農(nóng)村金融內(nèi)生化的途徑

穆瑞

摘要： 在農(nóng)村金融發(fā)展中，內(nèi)生金融不足是影響其供需平衡的一個(gè)重要原因，作為新農(nóng)村建設(shè)中一種非常典型的金融模式，“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的政府干預(yù)較弱，金融效率高，也有著充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用，在推動(dòng)農(nóng)村金融內(nèi)生化的過程中發(fā)揮著重要作用。本文從農(nóng)村金融內(nèi)生化的背景出發(fā)，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”模式的概念與特征進(jìn)行了分析，同時(shí)結(jié)合其在實(shí)施過程中存在的問題，就如何強(qiáng)化農(nóng)村金融實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”模式提出了幾點(diǎn)對(duì)策和建議。

Abstract： In the development of rural finance， endogenous financial shortage is an important factor affecting the balance of supply and demand. Internet + industry chain is a very typical financial pattern in the new rural construction， with weak government intervention and high financial efficiency， and also has a full market competition mechanism， so it plays an important role in promoting rural financial endogenous process. This paper starts from the background of rural finance in biochemistry， analyzes the concept and characteristics of

"Internet + chain" model， and puts forward several countermeasures and suggestions to strengthen the implementation of the "rural financial Internet + industry chain mode combined with the problems existing in the process of implementation.

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村；金融內(nèi)生化；“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”

Key words： rural finance；endogenous；"Internet + industry chain"

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2018）17-0121-02

0 引言

新時(shí)期，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)緊密結(jié)合，尤其是農(nóng)村金融領(lǐng)域“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的創(chuàng)新，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展有著積極影響，也推動(dòng)了農(nóng)村金融的深化。不過與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)鏈起步較晚，不過因?yàn)橼s上了互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代背景，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)開始通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的整合，構(gòu)筑全新的融資模式，希望借此來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融內(nèi)生化，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革提供良好保障。

1 農(nóng)村金融內(nèi)生化背景

內(nèi)生金融，指在市場(chǎng)客觀供求刺激下，由社會(huì)和經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)部因素決定，基于微觀經(jīng)濟(jì)主體的參與和貢獻(xiàn)，經(jīng)誘致性制度變遷，從下往上內(nèi)生出的金融活動(dòng)、金融組織以及金融體系等的統(tǒng)稱，其能夠促進(jìn)農(nóng)村金融資源配置效率的提高，推動(dòng)農(nóng)村金融供給與需求的平衡。內(nèi)生金融的形成需要以非正式制度規(guī)則為基礎(chǔ)，提倡農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)，為農(nóng)村金融企業(yè)家以及廣大農(nóng)戶提供足夠的實(shí)踐機(jī)會(huì)，周期相對(duì)較長(zhǎng)。而以外生資源為依托，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了良性循環(huán)，農(nóng)村也具備了內(nèi)生金融發(fā)展所必須的環(huán)境與條件，其重要性越發(fā)凸顯。雖然與外生金融相比，內(nèi)生金融難以在短時(shí)間內(nèi)促進(jìn)農(nóng)村金融初始投入的增加，但是其能夠通過資金配置優(yōu)化以及動(dòng)員儲(chǔ)蓄等方式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展保駕護(hù)航[1]。

2 農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈模式的概念和特征

2.1 概念 “互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”是一種非常典型的內(nèi)生性金融創(chuàng)新模式，強(qiáng)調(diào)以核心企業(yè)代替政府作為主導(dǎo)，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體持續(xù)博弈的漸進(jìn)式創(chuàng)新形成，要求創(chuàng)新主體具備較高的創(chuàng)新意愿，保證市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，經(jīng)由大數(shù)據(jù)征信、產(chǎn)業(yè)鏈金融控制等措施和手段來降低和消除農(nóng)村金融供需雙方存在的信息不對(duì)稱問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展[2]。

