商業銀行應對互聯網金融挑戰的策略研究

劉露　李瑞強　張雪蓮

[摘要]隨著移動互聯網的發展，以阿里巴巴等互聯網巨頭為代表，借助第三方支付平臺所積累的客戶與數據資源，從余額理財切入金融市場，并將其業務拓展至消費金融領域。未來用戶去商業銀行網點排隊辦理業務的需求正慢慢減少，網上銀行和手機銀行已變為用戶辦理銀行業務和投資理財的主要方式，千篇一律的“柜臺銀行”在未來勢必出現減少。本研究立足于平安銀行將如何應對這一挑戰，分析探討未來的商業銀行應如何調整其經營模式，并通過細分市場需求，深化自身業務流程與方向。

[關鍵詞]商業銀行 互聯網金融 經營模式 平安銀行

一、互聯網金融相關理論基礎

（一）互聯網金融的產生背景

自從互聯網產生之后，它的每一次變化與發展都與這個世界息息相關。黨的十九大以來，習近平總書記準確把握時代潮流，立足于我國互聯網的發展與治理，要建設成為網絡大國，網絡強國。可見，互聯網金融的發展是大勢所趨。

2013年，是“互聯網金融元年”，越來越多的人逐漸接觸從而了解互聯網金融。從口耳相傳的微信紅包，支付寶到現在的余額寶，螞蟻花唄，人們的生活越來越多的被互聯網金融所影響。人們都說，現在中國有四大發明：高鐵、共享單車、淘寶、支付寶。可以說現代四大發明的每一個都與互聯網金融體系相輔相成。這些發展或多或少的對我們的生活帶來了不可磨滅的影響。網上銀行的出現使得大部分人不用去銀行排隊辦理業務，新型理財平臺的出現搶占了很大一部分銀行的市場份額。面對這樣的情況，商業銀行到底該做出怎樣的選擇，本研究立足于商業銀行面對互聯網沖擊，分析探討了商業銀行的應對與改變。

（二）互聯網金融的概念、定義

到目前為止，對互聯網金融體系的看法都是莫衷一是，一直沒有一致的定義。金融業務發生在不同的方面就會有不同的定義。謝平（2012）認為，互聯網金融是不同于商業銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式。互聯網金融通過網絡進行一系列的投資融資活動，擁有了傳統商業銀行無法比擬的便捷性，也吸引了無數投機者的目光。

民生銀行信用卡總裁楊科則認為互聯網金融是利用互聯網平臺或渠道，依附于傳統金融的金融產品與支付清算系統的增值金融服務，形成了網絡金融的新興領域。

綜合以上觀點，本文認為互聯網金融是一種由傳統金融服務體系與互聯網平臺相融合而產生出來的新興金融模式。它使得以前只能在線下發展的金融活動轉變為線上活動，也使得一些準入門檻較高的金融投資活動變得AA都可以參與，也使得我們的投資收益增高。如此看來，互聯網金融的變革與發展是勢不可擋的。

（三）互聯網金融的本質、內容

互聯網金融的本質就是一個新型的金融業服務模式。它是指傳統的金融機構與新興互聯網企業相聯合，通過使用互聯網平臺、信息通訊和大數據來實現資金的一系列活動從而使得社會大眾獲得更加便捷的金融服務。但這種結合并不是簡單的結合，它是通過了一系列的安全監測與實際操作之后獲得的利于大眾的服務模式。互聯網金融依賴云計算和大數據的功能，是一種包括了各種存貸款、投融資以及各種支付活動和信息服務的一種金融平臺。

二、中國互聯網金融體系發展的現狀

相對于有幾百年歷史的銀行業，網上銀行從出現到發展至今只有幾十年，但它的發展速度呈現出爆炸式增長，大有替代傳統銀行業務的趨勢，新興的互聯網金融平臺在一定程度上是對傳統股份制商業銀行的挑戰。通過不斷地學習與摸索，我國互聯網金融市場正在不斷成長與壯大，出現了各種各樣的服務模式與運行機制。現在的互聯網金融市場大概有以下幾種發展模式：

