區塊鏈技術在“一帶一路”區域跨境支付領域的應用

王娟娟 宋寶磊

？眼摘 要？演自“一帶一路”倡議提出以來，沿線國家的經濟合作水平大幅提升，跨境支付強勁增長，但支付安全性較低、缺乏通用的支付監管框架和統一的支付平臺等問題以瓶頸的形式制約著跨境支付的可持續發展。文章將廣泛應用于金融領域的區塊鏈技術引入，并從理論和實證兩個維度對區塊鏈技術在“一帶一路”區域跨境支付中的應用進行研究。從理論層面看，以分布式記賬、信息區塊存儲、加密技術等為核心的區塊鏈技術能夠有效彌補“一帶一路”區域跨境支付領域的短板，提高跨境支付的安全性、市場主體之間的互信度及業務效率等。從實證層面看，運用仿真模擬對由去中心化、安全性、高效性、區域跨境支付等為支撐的指標體系進行區塊鏈技術引入研究領域后的效應預測，總體而言，“一帶一路”區域的跨境支付品質會提升，但分指標顯示，支付安全水平會降低。鑒于安全性在“一帶一路”區域的經濟合作中占有極高權重，因此主張在支付環境體系完善之前，區塊鏈技術不適宜進入“一帶一路”區域的跨境支付領域?？梢哉f，無論短期還是長期，高安全性的支付環境是區塊鏈技術進入“一帶一路”區域跨境支付領域的充分必要條件。立足分析結果，沿線國家政府、市場主體、建設理念等均需進行匹配性的調整。

？眼關鍵詞？演“一帶一路”；區塊鏈技術；跨境支付；安全性；分布式記賬

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼] A [文章編號]1673-0461（2018）07-0084-08

“一帶一路”倡議引起各界的高度關注，不斷有國家和地區參與建設，沿線國家和地區在不同程度上受到倡議紅利輻射，經濟合作的廣度和深度得到質的升華，電子商務等介質快速縮短了各經濟體之間的經濟距離。隨著經濟合作的不斷深化和頻繁，各項軟硬件基礎設施的制約日益突出。本研究著眼于支付環節對“一帶一路”區域跨境電商的發展影響，探索匹配于電商發展需求的跨境支付完善方案。為達到研究目的，將區塊鏈技術引入研究對象，對其可應用性進行研究?？v觀當前研究，王雪等[1]通過比較我國現有的結算方式，主張在我國跨境人民幣貿易結算領域打造以代理行模式為主、其他方式為輔的格局。上海社會科學院經濟研究所課題組[2]基于對上海自貿區的前期探索和對中國跨境電子商務發展趨勢的研究，提出建立小額跨境網購多層次監督體系、制定小額跨境網購專項管理辦法、建設公共信息查詢平臺及加快完善社會誠信監督機制與跨國追溯機制四點建議，以規范跨境電商發展。羅忠洲等[3]通過調查我國企業跨境貿易結算的貨幣選擇，發現規模較大的以出口為導向的企業多選擇美元作為結算貨幣，而以外資銀行為跨境支付行、產品趨向技術密集型的企業并不趨向以美元為結算貨幣。王娟娟[4-5]認為中國制造的品質是人民幣國際化的根基，借助亞投行等跨境支付介質可以加速人民幣在“一帶一路”范圍內的國際化進程，同時有助于“中國制造2025”戰略的實現。劉主光[6]的區域化是人民幣國際化的必經階段，中國-東盟自由貿易區是最有可能實現人民幣區域化的發展框架，主張國家應當加強宏觀調控，以相宜的發展手段實現這一構想。學者們大多集中于跨境結算和推進人民幣國際化的角度探討跨境支付問題，對“一帶一路”區域的跨境支付本身研究較少。然而，“一帶一路”沿線國家的經濟合作質量并進的猛增，對支付效率、安全等要求不斷增高，為此，本研究將具有安全、高效等特點的區塊鏈技術引入研究區域和研究領域，探討其適用性，這是文章的創新集合點。

