淺談互聯網金融對商業銀行的影響及其對策

方洋

【摘 要】本文通過介紹互聯網金融的起因以及對比了互聯網金融與商業銀行的關系，結合互聯網金融對商業銀行的正面影響，分析了兩者之間的協調關系；又結合互聯網金融對商業銀行的負面影響分析了，商業銀行所面臨的嚴峻形勢。同時本文提出了商業銀行面對這些沖擊應借助互聯網金融一些平臺的優勢加強合作、注重客戶資源信息的數據建設，實現數據資產的增值、創新以客戶為中心的服務、注重復合型人才的培養等一系列建議來應對互聯網金融對商業銀行的沖擊。由此來看，研究互聯網金融對商業銀行的影響及商業銀行如何去應對其帶來的沖擊就顯得尤為重要。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；沖擊；應對策略

一、互聯網金融興起原因及與銀行的關系

（一）互聯網金融興起的原因

一是互聯網的技術發展將獨立的一臺臺獨立計算機聯系起來，這為互聯網金融的未來提供了技術先機；二是電子商務的發展人們意識到以往的實體行業可以電子化、網絡化，這對互聯網金融的發展起著促進作用；三是商業銀行自身的業務存在很大的弊端，如商業銀行的貸款人員針對的大多都是大、中型企業等高端客戶等，進一步催生了互聯網金融的興起。

（二）互聯網金融與商業銀行的關系

互聯網金融與商業銀行的關系對研究互聯網金融對商業銀行沖擊有很大的作用。與商業銀行不但存在關聯還有一些區別，主要表現有兩種：

1.較量關系

互聯網金融的發展使商業銀行的金融中介地位被削弱了，摒棄了原有的商業銀行中介，直接用互聯網技術實現了資產供需雙方的直接買賣，提高了金融資產的有效分配和靈活性，在某種程度上影響了的商業銀行經營方式。此外，商業銀行不得不減少移動支付每天轉賬的次數和每次線上轉賬等措施去防止互聯網金融過快速發展，還推出了一些類似的互聯網的金融產品來吸引更多的消費者， 以占領更多的市場份額。

2.統一關系

互聯網金融補充了商業銀行某些區域的不足之處，填補了商業銀行忽視業務鏈上，使商業銀行的服務范圍得到有效的擴大， 部分商業銀行融資融券的業務也實現了一部分。與此同時，互聯網金融有一定的技術支持可以掌握大量的顧客深度資料，可以填補商業銀行信用記錄不全面，更好的風險控制的風險，產生累加效應。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）互聯網金融對商業銀行的正面影響

創新金融的發展模式，使得互聯網金融的發展已經成為推動商業銀行發展創新的先行力。一些對市場洞察力強的商業銀行已經走在了前面，提前加入互聯網金融的行業。如：一些銀行開通微信、官方微博賬號，及時與客戶溝通交流；有的則與阿里巴巴合作，在淘寶上推出了淘寶旗艦店；有的則在淘寶上出售期理財產品定存寶；有的則結合自身的特點推出了獨具特色的電商平包括善融商務個人和善融商務企業兩個平臺，業務包括信托、擔保、融資融券及商對客支付網上業務。一些銀行通過借助于市場成熟的電子商務平臺和網絡平臺，結合資本、數據、平臺三要素，給金融業帶來很大的影響。

（二）互聯網金融對商業銀行的負面影響

商業銀行的客戶由于互聯網金融多樣性方便性快速性等特點而放棄了傳統商業銀行的一些業務，轉而選擇互聯網金融進行儲蓄，投資等，使商業銀行的業務量減少，成為商業銀行有力的對手。隨著整個銀行業的準入屏障的減少，為更多中小機構在銀行申貸提供了機會，銀行間為了爭奪客戶數量，惡化了銀行之間的競爭力；再是銀行相似業務的金融產品受到影響，成立已久的銀行在某些產品上已經固定成型很難發生改變，如支付寶、滾雪球的推出帶動了貨幣基金發展，隨著規模的擴大，對商業銀行活期和定期存款業務的影響很大；P2P的平臺則帶動銀行貸款的發展；再是越來越多資金不經過商業銀行直接提供給需求者，第三方支付體系和互聯網技術的雙重作用使商業銀行的非中介化程度加劇。最后是互聯網金融當前面臨信息安全問題，風險防范監督管理問題，p2p平臺的業務風險性與p2p平臺的安全技術不成正比，缺乏防范黑客攻擊的核心技術，使網絡黑客有了空子可鉆。

