淺析區域性農村金融的現狀及對策

熊方松

（江蘇贛榆農商行，江蘇 連云港 222100）

一、區域性農村金融的現狀

農村金融是農村的貨幣資金融通，也就是與農村信用活動和貨幣流通相關的活動，是農村貨幣資金活動當中體現的信任關系。隨著我國農村金融的不斷發展，我們又把它看作是農村經濟活動與社會經濟活動的交叉點與連接點，是一個內部結構復雜多樣、功能齊全的整體系統。

以銀行類的金融機構為主體，以其他金融機構為補充體的基本農村金融體系已基本形成。分別是：中國農業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村信用社、農業保險公司以及各種民間資金互助組織。

但是目前的農村金融特別是東部地區主要就是各家農商行（原來的農村信用社）在為農村區域經濟發展提供支持，發揮商業銀行的主導作用。在網絡方面、涉農信貸投放方面、基礎設建設方面以及服務創新方面，為農村的經濟建設注入了新的活力，促進了新農村的發展，并在一定的程度上緩解了目前農村經濟建設發展過程中遇到的資金瓶頸問題。

以江蘇贛榆農村商業銀行為例,原來的農村信用社經過改制，于2008年10月成功改制為江蘇贛榆農村商業銀行，成為蘇北地區第一家農村商業銀行。通過改制，江蘇贛榆農村商業銀行增加了資本金，提高了服務“三農”水平。繼續秉持“立足三農、服務城鄉”的經營發展理念，積極支持城鄉經濟社會穩定發展，大力推進建設，致使“三農”金融服務水平和質量得到了不斷提升。堅持服務“三農”、扶持社區和發展中小企業的經營理念，堅持走特色化發展道路，并提倡以人為本的發展理念，業務形式多樣化，不斷提升服務質量，這一系列工作為地方經濟建設做出了巨大貢獻，早已成為服務區域“三農”經濟的金融主力軍。同時，于2012年，在山東省臨沂市成立了山東莒南村鎮銀行，成為農村金融服務體系中一股茁壯成長的新興力量，成功實現了跨地域經營。

二、發展區域性農村金融的問題

一是涉農金融產品與服務方式單一。分散的農村金融市場，較高的服務成本，不利的交通網絡，使得相關的涉農金融機構不愿意參與農村金融產品創新，對提供多樣性的服務方式的積極性也不高，再加上區縣的農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構都屬于非法人機構，它們沒有貸款審批權和業務信貸產品創新自主權，這些都嚴重阻礙了涉農金融產品的創新與多樣化的涉農服務方式。

二是財政支農投入不足。政府缺乏對金融機構涉農信貸的激勵機制，區縣政府的激勵機制只針對涉農金融機構信貸總規模，而涉農貸款增量的財政獎勵政策并未得到有效落實，導致金融支農的激勵力度較弱，當前各家涉農金融機構的涉農信貸主要熱衷于投放期限短、回收期限快且主要滿足農戶種植養殖業所需的信貸產品，而缺乏中長期限的信貸產品，如農村通信建設、購置大型農用機器設備和大型農用機器設備保險等所需的3-5年的中長期涉農信貸。

三是農村金融服務環境不完善。前幾年，農發行、郵政儲蓄銀行、農行這三家涉農銀行業金融機構出于經營成本、風險防范和盈利情況等多方面的平衡，大量撤并機構網點，這些涉農金融網點的退出使得農村金融發展緩慢，金融服務質量低下，金融服務環境變差，特別是貧困地區的農村鄉鎮僅有農商行或者郵政儲蓄銀行繼續保持經營，這些都嚴重制約了農村地區經濟社會的持續發展。

三、發展區域性農村金融的對策

（一）創新農村金融產品和服務方式

以贛榆農商行為例，該行積極探索“金融創新”，打造惠民銀行。例如，發放5000萬元支農資金，用于支持江蘇沃田農業有限公司等水果產業發展，發放1000余萬元貸款，重點輔助種植戶增產增收，同時，強化服務渠道創新，提高ATM機覆蓋面，截至2017年底，基本實現全區ATM機全覆蓋！新增ATM機13臺，其次，加強推進農村便民自助服務終端建設并累計投放200余萬元，這些都切實滿足了當地農民的金融需求。

（二）優化農村金融服務環境

該農商行，堅持“以人為本”的發展理念，從服務環境上，新增飲水機、添置綠色盆景、放置報刊架等用具，從服務方式上，新增VIP服務窗口、增設2萬元以下存取款快速通道、添加多臺ATM機，合理功能分區，切實營造了一種氛圍和諧、服務高效和設施齊全的人文環境，使每一位客戶都享受到了高質量的服務；特別是普惠金融的實施—村村通、便民POS機的廣泛使用，實實在在的把金融服務送到了老百姓的家門口。