一、“一帶一路”區域跨境支付現狀

（一）“一帶一路”倡議助推跨境支付強勁增長

2013年，“一帶一路”倡議提出，經過幾年的發展，在國內外均引起巨大反響。在國際層面，2017年，由于“一帶一路”倡議為處于后金融危機時代的世界經濟注入活力而上升至國際共識高度。在國內層面，2017年黨的十九大召開，已經明確了支撐我國現代化經濟體系建設的區域經濟格局是“4+3”，其中，“3”就是“一帶一路”?！耙粠б宦贰背h促使沿線國家和地區強化了經濟合作，跨境支付規模強勁擴大。2016年，我國與“一帶一路”區域的國家相互投資涉及的跨境支付金額達1 784億美元，較2013年增長了95%。對非銀行部門，2017年上半年，我國與“一帶一路”沿線國家跨境支付的資金總量達6 000億美元，同比增長9.1%。從涉及國家看，我國與越南、巴基斯坦跨境支付規模增長較快，2016年的跨境支付規模是2013年的1.5倍，除國家之間的關系外，這主要是得益于中巴走廊、孟中印緬通道等經濟走廊的建設。從帶動能力看，跨境電商是“一帶一路”區域跨境支付強勁增長的主要支撐。2016年，中國與“一帶一路”區域跨境電商交易額達到6.7萬億元，同比增長24%，較2013年增長了兩倍[7]。伴隨“一帶一路”區域各項基礎設施的完善，必然有更多的國家主動參與其中，例如，正在脫歐進程中的英國已經明確表達了愿意參與“一帶一路”建設的意愿。更多的經濟合作會使跨境支付增長的強大態勢延續。

（二）跨境支付的安全性較低

“一帶一路”區域快速擴大的跨境電商規模使跨境支付被迫加速量增，但相關保障性措施還未來得及制定和完善，目前，“一帶一路”區域的跨境支付安全還得不到充分保障。

從跨境支付本身看，目前主要存在三大風險。第一，跨境支付的欺詐風險。電子商務使電子支付在支付體系中占據越來越大的比重，歐美地區的客戶習慣于信用卡支付，“一帶一路”區域傾向于捆綁借記卡、儲蓄卡，所采用的支付方式有憑密支付和免密支付。目前，這兩種互聯網支付方式在“一帶一路”區域廣泛使用，憑密支付一般需要發卡行、收單行的多方驗證及支持，成功授權的失敗率比較高。無密支付只需要輸入卡號、有效期及CW2即可完成支付流程，支付成功率很高，但極易發生交易欺詐。在跨境支付中發生欺詐至少需要兩到三個月才能判定一筆交易是否屬于欺詐交易，而后才能展開流程更長的追溯。第二，跨境支付的交易風險。由于跨境交易涉及多方主體，部分交易風險不可規避，主要有兩類，一是源于第三方支付機構的不合規交易，由于“一帶一路”區域的第三方支付機構大多處于成長狀態，為獲得較高的利益，低成本成為高收益的重要保證，各機構大多會放棄成本較高但效果更好的大數據分析來審核相關信息，傾向于采用成本較低的方式來審核客戶的身份信息。這會加劇交易主體的虛假信息泛濫，甚至部分個體會以服務貿易或貨物貿易的方式轉移外匯資金，擾亂跨境支付秩序，威脅國家資金安全。二是源于用戶遭遇的交易風險，由于“一帶一路”區域的消費者普遍缺乏互聯網金融意識，故個人信息、賬號、銀行卡等信息有泄漏和丟失的情況，危及交易安全。第三，跨境交易的資金風險。電子商務使諸多中小商家可以直接將經濟交易半徑延伸至境外，但當前“一帶一路”的跨境電商平臺都以買家利益為主。發生糾紛時，賣家資產多被跨境電商平臺凍結，若要申訴還需要聘請律師，對規模有限的中小賣家而言，因時間、財力等因素而放棄申訴承受損失。

從跨境支付企業看，“一帶一路”區域國家間的地理距離遠、時差大、地域文化差異明顯，這些因素使跨境支付企業面臨著來自于三方面的風險。第一，由于缺乏多元化的支付方式和支付貨幣而必須遭遇單一貨幣支付帶來的匯率損失風險。第二，由于經驗有限，尚不能跨渠道完成對客戶的支付，面臨損失客戶的風險。第三，面對更多跨境支付工具出現的不可逆趨勢，必然存在跨境支付企業為獲得客戶資源的競爭，在相關規章制度尚未在“一帶一路”區域形成的情況下，可能出現惡性市場競爭。