2.2 特征 一是以核心企業(yè)為主導(dǎo)。“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”模式下，必須具備一個(gè)優(yōu)秀的核心企業(yè)，對(duì)其主導(dǎo)的信息流、物流、資金流等進(jìn)行整合，從而有效解決信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)不可控等問題；二是整合正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，許多農(nóng)戶因?yàn)楸旧淼牡盅郝什怀浞郑茈y從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，針對(duì)這種情況，核心企業(yè)能夠通過參股或者控股的方式，通過信貸公司或者P2P平臺(tái)來為中小企業(yè)和農(nóng)戶提供相應(yīng)的資金支持。現(xiàn)階段，銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更多地體現(xiàn)為外生金融形態(tài)，核心企業(yè)則能夠通過各種方式，對(duì)正規(guī)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，推動(dòng)農(nóng)村外生金融的內(nèi)生化；三是促進(jìn)供需匹配[3]。結(jié)合相關(guān)研究成果和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，核心企業(yè)之所以能夠在農(nóng)村金融領(lǐng)域取得成果，很關(guān)鍵的一個(gè)因素是利用了大數(shù)據(jù)征信的方式來促進(jìn)金融供需匹配和平衡。通過對(duì)數(shù)據(jù)信息的挖掘和整理，可以明確農(nóng)戶的金融需求，提升融資活動(dòng)的針對(duì)性；四是弱政府干預(yù)。“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融模式強(qiáng)調(diào)以核心企業(yè)為主導(dǎo)，從市場(chǎng)、需求、技術(shù)等層面進(jìn)行創(chuàng)新，采用的是自下而上的創(chuàng)新方式，屬于微觀金融主體的參與，政府部門并沒有過多進(jìn)行干涉，為其發(fā)展提供了良好的環(huán)境支撐。

3 農(nóng)村金融實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈模式的問題

3.1 存在機(jī)會(huì)主義傾向問題 當(dāng)前，許多公司開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的初衷都是提升自身股價(jià)，利用“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的概念，推動(dòng)資本市場(chǎng)再融資及市值管理，在這種情況下，會(huì)導(dǎo)致資本市場(chǎng)泡沫的放大，影響金融資本向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)，也不利于核心企業(yè)服務(wù)農(nóng)村金融創(chuàng)新功能的發(fā)揮。

3.2 受金融監(jiān)管限制 部分核心企業(yè)在通過線下嫁接的方式，將小貸、保險(xiǎn)、租賃等金融機(jī)構(gòu)融入到自身產(chǎn)業(yè)鏈，不過需要以第三方支付為依托面對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行完善。但是受互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展以及第三方支付牌照審批速度緩慢等因素的影響，第三方支付牌照的獲取成本較高，會(huì)對(duì)企業(yè)形成較大負(fù)擔(dān)。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年3月底，人民銀行發(fā)放了270張牌照，這顯然無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，在這種情況下，農(nóng)村金融只能向第三方支付高額外包成本，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融交易成本的增加[4]。

3.3 資金投入高 部分核心企業(yè)在沒有明確自身發(fā)展戰(zhàn)略及目標(biāo)、沒有抓住重點(diǎn)的情況下，盲目對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”進(jìn)行投資建設(shè)，導(dǎo)致了嚴(yán)重的資金浪費(fèi)問題。以某企業(yè)為例，在構(gòu)筑“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”戰(zhàn)略初期，就希望構(gòu)建六大模塊，在并購(gòu)銀行的的同時(shí)對(duì)第三方支付牌照進(jìn)行收購(gòu)，而這顯然并不現(xiàn)實(shí)，不僅會(huì)壓縮每一個(gè)模塊的建設(shè)實(shí)踐，而且會(huì)影響用戶體驗(yàn)，導(dǎo)致系統(tǒng)平臺(tái)缺乏優(yōu)勢(shì)，難以形成服務(wù)特色。這樣大規(guī)模的資金投入還可能導(dǎo)致后續(xù)發(fā)展資金鏈斷裂，影響“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融模式的可持續(xù)發(fā)展。

