄別信息出現(xiàn)偏差，就會(huì)導(dǎo)致信息系統(tǒng)混亂，引發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，沒有完善的配套法律法規(guī)作為保障，為其發(fā)展保駕護(hù)航，在加之來自各行各業(yè)的挑戰(zhàn)，都使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn)[2]。金融管理缺乏嚴(yán)格的程序，自主化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)其發(fā)展的信任度都是極大的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融潮流不斷沖擊，我國(guó)在金融方面的改革至關(guān)重要，借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，以便捷的互聯(lián)網(wǎng)信息作為支撐，使得我國(guó)的金融在發(fā)展的每一個(gè)階段都表現(xiàn)出新的態(tài)勢(shì)。國(guó)家出臺(tái)了一些支持幫助中小微企業(yè)發(fā)展的政策，推進(jìn)了以其為依托發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還可以提高綜合國(guó)力，所以國(guó)家大多政策都偏向?qū)ζ溥M(jìn)一步的改革，這也更符合現(xiàn)代就經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和大眾日益豐富的需求[3]。隨著現(xiàn)代移動(dòng)支付工具的不斷創(chuàng)新，支付手段日益便捷，從而有利于帶動(dòng)中小微商戶快速的發(fā)展，這為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，提供了健康穩(wěn)定的環(huán)境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的侵蝕態(tài)勢(shì)

（一）限制了商業(yè)銀行的客戶渠道

互聯(lián)網(wǎng)使用者利用互聯(lián)網(wǎng)渠道，可以對(duì)搜集的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，對(duì)行業(yè)進(jìn)行可行性分析，鎖定目標(biāo)客戶，通過推理比較還可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更深層次的挖掘，從而有利于推廣客戶渠道，對(duì)目標(biāo)客戶有一個(gè)更加準(zhǔn)確的定位，細(xì)化市場(chǎng)管理。

然而商業(yè)銀行，由于對(duì)其金融產(chǎn)品不能夠做到有效的展示，與金融消費(fèi)者的信息共享不到位，不利于客戶渠道的進(jìn)一步拓寬，限制了其發(fā)展的空間，使得消費(fèi)創(chuàng)造的客戶體驗(yàn)價(jià)值有所降低，隨之限制了客戶的選擇，降低對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的滿意度，很難培養(yǎng)出忠誠(chéng)的客戶。

（二）沖擊著商業(yè)銀行的支付中介

在金融市場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，不斷的在創(chuàng)新過程中得到發(fā)展，這也符合大數(shù)據(jù)時(shí)代現(xiàn)代化發(fā)展的大趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融不像傳統(tǒng)的金融一樣，需要借助一定的中介進(jìn)行信息的傳播，它是通過供求雙方在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下，通過對(duì)信息有效篩選后進(jìn)行直接的交易，加快了資金循環(huán)。隨著現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易平臺(tái)以其高效便捷的特點(diǎn)，使其支付規(guī)模不斷的快速增長(zhǎng)，這也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)不斷的完善，漸漸的取代了銀行支付，對(duì)商業(yè)銀行支付中介地位造成嚴(yán)重的沖擊。

（三）沖擊著商業(yè)銀行的融資格局

為了滿足小微企業(yè)不同階段的發(fā)展需求，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面通過對(duì)數(shù)據(jù)不斷的挖掘，分析整合，從而選取最優(yōu)的價(jià)值目標(biāo)，減少了客戶在開發(fā)過程中投入的成本。互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，使得金融市場(chǎng)的價(jià)值趨向于最大化，對(duì)資源進(jìn)行最為有效的利用，配置也更加的合理，減少了對(duì)資源的浪費(fèi)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)融資格局，由于金融周期性的動(dòng)態(tài)發(fā)展，極易受到限制，往往對(duì)價(jià)值客戶沒有更好的定位，導(dǎo)致融資服務(wù)水平不能夠滿足現(xiàn)代客戶的需求，阻礙了現(xiàn)代金融朝著專業(yè)化方向的發(fā)展，不利于資源的有效配置，增加了投入成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資格局的進(jìn)一步萎縮。