（三）缺乏在“一帶一路”通用的支付監管框架

跨境支付與跨境電商一樣均是市場端開始發力、政策法規后續相繼出臺的經濟事物，在“一帶一路”區域引導跨境支付長遠發展的監管框架即使在一國范圍內都處于空白，在整個區域內能夠統一監管跨境支付的規則制度更是鮮有。以中國為例，自2010年以來，中國發布了一系列關于跨境支付的監管規定。2010年6月，中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》以應對支付市場參與主體多元化的情況。2012年12月，為提高支付效率，中國人民銀行表示將在支付系統中增加跨境支付清算功能。2013年2月，國家外匯管理局制定了《支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點指導意見》，在上海、北京、重慶、浙江、深圳等地起開展試點，為電子商務客戶辦理跨境收付匯和結售匯業務。2013年3月，出臺了《銀行卡收單管理辦法（征求意見稿）》明確了跨境支付管理的一些細則。2013年9月，將支付寶、財付通、快錢等17家第三方支付企業設為跨境支付業務試點，2014年7月，增至22家。2015年1月，在總結上海等5個地區的試點經驗后，國家外匯管理局正式下發了《關于開展支付機構跨境外匯支付業務試點的通知》，進一步擴大了服務貿易種類及單筆交易金額上限。2015年6月，國務院辦公廳正式下發《關于促進跨境電子商務健康快速發展的指導意見》，要求跨境支付管理體系盡快完善[8]。2017年8月，中國人民銀行正式推出網聯，切實邁出對互聯網金融監管的第一步?？梢?，有關跨境支付的監管基本處于應對問題和解決問題的階段，對潛在問題的預估和防范能力偏弱?！耙粠б宦贰眳^域在跨境支付監管領域遭遇的問題迥異，監管規范進程差別大，統一的監管框架建設尚屬空白，這極大地阻礙了“一帶一路”區域融入世界金融體系的步伐。

（四）缺乏統一的跨境支付平臺

“一帶一路”區域電子商務的發展水平差異大，市場需求規模有別，因此，各國對跨境支付的關注和發展程度不一樣。目前，部分國家已經依據貿易合作伙伴的一般情況建構了基本能滿足自身需求的跨境支付平臺。其中，PayPal是全球跨境支付的先驅，可以以加元、歐元、英鎊、美元、日元、澳元等24種貨幣支付，普及194個國家，用戶達2億，主要有無磁無密支付和賬戶支付兩種方式，以支付閉環確保支付安全，但前提是交易雙方必須均為PayPal用戶，且交易手續費較高，每筆收取3.9%的手續費，還需外加交易流水的費率，外幣提現為本幣的交易手續也較為繁雜[9]。

MOL覆蓋了東南亞地區，涉及大洋洲、南美洲、印度等地。MOL旗下有MOLPay、MOLPoints兩大在線支付渠道。MOLPay集成了馬來西亞的Mayban2U、CIMB，越南的Vietcombank、Agribank等東南亞國家的網銀系統。東南亞最大的電商平臺LARAZA與MOLPay集成。MOLPay支持實時交易，費用較低，MOLPoints支持預付卡，費率較高[9]。

SOFORT Banking集成了德國、奧地利等16個國家的銀行支付系統，無拒付，實時到賬，但交易幣種一般為歐元，交易限額為5 000歐元[9]。

Qiwi是俄羅斯地區普及率最高的跨境支付平臺，與歐洲、亞洲、非洲、美洲的22個國家開展跨境支付業務，擁有6 000萬互聯網用戶，約占歐洲網民的15%。Qiwi 的發展主要是迎合當地偏愛現金消費的金融使用習慣，與電商發展關聯度不高。Qiwi支持預付卡、電子貨幣交易、銀行卡轉賬等，一鍵完成，安全性高，但區域性太強[9]。

CashU是中東地區最大的在線支付平臺，基本涵蓋了所有的阿拉伯國家，主要流量源是谷歌和臉書，能夠滿足中東地區的在線支付需求，但由于風俗習慣，對任何要進入中東市場的主體而言，必須接入CashU[9]。

Paytm是全球第四大電子錢包，覆蓋印度。在印度，所有的移動運營商與Paytm均有合作，支持多種支付方式，與印度本土和海外的多家銀行機構和收付款機構建立合作關系。但受到政府的掣肘，在印度推行廢鈔令期間，推出了Bharat二維碼，支持本土14家銀行和所有支付終端，但Paytm不包括在內[9]。

