試論互聯網消費金融的創新發展

李麗

摘要：隨著社會的發展，互聯網消費對于人們來說已經不再陌生，隨著社會經濟的轉型以及國家政策的支持，互聯網消費有著巨大的發展和機遇，在現代互聯網消費金融的現狀下，方便了人們生活的同時，也出現了許多問題，互聯網的消費與傳統的消費模式相比較，互聯網消費更加強調用戶的體驗、便捷性及服務性，隨著互聯網+的不斷推進與發展，互聯網消費金融也面臨著巨大的挑戰，創新發展成為互聯網消費金融的新詞匯，本文將從互聯網消費金融的理念及創新方面進行進一步的闡述。

關鍵詞：互聯網；互聯網消費金融；創新發展

一、前言

在以往的消費觀念中，消費金融是為了刺激消費、促進經濟增長為目的，并且受到政府的大力支持，在這樣的背景下，消費金融得到了很大的發展，在我國目前經濟增長暫緩的情況下，互聯網消費金融是一種新型的消費工具，一方面釋放了人們的消費潛力，另一方面完善了金融市場的結構，對于提升經濟發展有著很大的意義，在互聯網金融快速發展的今天，傳統的消費模式受到了很大的沖擊，在傳統模式的消費基礎上，人們為了適應時代的變化，也在慢慢的向互聯網靠攏，隨著互聯網的不斷崛起，互聯網消費金融對于我國的消費市場有著重大的影響。

二、互聯網消費金融的含義及發展狀況概述

（一）互聯網消費金融的含義

目前，對于互聯網消費金融官方沒有給出其權威的定義，在這里我們可以廣義的理解為與消費有關的金融活動，或者是以互聯網技術為背景，向所有消費者提供消費的金融服務，不管怎么定義，其本質還是消費金融，對于傳統的消費金融來說，互聯網消費金融在一定程度上加快了消費的效率。

（二）互聯網消費金融發展狀況概述

據有關數據調查顯示，我國的互聯網消費金融交易規模大幅度增長，在2017年已經突破一千億元，互聯網消費金融體系在不斷的發展壯大，究其原因，離不開政府的支持，人們的人均收入在增大，互聯網技術也在不斷的發展，在這樣的背景下，吸引了大量的商戶加入互聯網，互聯網金融作為一種新的消費體系，在有關的法律法規現狀下，還有很大的空缺，在互聯網金融發展的同時，政府的鼓勵下，國家對于互聯網還沒有出臺具體的監管辦法，而參與互聯網消費金融的群體隨之擴大，參與的主體呈現多元化，例如：商業銀行、電商、消費金融公司等。

互聯網消費金融的在線支付與理財方面在我國發起的時間不長，如最開始出現的支付寶在線支付，到目前為止已有上百家的在線支付機構，發展的較快，另外，在互聯網消費金融方面各種線上的理財產品不斷出現，到目前為止，線上的網貸規模已經達到上千億人民幣，互聯網金融由開始單一的形式，逐漸擴展到多樣性、特色化發展，傳統的消費金融也已經趨向互聯網化，例如：各大銀行的消費金融已經開通線上和線下服務，通過互聯網的服務，客戶群體不斷增多，并且深入到縣、鄉一級，互聯網消費金融的發展對于不同領域的劃分已經比較詳細，形成了不同的領域，例如：綜合性電商消費金融、旅游消費金融、農業消費市場等類別。

在消費金融與互聯網的結合下，給消費者們帶來了更加便捷的服務，無論是工薪階層還是其他職業者或是在校學生等，都很體驗到便捷高效的金融服務，在這樣的背景下，消費者在信貸方面的消費明顯遞增，使得分期消費等行為變得活躍，滿足消費者的不同需求。

三、互聯網消費金融發展面臨的問題說明

（一）互聯網消費金融觀念問題

在我國，雖然互聯網的消費市場發展迅猛，但是在一定程度上人們在進行互聯網消費時受傳統消費的觀念影響下，有著一定的制約，在一些發達國家，提前消費觀念已經非常普遍，而在我們國家，這樣的消費觀念并不常見，主要受我們傳統文化的影響，人們對于超出自己消費能力的東西大多數會選擇止步不前，很少有人利用信用借貸的方式進行消費，在使用信貸消費時，我國住房及汽車信貸的占有比例達到了百分之八十，在互聯網消費金融的不斷發展情況之下，消費金融觀念雖然在一定程度上有所改變，年輕群體活躍在互聯網中，在收入不能滿足消費需求的情況下，開始嘗試互聯網的分期消費模式，但是所消費的寬度仍然存在不足，例如：租房、醫療、生活類服務方面的消費很少使用，在目前，互聯網金融消費的群體體現在大學生及年輕的上班族一類，這類人群在互聯網消費金融在需求比較大，在思想觀念上對于新事物的接受能力比較強，在互聯網消費金融方面，應該滿足更多的用戶群體，普及其他互聯網金融的消費群體方面對于互聯網消費金融的發展有著重大的意義。

（二）互聯網消費金融存在風險

在我國的消費金融方面還處在發展時期，還面臨著諸多風險性的問題，互聯網消費金融發展的速度比較快，而圍繞互聯網消費金融的相關法律與政策的完善需要一個過程，人們在進行互聯網消費的時候，在一定程度上存在著法律監管不完善的地方，在這樣的背景下，導致一些互聯網消費金融公司在產品服務上有一定的制約，或者直接導致一些企業在互聯網創新的道路上停滯不前。