三、商業(yè)銀行推動(dòng)自身發(fā)展的策略

（一）跨界合作以達(dá)到合作共贏的目的

雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)逐漸成為融資的主要渠道和潮流，在新興行業(yè)的發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越大的作用，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成多方面的沖擊。但是對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展過程中的有利經(jīng)驗(yàn)以及精華部分，還應(yīng)當(dāng)有所借鑒。當(dāng)下，推動(dòng)金融業(yè)的不斷發(fā)展，提升其在各行各業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融融資合作便是一種創(chuàng)新的發(fā)展模式，以跨界合作作為前提，揚(yáng)長(zhǎng)避短，使得資源更加有要的配置，提高金融增值服務(wù)的水平，更好的滿足現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及大眾多樣化的需求，推進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展，從而達(dá)到合作共贏的目的。

（二）依靠創(chuàng)新模式提供多樣化服務(wù)

現(xiàn)代客戶對(duì)金融服務(wù)體驗(yàn)的要求越來越高，商業(yè)銀行在服務(wù)方面要想滿足客戶的要求，就不得不進(jìn)行有效的創(chuàng)新改革，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，方便資金的融通。建立有效的信息管理體系，使得客戶挖掘到有利用價(jià)值信息，較快的選擇到需要的金融產(chǎn)品，從而提高交易水平。在銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的全過程中，優(yōu)化資源整合力度，對(duì)資源進(jìn)行有效的配置。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面利用高新技術(shù)對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，保障效益的最大化。借助智能的社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行后期交流，加強(qiáng)服務(wù)的全面覆蓋，以滿足客戶的要求為目的，強(qiáng)化縱向橫向的聯(lián)系，使得信息更加的開放，讓銀行工作流程更加的透明，服務(wù)更加的多樣化。

（三）利用數(shù)據(jù)價(jià)值提升捕捉新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著電子商務(wù)不斷普及，電商平臺(tái)所攜帶的流量和客戶群體是極其的龐大，商業(yè)銀行可以巧妙地借助電商這個(gè)發(fā)展平臺(tái)，對(duì)金融交易數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，了解客戶有效需求以及偏好，再根據(jù)自身發(fā)展?fàn)顩r深入挖掘信息，在不斷提高客戶個(gè)性化需求的同時(shí)，推動(dòng)自身的發(fā)展。銀行作為一個(gè)整體，發(fā)展并不是以一個(gè)環(huán)節(jié)來衡量，所以內(nèi)部信息要保持暢通，打破數(shù)據(jù)隔離的現(xiàn)狀，采用金融行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)指標(biāo)，完善管理過程，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)信息監(jiān)管。在不斷的創(chuàng)新中，減少信息數(shù)據(jù)之間的沖突，使得數(shù)據(jù)利用價(jià)值不斷的提升，捕捉新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（四）通過結(jié)合銀行與電商平臺(tái)拓展發(fā)展渠道

一個(gè)行業(yè)的發(fā)展渠道越寬廣，意味著這個(gè)行業(yè)發(fā)展越具有前景，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，使得銀行發(fā)展渠道不斷的開拓，在維護(hù)客戶的滿意度和忠誠(chéng)度上有著不可替代的作用，也使得銀行市場(chǎng)不斷的擴(kuò)大，給銀行也帶來新的發(fā)展模式，提供了一個(gè)廣闊的發(fā)展空間。銀行結(jié)合電商渠道，不僅可以增加有效的信息和資金，還可以與客戶之間建立長(zhǎng)期忠實(shí)的關(guān)系，從而達(dá)到互利共贏的良好效果。銀行通過結(jié)合銀行與電商平臺(tái)，從而進(jìn)一步拓展金融服務(wù)發(fā)展的渠道，這也是一種全新的創(chuàng)新模式，在推進(jìn)交易的過程中，為客戶提供高效的服務(wù)，滿足客戶個(gè)性化需求，推動(dòng)銀行融資的專業(yè)化發(fā)展。

四、結(jié)束語

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，但是由于其發(fā)展還處于初級(jí)階段，沒有相對(duì)完善的格局和指標(biāo)。從現(xiàn)在的發(fā)展形式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不會(huì)完全的阻礙到傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展；從將來發(fā)展的趨勢(shì)看來，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的實(shí)踐發(fā)展中，管理體制會(huì)不斷的強(qiáng)化，國(guó)家政策的幫扶力度會(huì)越來越強(qiáng)。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊作用表現(xiàn)的還不是太明顯，反而更加有利于商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，從而不斷的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的新情況和新要求。傳統(tǒng)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種發(fā)展的必然趨勢(shì)，有利于構(gòu)建全新開放的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)體系，符合客戶對(duì)金融服務(wù)業(yè)個(gè)性化需求，有利于推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。