Dinpay是馬來西亞本土的跨境支付平臺，不僅支持馬來西亞主要銀行機構的支付要求，還支持VISA、Mastercard、中國銀聯、大萊信用卡公司、JCB、AE等國際信用卡組織。支持支付、結算、物流、倉儲、報關報檢、國際信用卡支付等一體化的跨境業務，但平臺專業能力較弱[9]。

支付寶和財付通是中國目前較大的跨境支付平臺，但與支付寶集成的天貓國際與其他平臺差距不明顯，流量分散使支付寶的平臺優勢沒有充分發揮出來，主要支持B端市場的支付。財付通借助社交優勢，擁有大規模的C端用戶，但因與電商平臺集成度低，在銀行收單、國際結算、貨幣兌換等業務中沒有優勢[9]。

綜上，“一帶一路”沿線國家和地區基本都有自己習慣的跨境支付平臺，但因支付方式、支付幣種、政治因素、風俗習慣等，這些平臺均致力于滿足現有客戶群體的需求，均以壯大自己的發展為目標，平臺互認度極低，致使跨平臺、跨區域支付效率低下。同時，又由于有限的流量被嚴重分散，區域內的跨境支付平臺缺乏做大做強的基礎。

二、區塊鏈技術能夠對接“一帶一路”區域跨境支付的短板

“一帶一路”區域的跨境支付正在迅猛增長，但處理能力、支付安全、監管水平、支付平臺等均不能滿足區域經濟往來的需求，與世界其他區域的金融體系對接后勁明顯不足，為此，引入區塊鏈技術，嘗試性探索彌補“一帶一路”區域跨境支付短板的方案。區塊鏈技術出現于2008年，將限定時長內的交易置于一個區塊，若干等時長的區塊組成了區塊鏈。由于去中心化、公開透明、安全高效等特點迅速引起各領域的關注[10]。從狹義看，區塊鏈技術僅涉及數據存儲技術、數據庫或文件操作等。從廣義看，區塊鏈技術包括點對點網絡設計、加密技術應用、分布式算法時限、數據存儲技術使用等方面。在實踐中，區塊鏈技術與其他技術融合已經應用于金融、保險等領域，如區塊鏈技術與ajax融合產生了谷歌地球；區塊鏈技術與P2P網絡和加密解密技術融合出現了比特幣。從理論層面判斷，區塊鏈技術能夠有效彌補“一帶一路”區域跨境支付的短板。

（一）區塊鏈技術能夠提升“一帶一路”區域跨境支付的安全性

1.交易信息公開透明

區塊鏈技術以限定時長的時間戳為界定形成以信息為內容的查詢單位——區塊。所有的交易信息以及與之相關的信息均被記錄在各區塊的對應節點上，人們可以隨時查詢相關信息，即交易相關方或其他不相關主體均可在此信息平臺上了解與交易相關的所有信息，但這些公開的信息僅限于交易本身的信息，交易賬戶的個人信息是隱藏的。這種公開透明的信息狀態首先是交易相關主體的利益可以得到保障。其次可以在保護個人信息的同時從根本上解決信息不暢的問題。最后能夠有效消除虛假交易。從而規避因虛假交易導致的損失。區塊鏈技術的這種特質正好能在繞開“一帶一路”沿線國家金融機構賬務系統不相通的現狀下保障跨境支付的安全性。

2.數據的不可篡改性確保信息的真實性

傳統的數據存儲方式是“一帶一路”區域信息的主導存儲方式，特點是單條記錄和存儲，每個數據都是獨立的節點，節點之間沒有連貫性。加之，“一帶一路”沿線國家各方面存在巨大差異，尚未完全實現互聯互通，因此，數據極易被篡改，經濟安全得不到有效保障。例如，2013年12月11日，某客戶的余額寶金額在半小時內被全部盜刷。區塊鏈技術不間斷記錄限定時長內的信息，以時間序列集合在一個區塊內，通過驗證后，區塊就會依時間戳順序與其他區塊連接起來，形成區塊鏈，數據被永久存儲。此時，單個數據已不再是獨立的節點，數據與數據之間、區塊與區塊之間彼此高度關聯，每一區塊是一個單位節點，其中包括海量數據。若要篡改某一數據信息，不僅搜尋成本極高，且必須得到區塊鏈系統中51%以上的節點支持，工作難度極高，基本不存在篡改的可能性[11]。這條依時間序列形成的區塊鏈在沿線國家還沒有能力完善跨境支付體系的情況下就能充分保障信息的真實性，規避因信息變化導致的跨境交易風險和資金風險。

