對人民銀行企業頻繁開銷賬戶監管工作的思考

沈立新

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

企業頻繁開銷賬戶不僅加大了人民銀行行政許可工作量，擾亂了支付結算秩序，而且還存在企業疑似利用賬戶逃廢債務或從事違法犯罪活動的風險。本文擬對人民銀行對企業賬戶頻繁開銷行為監管進行分析，并提出針對性的建議。

一、賬戶管理的意義

（一）加強銀行賬戶管理有助于提高金融服務水平，利于銀行間機構的公平、合理競爭

隨著全球化進程的不斷加快，促使我國銀行業對外開的深度和廣度得以不斷加強，導致我國國內銀行與外資銀行之間以及國內各銀行之間的競爭越來越激烈。在銀行賬戶管理中，不斷增強制度創新的意識，逐步引導客戶正確開立和使用銀行賬戶，能夠有效鼓勵商業銀行支付工具創新，從而使銀行的經營競爭力得以提升。

（二）加強銀行賬戶管理有助于加快資金的結算速度，使資金的使用效率得以大大提高

作為集中反映整個社會經濟活動中資金收付結算的起點和終點，銀行結算賬戶是一切經濟活動資金往來的基礎。基于此，加強銀行賬戶管理，將使銀行、存款人在開立、使用及撤銷銀行賬戶中的行為得到相應的規范，為存款人在銀行辦理正常資金收付清算活動提供便利。同時，企業、個人之間的資金流通速度加快和結算效率的提升，逐步拉動個人消費和企業投資，從而推動我國社會經濟的發展。

（三）銀行賬戶的有效管理，有助于嚴厲打擊經濟詐騙、洗錢等違法犯罪活動，使社會信用環境得到有效改善

在我國現行的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》中，明確規定和規范了賬戶種類及各類賬戶的使用范圍，對防范經濟詐騙、洗錢等違法犯罪行為有著嚴格的規定。銀行賬戶使用中回反映出各類信息，通過對這些信息進行綜合分析，有助于有效監控社會經濟活動資金收付行為；與此同時，通過對可疑資金建立相應的、切實可行的預警機制，有助于及時發現異常資金或大額可疑資金的準確流向，幫助銀行準確判斷個人及各企事業單位的支付信用，從而促使社會信用程度得以有效提高。

二、存在的問題

（一）現行制度無明確規定，人民銀行拒絕難

《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》及其他相關規定中，對于企業頻繁開銷戶異常行為沒有明確要求，致使人民銀行在辦理業務過程中，由于缺乏明確的依據，對于此種行為拒絕難。數據顯示，2016年隴南市在半年內發生頻繁開銷戶行為的企業就有150家，占到全年銷戶量的10%，部分企業甚至開立賬戶僅幾天就要求銷戶。

（二）認定標準不統一，頻繁開銷戶行為認定難

對于頻繁開銷戶異常行為的統計區間，沒有明確的標準和頻度，基層人民銀行一般以一個月、三個月和半年為區間進行統計，標準的不統一且頻度的不固定，使得在企業賬戶頻繁開銷行為的認定上，存在著的一定的困難。

（三）對于已注銷企業，賬戶管理系統控制難

部分頻繁開銷戶企業在注銷賬戶的原因欄中填寫為“企業已撤銷”，但人民銀行撤銷賬戶后，如開戶單位再次申請開立新賬戶，由于賬戶管理系統缺乏自動控制校驗功能，無法給出賬戶管理人員任何提示信息。

三、相關對策及建議

（一）注重政策傳導，加大宣傳力度

落實國務院“放管服”改革要求，提高企業開戶效率，縮短企業開戶時間，強化企業開戶管理和風險控制，切實增加金融服務實體經濟能力，通過大力宣傳優化企業開戶服務各項便利措施，進一步擴大優化企業開戶服務工作影響范圍，營造良好輿論氛圍，發揮社會監督作用，切實提高企業開戶效率，提升企業開戶服務滿意度，助力營造良好的營商環境，推動企業高質量發展。

（二）修改賬戶管理辦法，明確企業頻繁開銷戶為異常形為，增加對于頻繁開銷戶異常行為的管理措施

對二次開立賬戶及補發開戶許可證業務收取一定的工本費，以便企業慎重考慮換行成本以及提醒客戶妥善保管開戶許可證，維護賬戶行政許可的嚴肅性。

（三）改進系統功能

建議完善賬戶管理系統，增加對頻繁開銷戶業務的自動提示功能。對于選擇“企業撤銷”原因的已銷戶企業，如再次新開立賬戶時，采取一定的限制開戶措施。

（四）建立賬戶黑名單制度

建立賬戶黑名單制度對于頻繁開銷戶的企業，列入賬戶管理黑名單，進行重點監管，以防范金融風險。

（五）破解實施瓶頸，加大推進力度

針對轄內不同類型商業銀行企業開戶流程的現狀，開展專項調研，了解到個別銀行企業開戶在本地與異地最長時間分別是3天和5天，超過小企業開戶規定時間，主要原因是流轉環節比較多，審批流程比較繁瑣，有的企業在異地核實需要事前預約，有的商業銀行開戶資料需要上級行審核，這些都影響了企業開戶時間的縮短。對此，要求各家商業銀行主動與上級行進行溝通，根據自身業務特點，優化企業開戶流程，創新資料報送渠道，盡最大可能壓縮企業開戶辦理時間，建立企業與商業銀行、商業銀行與人民銀行開戶資料交接制度，確保企業開戶在資料完備的前提下，從提交申請到領取人民銀行賬戶許可證整個過程盡可能在2個工作日完成。

（六）強化后續管理，確保實施效果

要求各家商業銀行在所設網點張貼企業開戶流程、辦結時間、投訴電話，加大社會監督，切實提高企業開戶辦理效率。同時人民銀行對商業銀行通過現場檢查、定期抽查、隨機巡查的方式進行后續管理，對拖延企業開戶時間、企業投訴較多的商業銀行進行約見談話、通報批評，并對個別商業銀行開戶政策掌握不準確、業務差錯率較高的管理人員、業務人員進行定期培訓，從而提高商業銀行從業人員、管理人員政策水平和業務素養，進一步擴大政策實施效果。