瑞典無現(xiàn)金社會(huì)啟示錄

姜愛梅

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

瑞典是歐洲首個(gè)發(fā)行紙幣的國家，從“紙幣發(fā)行先驅(qū)”到“無現(xiàn)金”社會(huì)，瑞典又一次走在世界前列，瑞典2016年現(xiàn)金交易只占所有交易的2%，非現(xiàn)金支付音及車非常高。瑞典邁向無現(xiàn)金社會(huì)對我國推進(jìn)無現(xiàn)金社會(huì)有著很好的借鑒和啟示意義。

一、瑞典邁向“無現(xiàn)金”社會(huì)的主要做法

（一）逐漸取消現(xiàn)金業(yè)務(wù)

一是推動(dòng)“不收現(xiàn)金”支付模式。近年來越來越多的瑞典商家和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)采取了“不收現(xiàn)金”模式。從商品購買到繳納賬單和稅費(fèi)，瑞典人幾乎都是通過電子支付手實(shí)現(xiàn)的。二是近六成銀行實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金或不接受現(xiàn)金存款。瑞曲1600家銀行中，900家（近60%）銀行己經(jīng)沒有現(xiàn)金或者不接受現(xiàn)金存款。瑞典克朗流通已經(jīng)從2009年的1060億降至2016年的800億。據(jù)瑞典統(tǒng)計(jì)局反映，2017年第1季度流通的現(xiàn)金已降至568億瑞典克朗（約64億美元），為1990年以年的最低才平，較2007年銳減40%。據(jù)瑞典央行報(bào)告，2016年在瑞典，現(xiàn)金交易只占所有交易的2%，明顯低于美國（7.7%）和歐元區(qū)（10%），預(yù)計(jì)2020年現(xiàn)金交易比重將跌至0.5%，2030年將全面實(shí)現(xiàn)“無紙幣化”。

（二）搭建以移動(dòng)支付為主的實(shí)時(shí)支付網(wǎng)絡(luò)

一是積極推動(dòng)銀行卡的普及使用。2013年瑞典信用卡和借記卡交易數(shù)量接近24億，遠(yuǎn)高于15年前的2.13億。二是搭建了“Swish”即時(shí)付款系統(tǒng)（瑞典流行的號機(jī)實(shí)時(shí)支付APP）。該系統(tǒng)是由幾家商業(yè)銀行合作搭建的，可以實(shí)現(xiàn)不同銀行賬戶間的實(shí)時(shí)支付功能。同時(shí)，瑞典央行也為這一支付基礎(chǔ)設(shè)施的搭建提供了支持，使Swish在晚上和周末都能正常運(yùn)行。目前瑞典超過一半的成年人口已有Swish賬戶，而小于30歲的成年人中有90%使用該APP。

（三）搭建個(gè)人及企業(yè)信用金融消費(fèi)體系

一是將信用賬單與個(gè)人身份份證號相關(guān)聯(lián)。只有信用記錄正常的個(gè)人才能使用銀行卡、信用賬單、電子錢包等非現(xiàn)金支付工具。消費(fèi)者網(wǎng)購商品發(fā)貨后，會(huì)通知第三方信用賬單公司給消費(fèi)者寄送賬單，便于消費(fèi)者先收到商品再支付款項(xiàng)。二是將不良信用記錄與全流程的金融消費(fèi)活動(dòng)掛鉤。信用一旦有過不良記錄，在申辦銀行卡、注冊電子錢包和支付與個(gè)人身份證關(guān)聯(lián)的賬單等各個(gè)方面時(shí)，都將受到諸多限制，督促個(gè)人珍視個(gè)人信用記錄。

二、無現(xiàn)全社會(huì)的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)

（一）無現(xiàn)金社會(huì)的優(yōu)勢

一是無現(xiàn)金支付可以降低犯罪率。減少盜竊、搶劫等犯罪的發(fā)案率；杜絕行賄受賄和洗錢行為；數(shù)字證據(jù)令貪污腐敗行為無處遁形。相應(yīng)的安全費(fèi)用和保險(xiǎn)率將下跌，財(cái)產(chǎn)價(jià)值將上升，社會(huì)治安趨向良好。二是無現(xiàn)金支付改變了貨幣存在的形式、結(jié)算方式和流程，降低了印刷和流通成本。三是保障交易安全。無現(xiàn)金支付可杜絕假幣泛濫，社會(huì)公眾將免受假幣侵害。四是無現(xiàn)金支付直接切斷了疾病傳播渠道，減少癥病發(fā)生。

