互聯網+環境下農村普惠金融發展路徑研究

趙凌

【摘 要】長期以來我國農村普惠金融發展面臨著產品單一、征信不足、供需失衡等問題。本文從互聯網+環境下技術應用催生互聯網金融發展對農村普惠金融的影響分析，提出了農村普惠金融在互聯網+環境下的發展對策。

【關鍵詞】互聯網+；農村普惠金融；互聯網金融

長期以來我國金融服務體系以城市為主，對于廣大的農村金融服務需求來說，金融產品與服務的可獲得性較差。因此，在實現國家新時期社會主義建設與推進精準扶貧的關鍵時期，必須推進農村普惠金融的全面發展。據統計，2016年我國農村涉農貸款的戶均額度為46萬元，比上一年減少7萬元，2016年第四季度全國農村商業銀行的不良貸款率達到2.49%。這表明普惠金融在農村金融服務市場存在覆蓋率低、金融風險較高等問題。因此，《2015年中國普惠金融發展報告》中指出要推進農村普惠金融發展必須讓金融主體借助互聯網、大數據等技術實現金融服務的普及并借助互聯網特性實現金融服務成本降低和金融風險防控。基于互聯網建立起來的互聯網金融與傳統金融行業的互聯網化將成為農村金融服務普惠化的重要載體。

一、農村普惠金融內涵及其存在的問題

普惠金融也叫“包容性金融”，它是指金融服務的民主與平等，其目標是實現社會階層的各個群體都能夠獲得平等的金融服務。在農村金融體系內，長期以來農村居民經濟力量較弱，不具備良好的征信基礎，而農村中小型生產主體也不具備商業銀行等金融機構的貸款要求，這些弱勢群體往往具備較大的金融服務需求。因此，農村普惠金融的發展目標是為農村廣大的微觀主體提供消費或生產性金融服務。盡管國家政策不斷地鼓勵金融機構推進普惠金融服務，但農村金融服務的覆蓋面與金融服務的商業性之間的矛盾難以調和。當前農村普惠金融發展存在以下問題：

（一）農村金融機構覆蓋不足，需求主體較為分散

農村金融服務市場向來都不是商業銀行布局的重點，因此除了農村商業銀行和少數的村鎮銀行外，農村地區金融機構的數量較少，且金融機構的覆蓋范圍十分有限。一直以來扎根于農村的農村商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等近些年由于農村市場的疲軟也出現撤點合并與“脫農”現象。而中國農業銀行雖然成立三農事業部，但是由于農村金融網點建立的成本較高，涉農的貸款業務風險較大且利潤較低，近些年也逐漸撤銷大量網點。與之對應的是，農村地區地理面積巨大，人口分散，金融服務需求呈現額度小、區域分散的問題，而不斷減少的金融機構數量、規模與輻射范圍與不斷增加的金融服務分散化需求成為一組突出的矛盾。

（二）缺乏健全的信用體系

農村金融服務的需求主體是廣大從事農業生產的農民和少量從事農業生產加工的小微型企業。這些需求主體往往缺乏良好的持續經營能力，生產經營的風險較大，而對于商業銀行等金融機構的貸款要求來說，又缺乏必要的質押和擔保授信。商業銀行等金融機構難以獲得農戶的個人信用檔案，也不能夠根據歷史資信記錄進行信用評級，農戶自身也缺乏證明自身還款能力的有效證據。因此，面臨農村金融服務的高風險，低收益問題，商業銀行往往只能不斷增加授信貸款條件，嚴格控制業務流程。而這一問題的根源便是在農村難以建立有效的信用機制，來對農村金融服務用戶進行信用識別。

（三）農村金融服務產品單一

農村金融服務產品往往是對于城市金融市場產品的農村化，缺乏對農村居民貸款、存款以及理財等多元化需求的考慮。因此，常見的農村商業銀行僅僅能夠為農村居民提供存款型理財產品，并沒有針對農村居民教育、醫療、養老等多方面考慮的理財產品。貸款方面，為了控制風險商業銀行通常提高對農村居民的審核標準，使得農村居民實際的貸款可獲性很低。此外，在農村產品來源來看，農村金融服務多是來自于農村商業銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮銀行等，而金融債券、基金、保險、期貨等多渠道的金融服務機構在農村幾乎沒有，限制了農村金融融資渠道。

二、互聯網+對農村普惠金融發展的影響

近些年隨著互聯網技術的應用，互聯網金融獲得了快速的發展，諸如第三方支付、大數據金融、P2P網貸、金融眾籌、網上銀行等都是互聯網技術帶來的金融行業變革。因此，對于農村普惠金融來說，互聯網+的意義在于借助互聯網技術推進農村金融的互聯網化發展。從金融行業的互聯網化可以衍生出未來推進農村普惠金融中互聯網技術將產生的重要作用。