3.加密技術能夠預防欺詐風險

加密技術是區塊鏈的重要特色之一。區塊鏈技術采用的是非對稱加密算法，利用每個節點的公鑰和私鑰進行加密和解密。不同于一般的加密解密安排，公鑰和私鑰的定位可以依據情況變化而變化，若公鑰用于加密，則私鑰用于解密；若私鑰用于加密，則公鑰用于解密。通過信息加密、數字簽名和登陸認證等方法確保信息的真實性、安全性。在實際操作中，信息發送者用信息接收者的公鑰對信息進行加密，信息接收者以私鑰解密信息；數字簽名可以方便信息發送者以自己的私鑰對信息進行加密傳輸，信息接收者以公鑰解密信息；信息發送者和接收者均需通過登錄認證才能完成信息的加密、傳輸、接收、解密等環節[11]。顯然，這是以多層保障防范金融欺詐、信息泄露等風險，并在一定程度上抵制黑客攻擊。在“一帶一路”區域，區塊鏈技術的這一功效能夠幫助各國以極低的成本杜絕金融欺詐，但需要各國均使用這一技術，否則防范效果不完全。

（二）區塊鏈技術能夠突破跨境支付平臺的制約

1.去中心化特質提升交易主體間的互信度

“一帶一路”區域缺乏統一的跨境支付平臺，不同地區鎖定于不同的跨境支付平臺，這不利于“一帶一路”區域的經濟區發展目標的實現。從理論層面和實踐成果看，較之區塊鏈1.0，區塊鏈2.0將智能合約、虛擬機和去中心化應用于區塊鏈。其中，去中心化的應用有效推進了交易主體共識機制的完善，跨境支付平臺的自身實力甚至壟斷性對交易和支付的支配力降低，交易主體僅需要從自身供求實際選擇合作伙伴，無需因為交易平臺和伙伴可信度而耗費交易成本，有助于交易主體趨近帕累托最優。能達到這一效果是由于區塊鏈技術將不同時間戳發生的所有交易及時精準發布于各區塊節點，經過嚴格審核后，信息存儲于各節點，之后各節點共同對信息進行校驗。在這一流程中，任何跨境支付平臺或商務平臺很難對某一信息進行更改或添加，在這些信息面前是平等的。交易各方可以在不考慮其他因素僅從自身利益最大化的前提下選擇合作伙伴，交易主體互信水平提高，貿易的公平基礎得以鞏固。

2.信息區塊增強跨境支付機制的穩定性

“一帶一路”區域的跨境支付信息以單個交易信息為節點進行存儲，當存在黑客攻擊等風險時，只要某一信息中毒，則會導致整個跨境支付體系陷于癱瘓，運行機制極為脆弱。不同于當前“一帶一路”區域交易信息的存儲方式，區塊鏈技術以區塊為信息存儲單元，每一區塊均包括限定時長的海量交易信息，盡管存儲在一個區塊，但是同時發送至各個區塊節點。當黑客攻擊支付體系時，某一區塊節點或某些信息被侵蝕都不會影響跨境支付業務正常推進，顯然，這有助于提高“一帶一路”區域跨境支付體系運行機制的穩定性。

（三）有利于高效開展“一帶一路”區域的跨境支付

區塊鏈技術有助于降低“一帶一路”區域跨境支付的建設成本，提升支付效率。首先，分布式記賬的數據庫設計大幅降低交易主體之間的對帳成本。區塊鏈技術的一大特點就是將經過驗證的交易信息在永久存儲于所在區塊節點的同時發送至其他區塊節點，任一交易方均可在登錄認證后查看相關信息，在自己的信息端口就能完成對賬工作。其次，智能化流程提升支付效率。區塊鏈2.0的出現使網絡交易效率進一步提升，尤其智能合約等技術的應用。智能合約是在系統預設好工作流程、規則和條款等事項，而后智能化履約。從時間層面看，只需幾分鐘甚至數秒就可完成支付，是“一帶一路”區域當前支付流程無法比擬的。因為大多還需要通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物流實體完成款項支付，而區塊鏈技術應用環境下，跨境支付僅是一個數字流轉過程。從費用層面看，可以為當前“一帶一路”區域的跨境支付節省巨額的支付費用，僅需要現在費用的幾十分之一，甚至幾百分之一。再次，區塊鏈技術是一個開放系統。“一帶一路”沿線國家可以在完全自主自愿的條件下選擇是否應用這一技術？何時應用這一技術？這“一帶一路”沿線國家復雜的國情現狀相匹配。最后，區塊鏈技術與新一代技術均能融合。伴隨電子商務和現代科技的發展，越來越多的信息技術進入“一帶一路”區域的經濟社會系統，人們也逐漸感受到紅利，但是這些信息技術都是以個體形式進入這些國家的，進入的規模和程度、應用水平等差異很大。然而，區塊鏈技術與新一代信息技術均能高度融合于跨境支付體系中。例如，云計算是區塊鏈技術的部署性基礎設施、大數據能夠強化存儲功能、加密技術提升加密功能、物聯網夯實區塊鏈的設備網絡基礎設施、人工智能優化區塊鏈的各項應用、新一代通信網絡能保障高效支付。區塊鏈技術與新一代信息技術的融合與“一帶一路”區域信息技術現狀吻合，還能使沿線國家主動引進使用各項新技術。

