互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

謝睿

[摘要]本文從現(xiàn)狀角度分析，根據(jù)相關(guān)的理論，結(jié)合各自的優(yōu)勢(shì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)工商銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 資產(chǎn)業(yè)務(wù)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，自出現(xiàn)以來(lái)，從最初的嶄露頭角到如今的飛速發(fā)展，逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，但學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相對(duì)比較滯后，研究成果和深度都略顯不足，研究的范圍也比較局限，在這種情況下，本文結(jié)合了當(dāng)前的金融發(fā)展熱點(diǎn)，以中國(guó)工商銀行為例，簡(jiǎn)單介紹了中國(guó)工商銀行的現(xiàn)狀，深入分析了中國(guó)工商銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下所面臨的沖擊，

2016年中國(guó)工商銀行不管是從公司類貸款的角度來(lái)看，還是從個(gè)人貸款的角度來(lái)講，都是呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，一方面是因?yàn)楣举J款中中長(zhǎng)期貸款占比較大，約為66%左右，多數(shù)都是項(xiàng)目貸款，這些貸款的特點(diǎn)就是時(shí)間長(zhǎng)資金回收慢，另一個(gè)方面，個(gè)人貸款大部分是來(lái)源于個(gè)人住房貸款，占比七成左右，是個(gè)人貸款的中堅(jiān)力量，所以使得貸款方面呈現(xiàn)著上升的態(tài)勢(shì)。這能說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)工行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)沒有影響嗎？如下表1所示，從個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)角度去分析中國(guó)工商銀行的貸款情況。

從表1中可知，中國(guó)工商銀行將個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)分成了四個(gè)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，從總量上分析，個(gè)人住房貸款和信用卡透支這兩個(gè)指標(biāo)始終呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款很大程度的下滑，尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款，相比上年減少了640.55億元，下降20.6%，可能是個(gè)人消費(fèi)融資消費(fèi)需求下降，以及受到互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等原因的綜合影響。本節(jié)也從支付模式等方面進(jìn)行分析。

一、支付模式對(duì)中國(guó)工商銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

首先，自從淘寶在支付寶的平臺(tái)推出貸款業(yè)務(wù)，第三方支付企業(yè)開始涉及信用貸款、訂單貸款等借貸產(chǎn)業(yè)，從而影響中國(guó)工商銀行的貸款業(yè)務(wù)。一方面，第三方支付企業(yè)發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)，積極的抓住諸多被銀行忽略的中小客戶。第三方支付企業(yè)所從事的為小微企業(yè)提供貸款，擁有明顯的優(yōu)勢(shì)。以大數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)，通過個(gè)人網(wǎng)上活動(dòng)記錄以及信用記錄，從而構(gòu)建一個(gè)線上融資平臺(tái)，針對(duì)小微企業(yè)以及不同的個(gè)人用戶提供線上融資，通過大數(shù)據(jù)的挖掘?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)客戶查找，為不同的客戶提供差異化服務(wù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。不僅如此，第三方支付企業(yè)從事融資活動(dòng)的有利的方面是擁有較多的客戶群和獨(dú)立的網(wǎng)關(guān)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可知，自2013年上半年，支付寶的個(gè)人用戶已經(jīng)超過了4.5億，這個(gè)數(shù)據(jù)已經(jīng)高于我國(guó)四大行的總體客戶數(shù)量。支付寶擁有其自己的獨(dú)立虛擬網(wǎng)關(guān)，因此，可以獲取更多的客戶信息，同時(shí)在物流與信息流方面也具有自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。中國(guó)工商銀行傳統(tǒng)獲取信息的途徑是從其原有客戶中獲取，而目前發(fā)展為以支付寶為途徑實(shí)現(xiàn)與客戶的對(duì)接，從這一方面來(lái)看，銀行在客戶資源的搶奪中非常不利。建立的融資平臺(tái)是以第三方支付平臺(tái)為基礎(chǔ)，從而對(duì)中國(guó)工商銀行的貸款業(yè)務(wù)未來(lái)增長(zhǎng)發(fā)生影響。

