中小企業融資過程中面臨的問題以及對策

張金鑫

摘 要：在我國的經濟體制結構中，中小企業是其中非常重要的一個組成部分。在我國經濟發展的過程中，中小企業在我國的經濟發展過程中增添了不少的活力，在很大程度上推動了我國經濟的發展，促進了我國的經濟繁榮。但是在我國的中小企業發展的過程中還是會出現很多的發展問題，其中較為重要的一個問題就是中小企業發展過程中的經濟問題。在中小企業發展的過程中融資問題一直是一項制約中小企業發展的重要因素。本文主要針對中小企業在融資過程中面臨的主要問題進行闡述，同時通過闡述給出相應的改善措施。

關鍵詞：中小企業；融資途徑；融資困境；現狀分析；對策

在我國的經濟結構中，中小企業占有非常大的比重，從我國的注冊企業總量可以看出，有99%左右的企業都是由中小企業構成。從另一個角度來講我國的大部分終端產品以及創造的價值是由我國的中小企業所創造出來的。中小企業創造的生產值能夠達到我國經濟生產總值的一半以上，這是一個非常大的比例。通過我國的稅收資料也可以反應出我國的中小企業對于我國經濟發展的貢獻。我國中小企業的稅收占比達到了我國總稅收的一般以上，同時我國中小企業對于我國的就業也有非常大的幫助，為我國創造了大量的勞動崗位，緩解了我國勞動力過剩問題。因此在我國的經濟體制改革的過程中，中小企業的發展以及創新對于我國的經濟整體發展有著非常大的戰略意義，同時對于我國面對經濟風險也有著非常大的幫助。我國的中小企業經濟體制轉變是我國經濟形式轉變的重要內容之一。目前我國政府鼓勵創業，鼓勵創新，這樣就為我國中小企業的發展帶來了更大的助力。我國中小企業的存在對于我國的經濟發展有非常大的推動力，對于我國的社會穩定以及經濟發展有著不可替代的作用。因此在我國的中小企業發展的過程中，我國的相關部門要大力扶植，推動其發展。

一、目前我國中小企業在發展過程中融資方面的狀態。

1.我國中小企業在發展的過程中都會存在資金緊缺的問題

在我國中小企業的資金調查的過程中，我們發現我國大約一半以上的中小企業都存在一定的資金缺口。同時隨著時間的推移，越來越多的中小企業存在資金缺口問題，這一問題可以從銀行貸款數量的提升來體現。由于目前我國中小企業在發展的過程中面臨發展狀態的問題，因此資金的緊張問題也會逐漸的增多和加重。目前我國中小企業在發展資金，規模擴大以及設備更換過程中需要的資金缺口非常嚴重，這樣就導致了我國中小企業沒有資金支持企業的發展創新，讓企業在創新的過程中面臨挫折。目前我國中小企業在發展的過程中資金問題對于企業的發展和創新有非常大的阻力，妨礙了中小企業的健康快速發展。

2.我國中小企業在發展的過程之中面臨著發展成本過高，融資渠道過少的問題。

目前我國中小企業在融資的過程中渠道多種多樣，特別是隨著我國經濟體制的不斷改革，我國市場化經濟結構的不斷調整，在企業融資的過程中渠道非常多元。但是這一情況對于我國的中小企業的持續發展還是有一定的阻礙。從融資總量上來講還是存在嚴重的融資總量不足的問題。根據相關部門的統計，我國的中小企業在資金構成的過程中，有一半以上屬于企業自有資金，這些資金是中小企業發展初期的啟動資金。同時也是有效獲得外界投資資金的一個最基本的要求。中小企業中的銀行貸款比例能夠占到三分之一左右，隨著企業的持續發展，銀行資金顯得越來越關鍵和重要。很多時候，銀行的資金是決定企業未來發展走勢的一個關鍵因素。處理自有資金和銀行貸款，還有一部分的企業資金來自民間自籌資金，這些資金的來源較為靈活，同時渠道也相對簡單多樣。除了上述三種融資渠道之外，政府鼓勵性的資金支持。但是這一部分資金的占比較小，通常占到不到2%。雖然民間資金在渠道上非常多元，但是其存在一定的不合法性，因此目前中小企業在融資的過程中，民間融資作為主要融資渠道的中小企業并不是很多。通過上述的分析，我們可以看出，雖然在融資渠道上非常多元和廣泛，但是實際在融資的過程中還是存在非常大的制約和瓶頸。這樣也就導致了我國的中小企業在融資過程中必須要依賴銀行系統的資金，但是銀行系統對于中小企業的融資還是存在一定的限制和規范，因此中小企業在銀行系統融資的過程中存在問題。

