商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略研究

劉露　李瑞強(qiáng)　張雪蓮

[摘要]隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表，借助第三方支付平臺所積累的客戶與數(shù)據(jù)資源，從余額理財切入金融市場，并將其業(yè)務(wù)拓展至消費金融領(lǐng)域。未來用戶去商業(yè)銀行網(wǎng)點排隊辦理業(yè)務(wù)的需求正慢慢減少，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行已變?yōu)橛脩艮k理銀行業(yè)務(wù)和投資理財?shù)闹饕绞剑宦傻摹肮衽_銀行”在未來勢必出現(xiàn)減少。本研究立足于平安銀行將如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，分析探討未來的商業(yè)銀行應(yīng)如何調(diào)整其經(jīng)營模式，并通過細(xì)分市場需求，深化自身業(yè)務(wù)流程與方向。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)營模式 平安銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論基礎(chǔ)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景

自從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生之后，它的每一次變化與發(fā)展都與這個世界息息相關(guān)。黨的十九大以來，習(xí)近平總書記準(zhǔn)確把握時代潮流，立足于我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與治理，要建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)大國，網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢所趨。

2013年，是“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，越來越多的人逐漸接觸從而了解互聯(lián)網(wǎng)金融。從口耳相傳的微信紅包，支付寶到現(xiàn)在的余額寶，螞蟻花唄，人們的生活越來越多的被互聯(lián)網(wǎng)金融所影響。人們都說，現(xiàn)在中國有四大發(fā)明：高鐵、共享單車、淘寶、支付寶。可以說現(xiàn)代四大發(fā)明的每一個都與互聯(lián)網(wǎng)金融體系相輔相成。這些發(fā)展或多或少的對我們的生活帶來了不可磨滅的影響。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)使得大部分人不用去銀行排隊辦理業(yè)務(wù)，新型理財平臺的出現(xiàn)搶占了很大一部分銀行的市場份額。面對這樣的情況，商業(yè)銀行到底該做出怎樣的選擇，本研究立足于商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)沖擊，分析探討了商業(yè)銀行的應(yīng)對與改變。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、定義

到目前為止，對互聯(lián)網(wǎng)金融體系的看法都是莫衷一是，一直沒有一致的定義。金融業(yè)務(wù)發(fā)生在不同的方面就會有不同的定義。謝平（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行一系列的投資融資活動，擁有了傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的便捷性，也吸引了無數(shù)投機(jī)者的目光。

民生銀行信用卡總裁楊科則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺或渠道，依附于傳統(tǒng)金融的金融產(chǎn)品與支付清算系統(tǒng)的增值金融服務(wù)，形成了網(wǎng)絡(luò)金融的新興領(lǐng)域。

綜合以上觀點，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種由傳統(tǒng)金融服務(wù)體系與互聯(lián)網(wǎng)平臺相融合而產(chǎn)生出來的新興金融模式。它使得以前只能在線下發(fā)展的金融活動轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上活動，也使得一些準(zhǔn)入門檻較高的金融投資活動變得AA都可以參與，也使得我們的投資收益增高。如此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的變革與發(fā)展是勢不可擋的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)、內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是一個新型的金融業(yè)服務(wù)模式。它是指傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相聯(lián)合，通過使用互聯(lián)網(wǎng)平臺、信息通訊和大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)資金的一系列活動從而使得社會大眾獲得更加便捷的金融服務(wù)。但這種結(jié)合并不是簡單的結(jié)合，它是通過了一系列的安全監(jiān)測與實際操作之后獲得的利于大眾的服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融依賴云計算和大數(shù)據(jù)的功能，是一種包括了各種存貸款、投融資以及各種支付活動和信息服務(wù)的一種金融平臺。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀

相對于有幾百年歷史的銀行業(yè)，網(wǎng)上銀行從出現(xiàn)到發(fā)展至今只有幾十年，但它的發(fā)展速度呈現(xiàn)出爆炸式增長，大有替代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的趨勢，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在一定程度上是對傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。通過不斷地學(xué)習(xí)與摸索，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場正在不斷成長與壯大，出現(xiàn)了各種各樣的服務(wù)模式與運行機(jī)制。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融市場大概有以下幾種發(fā)展模式：

