瑞典無現金社會啟示錄

姜愛梅

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

瑞典是歐洲首個發行紙幣的國家，從“紙幣發行先驅”到“無現金”社會，瑞典又一次走在世界前列，瑞典2016年現金交易只占所有交易的2%，非現金支付音及車非常高。瑞典邁向無現金社會對我國推進無現金社會有著很好的借鑒和啟示意義。

一、瑞典邁向“無現金”社會的主要做法

（一）逐漸取消現金業務

一是推動“不收現金”支付模式。近年來越來越多的瑞典商家和公共服務機構采取了“不收現金”模式。從商品購買到繳納賬單和稅費，瑞典人幾乎都是通過電子支付手實現的。二是近六成銀行實現無現金或不接受現金存款。瑞曲1600家銀行中，900家（近60%）銀行己經沒有現金或者不接受現金存款。瑞典克朗流通已經從2009年的1060億降至2016年的800億。據瑞典統計局反映，2017年第1季度流通的現金已降至568億瑞典克朗（約64億美元），為1990年以年的最低才平，較2007年銳減40%。據瑞典央行報告，2016年在瑞典，現金交易只占所有交易的2%，明顯低于美國（7.7%）和歐元區（10%），預計2020年現金交易比重將跌至0.5%，2030年將全面實現“無紙幣化”。

（二）搭建以移動支付為主的實時支付網絡

一是積極推動銀行卡的普及使用。2013年瑞典信用卡和借記卡交易數量接近24億，遠高于15年前的2.13億。二是搭建了“Swish”即時付款系統（瑞典流行的號機實時支付APP）。該系統是由幾家商業銀行合作搭建的，可以實現不同銀行賬戶間的實時支付功能。同時，瑞典央行也為這一支付基礎設施的搭建提供了支持，使Swish在晚上和周末都能正常運行。目前瑞典超過一半的成年人口已有Swish賬戶，而小于30歲的成年人中有90%使用該APP。

（三）搭建個人及企業信用金融消費體系

一是將信用賬單與個人身份份證號相關聯。只有信用記錄正常的個人才能使用銀行卡、信用賬單、電子錢包等非現金支付工具。消費者網購商品發貨后，會通知第三方信用賬單公司給消費者寄送賬單，便于消費者先收到商品再支付款項。二是將不良信用記錄與全流程的金融消費活動掛鉤。信用一旦有過不良記錄，在申辦銀行卡、注冊電子錢包和支付與個人身份證關聯的賬單等各個方面時，都將受到諸多限制，督促個人珍視個人信用記錄。

二、無現全社會的優勢與挑戰

（一）無現金社會的優勢

一是無現金支付可以降低犯罪率。減少盜竊、搶劫等犯罪的發案率；杜絕行賄受賄和洗錢行為；數字證據令貪污腐敗行為無處遁形。相應的安全費用和保險率將下跌，財產價值將上升，社會治安趨向良好。二是無現金支付改變了貨幣存在的形式、結算方式和流程，降低了印刷和流通成本。三是保障交易安全。無現金支付可杜絕假幣泛濫，社會公眾將免受假幣侵害。四是無現金支付直接切斷了疾病傳播渠道，減少癥病發生。

（二）無現全社會面臨的挑戰

一是安全問題。近年來電子支付類案件頻發，暴露出交易流程存在一些漏洞，交易安全成為兌現金支付面臨的主要挑戰。同時，支付過程會記錄每一筆交易痕跡，在個人隱私保護方面證還有待加強。二是數字鴻溝問題。無現金支付在各地發展不均，覆蓋群體不均，很多老人不會使用銀行卡，更不用提無現金支付。三是無現金支付將會造成銀行工作人員、驗鈔員等實體貨幣相關人員失業。

三、我國推進無現金社會的優勢和阻礙

（一）我國擁有推進無現金社會的市場優勢

一是第三方支付平臺快速發展。2016年全國已有357個城市入駐第三方移動支付城市服務平臺，使得超過4.5億的用戶享受到簡單便捷的服務和于現金支付的便利。由于中國擁有高達7憶的網民，基于互聯網的支付已經成為大部分網民的消費習慣。“互聯網+”深入發展，數字經濟加快成長，“無現金社會”悄然來臨，市場主體和廣大公眾成為實實在在的受益者。二是移動支付規模龐大、受眾廣泛，使實現無現金社會成為可能。據2017年2月艾瑞咨詢發布的報告顯示，以支付寶、微信等為主的中國移動支付規模已經超過美國，而且己是美國的近50倍。

（二）我國推進無現金社會的阻礙

一是移動支付難以全方位覆蓋。日前中國有近14億人口，有百分之六七十的人生活在農村，雖然移動互聯網覆蓋率很高，但支付系統軟硬件基礎設施相對缺失。再加上中國經濟發展失衡，東西差距、城鄉差距大，很多地區教育水平不夠，人們移動支付的習慣尚未形成，無現金社會的推進仍存在阻力。二是網絡財產信息安全是最大隱患。信息安全是“無現金社會”面臨的最大考驗，竊取、販賣公民個人信息案屢屢發生，牽涉面廣、危害性大，更讓人防不勝防。近年來針對信用卡、網絡購物等的高科技犯罪逐年增加、表明非現金支付的安全性亟待提高。非現金支付所留下的“數字足跡”可能導致個人隱私泄露和被濫用。

四、對我國的啟示

一是以“互聯網+政務”為切入點，讓公共服務、社會保障等深入每個老百姓身邊的場景，率先實現“無現金”，通過讓老百姓受益，來加強非現金支付的宣傳引導。二是積極推進銀行卡、二維碼支付、NFC、票據等各類支付工具的應用，滿足消費者的多元化需求。同時，出臺非現金支付工具行業相關法律和行業標準，形成有序競爭的行業格局。三是相關職能部門建立起實時、動態、給力的安全監控和預警機制。網絡技術層面筑牢防護墻，鼓勵院校科研機構與市場參與者深化合作，加大對生物識別、大數據、云計算、人工智能.密碼與安全攻防等技術領域的研究力度，確保支付安全。四是要盡快出臺相關法律和行業標準，保障公民的隱私安全和賬戶安全，有效減少隱私泄露和經濟損失，切實維護“無現金社會”的國家金融秩序和安全。五是建議搭建以個人或企業信用為基礎的金融消費體系，將信用賬單與個人身份證號相關聯，將下良信用記錄與全流程的金融消費活動掛鉤。