二、導致我國中小企業融資困難的主要原因。

1.在我國中小企業融資的過程中，自身存在一定的問題，讓銀行系統對其存在一定的看法

中小企業在成立創建的過程中，初期的資金投入以及規模建設都存在一定的限制，這樣也就造成了中小企業在創建之初規模較小，資金較少的問題，這樣的情況就導致了在中小企業發展的過程中不容易獲得外部的融資，造成發展受到影響。同時中小企業在發展壯大的過程中也存在財務制度和管理制度上的問題和缺陷，導致了企業的信譽度都到影響，在激烈的市場競爭中處在劣勢的位置。在競爭中常常會遭受挫敗，發展受阻。中小企業在發展初期存在兩個主要特點，首先是企業的實際規模較小，再次是企業的風險較高，這樣就大致了在企業進行銀行貸款的過程中，銀行會對企業存在偏見和看法，導致了融資受阻。

2.我國中小企業在融資的過程中，由于經營不善或者是業績不佳等問題，導致企業的發展前景不被看好

從我國中小企業發展的狀況可以將企業分為三種類型，首先是發展較好，經濟效益較好的企業，這一類企業在融資的過程中，金融機構往往會主動伸出橄欖枝來支持企業的進一步發展，其次是發展程度一般的企業，這一類企業在發展的過程中可以根據自身的發展狀況來進行企業的發展規劃，這類企業具有一定的發展前景，金融機構在進行金融融資的過程中，雖然存在一定的限制，但是還是能夠得到金融機構的融資幫助。最后一類是企業的管理不完善，不健全，導致了企業的發展前景不佳，這樣的企業根本無法通過金融機構進行融資。上述的三種企業類型，第二種以及第三種在我國的中小企業數量上占到了80%以上，這樣也就說明了我國中小企業融資受限的原因。存在發展黑點以及信譽度不佳問題的企業在很大程度上不會受到銀行系統的資金支持。根據統計我們可以看出由于企業發展不順，管理不佳因素的企業有80%以上的得不到銀行的貸款。

3.我國中小企業在融資的過程中，企業信用等級較低也是一個非常重要的制約因素

企業的信用等級在進行融資的過程中有著決定性的作用，幾乎全部金融機構在進行貸款的過程中都是根據信用等級來進行資金的發放，因此在這樣的情況下，經營不善，管理不佳的中小企業很難得到銀行的貸款支持。

4.我國中小企業在融資的過程中，針對中小企業的相關服務機構過少，造成了中小企業融資困難

現階段缺少專門為它們融資服務的金融機構，在一些地區的城市商業銀行出于對資金安全的考慮、對于中小企業的資信水平、中小企業的發展前景的顧慮等原因，就漸漸加大了貸款查核發放要求，這很大限度地阻礙了它們的融資。

除此之外，目前很多關于中小企業融資方面的條例以及規章并不完善，導致了中小企業的融資困難。還有目前我國的相關擔保體系還沒有完善和健全，也制約了中小企業的融資進程。

三、有效提升中小企業融資渠道拓寬的措施。

1.我國要在地方層面上針對中小企業的經濟融資建立健全金融機構

目前縣及縣以下金融機構，主要為四大國有商業銀行位于縣城的分支機構、農村信用社和城市商業銀行。近年來，四大商業銀行在集約化的經營過程里，都不約而同縮減相關機構的貸款權。而農村信用社數量雖然多，但經營卻較多出現虧損情況，無法為縣域經濟中數量眾多的中小企業提供金融服務。

2.我國要逐漸推進并且構建中小企業經濟發展過程中的金融體系

可以從以下兩個方面入手：（1）根據已存在的相關政策性銀行延伸出專門給其融資服務的部門，也要根據制定相關法規保障它們的融資需求得到滿足。例如擴展農業發展銀行的作用，使其支持農村地區經濟發展的作用更加突出。（2）需求較強且有條件的省市，可由相關部門設立專門針對它們融資貸款的政策性銀行。

除此之外，我國要針對中小企業在融資發展的困難推進相關制度的改革，不斷的提升中小企業的市場競爭力。我國要針對中小企業的發展情況完善中小企業貸款融資方面的擔保體系。

四、總結

在我國的經濟發展過程中，中小企業帶來了活力和動力，為我國的經濟發展貢獻了重大的力量。因此在我國的中小企業融資方面以及發展方面要有相關的政策和措施來保障其發展的順暢性。不斷的提升我國中小企業的發展實力，促進我國中小企業的發展。

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