三、區塊鏈技術應用于“一帶一路”區域跨境支付領域的效應預測

（一）區塊鏈技術應用于“一帶一路”區域跨境支付領域的效應預測指標體系

從理論層面看，區塊鏈技術與“一帶一路”跨境支付的短板能夠契合，能夠提升這一區域的支付品質，但是理論與實踐之間存在偏差是常態，為此，本研究將區塊鏈技術應用于“一帶一路”區域跨境支付后可能達到的效應進行預測。為達到研究目標，從區塊鏈技術的3大特征和“一帶一路”區域跨境支付發展現狀著手構建指標體系（見表1）。目標層定為區塊鏈技術應用于“一帶一路”區域跨境支付領域的效應。一級指標由平臺安全性、平臺去中心化水平、平臺效能和跨境支付發展狀況等4個指標構成，前3個一級指標凸顯區塊鏈技術安全性、去中心化、高效性等三個特質。每一個一級指標下設計能夠充分體現其內涵的二級指標。在平臺安全性的指標下，設計數據篡改程度、信息可信程度、虛假交易發生率、隱私保護力度等4個二級指標；在平臺去中心化水平的指標下設計點對點交易、自主溝通、分布式賬本技術、共識機制等4個二級指標；在平臺效能的指標下設計成本耗費程度、平臺運行效率、平臺運營狀況、智能化程度等4個二級指標；在跨境支付發展狀況的指標下設計金融電子化、網絡金融服務、互聯網金融監管、在線結算等4個二級指標。

（二）分析方法介紹

本研究主要運用Vensim PLE軟件構建各指標之間的因果關系和正負相關性關系，而后運用層次分析法將目標層至二級指標層的各級指標進行賦權，目的在于確定各指標間相互影響的程度。

首先，運用Vensim PLE對16個二級指標構建因果關系循環關系圖，而后產生較為明晰的因果關系群，自主溝通、點對點交易、金融電子化、分布式賬本技術、共識機制等5個二級指標構成原因性指標群，隱私保護力度、虛假交易發生率、互聯網金融監管、智能化程度、平臺運營狀況、信息可信程度、在線結算、網絡金融服務、數據篡改程度、成本耗費程度、平臺運行效率等11個二級指標構成結果性指標群。從內涵分析，原因性指標多為技術、制度等投入性因子，結果性指標多為產出性因子。從二級指標的歸屬看，平臺去中心化的建設情況對其他3個一級指標的影響巨大。

其次，從目標層到二級指標層進行賦權（見圖1）。經AHP軟件分析，通過總一致性檢驗，CR=0.090 3<0.1。

（三）區塊鏈技術應用于“一帶一路”區域跨境支付的效應比較

整合Vensim PLE和AHP的分析結果，得到關于4個一級指標的方程函數：

Y1=-0.091 1X1+0.04 9X2-0.076 6X3+0.100 8X4

（1）

Y2=0.080 3X5+0.067 6X6+0.062 9X7+0.030 5X8

（2）

Y3=-0.068 9X9+0.107 8X10+0.057 9X11+0.052 3X12

（3）

Y4=0.027 8X13+0.025 8X14+0.043 4X15+0.052 7X16

（4）

其中，Y1是平臺安全性、Y2是平臺去中心化、Y3是平臺效能、Y4是跨境支付發展狀況，利用Vensim PLE軟件，通過調整二級指標，觀測區塊鏈技術引入前后每個一級指標的變化情況。例如，通過調整數據篡改程度、信息可信程度、虛假交易發生率及隱私保護力度等4個二級指標，觀測引入區塊鏈技術前后平臺安全性的變化情況。對4個一級指標關于區塊鏈技術引入前后的變化進行模擬并比較后發現，若在“一帶一路”區域的跨境支付領域引入區塊鏈技術，則跨境支付的平臺去中心化水平、平臺效能、服務能力分別會提升0.23、0.14、0.16個單位，而平臺安全性水平則下降0.018個單位。