4 強(qiáng)化農(nóng)村金融實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈模式的對(duì)策

一直以來，我國(guó)農(nóng)村金融供需不匹配的主要原因就是內(nèi)生金融不足，加上地方政府干預(yù)、金融機(jī)制不健全等因素，我國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)期處于金融抑制狀態(tài)。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融和產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”內(nèi)生金融模式受到了越來越多的關(guān)注，能夠通過整合各類金融機(jī)構(gòu)的方式，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新，有效改善農(nóng)村金融供需匹配的問題。以核心企業(yè)為主導(dǎo)，以產(chǎn)業(yè)鏈金融為支撐，以大數(shù)據(jù)征信為手段，以金融機(jī)構(gòu)整合為途徑，“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融模式可以進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融的深化，發(fā)展前景廣闊。而針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融模式存在的問題，相關(guān)部門和研究人員需要采取有效解決措施，確保農(nóng)村金融內(nèi)生化的順利實(shí)現(xiàn)[5]。

4.1 制定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略 應(yīng)該做好農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的引導(dǎo)工作，確保其能夠立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，提供特色服務(wù)，在發(fā)展初期盡量消除“面面俱到”的思想。核心企業(yè)應(yīng)該重視對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融模式的深入開發(fā)研究，推動(dòng)不同模塊的有效對(duì)接，充分凸顯平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)構(gòu)建用戶體驗(yàn)運(yùn)行機(jī)制，對(duì)運(yùn)營(yíng)過程中存在的問題和缺陷進(jìn)行彌補(bǔ)，逐步形成以核心企業(yè)為主導(dǎo)的農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈完善架構(gòu)。

4.2 放低審批和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 應(yīng)該適度放低對(duì)于第三方支付牌照等的審批和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許一部分符合條件的核心企業(yè)開展線上小額貸款、保險(xiǎn)、租賃等金融業(yè)務(wù)，與此同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管力度，針對(duì)已經(jīng)獲得第三方支付牌照企業(yè)的業(yè)務(wù)開展情況，做好監(jiān)控管理，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違法行為，應(yīng)該堅(jiān)決進(jìn)行打擊，絕不姑息，使得企業(yè)能夠自覺約束自身行為。應(yīng)該對(duì)農(nóng)村第三方支付制度體系進(jìn)行健全和完善，為農(nóng)村企業(yè)融資提供政策環(huán)境支持，從支付層面來對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”農(nóng)村金融的交易成本進(jìn)行控制。

4.3 合理引導(dǎo)資金 有關(guān)部門應(yīng)該高度重視對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”板塊上市公司的申請(qǐng)審核工作，對(duì)核心企業(yè)的資金流向進(jìn)行有效監(jiān)管，合理引導(dǎo)，確保其能夠進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)戶，為其發(fā)展提供資金支持。同時(shí)，應(yīng)該積極引入行業(yè)協(xié)會(huì)制度，制定符合行業(yè)發(fā)展的規(guī)則規(guī)范，對(duì)企業(yè)之間的相互競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行治理，杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，并對(duì)企業(yè)資金的獲取途徑及運(yùn)作方式進(jìn)行監(jiān)控，幫助核心企業(yè)解決機(jī)會(huì)主義行為[6]。

5 結(jié)束語

總而言之，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，農(nóng)村金融開始逐步朝著內(nèi)生化的方向發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”內(nèi)生金融模式的出現(xiàn)，為農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供了有效途徑，通過對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融模式的應(yīng)用，能夠降低農(nóng)村金融供需雙方的信息不對(duì)稱以及抵押不對(duì)稱等問題，有著較高的推廣價(jià)值。政府相關(guān)部門應(yīng)該重視起來，以政策、法規(guī)等為手段，做好引導(dǎo)工作，為農(nóng)村金融內(nèi)生化的順利實(shí)現(xiàn)提供可靠保障。

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