另一方面，第三方支付平臺(tái)擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，更注重客戶體驗(yàn)，有更優(yōu)的營(yíng)銷服務(wù)流程。這些年，隨著第三方支付不斷的發(fā)展，使人們不再像之前那樣普遍使用銀行卡，而基本上都是使用更加方便快捷的網(wǎng)絡(luò)支付。中國(guó)工商銀行為了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，早期開發(fā)了e支付平臺(tái)，并希望以此平臺(tái)打開存款和貸款業(yè)務(wù)，但是這一業(yè)務(wù)平臺(tái)僅僅是針對(duì)小額快捷支付，客戶群體與交易類型具有一定的局限性。至2014年8月末e支付發(fā)展勢(shì)態(tài)良好，e支付用戶群體已經(jīng)發(fā)展至1469萬(wàn)，總?cè)藬?shù)達(dá)到了2228萬(wàn)，2014年合計(jì)一共支付金融239.6億，同比增長(zhǎng)800%。但是目前e支付的用戶以中產(chǎn)階級(jí)為主，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品使用活躍度有限。其次，中國(guó)工商銀行在基層開始營(yíng)銷的過程中片面地追求開戶率，對(duì)于開戶之后的營(yíng)銷做得不夠，對(duì)于e支付平臺(tái)如何使用、遇到問題該如何解決等問題沒有及時(shí)地與客戶進(jìn)行講解，導(dǎo)致很多客戶在使用的過程中會(huì)遇到各種障礙，e支付的服務(wù)流程還有待進(jìn)一步完善，客戶滿意度較低，因此導(dǎo)致了用戶活躍度較低。再者，中國(guó)工商銀行目前推出了在e支付基礎(chǔ)上的兩個(gè)金融平臺(tái)“融e聯(lián)”、“融e購(gòu)”，這兩個(gè)平臺(tái)的客戶基礎(chǔ)還有待加強(qiáng)。“融e聯(lián)”的平臺(tái)基本上都是其銀行的員工，借助于這一平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資訊的溝通，無(wú)法實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的“人”與“客戶端”之間的完全結(jié)合。并且，“融e購(gòu)”平臺(tái)目前所擁有的消費(fèi)群體也是中國(guó)工商銀行自家員工與其原有客戶群體，還未開拓新的客戶群體。所以，“融e購(gòu)”目前還不具備對(duì)客戶的吸引力，有待加強(qiáng)客戶基礎(chǔ)。盡管中國(guó)工商銀行擁有數(shù)以億計(jì)的客戶，然而，支付寶有第三方信用保障，在其交易安全方面也在不斷地加強(qiáng)，所以人們購(gòu)物目前還是以網(wǎng)上交易平臺(tái)為主，造成交易數(shù)量持續(xù)增加，再加上銀行卡交易數(shù)量不斷的下降，所以在小額貸款上，與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中，中國(guó)工商銀行的客戶數(shù)量逐漸流失。

二、融資模式對(duì)中國(guó)工商銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式針對(duì)的一般是中小微企業(yè)和個(gè)人，所以要注意其對(duì)中國(guó)工商銀行零售類貸款業(yè)務(wù)發(fā)生的影響，即考慮以下這些因素：個(gè)人貸款，包括消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，及其對(duì)中小企業(yè)貸款的影響。為了分析的方便，如前所述，按互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)出資人的不一樣分為個(gè)人提供融資的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及眾籌融資平臺(tái)，共同稱為個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)；為商戶提供貸款的供應(yīng)鏈金融融資平臺(tái)，是以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的，也稱為機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)。個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的客戶基本上是不滿足銀行貸款條件的個(gè)人及個(gè)體業(yè)主，網(wǎng)貸利率有10%到24%，和中國(guó)工商銀行貸款利率比較，貸款利率高很多，而中國(guó)工商銀行個(gè)人信貸面向的主要是優(yōu)質(zhì)的個(gè)人客戶，門檻高，而且利率在2.7%到5%之間，其利率低于網(wǎng)貸利率。此外，機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)同個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的相同之處是網(wǎng)貸利率比中國(guó)工商銀行利率高，不同之處是面向的客戶群，許多小微企業(yè)因不符合中國(guó)工商銀行貸款條件通過網(wǎng)貸平臺(tái)拿到了貸款，是工商銀行的一個(gè)補(bǔ)充，一定程度上有利于解決中國(guó)小微企業(yè)貸款難的問題。從上文看，無(wú)論從客戶市場(chǎng)還是價(jià)格來(lái)看，似乎互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)工商銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)不構(gòu)成威脅。

