互聯網金融對商業銀行資產業務的影響

謝睿

[摘要]本文從現狀角度分析，根據相關的理論，結合各自的優勢分析互聯網金融對中國工商銀行資產業務的影響。

[關鍵詞]互聯網金融 商業銀行 資產業務

對于互聯網金融而言，自出現以來，從最初的嶄露頭角到如今的飛速發展，逐漸成為人們關注的焦點，但學術界對互聯網金融的研究相對比較滯后，研究成果和深度都略顯不足，研究的范圍也比較局限，在這種情況下，本文結合了當前的金融發展熱點，以中國工商銀行為例，簡單介紹了中國工商銀行的現狀，深入分析了中國工商銀行的資產業務在互聯網金融發展背景下所面臨的沖擊，

2016年中國工商銀行不管是從公司類貸款的角度來看，還是從個人貸款的角度來講，都是呈現增長的趨勢，一方面是因為公司貸款中中長期貸款占比較大，約為66%左右，多數都是項目貸款，這些貸款的特點就是時間長資金回收慢，另一個方面，個人貸款大部分是來源于個人住房貸款，占比七成左右，是個人貸款的中堅力量，所以使得貸款方面呈現著上升的態勢。這能說明互聯網金融對工行的資產業務沒有影響嗎？如下表1所示，從個人貸款結構角度去分析中國工商銀行的貸款情況。

從表1中可知，中國工商銀行將個人貸款結構分成了四個指標進行統計，從總量上分析，個人住房貸款和信用卡透支這兩個指標始終呈增長態勢，而個人消費貸款和個人經營性貸款很大程度的下滑，尤其是個人消費貸款，相比上年減少了640.55億元，下降20.6%，可能是個人消費融資消費需求下降，以及受到互聯網競爭加劇等原因的綜合影響。本節也從支付模式等方面進行分析。

一、支付模式對中國工商銀行資產業務的影響

首先，自從淘寶在支付寶的平臺推出貸款業務，第三方支付企業開始涉及信用貸款、訂單貸款等借貸產業，從而影響中國工商銀行的貸款業務。一方面，第三方支付企業發揮長尾效應，積極的抓住諸多被銀行忽略的中小客戶。第三方支付企業所從事的為小微企業提供貸款，擁有明顯的優勢。以大數據信息為基礎，通過個人網上活動記錄以及信用記錄，從而構建一個線上融資平臺，針對小微企業以及不同的個人用戶提供線上融資，通過大數據的挖掘實現精準客戶查找，為不同的客戶提供差異化服務來進行風險控制。不僅如此，第三方支付企業從事融資活動的有利的方面是擁有較多的客戶群和獨立的網關。據相關數據統計可知，自2013年上半年，支付寶的個人用戶已經超過了4.5億，這個數據已經高于我國四大行的總體客戶數量。支付寶擁有其自己的獨立虛擬網關，因此，可以獲取更多的客戶信息，同時在物流與信息流方面也具有自己的獨特優勢。中國工商銀行傳統獲取信息的途徑是從其原有客戶中獲取，而目前發展為以支付寶為途徑實現與客戶的對接，從這一方面來看，銀行在客戶資源的搶奪中非常不利。建立的融資平臺是以第三方支付平臺為基礎，從而對中國工商銀行的貸款業務未來增長發生影響。

另一方面，第三方支付平臺擁有龐大的客戶基礎，更注重客戶體驗，有更優的營銷服務流程。這些年，隨著第三方支付不斷的發展，使人們不再像之前那樣普遍使用銀行卡，而基本上都是使用更加方便快捷的網絡支付。中國工商銀行為了發展互聯網金融，早期開發了e支付平臺，并希望以此平臺打開存款和貸款業務，但是這一業務平臺僅僅是針對小額快捷支付，客戶群體與交易類型具有一定的局限性。至2014年8月末e支付發展勢態良好，e支付用戶群體已經發展至1469萬，總人數達到了2228萬，2014年合計一共支付金融239.6億，同比增長800%。但是目前e支付的用戶以中產階級為主，對于互聯網渠道的產品使用活躍度有限。其次，中國工商銀行在基層開始營銷的過程中片面地追求開戶率，對于開戶之后的營銷做得不夠，對于e支付平臺如何使用、遇到問題該如何解決等問題沒有及時地與客戶進行講解，導致很多客戶在使用的過程中會遇到各種障礙，e支付的服務流程還有待進一步完善，客戶滿意度較低，因此導致了用戶活躍度較低。再者，中國工商銀行目前推出了在e支付基礎上的兩個金融平臺“融e聯”、“融e購”，這兩個平臺的客戶基礎還有待加強。“融e聯”的平臺基本上都是其銀行的員工，借助于這一平臺實現資訊的溝通，無法實現專業化的“人”與“客戶端”之間的完全結合。并且，“融e購”平臺目前所擁有的消費群體也是中國工商銀行自家員工與其原有客戶群體，還未開拓新的客戶群體。所以，“融e購”目前還不具備對客戶的吸引力，有待加強客戶基礎。盡管中國工商銀行擁有數以億計的客戶，然而，支付寶有第三方信用保障，在其交易安全方面也在不斷地加強，所以人們購物目前還是以網上交易平臺為主，造成交易數量持續增加，再加上銀行卡交易數量不斷的下降，所以在小額貸款上，與互聯網金融的競爭中，中國工商銀行的客戶數量逐漸流失。