（二）無現(xiàn)全社會(huì)面臨的挑戰(zhàn)

一是安全問題。近年來電子支付類案件頻發(fā)，暴露出交易流程存在一些漏洞，交易安全成為兌現(xiàn)金支付面臨的主要挑戰(zhàn)。同時(shí)，支付過程會(huì)記錄每一筆交易痕跡，在個(gè)人隱私保護(hù)方面證還有待加強(qiáng)。二是數(shù)字鴻溝問題。無現(xiàn)金支付在各地發(fā)展不均，覆蓋群體不均，很多老人不會(huì)使用銀行卡，更不用提無現(xiàn)金支付。三是無現(xiàn)金支付將會(huì)造成銀行工作人員、驗(yàn)鈔員等實(shí)體貨幣相關(guān)人員失業(yè)。

三、我國推進(jìn)無現(xiàn)金社會(huì)的優(yōu)勢和阻礙

（一）我國擁有推進(jìn)無現(xiàn)金社會(huì)的市場優(yōu)勢

一是第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展。2016年全國已有357個(gè)城市入駐第三方移動(dòng)支付城市服務(wù)平臺(tái)，使得超過4.5億的用戶享受到簡單便捷的服務(wù)和于現(xiàn)金支付的便利。由于中國擁有高達(dá)7憶的網(wǎng)民，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付已經(jīng)成為大部分網(wǎng)民的消費(fèi)習(xí)慣。“互聯(lián)網(wǎng)+”深入發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快成長，“無現(xiàn)金社會(huì)”悄然來臨，市場主體和廣大公眾成為實(shí)實(shí)在在的受益者。二是移動(dòng)支付規(guī)模龐大、受眾廣泛，使實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金社會(huì)成為可能。據(jù)2017年2月艾瑞咨詢發(fā)布的報(bào)告顯示，以支付寶、微信等為主的中國移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)超過美國，而且己是美國的近50倍。

（二）我國推進(jìn)無現(xiàn)金社會(huì)的阻礙

一是移動(dòng)支付難以全方位覆蓋。日前中國有近14億人口，有百分之六七十的人生活在農(nóng)村，雖然移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率很高，但支付系統(tǒng)軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施相對缺失。再加上中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡，東西差距、城鄉(xiāng)差距大，很多地區(qū)教育水平不夠，人們移動(dòng)支付的習(xí)慣尚未形成，無現(xiàn)金社會(huì)的推進(jìn)仍存在阻力。二是網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)信息安全是最大隱患。信息安全是“無現(xiàn)金社會(huì)”面臨的最大考驗(yàn)，竊取、販賣公民個(gè)人信息案屢屢發(fā)生，牽涉面廣、危害性大，更讓人防不勝防。近年來針對信用卡、網(wǎng)絡(luò)購物等的高科技犯罪逐年增加、表明非現(xiàn)金支付的安全性亟待提高。非現(xiàn)金支付所留下的“數(shù)字足跡”可能導(dǎo)致個(gè)人隱私泄露和被濫用。

四、對我國的啟示

一是以“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”為切入點(diǎn)，讓公共服務(wù)、社會(huì)保障等深入每個(gè)老百姓身邊的場景，率先實(shí)現(xiàn)“無現(xiàn)金”，通過讓老百姓受益，來加強(qiáng)非現(xiàn)金支付的宣傳引導(dǎo)。二是積極推進(jìn)銀行卡、二維碼支付、NFC、票據(jù)等各類支付工具的應(yīng)用，滿足消費(fèi)者的多元化需求。同時(shí)，出臺(tái)非現(xiàn)金支付工具行業(yè)相關(guān)法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，形成有序競爭的行業(yè)格局。三是相關(guān)職能部門建立起實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、給力的安全監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層面筑牢防護(hù)墻，鼓勵(lì)院校科研機(jī)構(gòu)與市場參與者深化合作，加大對生物識別、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能.密碼與安全攻防等技術(shù)領(lǐng)域的研究力度，確保支付安全。四是要盡快出臺(tái)相關(guān)法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保障公民的隱私安全和賬戶安全，有效減少隱私泄露和經(jīng)濟(jì)損失，切實(shí)維護(hù)“無現(xiàn)金社會(huì)”的國家金融秩序和安全。五是建議搭建以個(gè)人或企業(yè)信用為基礎(chǔ)的金融消費(fèi)體系，將信用賬單與個(gè)人身份證號相關(guān)聯(lián)，將下良信用記錄與全流程的金融消費(fèi)活動(dòng)掛鉤。