三、關于商業銀行面對互聯網金融影響的對策

商業銀行根據目前的形勢對過去選擇的方向正在實施戰略方向的改變，改變商業經營觀念是應對互聯網金融的沖擊不可避免的選擇。

（一）加強合作，實現雙贏

互聯網金融的產生給商業銀行未來的發展帶來了巨大的壓力，商業銀行要加強與其合作。由此要想在互聯網金融背景下以確保商業銀行長期的發展， 商業銀行必須把互聯網金融的優勢掌握住；要想實現雙贏，商業銀行需要改變自己的看法，與互聯網金融合作，尤其是促進與第三方平臺的合作。根據有關政策和法規規定，第三方支付平臺都需要經過商業銀行的辦理才能進行資金的劃撥和清算，商業銀行可以利用這一點，增加第三方支付到自己的服務模型中，形成優勢資源共享。

其次是加強與互聯網金融公司技術合作和創新，促進產業升級。互聯網金融在數據搜集、數據處理、數據分析等方面要比商業銀行競爭力強，并且能夠幫助商業銀行降低交易成本，但商業銀行在客戶結算及基礎金融服務等方面比互聯網金融具有優勢，兩者假如互相借鑒，一定能夠取得很大的進步。例如，花旗銀行（Citibank）與Facebook合作，通過與facebook平臺合作呈現的第三方應用提示“活動推薦”，成為各用戶主動募集資金的重要渠道。

（二）注重大數據建設，實現數據資產增值

互聯網的進一步發展，商業銀行所掌握的客戶喜好、需求、聯系方式等客戶基本信息已經不能完全體現出客戶真實的信息來了，其客戶的信息完備程度已經遠遠落后于互聯網金融類的公司。除此之外，還發現在開展業務時，出于制度原因，在商業銀行貸款程序中，需要用戶提供材料太多，對于小微型客戶來說，過于繁瑣。 由此在大數據時代，數據是每個企業市場競爭的重要資本，為了實現數據資產的增值和金融大數據的價值，商業銀行必須與其電子商務平臺，社交網絡等合作，電子商務平臺擁有大量小微企業信息，如商家信用、銷售狀況等，也可以綜合分析各類客戶的在線數據利用云計算、社交網絡和搜索工具等，讓客戶信息資源更完善，建立分析平臺，對商業銀行里的大量的客戶信息進行分析、總結，和顧客換位思考，把客戶有價值信息與實際人性化的結合在一起，根據數據分析平臺分析的結果推給適合客戶的產品。其次，除了數據平臺分析的給出結果，還要深度挖掘結果之外帶來的價值，另外商業銀行還應把注意力放在外部數據的收集與整理，研究創新金融產品，與顧客的交流和溝通要有主動性，增進服務質量和水平。多角度發掘客戶真實想法，滿足客戶的需求，讓客戶真是的感覺到以人為本的服務，讓客戶對我們的服務產生依賴感。

（三）創新以客戶為中心服務設計

為了給顧客提供個性化的專業服務，應結合自身優勢，以大數據平臺為依靠在滿足客戶真實需求的前提下給客戶推薦更適合顧客的產品，改變傳統經營理念。以給客戶提供簡單快捷的服務為目的的前提下盡可能的減少各個業務操作流程，減少各類業務審批的環節。如，建設銀行推出的以專業化金融服務為依托的電子商務金融服務平臺，為客戶提供支付結算、在線交易、分期貸款等業務來取得利潤。從企業的角度來看，企業可以在線上交易平臺，信譽度的積累，對不斷提高企業在銀行的地位有著舉足輕重的作用；從個人的角度來說，消費者可在線辦理分期及消費貸款業務，線上貸款的即貸即用的便捷性不僅積累了自己的信用積分，而且也滿足客戶提前進行消費的需求。

（四）注重復合型人才的培養

在大數據時代，商業銀行開發培養戰略后備人才隊伍把注意力放在既懂得計算機相關技術，又能把握金融類、營銷類等相關專業知識的綜合型人才的培養。主要有以下幾個方面：

一是可通過發布高薪招聘或專業在校對口培養等渠道，人才引進一批金融專業知識扎實，又有熟練的計算機網絡技術的高素質人才，讓商業銀行改革大軍的人才隊伍建設更加充實，提高商業銀行市場占有率。

二是商業銀行應采取寬口徑培養模式，即崗位輪崗制，依據銀行目前的人才知識結構，采用業務領域內輪崗、內部鍛煉、內部指導、繼續教育、內外培訓模塊訓練等多種方式進行培養，讓專業人才素質更創新性、更加具有實踐性。

四、結語

綜上所述，互聯網金融具有門檻低、收益高、方便快捷、分散風險等明顯優勢，其嚴重影響商業銀行的未來，商業銀行想要在當前互聯網金融背景下獲得更好的發展必須要正面接受挑戰，分析當前的形勢，并結合自己的自身情況，找到自己在現在的發展趨勢下的閃光點。利用自己的優勢加以創新，發展新型的金融業務。縱觀世界的金融發展趨勢，互聯網金融必定是未來發展的主流，商業銀行要想在未來的金融行業獲得一席之地，必定要重視到互聯網金融的發展。

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