但是，根據(jù)網(wǎng)貸之家和互聯(lián)網(wǎng)金融研究院的調(diào)查，87%的短期貸款客戶并不在乎利率差價(jià)，貸款期限越短對(duì)利率就越不在乎。90%的客戶對(duì)貸款的速度和快捷流程特別在意，21%的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸客戶是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，但是對(duì)于銀行的放款時(shí)間和效率表示不滿，所以放棄了在商業(yè)銀行貸款。工行雖然建立了線上貸款渠道去吸引客戶，獲取客戶資源，從而做到盡可能少地喪失客戶基礎(chǔ)，但是從長(zhǎng)期的發(fā)展理念與放貸模式中來(lái)看，中國(guó)工商銀行在信貸領(lǐng)域目前還有非常明顯的抓大放小現(xiàn)象，這主要是因?yàn)榇笾衅髽I(yè)的貸款發(fā)放可以提高中國(guó)工商銀行的利潤(rùn)率，并且有效降低融資風(fēng)險(xiǎn)，因此，中國(guó)工商銀行目前的業(yè)務(wù)優(yōu)先考慮了大中型企業(yè)。但是，從小微客戶的層面上來(lái)看，中國(guó)工商銀行的門檻便可望不可及，審批的過程太漫長(zhǎng)也太難，而且等待放款的時(shí)間也太長(zhǎng)，假如中國(guó)工商銀行無(wú)法推出創(chuàng)新性的產(chǎn)品，不對(duì)其信貸模式進(jìn)行改革，不優(yōu)化其操作流程，那么，這些問題將會(huì)一直存在，這樣一來(lái)，小微企業(yè)客戶以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款客戶依然不會(huì)選擇中國(guó)工商銀行。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中國(guó)工商銀行還有待加強(qiáng)。因此，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶信用評(píng)估和放款流程速度上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的比銀行有效率的多這個(gè)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式會(huì)對(duì)工行產(chǎn)生一定的威脅。

由以上分析可知，就目前而言互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)工商銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)負(fù)面沖擊很小。且中國(guó)工商銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)是互補(bǔ)與合作關(guān)系。所以中國(guó)工商銀行除了為提高自己的業(yè)務(wù)水平而借鑒其優(yōu)勢(shì)外，還要注重在今后與互聯(lián)網(wǎng)金融的各種合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特色相結(jié)合，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共同分享利益。中國(guó)工商銀行需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行分析，將其與“融e購(gòu)”良好的結(jié)合在一起，使該平臺(tái)能夠表現(xiàn)出明顯的互聯(lián)網(wǎng)特色。對(duì)于部分已經(jīng)開展電子商務(wù)工作的商戶，比如網(wǎng)點(diǎn)或虛擬商城等，可以將其先引入到“融e購(gòu)”平臺(tái)當(dāng)中，在平臺(tái)上開設(shè)旗艦店，從而拓寬其產(chǎn)品銷售渠道，使客戶能夠獲得一個(gè)新的銷售渠道，并將其與自身已有銷售渠道相互補(bǔ)充，形成雙管齊下的銷售渠道。對(duì)于部分沒有開設(shè)網(wǎng)店或者提供線上銷售服務(wù)能力的用戶，可以先與軟件開發(fā)商、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商簽訂相應(yīng)合同，使這些企業(yè)為客戶建立電子商務(wù)商城，還需要為其開辟新的銷售渠道，使三方都能夠因此獲利。