基于區塊鏈技術引入后4個一級指標的變化情況，將區塊鏈技術應用于“一帶一路”區域跨境支付領域的總效應視為被解釋變量，構建總效應函數：

Y=-0.018Y1+0.23Y2+0.14Y3+0.16Y4（5）

將表1中，Y1、Y2、Y3、Y4的權重代入（5）式，近似得到Y=0.091。整體看，將區塊鏈技術引入“一帶一路”區域的跨境支付領域具有正效應，能夠改善跨境支付現狀。從組成部分看，引入區塊鏈技術后，“一帶一路”區域跨境支付平臺的安全性是下降的，盡管數值很小，但不同于其他區域，支付平臺的安全性在自我發展能力和抵御市場風險能力均較弱的“一帶一路”區域占據較大權重，接近32%?？梢?，保障跨境支付安全性的軟硬環境建設對“一帶一路”區域是否應用區塊鏈技術至關重要。也就是說，若能較快地打造安全性保障較高的跨境支付環境，配合模擬出總效應為正的結果，區塊鏈技術會較快融入“一帶一路”區域跨境支付領域。若在短期內不能形成安全性保障較高的支付環境，則無論總效應結果，區塊鏈技術不適宜在當下進入“一帶一路”區域的跨境支付領域。

四、保障區塊鏈技術應用于“一帶一路”區域跨境支付領域的措施

支付環境的安全性是決定區塊鏈技術能否應用于“一帶一路”區域跨境支付領域的關鍵，因此，保障措施是從完善“一帶一路”區域跨境支付環境體系的角度給出的。

（一）加強頂層設計的互聯互通

“一帶一路”沿線國家的市場化程度普遍有限，政府在經濟社會系統中的作用十分重要。區塊鏈技術能夠提升“一帶一路”區域的跨境支付品質，但需要沿線國家自上而下推行。不同于比特幣在全球范圍內有不贊成的聲音，各國對區塊鏈技術均持贊同意見。在“一帶一路”區域將這種統一的贊同意見落實需要政府充分介入，政府的絕對權威首先能使支付涉及主體具有安全感，其次能夠確保區塊鏈技術快速推行。然而，能確保區塊鏈技術推行成功的關鍵在于沿線國家在區塊鏈技術應用的關鍵部分能夠達成共識。這表明區塊鏈技術在“一帶一路”區域跨境支付領域應用不僅需要政府許可，還需要在具體事項中加強頂層設計的互聯互通。例如，“一帶一路”沿線國家需要對區塊節點的時間戳長度、信息檢驗認證標準、交易信息和個人信息的界線、向各區塊節點發送信息的內容范疇等關鍵內容進行交流，只有達成一致，才能使區塊鏈技術具有推行的可行性。若各國意見偏差，大難以達成共識，則無法推行。

（二）提高區塊鏈關鍵技術的性能

從運行原理看，區塊鏈技術的核心部分多兼具保障安全性、去中心化、高效性的功能，如分布式賬本數據庫確保數據信息完整，加密算法等密碼技術確保數據的真實性，公鑰和私鑰設置保護訪問權限等。在“一帶一路”區域，必須保障這些關鍵技術性能穩定，同時能及時更新以維護運行穩定，才能增強各主體對區塊鏈技術的信心。充分考慮當前信息技術的更新速度和“一帶一路”區域經濟主體抵御市場風險的能力，區塊鏈技術需要提高關鍵技術的性能。第一，大幅降低密碼破解的可能性。密碼技術是區塊鏈技術的重要組成部分，伴隨密碼知識的推廣和技術升級，傳統加密算法的保密功能受到威脅，為了讓經濟主體能接受并使用融合區塊鏈技術的跨境支付，則必須及時升級密保技術，大幅降低非對稱加密算法被破解的可能性。第二，保障跨境支付系統能兼具安全性和透明性。區塊鏈是一個開放系統，經登錄認證后，經濟主體可以共享區塊節點信息，區塊鏈的數據庫是充分透明的，這可以提升客戶的安全感，但同時也可能使網絡病毒和違法行為獲得入侵機會，“一帶一路”市場主體抵御后者的能力較弱，因此，區塊鏈技術必須在維持信息透明的條件下加強防火墻建設。第三，保障私鑰的安全性。公鑰和私鑰是保障支付安全的重要措施，盡管在加密和解密功能中，公鑰和私鑰可以互換，但私鑰本身包含較多交易主體的個人信息。鑒于“一帶一路”區域的市場主體難以通過設定多個賬戶確保私鑰安全，區塊鏈必須依靠技術強化私鑰的防盜功能。