隨著互聯網消費金融的不斷發展，其發展的空間是較大的，跟隨這個發展的潮流，不少互聯網公司不斷涌現，這給互聯網消費金融帶來一定的風險，一部分來自企業內部管理的風險，一部分來自企業技術性的風險，消費金融企業大多數都是提供無抵押擔保的信用貸款，面臨了較高的風險，由此可見風險的控制顯得尤為重要，互聯網消費金融企業一般是進行數據來分析，對于借款人進行評估，在這里出現的信息有著不對等的問題，還有來自技術方面的問題，針對互聯網的特點，用戶的網絡安全存在一定的風險。

在互聯網征信體系上，傳統的征信業務發展不夠健全，對于信用的評估結果不能反映其真實的信用情況，在互聯網發展的今天，互聯網對于用戶的行為進行分析，互聯網征信成為重要的環節之一，與之相對比的銀行體系與大型的電商平臺他們的數據比較豐富，在信用評估上所運用的體系比較完善，而其他興起的互聯網公司在信用風險的評估上有所欠缺，在互聯網消費金融的信貸方面，對于征信問題還有待改善，這點對于行業的發展有著不利的因素存在。

互聯網消費金融在用戶使用消費后，應該有責任對用戶的個人信息加以保護，在用戶使用互聯網進行消費時，需要使用自己的個人信息，而大多數的互聯網消費金融企業需要進行大量的個人信息錄取，可以說這對于用戶來說，在一定程度上涉及到用戶的隱私問題，而這些信息在互聯網上出現盜取、泄露的問題不時出現，這樣嚴重侵害了用戶的利益，在網絡環境下，用戶有可能面臨著信息被盜取或篡改的可能，這些問題是互聯網發展必須重視的問題之一。

四、互聯網消費金融創新發展的措施

（一）互聯網消費金融的大力推廣

互聯網消費金融的理念應該進行大力度的普及，各地政府應該鼓勵、引導對于互聯網金融消費的推廣及宣傳，并且各地政府應該加強對互聯網消費金融各項制度的監管，從多渠道鼓勵互聯網消費金融企業進行多角度的創新，使互聯網消費金融形成穩定良性的發展，對于互聯網消費金融企業來講，本身對于互聯網信心的傳播有著自己的優勢，但是在這個基礎上，想要消費者從觀念上對于互聯網消費金融加以改變，必須從消費金融服務上加以改善和創新，從各個層面上加深用戶對互聯網消費金融的用戶體驗。

（二）加強對互聯網消費金融的風險把控

各大互聯網消費金融企業應該從企業內外部存在的風險進行嚴格的控制，遵守相關的法律法規，為互聯網消費金融的用戶提供大力的保障，建立較為完善的風險管理體系，優化企業的管理層面，加強互聯網技術保障，互聯網消費金融企業應該對于用戶的征信問題進行嚴格的審查，以此來抵御互聯網出現的詐騙等風險，對于互聯網消費金融企業出現的外部風險，企業應該對于市場的波動及時的把握，以此來降低行業風險，在行業內部應該進行行業的內外交流與合作，以此來促進整個行業市場的良性發展。

（三）構建多元化的征信體系

對于征信體系來說，互聯網消費金融企業利用數據分析來進行用戶的信用評價，對于用戶在互聯網的動態進行實時的更新，以此來反映用戶的征信信息，例如：對于人們比較熟悉的阿里巴巴，他們推出的互聯網征信產品，芝麻信用，它是通過用戶在使用阿里平臺時，為用戶建立起信用評分，對于用戶的使用形成了統一的標準。

（四）加強互聯網消費金融產品的創新

互聯網消費金融為消費者提供了更加方便快捷的消費服務，互聯網消費金融企業應該為用戶不斷的優化用戶的消費體驗并在此基礎上不斷的進行產品創新，只有這樣才能保持消費金融的生命活力，從用戶的角度來說，互聯網消費金融企業只有給用戶帶來更好的體驗及更優質的便捷服務，才能不斷的吸引用戶來使用及消費，互聯網消費金融應該從用戶的角度出發，將對用戶的服務更加的優化，并進行細節的優化，對于用戶的需求來開展服務，將產品與服務更加深入的進入到用戶群體中，互聯網消費金融的創新服務越來越數字化，因此，互聯網消費金融企業應該注重各種數據產業的建設，利用大數據進行風險控制，并且形成線上線下相結合的體系，不斷的進行完善。

結束語：

互聯網消費金融市場的創新，可以提升用戶的消費金融服務水平，刺激消費，以此來促進我國經濟的發展，也在一定程度上為人們的生活帶來了便利，我國的互聯網行業在不斷的進行發展，對于互聯網消費金融企業來說有著一定的機遇，同時也有一定的挑戰，面對我國巨大的互聯網市場，互聯網消費金融的不斷創新是各大互聯網公司發展的動力，不斷的對互聯網消費金融市場進行環境優化，對于互聯網消費金融企業來說，以用戶為中心進行產品的服務模式的創新才能保持在互聯網消費金融行業的高速穩定發展。

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