（一）網(wǎng)上銀行模式

網(wǎng)上銀行模式即是各商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成立自己的線上銀行或者銀行APP，并同時在網(wǎng)上銀行開通各個業(yè)務(wù)辦理功能，讓客戶在足不出門的情況下，成功辦理銀行業(yè)務(wù)。依靠互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，國內(nèi)各個傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行都陸續(xù)開通了網(wǎng)上銀行并上線了自己的銀行APP。網(wǎng)上銀行很大程度節(jié)省了客戶在網(wǎng)點排隊的時間成本，辦理業(yè)務(wù)時間更為靈活，速度也提高不少。不僅可以簡化銀行柜員的工作量，也節(jié)省銀行的成本。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)的股份制商業(yè)銀行相比起來，具有明顯優(yōu)勢。比如平安直銷銀行“橙子”，平安銀行推行“手機(jī)銀行”“直銷銀行”APP服務(wù)模式。直銷銀行的金融理財產(chǎn)品較豐富，存貸款功能完善。它主要是通過互聯(lián)網(wǎng)、可互動終端和電子媒介渠道等為客戶提供金融理財產(chǎn)品和存貸款服務(wù)的一種新型網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式。并且沒有實體網(wǎng)點，沒有實體銀行卡，用戶主要通過互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)等方式獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。直銷銀行的大量出現(xiàn)，改變了客戶的購買方式，為客戶提供更低的購買門檻和更便捷的購買渠道。平安銀行推出了一種新型互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)“平安橙子”，將手機(jī)網(wǎng)上銀行、直銷銀行、信用卡商城等融合并升級為口袋銀行。客戶可直接網(wǎng)上開戶、理財。在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上使用智能化、區(qū)塊鏈技術(shù)對大中小型企業(yè)客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)化分析，并得出數(shù)據(jù)化結(jié)論，幫助大中小金融機(jī)構(gòu)減少風(fēng)險成本、對零售客戶開展數(shù)據(jù)分析，高效便捷的把客戶的數(shù)據(jù)信息、相關(guān)交易以及歷史瀏覽等形成用戶征信記錄，形成線上新興服務(wù)模式替代傳統(tǒng)線下服務(wù)模式，進(jìn)而大幅減少銀行的成本。多位一體的手機(jī)銀行對于廣大客戶來說非常快捷，一個APP就能實現(xiàn)用戶所有的需求。

（二）眾籌模式

眾籌模式即是指大眾籌資。由各項目的發(fā)起人在網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)表自己的創(chuàng)意或者項目來獲得大眾的注資，然后實現(xiàn)融資進(jìn)而開展項目。我國的眾籌發(fā)展相較于國外發(fā)展緩慢，主要是由于民眾的認(rèn)知程度發(fā)展還不夠，眾籌難度較高。另一個是因為法律法規(guī)的不健全，容易產(chǎn)生各類詐騙行為，在法律沒有得到健全之前，眾籌難以有較大發(fā)展。

（三）P2P網(wǎng)貸

P2P又稱人人貸，指的是有資金同時又愿意去投資的個人通過P2P平臺，以信用貸款的方式將資金貸給別人，并支付一定的中介費用。在這種模式之下，很多中小企業(yè)很難獲得融資的問題就得到了基本的解決。與眾籌相同的是，P2P平臺同樣缺乏法律監(jiān)管，存在很大的安全隱患。

（四）余額寶模式

支付寶旗下的余額寶是一項為大眾提供增值金融的服務(wù)。其運行模式是大眾購買一款基金獲得相應(yīng)的利潤，從而獲得資金增值。同時，放在余額寶的資金可以隨時使用。與余額寶進(jìn)行合作的天弘基金憑借其眾多的客戶資源便一舉成為了國內(nèi)頂級規(guī)模的基金公司。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場地位

商業(yè)銀行的本質(zhì)是一種依靠公眾存款、發(fā)放貸款、辦理中間業(yè)務(wù)等為基本業(yè)務(wù)的綜合性銀行。金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展基本上都是以商業(yè)銀行的各項服務(wù)為基礎(chǔ)而逐步發(fā)展的，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍覆蓋了金融體系的很大部分，已經(jīng)成為整個國家金融體系最重要的也是不可缺少部分。但傳統(tǒng)股份制銀行的貸款利率較高、準(zhǔn)入門檻高。這使得中小型企業(yè)很難獲得銀行貸款。另一方面，商業(yè)銀行的存款利息也較低，越來越多的人不會選擇將錢存在銀行，而是轉(zhuǎn)向利息更為豐厚的金融業(yè)務(wù)平臺，例如余額寶等。其次，銀行的辦理流程繁瑣，等待時間過長，而現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺辦理業(yè)務(wù)越來越便捷。通過這幾大方面，商業(yè)銀行的市場地位被大大的沖擊了。

（二）沖擊商業(yè)銀行盈利模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行就是通過存貸款的差額來達(dá)到盈利的目的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸平臺有更低的貸款利率，更高的存款利率。這使得大多數(shù)銀行的利潤水平大大降低。無論是企業(yè)還是個人的存貸款都有了一定的分流。而在中間業(yè)務(wù)方面，各種第三方支付平臺在很大程度上取代了商業(yè)銀行的作用。

（三）改變商業(yè)銀行服務(wù)體系

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直以來全是通過實體服務(wù)，通過柜員，大堂經(jīng)理來進(jìn)行客戶的服務(wù)。這樣做往往會浪費客戶大量的時間。并且在人工服務(wù)的過程中，難免會出現(xiàn)辦理錯誤、柜員辦理態(tài)度較差等現(xiàn)象。其次是商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)利用不充分，都是通過人工來采集、手動分析數(shù)據(jù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融完全不會出現(xiàn)類似問題，網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)辦理，節(jié)約了客戶的等待時間、且沒有業(yè)務(wù)辦理的時間限制。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作，交易的數(shù)據(jù)、客戶的資料直接通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保存與分析。達(dá)到了金融數(shù)據(jù)的高效利用。