（一）網上銀行模式

網上銀行模式即是各商業銀行利用互聯網技術成立自己的線上銀行或者銀行APP，并同時在網上銀行開通各個業務辦理功能，讓客戶在足不出門的情況下，成功辦理銀行業務。依靠互聯網的快速發展，國內各個傳統股份制商業銀行都陸續開通了網上銀行并上線了自己的銀行APP。網上銀行很大程度節省了客戶在網點排隊的時間成本，辦理業務時間更為靈活，速度也提高不少。不僅可以簡化銀行柜員的工作量，也節省銀行的成本。網上銀行與傳統的股份制商業銀行相比起來，具有明顯優勢。比如平安直銷銀行“橙子”，平安銀行推行“手機銀行”“直銷銀行”APP服務模式。直銷銀行的金融理財產品較豐富，存貸款功能完善。它主要是通過互聯網、可互動終端和電子媒介渠道等為客戶提供金融理財產品和存貸款服務的一種新型網絡銀行的經營模式。并且沒有實體網點，沒有實體銀行卡，用戶主要通過互聯網、智能手機等方式獲取銀行產品和服務。直銷銀行的大量出現，改變了客戶的購買方式，為客戶提供更低的購買門檻和更便捷的購買渠道。平安銀行推出了一種新型互聯網業務“平安橙子”，將手機網上銀行、直銷銀行、信用卡商城等融合并升級為口袋銀行。客戶可直接網上開戶、理財。在大數據基礎上使用智能化、區塊鏈技術對大中小型企業客戶進行數據化分析，并得出數據化結論，幫助大中小金融機構減少風險成本、對零售客戶開展數據分析，高效便捷的把客戶的數據信息、相關交易以及歷史瀏覽等形成用戶征信記錄，形成線上新興服務模式替代傳統線下服務模式，進而大幅減少銀行的成本。多位一體的手機銀行對于廣大客戶來說非常快捷，一個APP就能實現用戶所有的需求。

（二）眾籌模式

眾籌模式即是指大眾籌資。由各項目的發起人在網絡平臺上發表自己的創意或者項目來獲得大眾的注資，然后實現融資進而開展項目。我國的眾籌發展相較于國外發展緩慢，主要是由于民眾的認知程度發展還不夠，眾籌難度較高。另一個是因為法律法規的不健全，容易產生各類詐騙行為，在法律沒有得到健全之前，眾籌難以有較大發展。

（三）P2P網貸

P2P又稱人人貸，指的是有資金同時又愿意去投資的個人通過P2P平臺，以信用貸款的方式將資金貸給別人，并支付一定的中介費用。在這種模式之下，很多中小企業很難獲得融資的問題就得到了基本的解決。與眾籌相同的是，P2P平臺同樣缺乏法律監管，存在很大的安全隱患。

（四）余額寶模式

支付寶旗下的余額寶是一項為大眾提供增值金融的服務。其運行模式是大眾購買一款基金獲得相應的利潤，從而獲得資金增值。同時，放在余額寶的資金可以隨時使用。與余額寶進行合作的天弘基金憑借其眾多的客戶資源便一舉成為了國內頂級規模的基金公司。

三、互聯網金融對商業銀行的挑戰

（一）沖擊傳統商業銀行的市場地位

商業銀行的本質是一種依靠公眾存款、發放貸款、辦理中間業務等為基本業務的綜合性銀行。金融機構的發展基本上都是以商業銀行的各項服務為基礎而逐步發展的，商業銀行的業務范圍覆蓋了金融體系的很大部分，已經成為整個國家金融體系最重要的也是不可缺少部分。但傳統股份制銀行的貸款利率較高、準入門檻高。這使得中小型企業很難獲得銀行貸款。另一方面，商業銀行的存款利息也較低，越來越多的人不會選擇將錢存在銀行，而是轉向利息更為豐厚的金融業務平臺，例如余額寶等。其次，銀行的辦理流程繁瑣，等待時間過長，而現在的互聯網金融平臺辦理業務越來越便捷。通過這幾大方面，商業銀行的市場地位被大大的沖擊了。

（二）沖擊商業銀行盈利模式

傳統商業銀行就是通過存貸款的差額來達到盈利的目的。而互聯網金融的網貸平臺有更低的貸款利率，更高的存款利率。這使得大多數銀行的利潤水平大大降低。無論是企業還是個人的存貸款都有了一定的分流。而在中間業務方面，各種第三方支付平臺在很大程度上取代了商業銀行的作用。