（三）充分運用互聯網+，促進農村金融發展

1.推動金融機構經營模式的網絡化發展。“互聯網+”的市場發展氛圍下，農村金融機構需要不斷的結合互聯網優勢來優化金融機構經營模式，為農民提供更為便捷、豐富的金融服務。該行深入到基層實施后金融機構互聯化經營的理念，開放思想，做好工作人員的意識轉變與基層農民群體的觀念教育，做好互聯網思維的宣傳，讓基層農村對于互聯網化發展有充分的認知。通過互聯網化的經營方式來有效的挖掘農村金融市場，促使金融機構經營方式的改良與變革，促使創新發展。要充分意識到互聯網化帶來的挑戰與機遇，借鑒國內外經營的優秀經驗，依據實際情況做合理化的選用與改良。充分的了解所服務的客戶對象，了解其實質的服務需求與服務操作特性，要做好客戶情況的探求來個性化定制屬于目標客戶的互聯網經營模式。要充分分析當下互聯網化經營發展的背景，及時的調控基層農村金融發展規劃，掌握市場發展的主動性。要充分運用大數據來輔助業務運營開展，了解客戶的基本情況，做客戶“畫像”，了解客戶基本行為特點，從而挖掘客戶的潛在金融服務需求，設計對應的金融服務產品，做好客戶分類服務發展。

2.優化智能服務與服務意識。互聯網背景下可以有效地推進服務的智能化發展，農村金融服務也應該順應市場的變化與需求，不斷地吸收互聯網金融的靈活便捷，改變傳統農村金融機構服務模式單一與呆板的運作狀況，提升服務質量。要讓基層服務人員有充分的服務意識，做好員工培訓管理，保證專業的服務知識儲備與服務態度；其次，需要將機構服務系統做優化升級，提升系統操作的智能化水準，從而有效的優化服務效率與品質，讓客戶體驗感受升級的便利；第三，需注重智能系統平臺的開發與搭建，有效地與其他互聯網平臺合作，提供民眾便民服務，同時開發出客戶多樣化需求，讓金融機構與其他機構能夠達到資源共享，為客戶量身定制多樣化的服務產品，甚至可以開發專業的APP軟件，讓智能客戶端服務與金融機構日常業務得到融合，讓客戶通過互聯網業務來優化整體服務感受。

3.優化金融產品。面對市場激烈的競爭以及農民群體豐富多樣的金融需求，需要優化金融產品，從而有效的提升金融機構實力。要充分的利用互聯網技術與市場形勢，推動互聯網金融的發展。要開展金融機構網絡業務功能，提供多樣性的金融服務功能，從而有效地讓客戶享受到更便捷的服務。從傳統相對封閉性、陳舊性的服務功能中發展出更為開發多功能的服務，讓金融產品豐富化、人性化、先進化，提升客戶對金融產品的滿意度。注重現代智能設備的利用價值，尤其是智能手機與電腦的運用，開通金融機構自身的微信平臺與網絡銀行功能，有效的讓客戶做好網絡自助銀行業務辦理工作，提供轉賬匯款、業務查詢、信息提醒等多種金融業務功能，優化工作效率的同時也提供給客戶更多的便捷性。要開展電商平臺，利用客戶資源，將客戶資源能夠轉化為銀行自身的優勢資源，與其他電商平臺合作，做好信息數據的利用，拓展出新的銀行營銷平臺，同時也可以從中衍生出新的金融產品。

4.注重金融系統平臺的開發利用。要充分運用互聯網技術的優勢，有效地做好客戶數據信息的整合匯總與分析，從中結合銀行自身情況做好資源轉化利用。促進線上與線下資源的整合運用，優化服務功能。做好客戶數據分析，依據客戶情況做好對應服務產品的推送。充分注重大數據、云計算技術的運用，優化整體機構運作的智能化、信息化水平，減少傳統人工操作的低效率與低質量問題，避免基層人才缺乏導致的金融業務開展困難。可以有效地通過智能技術來輔助基層金融產品的客戶開發工作，減少基層人力資源消耗。基層工作人員只需要懂得基本的系統操作運用能力，其他的分析匹配能力可以交由遠程控制或者智能化處理，有效地提升服務水平，保證服務質量的統一性。

綜上所述，區域性農村金融的發展需要創新農村金融產品和服務方式，需要優化農村金融服務環境，更需要跟上互聯網發展步伐，在服務老一批客戶的同時，需要更多地考慮新客戶的實際需求，豐富金融產品，優化金融服務，從而有效的提升客戶的粘連度，為自身發展提供動力，更好地促進區域經濟的發展。