互聯網金融對銀行個人理財業務的影響與對策

敖從林

（中國農業銀行西藏自治區分行科技與產品管理部，西藏 拉薩 850000）

消費者利用互聯網進行理財，極大地促進了互聯網金融業務的發展。可是，網上業務對現實銀行的個人理財業務造成的沖擊遠比想象中還要大。為了應對這種問題，銀行的個人辦理業務水平急需提高，積極革新，以適應當今社會的經濟發展機制。積極創設消費者喜歡的環境，擴大現實銀行的優勢及影響力，吸引消費者進行消費。對互聯網金融業務的特點、影響力加以分析，從這些分析中得出，現實銀行個人理財業務的發展方向。

一、互聯網金融個人理財業務的特點

互聯網金融個人理財業務勢頭迅猛，以貨幣基金類、定向委托投資類、P2P網絡信貸類在市場上流通。相較于傳統銀行模式而言，它以方便、快捷、靈活，選擇多、效益高，限制少等優勢席卷市場，在社會上飛速發展。

二、互聯網金融對銀行個人理財業務造成的影響

一種新興事物的出現肯定會對固有事務產生新的影響，這些影響有好、有壞。互聯網的出現對銀行個人理財業務產生深遠的影響，主要表現在以下三個方面:

（一）銀行的利潤

互聯網金融一直在與銀行的個人理財業務搶占市場。進行競爭。互聯網金融都通過網絡進行，消費者動動手指就可以辦理業務，整個的辦理速度方便、快捷。一個消費者嘗到互聯網金融業務的甜頭，就會推薦認識的親戚、朋友、同事來購買。當越來越多的人推崇這種辦理方式，這個隊伍就越發壯大；相反，到銀行辦理個人業務的人員會大大減少，降低銀行的業務辦理量。而傳統的銀行業務，需要去專門的、固定的辦理地點，還需要專門的辦理人員及工作人員給消費者講解、辦理投資業務，消費者受時間、地點的限制。兩相對比，網絡辦理業務打破銀行壟斷，使銀行獲得的利潤降低。

（二）培養更多理財的客戶群

現今，每個人都離不開網絡。互聯網金融業務正是迎合了人們這一點，人人都可以做投資理財，沒有什么很大的限制。網上理財，操作方便，節省時間。由于這些便利，越來越多的人認識到其好處，漸漸加入到理財的人潮中。互聯網金融也需要去銀行辦理開戶，互聯網金融必須依托于現實銀行業務。更為具體地是指在消費者去銀行辦理業務的時候，可能會附加了解其他相關的投資業務，通過兩相對比，可能會在銀行購買更適合自己的業務，為銀行增加了更多的消費群體。這些消費者的增加都是得益于互聯網金融業的發展。

（三）加快銀行個人理財業務的改革和創新

由于大多數的人對理財產品的誤解認知，認為理財也像存款一樣，定期存取。業務員自身的業務水平也不夠高，沒有對自己的工作負責，沒有全面了解自身負責的理財產品，無法為消費者介紹適合的產品。當理財產品達不到消費者的預期水平或一直在損失時，消費者會停止對產品的投資，嚴重的會影響理財產品的發展規模和發展速度。由于這些原因，現實銀行面臨種種嚴峻的困難和挑戰。銀行的個人理財業務要想在金融業務中一直保持領先的地位，必須把革新提上日程，為應對互聯網金融提出有效措施。

三、銀行的應對措施

（一）進行資源整合，完善個人理財產品體系

銀行可以與網上各投資業務建立合作共贏的機制，讓在網上投資的消費者到指定銀行辦理相關手續，帶動銀行業務的發展。與有關部門進行合作，借助部門的咨詢平臺及網站信息來宣傳理財觀念，大力推廣銀行理財產品，詳細說明銀行理財產品的優點，擴大其影響力。與銀行現有實際情況相結合，完善投資產品的體系，讓產品經得住市場及人民群眾的考驗。

（二）提供多層次平臺

近幾年的理財產品多種多樣，且理財產品本身具有的理論性知識較強，所運用的學科知識也很多。因而，大多數人無法透徹地了解金融產品，從而減少了購買的人數。加之業務員刻意隱瞞金融產品的高風險性，讓金融界常常出現不合理、不規范的現象。因此，為了滿足不同群體的消費需求，銀行需明確金融產品的種類，按不同的層次劃分管理。不同層次的客戶由不同層次的業務員專門負責，采用科學的平臺管理，做到明確具體，業務對口。把消費者按層次劃分，可以讓服務更為到位，突出銀行的優勢。

（三）通過技術開發，加大個人理財產品智能終端的銷售

在互聯網面前，各種與互聯網相關的技術爭相競艷。但是，技術的開發都是基于互聯網終端的緣故。銀行為了追趕互聯網金融，也研發出了方便消費者的可移動接口，但是還存在著很大的弊端，它的功能和效率等都比不上互聯網終端。因此，銀行要重視對移動終端的研發與創新，吸取互聯網終端的優點，并結合銀行的實際情況，優化銀行終端的服務，打造優針對性的銷售服務，讓個人在投資理財時更加方便，快捷。

四、結語

雖然互聯網金融個人業務憑借自身的諸多優勢占領市場，在一定程度上沖擊了銀行理財業務的發展。但是銀行也不能放松警惕，時刻保證其主導地位。因此，銀行也要根據市場的需要進行轉變，符合大眾及銀行實際情況，努力擴大其優勢，增加宣揚力度，提高市場競爭力。