上海農機具綜合保險業務發展存在的問題及對策研究

朱 犇 安信農業保險股份有限公司

近幾年，上海新型農機具數量高速增長、使用性質發生較大變化，對服務“三農”、發展新型家庭農場、科技興農、加快上海農業現代化建設發揮了重要作用，作出了重要貢獻。如何管理新型農業作業工具，轉嫁農機具作業風險，切實保障農機具所有人的利益，已經成為政府和保險行業需要重新思考的問題。

一、上海發展農機具綜合保險業務的重要意義

（一）為實現農業現代化建設服務

我國是一個農業大國，隨著國民經濟的不斷發展，農業機械數量逐步增加，由此大大促進了農業機械化水平的不斷提高。特別是現代化農業機械數量的增多和廣泛運用，為農村經濟發展和農業增產、農民增收創造了條件。但上述現象同樣也增加了農業機械生產事故的風險，以及農機具所有人對農機具綜合保險業務的需求。

（二）為社會和諧穩定服務

目前，上海農村基層農機服務站的農民機手的經濟基礎還相當薄弱，一次重大惡性農機事故的后果，如：發生意外事故造成農民機手或第三者人身傷亡，不可避免地使當事人蒙受重大經濟損失，并往往會對當事人和社會穩定產生嚴重影響。農機事故致貧，成為農民機手奔小康路上的一道難以逾越的障礙。因此，上海發展農機具綜合保險業務，為保障農機具所有人利益服務，具有重要的意義。

二、上海農機具綜合保險業務發展中存在的問題

（一）保險條款嚴重滯后

二十世紀末，隨著社會經濟的發展，農機所有人的保險意識有所增強，特別是在國民經濟高速發展后，上海地區的農業產業結構作了大幅度的調整，盡管農業機械的絕對數量逐步減少，但使用頻率增加，增加了單臺農業機械發生農機事故的出險率。近幾年，我國逐步引進質優價高的進口農業機械，如紐荷蘭CS6080、199.9KW全喂入自走式聯合收割機，單價約人民幣120萬元。一旦發生農機事故，高額的修理費用，仍然使廣大農機手難以承受。因此，有了風險意識的農機所有人呼喚著適合農機所有人經濟承受能力和符合農機使用特性的農機具綜合保險條款早日出臺。

2005年8月，原中國保險監督管理委員會批準安信農業保險股份有限公司《農機具綜合保險條款》報備，其中：拖拉機駕駛（含其他合法乘車人）人員人身意外死亡或傷殘最高保險金額僅為人民幣5萬元。詳見表1。

自走式聯合收割機機損險保險金額由投保人按新車購置價足額投保，但最高保險金額為人民幣40萬元。第三者責任險由投保人按照需要投保，但最高賠償限額為人民幣10萬元。

表1 拖拉機分項保險金額或賠償限額（2005版）

表2 拖拉機分項保險金額或賠償限額（2009版）

在國家財政部的大力支持下，從2006年1月1日起，國家財政部門根據預算正式安排農機具保險金補貼資金，上海的農民機手在投保時，保險費享受政府30%的財政補貼。為了進一步確保農機保險科學有效可持續發展，為平安農機作貢獻，2014年2月28日，安信農業保險股份有限公司經與上海市農業機械監督管理所協商，對原《農機具綜合保險條款》中拖拉機及運輸型農機具的機身險保險金額、駕駛員和車上人員意外險保險金額以及第三者責任險每次事故賠償限額分別作出了調整，但調整幅度仍然沒有到位。其中：駕駛員和車上人員意外傷殘死亡險最高保險金額仍為人民幣5萬元，第三者責任險傷殘或死亡每次事故最高賠償限額仍為人民幣10萬元。詳見表2、表3。

在《中華人民共和國道路交通安全法》頒布施行和最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》適用后，目前拖拉機在道路上發生的交通事故和農業機械發生的農機事故，如造成人身損害，賠償費用較三年前有大幅度上升。以當前上海一臺小型拖拉機發生一起60周歲以下一人死亡的全責農機事故為例，如果受害方戶口屬城鎮戶口，按照最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十七條第三款“受害人死亡的，賠償義務人除應當根據搶救治療情況賠償本條第一款規定的相關費用外，還應當賠償喪葬費、被撫養人生活費、死亡補償費，以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失等其他合理費用”和“死亡賠償金按照受訴法院所在地二十年計算”的規定，2018年僅“死亡賠償金”就高達120余萬元，且不包括“精神損害賠償”。

目前，安信農業保險股份有限公司施行的《農機具綜合保險條款》（2014版）雖然在一定程度上考慮了拖拉機等農業機械服務農業的特殊性和市場風險等因素，第三者責任險傷殘或死亡每次事故最高賠償限額提高到45萬元，但還不是經濟基礎薄弱，且風險承受能力較弱的農民機手所期望的。所以，現有《農機具綜合保險條款》已經不能滿足上海農機所有人對保險的需求。詳見表4、表5。

（二）承保覆蓋面小，服務不夠專業

據上海市政府有關管理部門統計，截至2017年底，上海共有農機具三萬余輛，現只有一萬余輛農機具主要投保安信農業保險股份有限公司，承保率約33%，其中約40%是手扶拖拉機。由于農機具主要分布在上海各郊區田埂作業，一旦出險，難以定位并及時趕赴現場。且農機具作為農業機械的特殊性，特別是各類進口農機具功能多、型號廣，使上海各家保險公司及上海市保險同業公會現均暫無承保理賠詢價支持。因此，一定程度上造成了保險公司查勘定損困難，服務不夠到位。

三、上海農機具綜合保險業務發展對策

（一）依托政府支持，擴大承保范圍

由于農機具保險費享受政府30%的財政補貼，因此，保險公司在展業上不僅要加大自身的宣傳力度，同時還要緊緊依靠政府農機監理機構，通過與政府相關管理部門聯動，不僅在開展的農機手安全生產教育和落實事故防范措施的工作中發揮作用，而且又能在政府的幫助下，不斷擴大承保面。

（二）根據農戶需求，修改現有條款

由于現有《農機具綜合保險條款》不夠完善，保險公司要積極向上海市政府建言獻策，以不增加農民負擔為前提，用增加農機具保險補貼比例的方法增加保險資金投入，同時調整風險保障范圍，參照上海車險保險市場，增加農機具機損險保險金額及駕駛員及車上人員意外險、第三者責任險傷殘死亡每次事故賠償限額，將農機具所有人承擔的風險減到最低程度，確保農機具所有人投保后無后顧之憂。

（三）提高專業水平，提升客戶體驗

保險公司承保理賠人員要加強自身學習，不斷提高專業技能與服務水平。同時增加保險服務網點，要叫得應、賠得快、做得好，為上海農機手提供快速、簡便的承保理賠服務。

上海巨大的農機具保有量為上海保險市場提供了巨大的發展空間和機遇，但目前上海農機具綜合保險業務仍發展緩慢，且不能滿足廣大農戶對該險種保險保障的需求。因此，進一步發展農機具綜合保險業務在上海勢在必行。

表3 其他自走式農用機械分項保險金額或賠償限額（2009版） 單位：元

表4 拖拉機分項保險金額或賠償限額（2014版）單位：元

表5 其他自走式農用機械分項保險金額或賠償限額（2014版） 單位：元