網(wǎng)上投保，你了解多少？

段偉平

當(dāng)你決定通過網(wǎng)絡(luò)投保一份保險后，不妨通過該保險產(chǎn)品所在保險公司的官網(wǎng)分別進行保費測算，或者相似產(chǎn)品比較，盡量找到符合自己需求、性價比又比較高的產(chǎn)品。

近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，保險公司也紛紛向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，在電商領(lǐng)域開始了大規(guī)模跑馬圈地。由于網(wǎng)上投保不僅給投保人帶來了便捷，保險公司同時也節(jié)省了更多的費用，所以網(wǎng)上投保很是受投保人和保險公司青睞的。那么，我們應(yīng)該如何網(wǎng)購保險呢？下面，筆者就給大家說說網(wǎng)上投保的那些事兒。

網(wǎng)上投保有哪些渠道

目前，我國保險市場上網(wǎng)購保險的渠道大致可分為三種：

第一種是保險公司自己開辦的網(wǎng)站，只能銷售保險公司自己的產(chǎn)品，產(chǎn)品種類少，投保人不能進行對比選擇，不能滿足投保人對保險產(chǎn)品的多元化需求。

第二種是保險中介的網(wǎng)絡(luò)保險。“網(wǎng)上保險超市”的產(chǎn)品種類豐富，投保人可以對比選擇，但要注意網(wǎng)站的真實性。

第三種是保險公司在購物網(wǎng)站開辦的網(wǎng)絡(luò)保險。目前，中國平安、中國人壽等都在淘寶網(wǎng)“開店”。可以說，以淘寶為代表的購物網(wǎng)站的飛速崛起，為網(wǎng)購保險的再度推廣提供了有力的人氣保障。

網(wǎng)上投保面面觀

通過網(wǎng)絡(luò)購買保險，有助于突破保險代理人上門推銷或投保人到營業(yè)網(wǎng)點購買的地理局限，投保人無論處于何時、何地，都可以通過網(wǎng)絡(luò)方便地進行險種選擇、投保辦理、繳費、咨詢等業(yè)務(wù)。

通過網(wǎng)上投保，投保人告別信息短缺、選擇單一，從被動無奈和消極接受保險中介的硬性推銷，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)自己的主觀需求，在不同的保險公司及多種保險產(chǎn)品中進行多元化的比較和選擇，實現(xiàn)了積極主動選擇保險產(chǎn)品的目的。網(wǎng)上投保還可以排除中介環(huán)節(jié)知悉或侵犯投保人隱私的問題。

此外，網(wǎng)上投保還具有價格優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)可以節(jié)省保險代理人傭金，減少中間環(huán)節(jié)，降低中介成本，使保險人與投保人直接對接，高效成交。在同等保障條件下，通過網(wǎng)絡(luò)購買保險的價格相對低廉，定價比普通保單通常要便宜10%至20%。

但是，目前各家保險公司網(wǎng)上投保服務(wù)提供的可選險種少，主要集中在個人健康險、意外險、家財險、車險等方面。其中，又以意外險為主，保險品種的單一不可能完全適應(yīng)差異化個體的保險需求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足投保人的多元化需求。此外，網(wǎng)絡(luò)畢竟是虛擬的，網(wǎng)上投保存在是否有可靠的安全措施來防止欺詐、妥善處理電子化存儲、客戶信息保密等問題，導(dǎo)致投保人對網(wǎng)上投保的信任度不高。

網(wǎng)上投保需把握四點

一是選擇一個靠譜的網(wǎng)站。在網(wǎng)上選購保險的第一步，也是很重要的一步，就是選一個靠譜的網(wǎng)站。一般來說，保險公司的官網(wǎng)和官方渠道、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等都是可以選擇的網(wǎng)站選購渠道。但是，消費者在此之前一定要先驗明網(wǎng)站是否可靠。最近幾年，利用網(wǎng)站銷售假保單進行保險欺詐的案例時有發(fā)生，還有一些山寨的網(wǎng)站竊取消費者信息用作他途。

那么如何辨別山寨網(wǎng)站呢？一般來說，假冒的保險電子商務(wù)網(wǎng)站雖然與正規(guī)網(wǎng)站顯示的名稱版式相同，但域名卻不是完全一樣的。假域名會夾雜毫無意義的數(shù)字或字母，跟保險公司本身的中英文名稱都無法對應(yīng)。而且山寨的網(wǎng)站通常功能比較單一，而正規(guī)保險公司網(wǎng)站或綜合網(wǎng)絡(luò)保險網(wǎng)站的功能比較齊全，產(chǎn)品種類也比較多。

二是看清保險條款。無論是線上還是線下，看清保險條款都很重要。知道自己要買的產(chǎn)品是什么并且了解它的產(chǎn)品特性。尤其是對于網(wǎng)絡(luò)投保而言，不少消費者可能會只盯著價格高低就選擇購買，但是保險產(chǎn)品千差萬別，同樣的價格也可能有不同的保障，一味以低價為標(biāo)準(zhǔn)，反而有可能購買到并不實惠的產(chǎn)品。

投保前應(yīng)該注意查閱簡要的產(chǎn)品介紹，包括具體的保險利益、保障責(zé)任、除外責(zé)任等。投保后拿到電子保單或紙質(zhì)保單后，還應(yīng)查看一遍條款，著重看清條款中有關(guān)保險利益除外責(zé)任免賠天數(shù)（免賠比例）等特別重要的部分內(nèi)容。

三是查詢保單的真假。網(wǎng)上投保成功后，消費者最好再多一個步驟——查詢保單真假，因為前幾年假保單案件頻發(fā)，意外險的假保單現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。

消費者在收到保單后應(yīng)該立即通過保險公司公告的服務(wù)電話和門戶網(wǎng)站，查詢保單是否真實有效。查看是否有保單號、險種名稱、保單生效時間、保險期限、保險金額、被保險人姓名及身份證號等關(guān)鍵內(nèi)容，看清楚保險公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。

此外，網(wǎng)上投保得到的一般都是電子保單，它與紙質(zhì)保單具有同等法律效力，如果選擇僅僅接收電子保單，不要紙質(zhì)保單，一樣可以致電保險公司客服電話查詢真?zhèn)巍?/p>

四是充分享受網(wǎng)絡(luò)投保的優(yōu)勢。相比線下投保，網(wǎng)絡(luò)投保的一大優(yōu)勢就是消費者可選擇性很廣，可以貨比三家、選出相對最優(yōu)性價比的產(chǎn)品。雖然都是網(wǎng)絡(luò)投保，但由于渠道不一，或者成本不同，或者運營費用的差異等，同一款產(chǎn)品或者比較接近的兩款產(chǎn)品，在不同的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺上，可能最后的報價也會有所差異。

當(dāng)你決定通過網(wǎng)絡(luò)投保一份保險后，不妨通過該保險產(chǎn)品所在保險公司的官網(wǎng)分別進行保費測算，或者相似產(chǎn)品比較，盡量找到符合自己需求、性價比又比較高的產(chǎn)品。當(dāng)然，除了比較產(chǎn)品價格，消費者還可以對比一下各家公司熱線電話的接通率和服務(wù)水準(zhǔn)，來衡量自己是否選擇在這家網(wǎng)站投保某一款保險產(chǎn)品。