互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及對策分析

過華穎

【摘 要】借助于大數(shù)據(jù)平臺的優(yōu)勢，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，同時也對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的影響。本文描述了互聯(lián)金融中包括P2P等在內(nèi)的小微信貸對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響，并在此基礎(chǔ)上提出了商業(yè)銀行的對策建議建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；信貸

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)向金融領(lǐng)域不斷滲透，推動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域新的產(chǎn)業(yè)浪潮——互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等的發(fā)展，使得計算機技術(shù)與金融的聯(lián)系更加緊密，而且兩者結(jié)合所帶來的效率提升也日趨明顯。P2P、眾籌、電商小微貸等應(yīng)運而生，它具有準(zhǔn)入門檻低、流程便捷、擔(dān)保方式靈活等特點，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場地位、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程等形成了巨大影響。對商業(yè)銀行而言，在大數(shù)據(jù)時代，在利率市場化和金融脫媒倒逼之下，加速向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型將成為其當(dāng)下戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重中之重。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行造成的影響

（一）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場地位的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)快速的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)造成的直接影響就是弱化了傳統(tǒng)銀行為資金供需雙方提供中介的主體地位。在大數(shù)據(jù)、云金融、移動支付快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，P2P形式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為新的金融供求媒介出現(xiàn)在人們面前，依托于互聯(lián)網(wǎng)的信息共享、信息交互、主客體信息溝通的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺改變了傳統(tǒng)金融市場的信息不對稱局面，依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可快速的為借貸雙方提供信息需求，依托于第三方平臺的協(xié)議擔(dān)保，及時滿足用戶的借貸需求，極大的提升了資金的運用效率。相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為新的金融借貸媒介，其借貸效率更為高效，不僅簡化了一系列的資質(zhì)審批流程，更能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息交互優(yōu)勢，讓用戶在線辦理信貸業(yè)務(wù)。

（二）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸流程的影響

出于降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險、減少不良貸款的目的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)建立了從貸前調(diào)查到貸后跟蹤的一套完整的貸款審批體系。復(fù)雜的授信體系雖然能在一定程度上控制貸款風(fēng)險、防止不良貸款的出現(xiàn)，但是這種復(fù)雜的授信體系、繁瑣的業(yè)務(wù)手續(xù)以及冗長的審批流程也大大降低了銀行的信貸效率，難以滿足客戶的緊急資金需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)更是對傳統(tǒng)銀行的信貸效率提出了挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融借助累積的大數(shù)據(jù)信息及網(wǎng)絡(luò)的時效性、便利性，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析借款人的信用狀況，以實現(xiàn)貸款前的調(diào)查。互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)中的貸前調(diào)查與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸前調(diào)查相比具有便捷、高效的特點。互聯(lián)網(wǎng)貸款大多數(shù)憑借網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析評價借款人的信用信息。據(jù)了解，目前已經(jīng)有部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過對用戶的消費數(shù)據(jù)進行分析、預(yù)測用戶的貸款需求進而挖掘潛在客戶。以阿里金融為例，阿里金融是阿里巴巴集團利用自身網(wǎng)絡(luò)平臺建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，阿里金融能夠憑借自身廣闊的搜索平臺及強大的搜索能力挖掘潛在的信貸客戶，同時利用用戶在阿里集團旗下的淘寶、余額寶等商城的交易數(shù)據(jù)，分析用戶的信用信息，進而快速、便捷地做好貸前調(diào)查。貸款用戶通過阿里金融平臺貸款不需要類似于銀行等中介機構(gòu)的撮合，避免了借貸雙方信息不對稱情況的出現(xiàn)，同時減少了因中介存在而產(chǎn)生的各種交易費用。總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)獨有的便捷、快速的優(yōu)勢，能夠大幅度地簡化貸款流程，節(jié)省貸款審批時間、提高業(yè)務(wù)辦理效率，能夠更好滿足小微企業(yè)“短、小、急、頻”的貸款需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及，客戶對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的效率和服務(wù)質(zhì)量都將會有更高的預(yù)期。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的流程、效率將會面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)學(xué)習(xí)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升業(yè)務(wù)效率將成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要思考的重要問題。

（三）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險控制措施的影響

為了保障信貸資產(chǎn)的安全性，降低信貸風(fēng)險，銀行一般會要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，銀行將根據(jù)約定對擔(dān)保行使求償權(quán)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行“重?fù)?dān)保”的特征使得資金力量薄弱、固定資產(chǎn)少的小微企業(yè)難以獲得商業(yè)銀行的貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制已不再是傳統(tǒng)的“重?fù)?dān)保”的控制手段，互聯(lián)網(wǎng)金融在控制貸款風(fēng)險方面憑借互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的收集、整理、分析，形成對借款人的信用信息進行評估，避免了信息傳遞過程中失真情況的發(fā)生，信息的準(zhǔn)確性和可靠性大大提高。同時金融科技手段的運用也大大提高了資金的安全性。以阿里巴巴推出的阿里金融為例，阿里金融的信貸業(yè)務(wù)主要依托阿里巴巴強大的電子商務(wù)平臺開展，在其電子商務(wù)平臺交易模式下，各交易主體的資金流能夠被有效地監(jiān)督和控制，進而對交易主體存在的信用風(fēng)險進行評估和判斷。截至2016年末，阿里巴巴的小微信貸業(yè)務(wù)累計貸款金額已經(jīng)超過8000億元。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

（一）借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維

面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)帶來的巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行要想改變發(fā)展窘境，就要樹立創(chuàng)新性思維，在積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的同時要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融信貸模式的先進經(jīng)驗，主動尋求內(nèi)部組織架構(gòu)轉(zhuǎn)變，通過打造創(chuàng)新化的金融服務(wù)模式重新贏得市場。

（二）優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)模式

1、加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度

推出多元化信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新是基于客戶需求和市場環(huán)境的創(chuàng)新。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，運用大數(shù)據(jù)分析以及人工智能等，銀行能夠及時、準(zhǔn)確地了解客戶的信貸需求，進而設(shè)計滿足客戶需求的信貸產(chǎn)品。

2、要搭建完善的互聯(lián)網(wǎng)平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是其網(wǎng)絡(luò)金融平臺的搭建，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建集貸前信用信息收集分析、貸中資金流控制、貸后不良貸款預(yù)警等為一體的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。

3、提升信貸業(yè)務(wù)的效率

轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式。提高互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的投入，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，加強網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展從而促進互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)范圍。以個性化的產(chǎn)品服務(wù)，穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群體。

4、創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機制

創(chuàng)新商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機制，才能適應(yīng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展：首先，創(chuàng)新信息安全管理的手段。目前信息安全管理方式種類繁多，商業(yè)銀行可以加強與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的合作，共享互聯(lián)網(wǎng)平臺的客戶交易等信息，再將獲取信息與實地調(diào)研信息進行對比，確保貸前調(diào)查的準(zhǔn)確性；其次，創(chuàng)新風(fēng)險管理模式，完善風(fēng)險管理系統(tǒng)。面對金融自由化、業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化的內(nèi)外部環(huán)境，銀行可以實現(xiàn)信用、利率、流動性、操作以及市場各方面的風(fēng)險與金融資產(chǎn)的組合，從而將各類風(fēng)險集中于統(tǒng)一的風(fēng)險控制體系實現(xiàn)集中管理與控制。

【參考文獻】

[1]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融.2013（04）

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