四、平安銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的措施

（一）改變經(jīng)營理念、著眼未來發(fā)展、積極推動銀行業(yè)務(wù)

平安銀行從傳統(tǒng)公司銀行業(yè)務(wù)向現(xiàn)代金融銀行體系過渡，優(yōu)化創(chuàng)新，不斷豐富“供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融”的策略，在縱向不斷延伸產(chǎn)業(yè)鏈，橫向擴(kuò)展產(chǎn)品鏈，實現(xiàn)綜合各類客戶服務(wù)為一體、各類平臺業(yè)務(wù)為一體的目標(biāo)，形成現(xiàn)代金融銀行中的絕對優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺化。謝平（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式，它是在金融行業(yè)掀起的一場變革。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析互聯(lián)網(wǎng)金融的利弊，及時改變發(fā)展方針，找準(zhǔn)未來定位。未來互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響還會繼續(xù)增大，銀行未來的市場份額肯定會遭到不斷的擠壓。

（二）拓展業(yè)務(wù)渠道、進(jìn)行全方位服務(wù)

銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式使得銀行與客戶在網(wǎng)上形成了脫節(jié)，銀行與廣大客戶的關(guān)系嚴(yán)峻。所以銀行可以利用自己的自身優(yōu)勢進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺的搭建。利用銀行的信譽度較高和安全體系保障度高可以建立起各大客戶與網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)。這就能在最大程度上獲得用戶的信任。特別是現(xiàn)在大多數(shù)客戶對網(wǎng)上金融平臺的產(chǎn)品有一定的不信任感，銀行一旦搭建成了網(wǎng)上平臺，則可利用一系列客戶的信息從而使客戶享受詳細(xì)周到的服務(wù)。

（三）發(fā)揮絕對優(yōu)勢、完善與加強(qiáng)風(fēng)險管理保障系統(tǒng)、堅持風(fēng)險底線

銀行最大的優(yōu)勢就是有較高的安全保障體系，在維持各類社會資金運轉(zhuǎn)中發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。而各大金融平臺由于金融監(jiān)管的不完善還存在較大的灰色地帶。比如事件頻發(fā)的貸款類業(yè)務(wù)“裸貸”“高利貸”“校園貸”等對社會造成了負(fù)面影響。所以互聯(lián)網(wǎng)金融很難完全擯棄傳統(tǒng)銀行的信用體系而單獨存在。

2017年，平安銀行加強(qiáng)了對風(fēng)險體系的排查與管理，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，改善業(yè)務(wù)范圍，將貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)投到了有著良好資信的零售行業(yè)。

（四）建設(shè)專業(yè)金融服務(wù)體系，提高金融業(yè)務(wù)的投資回報

平安銀行旨在打造其在金融服務(wù)方面的品牌知名度，在一定程度上極大的促進(jìn)了其投資的回報水平。平安銀行主要立足于打造“黃金銀行”“智慧交易”“期權(quán)專家”這三大服務(wù)品牌。2016年，平安銀行實物黃金銷售額和實物黃金賬戶數(shù)在股份制銀行中均名列前茅，其中實物黃金銷售額達(dá)到41億元以上，黃金賬戶客戶數(shù)突破350萬戶。并上線了第一個對公外匯交易的移動渠道——“平安交易通”，為客戶提供各類個性化產(chǎn)品與高效便捷的服務(wù)。

（五）對各類業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行規(guī)劃，實行多方位的全面發(fā)展

平安銀行已成立了八個事業(yè)部，其中包括交通金融、地產(chǎn)金融、現(xiàn)代物流金融、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融、地產(chǎn)金融、電子信息金融、醫(yī)療健康金融、裝備制造業(yè)金融，其中電子信息金融、裝備制造業(yè)金融事業(yè)部在2016年已經(jīng)成立。平安銀行建立的營銷體系是以客戶制為主，并對重點領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)劃，打造完整的行業(yè)營銷策略，建立生態(tài)圈營銷。

（六）深化改革與創(chuàng)新，建設(shè)智能銀行

平安銀行將繼續(xù)對零售事業(yè)部進(jìn)行改革，通過科技不斷創(chuàng)新和對客戶服務(wù)的不斷改善，加速打造行業(yè)內(nèi)部頂級智能化零售銀行，并充分發(fā)揮平安特色。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是歷史進(jìn)程的必然結(jié)果，各商業(yè)銀行必須立足于自身的實際情況，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)情況的發(fā)展，深化改革。積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融體系對商業(yè)銀行的沖擊且做出適應(yīng)社會發(fā)展的轉(zhuǎn)變。將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營方式相融合，不僅能使金融市場發(fā)生巨變，而且在促進(jìn)理財產(chǎn)品革新的基礎(chǔ)上，使得客戶理財觀念發(fā)生改變。在享受互聯(lián)網(wǎng)金融給我們提供便捷的同時也要防備各類金融風(fēng)險，做好互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。