（一）實現金融服務供需信息整合

一方面基于互聯網平臺、互聯網移動終端等能夠實現農村金融服務的跨時空發展。傳統的農村金融服務需要依托村鎮銀行網點，基于網點的覆蓋面去提供金融服務，而農戶的時空分散給這種金融服務帶來很大的阻礙。而借助互聯網金融服務平臺和移動終端設備能夠實現農村金融服務與農戶需求的鏈接，從而實現金融服務及時觸及農戶、業務交易及時在線處理與資金交付還款在線流動。另一方面，基于大數據技術、云計算等能夠對于農戶的金融服務交易歷史數據進行收集、存儲與處理，借助算法建模進行精準評級。而農戶也能夠及時獲知金融服務產品、了解具體的業務要求和風險情況，做出更加合理的投融資決策。

（二）降低交易成本，提高農村金融服務效率

傳統的金融服務依靠線下網點進行，而基于互聯網技術，很多金融機構建立網上金融服務平臺，替代傳統的線下金融服務網點。而實現這一可能的基礎在于移動支付和大數據技術，根本地改變了傳統的農村金融服務的運營方式。借助移動支付大大減少了傳統的農村金融服務業務流程，節約業務交易成本，提高交易效率。而且借助網上金融服務平臺能夠實現對分散的農村客戶進行有效的集中，避免傳統線下網點覆蓋用戶群體較少的問題，提高農村金融服務的規模效應。

（三）豐富金融服務產品，滿足多元化金融服務需求

傳統農村普惠金融發展面臨的一個顯著的痛點就是產品單一，融資渠道單一。互聯網技術的應用，基于互聯網金融衍生出多種形式的涉農金融產品，諸如農資信貸、農村養老系列理財產品等。隨著互聯網金融的發展，能夠借助互聯網技術實現農村金融服務風險的防范，例如在農村的生產經營中，也可以將互聯網技術應用到整個流程，實現對農業金融資金的全流程把控，并監控農業生產效率預測金融風險。這在很大程度上降低了農村金融服務的門檻，一方面可以惠及更廣泛的農村居民，另一方面更多的金融機構和金融服務平臺開始面向農村提供金融服務。

三、互聯網+背景下農村普惠金融發展路徑分析

互聯網技術與互聯網金融能夠對農村金融的各個方面產生重要影響，要實現農村普惠金融發展需要從金融產品創新、融資渠道拓展、信用體系建設與風險管控等方面強化普惠金融體系建設。

（一）多元農村金融服務產品創新

基于互聯網技術可以實現金融服務流程的優化創新，這在很大程度上對于傳統線性金融服務產品單一進行改變。因此，需要繼續推進線上線下相結合，改進傳統金融產品的業務流程，優化業務邏輯并與線下渠道相結合，擴大產品覆蓋率。同時，需要根據農業農村生產實際開發更多的在線訂單、線上擔保授信、線上供應鏈融資等金融服務業務，擴寬農戶融資選擇。此外，針對農村單一的存貸金融模式，可以引進并開發基于農村需求的理財產品和農業保險業務。

（二）線上線下融合的多渠道布局

傳統的金融機構推進農村金融服務以線下網點為基礎，效率低、覆蓋面窄、成本高，需要全面改革傳統線下網點布局模式，實現線上網點的輕資產布局，與線上網上銀行融合，解放線下業務壓力，將金融服務業務轉移至線上。從而解決金融服務需求的時空差距，減少線下運營成本。此外，需要打通全方位的金融服務渠道，由政府等行政部門引導建立基于三農的綜合金融服務平臺，接入商業銀行、證券、期權、保險、眾籌等多種形式的金融服務平臺，提供多元化的金融服務產品。

（三）重構農村征信機制

傳統的農村金融服務中對于農村居民的資信憑據要求具備一定的資產質押或者第三方擔保。基于互聯網信息平臺、大數據技術和云計算等可以實現對農戶基礎資產數據的存檔、計算和分析，作為金融征信依據。此外，互聯網+環境下對于農村居民的線上消費行為、資金往來數據、社交數據等實現采集并實現共享，大數據技術對這些結構化與非結構化數據的處理能夠作為建立信用機制的基礎。

（四）強化金融監管與風險管控

政府應該在鼓勵金融機構服務下沉、建設農村互聯網系統的同時，加強金融監管，防范金融風險。針對互聯網金融加大立法，明確金融機構的權利和義務，推動對產品購買時費用和收益信息的披露，同時提出對不法行為的具體懲治措施和索賠機制，完善金融監管法律體系。積極利用互聯網技術對農村金融機構的行為進行追溯監督，營造一個安全、有序的農村普惠金融服務體系。

（江西財經大學，江西 南昌 330013）

參考文獻：

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