（三）改變商業銀行服務體系

傳統的商業銀行一直以來全是通過實體服務，通過柜員，大堂經理來進行客戶的服務。這樣做往往會浪費客戶大量的時間。并且在人工服務的過程中，難免會出現辦理錯誤、柜員辦理態度較差等現象。其次是商業銀行的數據利用不充分，都是通過人工來采集、手動分析數據。但互聯網金融完全不會出現類似問題，網上開展業務辦理，節約了客戶的等待時間、且沒有業務辦理的時間限制。通過互聯網進行金融業務操作，交易的數據、客戶的資料直接通過互聯網進行保存與分析。達到了金融數據的高效利用。

四、平安銀行應對互聯網金融挑戰的措施

（一）改變經營理念、著眼未來發展、積極推動銀行業務

平安銀行從傳統公司銀行業務向現代金融銀行體系過渡，優化創新，不斷豐富“供應鏈金融、互聯網金融”的策略，在縱向不斷延伸產業鏈，橫向擴展產品鏈，實現綜合各類客戶服務為一體、各類平臺業務為一體的目標，形成現代金融銀行中的絕對優勢。

互聯網金融并不是傳統股份制商業銀行的網絡平臺化。謝平（2012）認為，互聯網金融是不同于商業銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式，它是在金融行業掀起的一場變革。商業銀行應該認真分析互聯網金融的利弊，及時改變發展方針，找準未來定位。未來互聯網對傳統銀行業的影響還會繼續增大，銀行未來的市場份額肯定會遭到不斷的擠壓。

（二）拓展業務渠道、進行全方位服務

銀行的傳統經營模式使得銀行與客戶在網上形成了脫節，銀行與廣大客戶的關系嚴峻。所以銀行可以利用自己的自身優勢進行網絡平臺的搭建。利用銀行的信譽度較高和安全體系保障度高可以建立起各大客戶與網上銀行的金融服務。這就能在最大程度上獲得用戶的信任。特別是現在大多數客戶對網上金融平臺的產品有一定的不信任感，銀行一旦搭建成了網上平臺，則可利用一系列客戶的信息從而使客戶享受詳細周到的服務。

（三）發揮絕對優勢、完善與加強風險管理保障系統、堅持風險底線

銀行最大的優勢就是有較高的安全保障體系，在維持各類社會資金運轉中發揮著關鍵性作用。而各大金融平臺由于金融監管的不完善還存在較大的灰色地帶。比如事件頻發的貸款類業務“裸貸”“高利貸”“校園貸”等對社會造成了負面影響。所以互聯網金融很難完全擯棄傳統銀行的信用體系而單獨存在。

2017年，平安銀行加強了對風險體系的排查與管理，積極應對互聯網金融帶來的沖擊，改善業務范圍，將貸款業務轉投到了有著良好資信的零售行業。

（四）建設專業金融服務體系，提高金融業務的投資回報

平安銀行旨在打造其在金融服務方面的品牌知名度，在一定程度上極大的促進了其投資的回報水平。平安銀行主要立足于打造“黃金銀行”“智慧交易”“期權專家”這三大服務品牌。2016年，平安銀行實物黃金銷售額和實物黃金賬戶數在股份制銀行中均名列前茅，其中實物黃金銷售額達到41億元以上，黃金賬戶客戶數突破350萬戶。并上線了第一個對公外匯交易的移動渠道——“平安交易通”，為客戶提供各類個性化產品與高效便捷的服務。

（五）對各類業務范圍進行規劃，實行多方位的全面發展

平安銀行已成立了八個事業部，其中包括交通金融、地產金融、現代物流金融、現代農業金融、地產金融、電子信息金融、醫療健康金融、裝備制造業金融，其中電子信息金融、裝備制造業金融事業部在2016年已經成立。平安銀行建立的營銷體系是以客戶制為主，并對重點領域進行規劃，打造完整的行業營銷策略，建立生態圈營銷。

（六）深化改革與創新，建設智能銀行

平安銀行將繼續對零售事業部進行改革，通過科技不斷創新和對客戶服務的不斷改善，加速打造行業內部頂級智能化零售銀行，并充分發揮平安特色。

五、結語

綜上所述，互聯網金融的發展是歷史進程的必然結果，各商業銀行必須立足于自身的實際情況，適應經濟情況的發展，深化改革。積極應對互聯網金融體系對商業銀行的沖擊且做出適應社會發展的轉變。將互聯網金融平臺與傳統商業銀行經營方式相融合，不僅能使金融市場發生巨變，而且在促進理財產品革新的基礎上，使得客戶理財觀念發生改變。在享受互聯網金融給我們提供便捷的同時也要防備各類金融風險，做好互聯網金融和傳統商業銀行的可持續性發展。