二、融資模式對中國工商銀行資產業務的影響

互聯網金融的融資模式針對的一般是中小微企業和個人，所以要注意其對中國工商銀行零售類貸款業務發生的影響，即考慮以下這些因素：個人貸款，包括消費貸款和個人經營性貸款，及其對中小企業貸款的影響。為了分析的方便，如前所述，按互聯網貸款平臺出資人的不一樣分為個人提供融資的P2P網絡借貸平臺及眾籌融資平臺，共同稱為個人網貸平臺；為商戶提供貸款的供應鏈金融融資平臺，是以電子商務平臺為基礎的，也稱為機構網貸平臺。個人網貸平臺的客戶基本上是不滿足銀行貸款條件的個人及個體業主，網貸利率有10%到24%，和中國工商銀行貸款利率比較，貸款利率高很多，而中國工商銀行個人信貸面向的主要是優質的個人客戶，門檻高，而且利率在2.7%到5%之間，其利率低于網貸利率。此外，機構網貸平臺同個人網貸平臺的相同之處是網貸利率比中國工商銀行利率高，不同之處是面向的客戶群，許多小微企業因不符合中國工商銀行貸款條件通過網貸平臺拿到了貸款，是工商銀行的一個補充，一定程度上有利于解決中國小微企業貸款難的問題。從上文看，無論從客戶市場還是價格來看，似乎互聯網金融對中國工商銀行的資產業務不構成威脅。

但是，根據網貸之家和互聯網金融研究院的調查，87%的短期貸款客戶并不在乎利率差價，貸款期限越短對利率就越不在乎。90%的客戶對貸款的速度和快捷流程特別在意，21%的互聯網網貸客戶是銀行的優質客戶，但是對于銀行的放款時間和效率表示不滿，所以放棄了在商業銀行貸款。工行雖然建立了線上貸款渠道去吸引客戶，獲取客戶資源，從而做到盡可能少地喪失客戶基礎，但是從長期的發展理念與放貸模式中來看，中國工商銀行在信貸領域目前還有非常明顯的抓大放小現象，這主要是因為大中企業的貸款發放可以提高中國工商銀行的利潤率，并且有效降低融資風險，因此，中國工商銀行目前的業務優先考慮了大中型企業。但是，從小微客戶的層面上來看，中國工商銀行的門檻便可望不可及，審批的過程太漫長也太難，而且等待放款的時間也太長，假如中國工商銀行無法推出創新性的產品，不對其信貸模式進行改革，不優化其操作流程，那么，這些問題將會一直存在，這樣一來，小微企業客戶以及個人經營貸款客戶依然不會選擇中國工商銀行。在互聯網金融背景下，中國工商銀行還有待加強。因此，正是由于互聯網金融在客戶信用評估和放款流程速度上要遠遠的比銀行有效率的多這個優勢，互聯網金融融資模式會對工行產生一定的威脅。

由以上分析可知，就目前而言互聯網金融對中國工商銀行資產業務負面沖擊很小。且中國工商銀行資產類業務與互聯網融資類業務是互補與合作關系。所以中國工商銀行除了為提高自己的業務水平而借鑒其優勢外，還要注重在今后與互聯網金融的各種合作，互聯網企業特色相結合，共同承擔風險，共同分享利益。中國工商銀行需要對互聯網企業的特點進行分析，將其與“融e購”良好的結合在一起，使該平臺能夠表現出明顯的互聯網特色。對于部分已經開展電子商務工作的商戶，比如網點或虛擬商城等，可以將其先引入到“融e購”平臺當中，在平臺上開設旗艦店，從而拓寬其產品銷售渠道，使客戶能夠獲得一個新的銷售渠道，并將其與自身已有銷售渠道相互補充，形成雙管齊下的銷售渠道。對于部分沒有開設網店或者提供線上銷售服務能力的用戶，可以先與軟件開發商、系統運營商簽訂相應合同，使這些企業為客戶建立電子商務商城，還需要為其開辟新的銷售渠道，使三方都能夠因此獲利。