（三）普及新一代信息技術

區塊鏈技術本身就是依托信息技術而產生的，在不斷升級的過程中，與新一代信息技術的契合度越來越高，且依賴性更高。若要在“一帶一路”區域的跨境支付領域應用區塊鏈技術，沿線國家需要加速普及新一代信息技術。從短期看，“一帶一路”沿線國家著重需要普及云計算、大數據、加密技術、物聯網、人工智能、新一代通信網絡等信息技術，以保障“一帶一路”區域跨境支付的信息抓取、數據存儲、支付密保等環節的正常高效推進。

（四）強化人才工程建設

在比特幣的強力帶動下，區塊鏈技術出現在人們面前。由于發展迅猛，這一領域的專業人才一直處于供不應求的狀態。不同于其他領域，區塊鏈技術在應用過程中對人才的專業性、知識結構的更新性等要求很高，專業人才隊伍建設一直是發展短板。在“一帶一路”區域的跨境支付領域，強化人才工程建設是區塊鏈技術應用與否的關鍵之一。綜合實際，需要明確以下幾個方面：第一，著重培養應用型人才。較之其他區域，“一帶一路”區域多為技術應用型區域，研發技術的能力較弱，尤其是類似于區塊鏈技術這樣的原創性技術，因此，培養能夠將區塊鏈技術應用于跨境支付領域的專業人才是當前需求。第二，培養交叉學科人才。區塊鏈技術在“一帶一路”區域的各領域面臨的是能否應用和怎樣應用的問題。為了能夠使區塊鏈技術應用于跨境支付領域，則需要培養交叉學科人才，能夠掌握密碼學、云計算、大數據、程序編制等計算機知識，靈活運用國際貿易、電子商務、物流管理、成本核算、互聯網金融等經濟管理知識，了解各國風俗習慣、金融法規等民俗法律知識，確保支付全程由專業人才維護。第三，打造人才隊伍。由于區塊鏈技術和跨境支付領域對專業人才的知識結構要求較高，不僅需要隨時升級區塊鏈技術、融合其他技術，還要對“一帶一路”區域的匯率變化及時作出反應并給出解決方案，這不是幾個或一批人才能解決的問題，需要人才隊伍支持，因此，打造專業、學科、年齡、性別等結構合理的人才隊伍是必要條件。

（五）建立匹配的監管體系

從理論上看，區塊鏈技術解決了傳統模式下諸多可能無解的問題，智能化水平極高無需監管，但是若在“一帶一路”區域的跨境支付領域應用區塊鏈技術，監管在初始階段必不可少。除常規監管內容外，為提升支付安全水平，還需要注意以下方面的監管：第一，區塊時長的設計。區塊鏈的信息統計單位是區塊，區塊的大小由時間長度確定。為了保障交易信息的充分獲取，時間長度必須科學，監管方需要關注。第二，信息驗證標準。在一個時長內獲取的信息只有通過系統檢驗后，合格的信息才能永久存儲并發送至其他區塊節點，這些信息是交易各方對賬、查詢的依據，標準合理與否關系到信息的有用性，需要監管方審核。第三，注冊的交易賬戶。區塊鏈技術倡導客戶注冊多個賬戶，使用多個地址以確保賬戶和信息安全。在“一帶一路”區域，盡管交易主體大多不愿意使用這種方式提高安全性，但是監管方需要加強賬戶監管，尤其是注冊了多個賬戶的主體，杜絕不法分子利用區塊鏈鼓勵的這種方式進行金融欺詐?？梢?，若要區塊鏈技術融入“一帶一路”區域的跨境支付領域，即使是初始階段的監管體系建設都需要較高的智能化和現代化水平，這對“一帶一路”區域是重大挑戰。